Страхование по кредиту: «за» или «против»? Выгоды или потери?
При заключении с банком кредитного договора весьма распространенной услугой стало страхование финансовых обязательств заемщиков. Однако большинство клиентов считают, что данная услуга выгодна прежде всего банку. И, оформляя кредит, граждане не задумываются о последствиях. Рассмотрим, что же такое страхование по кредитному договору, а также все «за» и «против» этой услуги.
С точки зрения банка страхование — это защита финансовых обязательств клиента в сложных ситуациях, связанных с его жизнью и здоровьем.
С точки зрения клиента, страхование — это услуга, навязанная банком с целью увеличения стоимости кредита и получения дополнительной прибыли.
При заключении договора клиенты, как правило, больше озабочены одобрением заявки от банка и скорым получением денег, нежели чтением условий договора. Сотрудник банка, который осуществляет сделку, может не объяснить всех нюансов. И, когда проходит время, заемщик приходит в недоумение — почему сумма остатка по кредиту больше, чем должна быть? Выясняется, что в сумму кредита включена плата за страхование.
Среди основных недостатков страхования кредита можно выделить прежде всего высокую стоимость (причем чем больше срок, тем соответственно выше цена финансовой защиты), а также не всегда реальную возможность получить выплату при наступлении страхового случая.
Банки очень ревностно относятся к расходованию своих денег, поэтому прежде чем выбить страховку вам придется собрать уйму подтверждающих документов и предоставить их в банк. И не факт, что деньги вы получите, поскольку страхование осуществляется по разным рискам.
И, если например, вас застраховали на случай получения инвалидности от несчастного случая, а вы получили ее в результате болезни, страховая компания вправе вам отказать в выплате страхового возмещения. Но это не всегда вина банка. Если вы согласны оформить страхование, попросите сотрудника озвучить все риски и выберите для себя те, которые считаете актуальными.
Кроме того, стоимость страхования увеличивает сумму основного долга по кредиту, то есть ту сумму, на которую происходит начисление процентов. Это дополнительная пере плата.
Внимание следует обратить и на то, как по условиям договора отражается плата за страхование. Некоторые банки просто исключают ее из запрашиваемой вами суммы (поэтому при обращении за кредитом четко озвучивайте сумму, которую вы бы хотели получить на руки), в других банках сумма страхования начисляется сверху, то есть добавляется к желаемой вами сумме.
Если говорить о достоинствах, то в условиях финансового кризиса и нынешней нестабильности экономики без поддержки не остались те клиенты, которые заключали ранее кредитные договора с банком и оплачивали услугу страхования по риску не добровольная потеря работы. При сокращении на предприятии у них есть как минимум два месяца финансовой защиты от страховой компании, которая внесет за заемщика два платежа в счет исполнения обязательств по кредитному договору.
Плюс страхования при оформлении кредита клиентом в возрасте состоит в том, что в случае ухода данного заемщика из жизни, его финансовые обязательства не будут ложиться на плечи родственников и наследников, поскольку их исполнит страховая компания.
То есть выгода и защита от оформления страховки для клиента есть.
В заключение отметим, что необходимо понимать — страхование по кредиту является добровольным (речь идет о потребительском кредите), и банк не вправе вам его навязывать, также как не вправе озвучивать, что решение по кредиту напрямую зависит от того, согласны вы на страховку или нет. Если финансовая защита все-таки «повешена» на вас банком, вы можете отказаться от нее в течение определенного периода времени после заключения договора (срок отказа должен быть прописан в условиях страхования и у всех банков он разный).
Основные аспекты страхования по кредиту разобраны выше. В любом случае, оформить договор со страховкой или без, решать вам.
И наверняка стоит внимательно прочитать договор, прежде чем поставить свою подпись, поскольку расторгнуть его будет гораздо сложнее, чем заключить.
Лучше брать кредит со страховкой, это увеличит шанс получения кредита, а так же в какой-то мере обеспечит вашу безопасность в возможных критических ситуациях, ведь никто не застрахован от сокращения на работе, получения какой-то травмы (не позволяющей работать какой-то срок). Понятно что при предоставлении справки, например по болезни, банк должен отсрочить и пересмотреть ваш кредит, но это не так все просто.
Брать страховку в дополнение к кредиту или нет, вопрос довольно острый и щепетильный.
И в нем нужно взвесить все за и против.
Если покупка крупная и в кредит берется довольно большая сумма, то страховка не помешает. Например при ипотеке, или возможно автокредите. Но нужно обязательно просмотреть условия, какие именно страховые случаи она покрывает и на сколько сильно она увеличивает стоимость кредита.
А вот если берете в кредит небольшую сумму (или что-то покупаете в кредит в самом магазине), а вам навязывают активно страховку. под предлогом, что без нее не одобрят кредит, то лучше от такой страховки отказаться или сразу или в последующий срок (14 дней). Такие страховки выгодны магазинам и самим кредитным менеджерам.
Также смотрите на свои жизненные обстоятельства, если работа стабильная и нет легкой угрозы ее потери, то лучше страховку не оформлять.
В интернете очень много отзывов о бесполезности таких кредитных страховок, даже при наступлении страхового случая выплат особо не получали.
И хотя формально страховка является добровольной, любой менеджер кредитного отдела подтвердит, что наличие ее в договоре резко увеличивает ваши возможности получить заем.
«Безусловно, шансы на одобрение кредитной заявки со страховкой выше, чем без нее, говорит Вячеслав Бондаренко, начальник управления развития и продаж департамента розничного бизнеса Собинбанка. Наличие страховки дает банку определенные гарантии того, что деньги вернутся, даже если заемщик утратит платежеспособность в силу обстоятельств, предусмотренных страховой программой».
Страхование кредитов не может быть обязательным, поскольку это нарушает права потребителя и противоречит действующему в нашей стране законодательству. Клиенты могут заключить страховой договор или отказаться от него. Другое дело, что размер процентной ставки для незастрахованного кредита почти всегда выше, поскольку банк должен учитывать риск потери клиентом платежеспособности. Но то, что в некоторых случаях это фактически ключевой момент выдачи вам займовых денег, констатируют и аналитики.
«Часто заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней является обязательным условием банка для выдачи кредита», подтверждает основную тенденцию Марина Сказочкина, начальник управления ипотечного страхования СК «МАКС». В первую очередь это относится к заемщикам в возрасте и тем, чьи профессии связаны с повышенным риском: подземными, подводными, высотными работами, с использованием оружия, опасных веществ.
Банк не принимает участия в формировании страховых тарифов их величина целиком и полностью зависит от тарифной политики страховой компании, в которую обращается клиент. Оплата страхового взноса осуществляется заемщиком, при этом иногда он может по своему усмотрению либо оплачивать страховку ежегодным разовым платежом, либо присоединить к сумме своего основного кредита и выплачивать постепенно, с процентами. Но чаще всего банки настаивают на том, чтобы страховку оплачивали даже те заемщики, которые застраховали свою жизнь и здоровье в других, не сотрудничающих с конкретным банком компаниях.
Разбирающийся в банковских делах заемщик понимает, что за все в нашей жизни нужно платить, поэтому и цена страховки, раз вы ее сразу не оплачиваете банку, также включена в стоимость кредита. Например, если вы берете 150 000 рублей на три года, то стоимость «страхования жизни и здоровья заемщика на период выплаты кредита» обойдется вам приблизительно в 35 000 рублей. А годовой процент в размете, скажем, 25,9% будет начисляться на всю сумму, то есть на 185 000, а не на 150 000, как можно было бы предположить. Это наглядным образом демонстрирует и разницу в выплатах, и уровень обеспеченности кредита, и, собственно, ту сумму, которую вы отдадите банку за столь важную для него услугу.
Раз уж платить за собственную жизнь и здоровье на время выплаты кредита становится делом если не обязательным, то крайне желательным, давайте рассмотрим, насколько дорогое это удовольствие в наши дни. По данным Марии Барсовой, продакт-менеджера по личному страхованию СГ «Уралсиб», стоимость страхования жизни и здоровья заемщика зависит от выбранного набора страховых опций. При страховании только от несчастного случая страховой тариф на один год составляет 0,22-0,62% от страховой суммы (сумма кредита + процент банка по кредиту) в зависимости от степени риска в профессии и увлечениях заемщика. При страховании от несчастных случаев и болезней тариф зависит еще и от пола и возраста клиента и составляет 0,22-2,97% от страховой суммы за год.
Вообще, в страховых компаниях условия различаются порой очень серьезно. «Это может быть и 9-10% от суммы страхового покрытия в год, а может и 3-4%, говорит Дмитрий Орлов, директор департамента маркетинга и планирования продуктов «Москоммерцбанка». Страховое покрытие 100-110% от задолженности по кредиту». Аналогично различаются и схемы оплаты. В одном случае клиент должен из собственных средств оплачивать страховую премию, в другом премия включается в тело кредита, увеличивая задолженность. По кредитным картам, как правило, страховая премия включается в состав ежемесячного платежа.
Эксперты смогли прийти к единому мнению о том, станет ли эта услуга частью договорного пакета. И банкиры, и страховщики убеждены, что в обязательности подобной услуги нет необходимости. Для мотивации клиентов на заключение договора со страховкой достаточно ощутимой разницы в процентных ставках между обеспеченным этой услугой займом и не обеспеченным. «Банки предлагают на выбор заемщику кредитование со страхованием жизни и здоровья или без него, констатирует Мария Барсова. При отсутствии страховой защиты процентная ставка по кредиту, как правило, выше. Полагаю, в ближайшее время услуга обязательной не станет». Эту точку зрения разделяют и банкиры. «Не думаю, что услуга будет обязательной, говорит Дмитрий Орлов. Даже на рынке ипотечного кредитования существуют программы без обязательной страховки то есть обратная тенденция. Однако, на мой взгляд, услуга интересна и для банков, и для заемщиков».
Но и об отмене говорить не приходится: в условиях экономического кризиса никто не откажется от дополнительных гарантий возврата средств. «Говорить об обязательности данной услуги неуместно, так как это противоречит действующему законодательству и последним тенденциям, однако несомненно, что данная услуга будет востребована клиентами, особенно в период нестабильности», полагает Арсен Широян, директор департамента ипотечного страхования РОСНО.