Ипотека – вид долгосрочного договора, который может заключаться на срок до 30 лет. За это время с заемщиком может случиться что-угодно, в том числе, он может скончаться.
Как погашается ипотека в случае смерти заемщика, обязаны ли родственники умершего расплачиваться за его долги перед банком?
Некоторые люди ошибочно думают, что если должник умер, то это значит, что его долги автоматически списываются. Но как же тогда банку вернуть свои деньги?
Долги не списываются даже после смерти заемщика, просто обязанность по выплате задолженности ложится на плечи других людей.
Обязанность по выплате ипотеки после кончины заемщика может лечь на плечи:
- наследников – если близкие усопшего приняли по факту его наследство. Тогда им по умолчанию переходит обязанность по выплате ипотеки;
- созаемщиков (поручителей), которые участвовали во время оформления ипотечного договора;
- страховой компании – если заемщик оформил страховку жизни и его смерть подпадает под страховой случай.
Здесь ключевым моментом является тот факт, вступил ли человек в наследство умершего либо нет.
Если человек вступил в наследство, тогда он принимает не только имущество наследодателя, но и его права, обязанности. Если же человек не вступил в наследство (не принял его), то и выплачивать долги умершего родственника банку он не должен.
Что делать, если заемщик по ипотеке умер, а его близкие фактически приняли его наследство? Если наследнику или наследникам известно, что ипотечное жилье было приобретено умершим родственником в ипотеку, тогда они должны поступить следующим образом:
Если наследник отказывается погашать долги своего умершего родственника, который брал ипотеку, тогда банк имеет право обратиться в суд с требованием о взыскании с него задолженности.
В такой ситуации фемида будет на стороне истца и ответчику рано или поздно все же придется рассчитаться за долги умершего родственника.
Незнание законов не освобождает от ответственности. Это правило касается и ситуации с ипотекой.
Если родственник умершего человека не знал о наличии у последнего задолженности перед банком и принял наследство, а потом выяснился такой неприятный факт, то он обязан будет погасить задолженность либо же полностью отказаться от наследства умершего близкого.
Если наследник узнал о долге умершего заемщика уже после вступления в наследство, тогда ему нужно обратиться в банк с заявлением о списании начисленных процентов за период со дня смерти заемщика и до вступления в наследство.
Согласно ст. 1175 ГК РФ наследник имеет право отвечать по долгам наследодателя только в пределах полученного имущества.
Например, если долг наследодателя по ипотеке составил 500 тысяч рублей, а наследник унаследовал имущество только на сумму 300 тысяч рублей, тогда он должен будет заплатить банку сумму, не превышающую 300 тысяч рублей.
Остальную часть долга банк вынужден будет требовать от других наследников либо от страховой компании, если умерший подпал под страховой случай.
Если наследство заемщика никто не принял, то распоряжаться ипотечной квартирой будет банк. Здесь нужно учесть один важный момент: по какой причине человек скончался и заключал ли он договор страхования жизни:
- если заемщик при жизни успел застраховать свою жизнь и причина его кончины подходит под страховой случай, тогда страховая компания должна будет полностью погасить задолженность заемщика перед банком;
- если заемщик не застраховывал свою жизнь, тогда банк имеет право выставить ипотечную квартиру на торгах, продать ее, а на вырученные средства погасить задолженность.
Обычно при оформлении ипотеки на заемщика банки настаивают на том, чтобы заемщик предоставил созаемщика – человека, который являлся бы вторым собственником доли в ипотечной квартире и нес солидарную с заемщиком ответственность по выплате долга.
Обычно созаемщиками выступают жены, мужья, дети, родные братья и сестры заемщика. У заемщика может быть как один, так и несколько созаемщиков.
Права созаемщика по ипотеке прописываются в ипотечном договоре. Эти права зависят от отсутствия/наличия брачного договора с усопшим заемщиком, от статуса покупаемого жилья и др. При этом в договоре зачастую прописывается, что в ситуации, когда заемщик не может погасить задолженность перед банком, то эта обязанность ложится на созаемщика.
Обычно по ипотеке долг переходит на супруга (супругу), которая (–ый) автоматически выступает созаемщиком (исключение – если супруги при жизни заключили брачный контракт). Если в ипотечном договоре прописано несколько созаемщиков, тогда их права и обязанности тоже должны быть прописаны в этом документе.
Если умерший заемщик подпадает под страховой случай, тогда остаток долга по его доле ипотечной квартиры выплачивает страховая компания, а созаемщик в этом случае выплачивает свою часть ипотеки, то есть, вторую половину долга.
Для гарантированного подтверждения того, что банк-кредитор получит деньги, выданные заемщику под ипотеку, нередко одним из условий ипотечных программ является предоставление заемщиком поручителя – того человека, который согласен отвечать за действия заемщика по выплате ипотеки. Но что будет, если заемщик скончался, тогда на поручителя ложатся какие-то обязанности?
Все зависит от того, появляется ли наследник имущества или нет:
- если заемщик меняется (новым заемщиком выступает наследник умершего заемщика), тогда ответственность поручителя будет сохранена только в том случае, если он лично даст свое согласие отвечать за нового заемщика либо если в текущем ипотечном договоре будет указано, что поручитель обязан отвечать за любого нового заемщика;
- если у скончавшегося заемщика нет наследников или они отказались принимать наследство, тогда все его имущество, в том числе и ипотечное жилье переходит государству. При этом поручитель может отказаться от поручительства, если посчитает это нужным.
Если при составлении ипотечного договора заемщик оформил страховку на жизнь, то после его кончины все долги перед банком обязана будет выплатить страховая компания.
Для этого заинтересованное лицо (например, родственник умершего) подает в страховую компанию свидетельство о смерти заемщика, копию страхового договора, после чего фирма должна погасить оставшуюся задолженность по ипотеке банку.
Для этого страховая должна запросить в банке требуемую сумму непогашенного долга, после чего по указанным реквизитам перевести на банковский счет остаток средств.
После этого ипотечный договор закрывается, недвижимость снимается с обременения и передается в собственность наследникам либо государству (если наследников нет либо они отказались от принятия наследства).
Долги по незакрытому ипотечному кредиту после смерти заемщика не списываются. Они переходят наследникам заемщика, созаемщикам либо страховой компании.
Выбор дальнейшего должника по ипотеке зависит от нескольких факторов: наличия или отсутствия наследников, созаемщиков, договора страхования жизни.
В том случае если заемщик при жизни не оформил страховку, у него нет родственников, которые бы приняли наследство, а также созаемщиков или поручителей, тогда банк имеет право подать обращение в суд с просьбой выставить ипотечную недвижимость на продажу.
Здравствуйте,у меня ипотечный кредит на дом,в котором у меня созаемщик — мой отец,в кредитном договоре написано:
«созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредит на приобретение готового жилья».
Дело в том, что мой отец-созаемщик недавно умер, теперь мне одной придется платить кредит,что для меня одной очень затруднительно, имея двоих несовершеннолетних детей. Можно мне увеличить срок погашения кредита и тем самым уменьшить ежемесячный платеж? Когда нам выдавали кредит, срок ограничили (8 лет) из-за возраста отца,мне осталось платить еще 6 лет. В «Сбербанке» г. Арзамас мне ответили, что такого сделать не могут, неужели нельзя пойти навстречу своему клиенту в сложившейся ситуации, я не отказываюсь от своих обязательств, мне и моим детям нужен этот дом, можно увеличить как-то срок кредита хотя бы до 10 лет?
Соболезнуем Вашей утрате.
Рядовые сотрудники отделений не решают вопрос реструктуризации — для этого вам необходимо написать заявление, которое будет рассматриваться специальной комиссией. Пишется оно в свободной форме — описывается произошедшая ситуация, излагаются условия, которые для вас приемлемы. Стоит приложить справку о смерти отца — это будет весомым аргументом для положительного ответа банка на ваш запрос. Подайте заявление в то же отделение, где была оформлена ипотека.
Рекомендуем продублировать текст заявления в разделе «Обратная связь» на официальном сайте Сбербанка.
Порой для получения кредита на крупную сумму заемщику приходится обращаться за помощью к родственникам, друзьям и даже знакомым с просьбой выступить в роли созаемщика по кредиту. Привлечение созаемщика позволяет банковским сотрудниками увеличить доступный основному заемщику кредитный лимит путем сложения доходов заемщика и созаемщика и расчета кредитного лимита, отталкиваясь от суммарного дохода. Как правило, между созаемщиками существуют некие устные договоренности, например, о том, что погашать кредит заемщик будет самостоятельно, а созаемщик лишь поможет увеличить доступный заемщику кредитный лимит. Однако если созаемщик погиб – то все договоренности теряют смысл. Как поступать заемщику в такой ситуации, и можно ли принудить наследников созаемщика исполнять кредитные обязательства по договору созайма? Попробуем разобраться.
Существует два наиболее вероятных исхода в случае, если созаемщик погиб и оставил кредит непогашенным:
Первый случай подразумевает, что заемщик и при живом созаемщике самостоятельно погашал кредитную задолженность, т.е. смерть созаемщика никак не повлияла на текущее положение дел. Менять что-то в устоявшемся положении вещей нецелесообразно и зачастую не в интересах заемщика.
Другое дело, если созаемщик и заемщик несли солидарную ответственность по кредиту, т.е. брали его на равных условиях, а соответственно, и погашали поровну. В этом случае смерть созаемщика – это действительно серьезное событие в жизни заемщика, и ему стоит задуматься о принуждении наследников созаемщика исполнить взяты им (созаемщиком) на себя обязательства.
При этом следует учесть, что наследники могут отказаться от принятия наследства, и в таком случае принудить их выполнять кредитные обязательства созаемщика в рамках действующего законодательства окажется невозможным.
Впрочем, существует и такой вариант, который оптимален для всех участников дела. Речь идёт о ситуации, когда созаемщик незадолго до гибели или во время получения кредита оформил страховку, включающую в себя, помимо прочего, и услугу по страхованию жизни. При наличии подобной страховки страховой компанией банку будет выплачена сумма, равная мере ответственности созаемщика в кредитных выплатах, другими словами, страховая компания погасит задолженность банка частично (только долю умершего созаемщика). Основной заемщик обязан будет вернуть свою часть долга в полном объеме.