В последнее время банкиры все чаще обращают внимание на пенсионеров не только с точки зрения привлечения средств на вклады. Людей пенсионного возраста теперь еще рассматривают как потенциальных заемщиков. Пусть доход у пенсионера небольшой, но он стабильный. Поэтому новые предложения в данном сегменте рынка появляются с каждым днем.
На каких условиях выдается кредит для пенсионеров?
Также практически все банки, работающие с такими кредитами, устанавливают граничный возраст заемщика на день последней выплаты по кредиту. Чаще всего банкиры выдвигают условие, что заемщик должен погасить задолженность, будучи не старше 75 лет. Кредиты могут выдаваться как без обеспечения, так и с привлечением поручителей. Можно оформить кредит под залог имущества, но такие займы не привлекают пенсионеров.
Наиболее популярным является потребительский кредит для пенсионеров в Сбербанке. Хотя ставка Сбера и не является минимальной на рынке, но и высокой ее назвать нельзя. Также потенциальных клиентов привлекает возможность оформить кредит без обеспечения. Основным требованием крупнейшего банка страны к заемщику является получение пенсии через сеть Сбербанка. Но это требование не является непреодолимым препятствием, так как открыть счет для получения пенсии можно в течение нескольких минут. Более того, большинство пенсионеров и так обслуживаются в данной структуре.
Сказать, что у Сбербанка много конкурентов довольно сложно. Невзирая на стабильное финансовое положение пенсионеров, не все кредитно-финансовые учреждения готовы работать с этой категорией заемщиков. Как показало исследование, банки, имеющие самые крупные потребительские портфели, пенсионеров не жалуют. Только 3 из них предлагают кредитные программы для людей, находящихся на государственном обеспечении (см. табл.).
Начнем с того, что ситуации бывают разные: кому-то нужна ипотека как вынужденная мера на смену жилья, кому-то нужно помочь детям и внукам купить квартиру, а кто-то хочет купить дачу. В конце концов, жизнь не заканчивается после выхода на пенсию. Банки давно и активно выдают ипотеки пенсионерам, в этом нет ничего сложного.
Разберем основные вопросы, с которыми вам предстоит столкнуться.
Первое и самое главное, что всех интересует — возраст. Ответим сразу: средний возраст окончания договора по ипотеке заканчивается около 70 лет. Это требование вариативно, поэтому не стоит сразу впадать в уныние. Некоторые банки работают с пенсионерами и до 80 лет.
Возраст — один из ключевых критериев, влияющих на рассмотрение заявки на ипотеку.
Таким образом, если вы только вступили в пенсионный возраст и вам до 60 лет — с оформлением ипотеки едва ли возникнут какие-то трудности. С другой стороны, если вам под 80 — то шансы на успешный исход несравнимо ниже.
Тут нет каких-то возрастных критериев. Многие банки практикуют ипотечное кредитование без первоначальных взносов. Но в таких случаях ставка по кредиту будет значительно выше, так как подобные условия оцениваются, как потенциально рискованные.
Кроме того, сроки рассмотрения заявки на оформление ипотеки будут увеличены, и вероятность отказа будет выше.
Минимальные ставки составляют от 8 до 14%. Согласитесь, немаленький разброс, когда речь идет о миллионах.
Это обусловлено тем, что сначала оцениваются риски и платежеспособность клиента, а потом выносится решение о переплатах.
Процентные ставки зависят от нескольких факторов. Основные их них: сумма первоначального взноса, срок кредитования и платежеспособность клиента.
Не путайте созаемщиков и поручителей. Поручитель не имеет прав на пользование приобретаемой недвижимости. А созаемщики это фактически и юридически равные заемщикам лица, то есть и права и ответственность несут такую же.
Доходами, само собой, являются не только пенсия и работа. Это может быть и сданная внаем квартира или комната и выписка о регулярных поступлениях на лицевые счета.
Единственное, что стоит учитывать — каждый банк имеет свой критерий максимального возраста для последнего платежа по ипотеке, соответственно, максимальный срок кредитования может быть снижен.
А действительно, реальна ли она? Все слышали о существовании государственных программ по кредитованию для социально незащищенных слоев населения. Но не все так однозначно.
Это не повод отчаиваться. Многие банки имеют свои социальные программы и особые условия для пенсионеров.
Из отзывов людей, сталкивающихся с ипотечным кредитованием пенсионеров, можно выделить несколько тезисов. Не везде охотно сотрудничают с пенсионерами. К счастью, таковых — меньшинство. Большинство же предпочитает ограничивать возраст своих клиентов для ипотечного кредитования.
- Небольшие ставки по кредитам.
- Наличие уникальных схем кредитования.
- Маленькие сроки кредитования, следовательно, и высокие ежемесячные выплаты.
- Долгие сроки рассмотрения и одобрения заявок.
- Не везде выдают ипотеки пенсионерам.
Для начала, стоит оговориться, что условия кредитования для работающих и неработающих пенсионеров отличаются. Первым доступен гораздо больший выбор банков и схем кредитования.
Дают ли неработающим пенсионерам ипотеку? У пенсионеров, не имеющих работу, есть шансы, но в таком случае вам нужно будет гарантировать свою платежеспособность иным способом. Например, недвижимостью или созаемщиком.
Также — банки охотнее сотрудничают с семейными парами.
Перейдем к конкретным примерам и цифрам.
Не предоставляет доступ к ипотечному кредитованию людям, достигшим пенсионного возраста. Несмотря на хорошие процентные ставки — заключить ипотечный договор с ним можно только до наступления пенсионного возраста. Увы.
Предлагает ипотеку до 75 лет со ставками от 12%. Но имеются программы с пониженными ставками по кредиту. Сроки погашения — до 30 лет. Суммы — до 8 миллионов.
Предлагает ипотеки до 75 лет со ставками от 12.5%. Стоит отметить, что это банк не имеет четких критериев возраста заемщиков и может в отдельных случаях снижать или повышать возраст для последней выплаты. Сроки погашения кредитов до 25 лет. Суммы — до 8 миллионов.
Тинькофф — ставки по ипотекам от 8 до 14%. Выделяется низкими первоначальными взносами и программами сотрудничества с банками-партнерами. Но работает с пенсионерами только до 70 лет.
Транскапиталбанк — процентные ставки начинаются с 7.35%. Выдает ипотеки до 75 лет. Имеет свои социальные программы для пенсионеров.
Почта Банк — работает с пенсионерами, но выдает только небольшие суммы на сроки не более трех лет.
Разумеется, невозможно рассмотреть все банки в рамках одной лишь статьи. И ипотечное кредитование не является прерогативой только этих учреждений, в большинстве других мест вы также можете рассчитывать на успех. Многие из них работают с пенсионерами и имеют свои особенности работы.
В разных регионах представлены разные организации с разными системами кредитования.
Обратите внимание, что практически все банки имеют программы со сниженными ставками для рынка первичного жилья.
Это значит, что если вам не хватает ресурсов для оплаты ипотеки на готовую квартиру, то вы можете рассмотреть вариант покупки недвижимости в новостройках. Процентные ставки в таком случае будет ощутимо ниже.
Итак, какой же банк лучше выбрать? На официальном сайте каждого их них есть свои калькуляторы, с помощью которых вы можете рассчитать процент выплат. Проще всего — зайти туда и попробовать подобрать схему кредитования под себя.
Как места, куда стоить обратиться в первую очередь, можем порекомендовать следующий список. Само собой, им не стоит ограничиваться, но с чего-то нужно начинать.
- Совкомбанк — достаточно большие возрастные рамки для выдачи ипотеки, что может сыграть решающую роль.
- Сбербанк — имеются различные социальные программы, которые вам могут предложить. Сбербанк считается лидером по количеству клиентов пенсионного возраста на российском рынке, в том числе и в сфере ипотечного кредитования.
- Тинькофф — на него тоже стоит обратить внимание, так как у него имеется множество банков-партнеров, в которых могут подобрать удобные для вас условия.
Пожалуй, самый универсальный совет состоит в следующем. Если вы уже сотрудничаете с каким-то банком, то есть получаете пенсию, зарплату или просто имеете открытые счета. То для начала вам стоит обратиться именно в него. Банки охотнее идут на контакт со своими клиентами.
Помимо сказанного — даже если вам отказывают в ипотеке, проконсультируйтесь на тему потребительских кредитов. Ставки по таким кредитам выше, но и условия получения гораздо легче. Если речь идет об относительно небольших суммах, когда вам не хватает денег с продажи своей недвижимости на покупку новой квартиры или иного жилья — это может оказаться хорошей альтернативой.
- паспорт
- справка о доходах
- справка об отсутствии задолженности по платежам
- справка с работы по форме 2-НДФЛ
- копия трудовой книжки, заверенная работодателем
Какие еще могут понадобиться документы?
- свидетельство о получении ИНН
- свидетельства о браке/разводе
- документы, подтверждающие владение недвижимостью и дорогостоящим имуществом
- документы, подтверждающие наличие в собственности ценных бумаг
- страховое свидетельство государственного пенсионного страхования (СНИЛС)
В отдельных случаях — могут потребоваться какие-то иные документы, поэтому перед походом в банк лучше проконсультироваться на его горячей линии или сайте.
Нужны ли поручители и можно ли оформить ипотеку без поручителей?
Далее, после сбора всех документов, вы можете позвонить в банк и договориться о дне подачи заявления. Придя в назначенный день, отдайте документы и попросите, чтобы их проверили.
Теперь можно сделать ориентировочный расчет — на какую сумму кредита и первоначального взноса вы можете рассчитывать.
От вас остается написать заявление на оформление ипотеки и передать его сотруднику. У него же можете получить предварительную информацию по срокам рассмотрения. Уточните, каким образом вас известят о решении.
Так что в итоге — стоит ли того ипотека для пенсионеров?
Ипотеки уже давно доступны всем и каждому и не являются исключительным правом узкого класса. Многие банки с радостью идут навстречу кредитованию пенсионеров, даже если это не предусмотрено какими-то социальными программами. Рынок ипотечного кредитования достаточно развит, чтобы создавать конкуренцию, вследствие чего вы всегда можете выбрать банк по душе, который будет рад с вами работать.
Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам пенсии и государственных пособий, рекомендуем сразу обратиться к квалифицированным практикующим юристам по социальным вопросам:
Москва и область: +7 (499) 455-12-46
Санкт-Петербург и область: +7 (812) 426-11-82
Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам пенсии и государственных пособий, рекомендуем сразу обратиться к квалифицированным практикующим юристам по социальным вопросам:
Москва и область: +7 (499) 455-12-46
Санкт-Петербург и область: +7 (812) 426-11-82
Целевой кредит – кредит, имеющий конкретную направленность выделенных средств. Такой вид займа клиент банка обязан потратить именно на те цели, о которых он договаривался с кредитором. В предыдущих статьях мы рассмотрели с вами два основных вида целевого кредита – ипотеку и автокредит. Сегодня поговорим об общих особенностях целевого займа и образовательного кредита в частности.
Итак, в настоящее время банки практикуют целевые кредиты на следующие нужды:
Целевой кредит, по сравнению с потребительским займом, имеет более низкие процентные ставки (в среднем 10-17%). Однако кроме заявленных процентов, как вы уже знаете, придется учесть и другие расходы при оформлении данного кредита: комиссия за открытие и обслуживание счета, страховка, услуги нотариуса и оценщика. Таким образом, суммируя все комиссии и проценты, общие переплаты по целевому кредиту могут достигать 35-45%!
Целевой кредит выдается, в основном, безналичными средствами, которые зачисляются на расчетный счет для их дальнейшего перечисления заемщиком на счета его контрагентов. Наличные средства по целевым кредитам предоставляются индивидуальным предпринимателям для закупки материалов, товаров, выплаты заработной платы.
Кратко рассмотрев основные моменты по целевому кредиту, более подробно остановимся на образовательном кредите, который в современной России стремительно набирает обороты и популярность.
Если вы хотите воспользоваться таким кредитом, хорошенько подумайте, будет ли востребована и высокооплачиваема профессия, которой вы собираетесь выучиться, сможет ли она приносить вам высокий доход. Чтобы получить кредит на образование, необходимо предоставить следующие документы (оригиналы и копии!): паспорт, договор с вузом, документы для подтверждения ваших доходов.
Процентные ставки по образовательным займам колеблются на уровне 12-19% годовых. Однако с 2010 года действует дополнительная программа от Министерства образования РФ, согласно которой студентам-отличникам ставки снижаются до 5%. Образовательный кредит выдается сроком до 10-11 лет.
Пенсионеры в силу своего возраста и состояния здоровья – это такая категория людей, которую банки кредитуют неохотно. Чаще всего, кредит предоставляется пенсионерам в возрасте максимум до 65-70 лет и сроком на три года. При этом займ оформляется на специальных условиях, как правило, с пониженной процентной ставкой (в среднем 17-20% годовых). Но и сумма кредита пенсионеру также не будет слишком уж большой – чаще всего, она составит 3-5 минимальных размеров пенсии. Кстати, имейте в виду, что при кредитовании банки не считают пенсию доходом, она признается социальным пособием!
Для оформления займа пенсионер должен будет предоставить банку паспорт и пенсионное удостоверение – это основные документы, которые кредиторы требуют в обязательном порядке. Приобретать страховку пенсионеру потребуется не во всех банках, а вот автомобиль в залог, возможно, придется и предоставить.
Если пенсионер работающий, то ему будет значительно легче получить кредит. Более того, такая категория граждан вполне реально сможет воспользоваться автокредитом или ипотекой. Правда, в этом случае банки попросят вас предоставить им справки о размере пенсии и с места работы. Иногда кредиторы требуют платежеспособного поручителя – им может с согласия стать супруг/супруга (если он/она моложе вас), дети, внуки и т.д. При решении о выдаче кредита банки учитывают не только доходы пенсионера по основному месту работы, но и доходы супруга или супруги заемщика.
По мнению экспертов, обратная ипотека будет актуальной и востребованной для пожилых россиян, так как кредит для пенсионеров иногда их единственная возможность чем-то помочь своим близким. Пока эту программу апробируют на тех пенсионерах, у которых нет родственников.