Для развития бизнеса кредитование можно считать крайне удобной банковской услугой. Трудно обходиться только собственными средствами для закупки нового оборудования, оплаты больших партий товара или вложения в перспективный инвестиционный проект. Многочисленные банковские учреждения готовы прийти на помощь в финансировании предприятий, предоставив кредит юридическому лицу.
На подготовку пакета документов, требующихся для оформления ссуды, может уйти много времени. Для того чтобы кредит юридическому лицу был одобрен банком в кратчайшие сроки, следует при подготовке нужных бумаг соблюдать несколько правил.
Бухгалтерская отчетность юридического лица, которую организация затребует в обязательном порядке, должна фиксировать стабильное получение прибыли. Причем размер ее должен хоть немного, но прирастать от одного отчетного периода к другому. Положительная динамика – залог того, что предприятие успешно развивается, и выданный кредит юридическому лицу не окажется под угрозой невыплаты.
Благоприятное впечатление на банк произведет солидная цифра в активе баланса. Имущество, товарные запасы, ценные бумаги, вложения в другие предприятия – все это будет способствовать быстрому решению вопроса о кредитовании.
Если компания уже прибегала к ссудам, то наличие долгосрочных займов в балансе может тоже оказаться положительным фактом при рассмотрении заявки на новый кредит. Это может говорить о благонадежности предприятия. Особенно если заем рассчитан на продолжительный период времени.
Таким образом, например, успешно работает со своими корпоративными клиентами Сбербанк. Кредиты юридическим лицам здесь выдаются не только по традиционным схемам, но и применительно к специфическим отраслям: оборонная промышленность, сельхозпроизводители, золотодобывающая индустрия.
Наличие регулярных и значительных оборотов по расчетному счету свидетельствует о том, что предприятие функционирует в нормальном режиме. Сомнения банка в платежеспособности клиента отпадут сами собой. Рассматривая кредитную заявку своего клиента, финансовые учреждения, как правило, лояльно относятся к предоставлению выгодных условий кредитования.
Еще один немаловажный аспект, который обязательно надо знать при обращении в банк. Ничто так не испортит впечатление, произведенное на банкиров, как подпорченная кредитная история. Один день просрочки по текущему платежу может свести на нет все прилагаемые усилия по оформлению новой ссуды. Поэтому планирование денежных потоков должно происходить таким образом, чтобы кредитный платеж был произведен точно в срок.
Кредитование юридических лиц – услуга, при которой банк предоставляет организации ссуду на определенный срок и получает за это оговоренный процент.
Существуют несколько вариантов классификации кредитов. Их можно разделить прежде всего по целям кредитования. Во-первых, это связанные, или целевые, кредиты, предоставляемые для какой-то определенной и оговоренной в договоре цели. Во-вторых, несвязанные – для использования по усмотрению заемщика.
Также кредиты классифицируют по срокам: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. В банковской практике нашей страны кредиты на срок более двух лет относят к долгосрочным.
По технике предоставления используются следующие схемы кредитования.
Кредиты одной суммой – такие, которые выдаются банком клиенту один раз и в полном объеме.
Кредиты через овердрафт – когда банк на основании кредитного договора предоставляет возможность клиенту расходовать больше средств, чем есть на расчетном счете. Таким образом, клиенту разрешается иметь дебетовое сальдо.
Кредитные линии – предоставление банком клиенту возможности получать денежные средства в кредит в определенном объеме в течение оговоренного срока. Кредитные линии подразделяются на простые (невозобновляемые), возобновляемые (револьверные), рамочные, онкольные и контокоррентные. Кроме того, существуют кредитные линии с лимитом выдачи и с лимитом задолженности.
По способу возврата кредиты юридическим лицам делятся в зависимости от того, когда происходит платеж: или в конце периода кредитования, или в течение всего срока равными долями, или по какой-либо иной оговоренной в соглашении схеме. Кроме того, в договоре обычно прописывают возможность и условия досрочного погашения кредита.
Для того чтобы обезопасить себя от невозврата, банки чаще всего требуют от заемщиков залог. Им могут быть товары на складе, автотранспорт, ценные бумаги, недвижимость. Помимо залога, существует практика подтверждать платежеспособность предприятия гарантиями (поручительствами) учредителей.
Услуга по предоставлению кредитов юридическим лицам во многих случаях индивидуальна. Ставки и объемы ссуд определяются, исходя из возможностей заемщика, размеров предприятия, рентабельности и окупаемости компании. Как правило, банки имеют отдельные программы кредитования малого и среднего бизнеса. Предлагают свои услуги в области микрокредитования, кредиты для участников тендеров и прочие кредитные продукты для юридических лиц.
Предоставление банковского кредита может осуществляться одновременно, периодически или частями (поэтапно). Взаимовыгодным для банка и заемщиков является предоставление кредита в полном объеме путем зачисления средств на соответствующий кредитный счет со следующим использованием их тогда, когда в этом возникает необходимость.
В мировой банковской практике самыми распространенными способами предоставления ссуд является кредитная линия, контокоррент, овердрафт, автоматически возобновляемый (револьверный) кредит. Кредит может предоставляться как в безналичной, так и в наличной формах [8].
Банк осуществляет выдачу кредитов организациям, имеющим самостоятельный баланс и собственные средства, а также индивидуальным предпринимателям.
Предоставление кредита юридическим лицам осуществляется как в национальной валюте Российской Федерации, так и в иностранных валютах с соблюдением требований действующего законодательства.
Выдача ссуд может осуществляться как методом оплаты за счет кредитов различного вида документов, так и методом зачисления на расчетный счет (текущий, корреспондентский) денежных средств. При этом, кредиты юридическим лицам предоставляются только в безналичном порядке, а физическим лицам — в наличной форме через кассу банка и в безналичной форме. При изменении условий кредитования, клиент и банк-кредитор составляют дополнительное соглашение [5].
Погашение задолженности по кредитам осуществляется либо методом списания с расчетного счета заемщика денежных средств, либо по платежному поручению банка-кредитора (в случае, когда клиент обслуживается другим банком). Если же речь идет о возмещении кредита физическими лицами, то это погашение осуществляется на основании письменного распоряжения физического лица, взноса наличных денег в кассу банка, почтового перевода, удержания из зарплаты заемщика, который является сотрудником данного кредитного учреждения [7].
Юридическому лицу кредит может предоставляться: только в безналичном порядке. Деньги зачисляются либо на счет самого кредитополучателя либо перечисляются той организации, продукцию которой он оплачивает.
Юридическое лицо не может получить в банке кредит наличными деньгами. Но часто банки могут предлагать кредиты не только самим предприятиям, а и физическим лицам, которые являются учредителями юридических. Это позволяет получить наличные деньги, не изымая их из оборота предприятия. Например, такие кредиты предлагаются на покупку автомобилей [7].
Список запрашиваемых у юридического лица документов
* Его бухгалтерская и финансовая отчетность
* Документы по обеспечению кредитных обязательств
* Копии документов в подтверждение кредитуемой сделки. При этом если у заявителя на получение кредита текущий счет открыт в другом банке, он дополнительно должен предоставить копии учредительных документов, документов о государственной регистрации, документов о назначении руководителя предприятия, а также карточку с образцами подписей должностных лиц и оттиском печати владельца счета. После получения документов от юридического лица банк проверяет их полноту и соответствие требованиям законодательства. При этом основное внимание уделяется правильности оформления документов и законности той операции или деятельности, которые предприятие планирует финансировать за счет средств банка. Убедившись в том, что с документами все в порядке, кредитная служба проводит анализ финансово-экономического состояния организации.
Рассмотрение этапов получения предприятием кредита. [9]
Процесс кредитования банком юридического лица состоит из следующих стадий:
— предварительное изучение документов, полученных от организации для получения кредита;
— оценка правоспособности, деловой репутации и платежеспособности клиента;
— анализ предоставленного обеспечения по кредитному договору;
— составление заключения о целесообразности выдачи кредита и вынесение его на кредитный комитет;
— заключение с клиентом кредитного договора;
— погашение кредита и уплата по нему процентов;
— наблюдение за состоянием кредитной задолженности (кредитный мониторинг). [5]
Законодательно предусмотрено несколько видов обеспечения своевременного возврата кредита:
— гарантийный депозит денег
— перевод на кредитодателя правового титула на имущество
— поручительство, гарантия и др.
Физическому лицу кредит может предоставляться: в наличной форме через кассу банка и в безналичной форме.
При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения должен ознакомить кредитополучателя с перечнем необходимых документов.
Для получения кредита и оформления кредитного договора кредитополучатель предоставляет в банки, как правило, следующие документы (основной перечень):
1. Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность (для обозрения).
2. Письменное заявление на имя руководителя учреждения банка о выдаче кредита, зарегистрированное в книге входящей корреспонденции учреждения банка.
3. Анкету кредитополучателя.
4. Справку с места работы о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние 3 месяца.
5. Документы по обеспечению своевременного возврата кредита (информация о предлагаемом в залог имуществе).
Если условиями предусмотрено определение уровня среднемесячного совокупного дохода на каждого члена семьи кредитополучателя, в учреждение банка предоставляется: [6]
1. Справка с места жительства о составе семьи.
2. Свидетельство о браке либо свидетельство о разводе (смерти супруга).
3. Справки кредитополучателя и всех трудоспособных членов его семьи о размере получаемых доходов и производимых из них удержаний за последние 12 месяцев, предшествующих месяцу подачи заявления в учреждение банка для расчета совокупного дохода семьи.
В зависимости от целей кредита в различных банках могут требовать и другие дополнительные документы. [8]
Вся необходимая документация проверяется. Проводится анализ платежеспособности заемщика. Свое заключение предоставляет служба безопасности и служба кредитования физических лиц, а в последующем принимается решение соответствующим уполномоченным должностным лицом о кредитовании клиента.