Давайте представим некоего человека, у которого возникли финансовые трудности, скажем, в связи с потерей рабочего места. Незадолго до этого момента он взял кредит в банке и вот уже который месяц не выплачивает долг. О том, что бывает в таких случаях, мы уже рассказывали, но еще ни разу до этого прежде не говорили о том, можно ли взыскать задолженность не с самого неплательщика, а с его родственников или друзей. Давайте разбираться в этом вопросе.
Для того, что бы взыскать задолженность с неплательщика, банку необходимо обратиться в суд, а это, как мы знаем, происходит далеко не сразу — либо банк, либо коллекторы будут пытаться вернуть долг обычными звонками, поскольку подавать в суд им банально невыгодно, так как последний может снизить общую сумму задолженности, не говоря уже про штрафы.
Если все-таки судебное заседание состоялось и судья остается на стороне банка, выносится решение о принудительном взыскании долга. В этом случае в жизни заемщика начинается не самый приятный период, когда судебные приставы могут конфисковать немалую часть имущества. При этом помните, что пристав имеет право обратить взыскание только на имущество самого должника, а это означает, что в ходе исполнительных действий приставу еще придется установить принадлежность имущества. Впрочем, доказывать это придется скорее самому заемщику, ведь в противном случае пристав может наложить арест на все имущество.
Как это выглядит на практике? Очень просто. Допустим, что в квартире имеется различная электронная техника, причем должник проживает в гражданском браке со своей пассией. Последняя должна подтвердить при понятых, что та или иная техника принадлежит ей, и предоставить соответствующие чеки. В таком случае на указанную технику не может быть наложен арест.
Впрочем, это не касается другого случая, когда речь идет о законных супругах. Закон позволяет обращать взыскание на имущество супругов по их общим обязательствам или обязательству одного из супругов, если кредит был направлен на нужды семьи. Например, возьмем ту же самую технику. Если жена говорит, что она принадлежит ей, но при этом средств не хватает для погашения долга, указанная техника может быть арестована приставом. Однако помните, что взыскание на имущество супруга или супруги может быть наложено только при наличии необходимого судебного решения. В противном случае пристав ничего изъять у супруга/супруги не сможет.
Интересно, что коллекторы, которые славятся своими назойливыми звонками, нередко утверждают, что кредитные обязательства переходят к родственникам должника, если тот не платит. Разумеется, это лишь не более, чем просто слова, которые используются для запугивания. Тем не менее, существуют обстоятельства, когда родственники или друзья действительно могут начать выплачивать кредит, но происходит это только в случае смерти заемщика. При этом родственники будут выплачивать долги по кредитам только в том случае, если станут законными наследниками умершего человека. И если у того ничего не осталось, либо сумма наследства меньше, чем сумма долга перед банком, то от наследства лучше вовсе отказаться.
Что касается поручителей, то в этом случае история совершенно иная. Дело в том, что поручитель несет полную ответственность по долгу заемщика (на то он и поручитель). Так что если последний вдруг перестает выплачивать долги по кредиту, это обязан делать поручитель. При этом поручитель имеет право обратиться в суд на заемщика, но чем закончится дело, предсказать сложно. Поэтому быть заемщиком, значит, нести огромную ответственность, не забывайте об этом.
Если ситуация запущена, и человек не предпринял мер по ликвидации образовавшихся долгов, последуют звонки, письма от кредитора с предупреждением о намерении подать в суд. В отдельных случаях банк или нанятый им коллектор уведомляет, что ваше имущество будет конфисковано в счет уплаты долга с судом или без суда. Возникает вопрос, насколько правомерно данное взыскание и стоит ли бояться угроз.
Практика показывает: ждать, что банк простит вам долг, не имеет смысла. Попав в сложные жизненные обстоятельства, не стоит уповать, что кредитор войдет в ваше положение и оставит в покое. Наоборот, уведомление о личной финансовой несостоятельности грозит ускорением срока обращения в суд и вынесения вердикта суда. Отвечая на вопрос, вправе ли банк взыскивать долг с имущества, необходимо учесть, что подобная мера допустима лишь с согласия суда после рассмотрения дела о взыскания кредитной задолженности.
А пока не будет получен исполнительный документ, банк имеет полное право на следующий ряд действий:
- Совершать телефонные звонки с напоминанием о возникшей просрочке. Информировать о долге и необходимости его погасить могут по СМС или путем отправки обычного
письменного извещения, оформленного на бланке финансового учреждения - Спрашивать и узнавать, когда вы планируете внести сумму, закрыть кредит, какова сумма предстоящего пополнения.
- Информировать проблемного клиента. На дом приходят специальные уполномоченные представители банка. Если нет возможности иным образом связаться с неплательщиком, банк вправе явиться по адресу известного места работы. При этом целью таких посещений является исключительно разговор с должником и информирование о просрочке.
- Обсуждать приемлемые варианты решения проблемы с выплатами, пересмотра текущих условий погашения и даже списания части пени.
Если должник уклоняется от бесед, скрывается, категорически отказывается платить, финансовой компании ничего не остается, кроме суда. Если мирно решить ситуацию не удается, впереди ждет принудительное взыскание.
Пугая судом, кредитное учреждение, скорее всего осознает, что в ряде случаев взыскать будет нечего, либо обстоятельства не позволяют вернуть сколь бы то ни было существенную сумму. У кредитора есть свои ограничения, установленные законом, например:
- Нельзя вводить в заблуждение относительно печальных перспектив дальнейшего уклонения от платежей.
- Запрещено производить самостоятельное изъятие собственности и личных вещей неплательщика, пока не будет получен исполнительный документ о принудительном взыскании.
- Настаивать на оплате дополнительных возмещений, не предусмотренных договором. Все финансовые последствия неплатежей и просрочек указывают в пунктах заключаемого соглашения. Им и будет руководствоваться суд при вынесении окончательного вердикта в отношении должника.
- Распространять или халатно относиться к возможности получения доступа посторонних к информации о сумме долга клиента. Если пишется официальное письмо, долговые обязательства нельзя расписывать на внешней части отправления или конверта.
- Вести расспросы близких и родственников относительно наличия имущества в собственности неплательщика кредитору запрещено по закону.
Последнее положение встречается редко, так как банки научились решать финансовые вопросы в свою пользу и имеют широкие возможности, включая взаимодействие с юристами, судами, службами судебных приставов и коллекторов. Тем не менее по истечении трех лет (когда закончился срок давности) банк не вправе обращаться в суд или иным способом требовать уплаты давнего долга.
Когда вы слышите по телефону, как банк грозит забрать имущество либо пытается насильно изъять некоторые вещи, рекомендуется фиксировать нарушение и подавать на банк в суд. Это не поможет избавиться от долга, однако отучит непомерно резвых взыскателей действовать незаконными методами.
И все же банк вправе принудить человека расплатиться по долгам, получив с поддержкой собственного юридического отдела нужное постановление суда.
- Отсутствие согласия законного представителя, надзорного органа (отдел опеки) на совершение каких-либо действий по ипотечному договору, если затрагиваются интересы их подопечных.
- Взыскание с собственности предприятия, юридического лица.
- Оформление в залог собственности, относимой к категории объектов, имеющих культурно-историческую ценность, или являющейся достоянием общества.
- Оформление ипотечного жилья (собственности) на нескольких владельцев, которые не согласны с отчуждением залогового имущества.
Таким образом, когда банк, убеждая клиента изыскать средства на погашение долга, приводит в качестве аргумента риск утраты имущества, не стоит сразу бросаться в панику. Слишком много препятствий на пути банка, чтобы угроза стала реальностью. Однако, чтобы избежать невроза, лучше один раз набраться храбрости и признаться банку в собственной финансовой несостоятельности. Банк, как и вы, заинтересован в мирном разрешении ситуации, избегая затрат на суды, юристов, сопутствующие расходы. Тем более, что путей для разрешения даже самых безвыходных ситуаций множество.
В жизни каждого заемщика могут наступить тяжелые времена, когда он будет не в состоянии своевременно погашать кредитные платежи. Если это связано с болезнью, рождением ребенка или резким снижением доходов из-за проблем на работе, то добросовестный должник будет прилагать все усилия для урегулирования кредитной задолженности. Это может быть получение нового кредита на более благоприятных условиях с целью погашения проблемного займа (рефинансирование) или заключение дополнительного соглашения с банком о реструктуризации задолженности.
Чем рискует поручитель по проблемному кредиту
При подготовке пакета документов для заключения кредитного договора поручитель представляет все справки и доказательства своей платежеспособности, аналогичные тем, которые банк потребует с самого заемщика. Это и справка, подтверждающая стабильный официальный заработок, и информация относительно дополнительного дохода или наличия недвижимости, и данные по имеющимся у поручителя непогашенным кредитам и другим обязательным платежам.
Рассматривая кандидатуру поручителя, банк исходит из одного критерия: в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств и отказе заемщика от выплаты кредита, его долг вместе со всеми начисленными процентами должен быть взыскан с поручителя. При подписании кредитного договора гражданин, выступающий гарантом возврата кредита, принимает на себя солидарную с заемщиком ответственность. Для банка ответственность поручителя абсолютно равна ответственности основного должника.
Надо сказать, что проблемный кредит, который будет выплачиваться не добровольно, а только по решению суда, сыграет негативную роль в кредитной истории и заемщика, и поручителя. В БКИ будет обязательно отражен факт имеющихся просрочек и невыплат по кредиту, в котором физическое лицо выступило поручителем.
Для исполнения решения суда о взыскании кредита судебные приставы могут с большой долей вероятности наложить арест на имущество, принадлежащее поручителю – особенно, если заемщик не имеет активов, которые можно было бы реализовать.
После того, как все долги по телу кредита, начисленным процентам и неустойкам будет погашены, поручитель имеет право взыскать выплаченные суммы с заемщика. Но надо помнить, что на руках у поручителя обязательно должны быть все документы, которые подтвердят факт поручительства и внесения платежей. На первоначальном этапе поручитель должен приложить максимум усилий, чтобы получить от заемщика деньги в досудебном порядке. Для этого в адрес должника надо отправить уведомление с требованием возместить понесенные поручителем убытки. Если заемщик отказывается от выплат, то можно обратиться с исковым заявлением в суд.
Должны ли родственники выплачивать проблемные кредиты
В стремлении любыми путями получить заемные средства, банковские учреждения часто прибегают к давлению на родственников заемщика. Телефонные звонки или заказные письма с требованием погасить имеющуюся задолженность за мужа/сына/брата – не более чем незаконная манипуляция. Если родственники не выступают поручителями или созаемщиками по кредиту, то никаких претензий со стороны банковских учреждений к ним быть не должно.
Если заемщик отказывается от выплаты кредита, а ссуда выдавалась без какого-либо обеспечения (залог или поручительство), то у родственников могут возникнуть сложности на стадии судебного или исполнительного производства. Например, супруг/супруга недобросовестного заемщика должны доказать в суде, что кредитные средства не были использованы на семейные нужды. Если этого сделать не удастся, то взыскание по кредиту может быть обращено на общее имущество супругов.
Несколько иная ситуация с другими близкими родственниками заемщика, которые зарегистрированы и проживают по одному адресу с ним. Для того чтобы судебные приставы не наложили арест на имущество, находящееся в квартире (доме), родственники должны представить документы, которые подтвердят, что оно не имеет никакого отношения к должнику. Это могут быть чеки, квитанции, гарантийные талоны. Если этого сделать не удастся, то лучше сообщить судебным приставам точное место работы заемщика, с тем, чтобы исполнительный лист на взыскание кредитного долга был направлен в бухгалтерию работодателя.
В случае смерти заемщика задолженность по имеющемуся кредиту должны будут погасить наследники – но только в том случае, если они официально примут наследство. Если покойный заемщик не обладал серьезными активами, а сумма долга по кредиту достаточно велика, то наследникам до подачи заявления в нотариальную контору сопоставить грядущие расходы по непогашенному кредиту и будущее наследство.