Кредитование — одна из наиболее популярных услуг, предоставляемых банками. Финансовые учреждения предлагают подобные услуги населению на удовлетворение различных потребностей: от бытовой техники до жилплощади. На сегодняшний день невозможно представить нашу жизнь без возможности кредитования. Ведь именно оно позволяет осуществить задуманное даже в условиях отсутствия денег, будь это открытие собственного бизнеса или покупка автомобиля.
С помощью займов стало намного легче организовывать и распределять денежные средства. Кредитованием занимаются коммерческие банки и финансовые учреждения. Под каждый вид долгового обязательства существуют определенные условия, которые включают сумму минимального первоначального взноса, проценты погашения займа, а также индивидуальные особенности, которыми должен обладать заемщик. Под каждую выдаваемую сумму денежных средств банк выставляет к клиенту определенные требования, которым он должен соответствовать.
Кредит выдается не только юридическим и частным лицам, заемщиком также может выступить другой коммерческий банк.
Успех и продуктивность работы банка напрямую зависят от квалификации его сотрудников. Так как основным доходом банка считается наращивание ресурсов, персоналу необходимо прилагать максимум усилий для того, чтобы функционирование было прибыльным.
Одной из важнейших должностных фигур банка является специалист кредитного отдела. Обязанности его заключаются в предоставлении полной информации клиенту о займе. Также он подготавливает и передает комиссии банка все необходимые для оформления документы.
Кредитный специалист, обязанности которого заключаются в непосредственном консультировании клиента и заключении с ним договора, должен обладать не только рядом профессиональных навыков, но и многими человеческими качествами, такими как:
- Честность.
- Желание работать.
- Умение логически мыслить.
- Способность интуитивно определять потенциального клиента.
- Ответственность.
- Стрессоустойчивость.
- Умение находить с каждым клиентом общий язык.
- Коммуникабельность.
- Компетентность.
Кредитный специалист, обязанности которого кардинально отличаются от функций менеджеров и инспекторов, не занимается поиском клиентов, а заключает договор и сопровождает займ до самого его закрытия с уже существующими клиентами. Для большей рентабельности банка поиск потенциальных клиентов среди юридических и физических лиц осуществляется специальным отделом.
В обязанности кредитного специалиста в банке входит:
- Осведомление потенциальных клиентов о тарифах.
- Предоставление полной информации об условиях получения займа.
- Оказание помощи в выборе кредита.
- Расчет основных показателей займа, таких как: сроки, проценты, минимальный взнос и график платежей.
- Принятие заявлений о выдаче.
- Проверка пакета документов, предоставляемых заемщиком.
- Осуществление оценки кредитных рисков.
- Подготовка необходимых бумаг и документов.
- Контроль процесса выдачи денежных средств.
- Сопровождение сделки до полного погашения кредита.
Кредитный специалист, обязанности которого включают все вышеперечисленные пункты, должен также обладать достаточным уровнем самоконтроля, что может понадобиться в непредвиденных ситуациях.
В данной банковской отрасли имеют возможность работать люди, окончившие финансовый или экономический факультет. Многие банковские учреждения на эту должность берут работников лишь с дипломом о высшем образовании.
Должностные обязанности кредитного специалиста подразумевают постоянное общение между банковским работником и заемщиком.
Подготовка и переподготовка профессионалов этой сферы осуществляется непосредственно самим финансовым учреждением. Многие банки для более качественной работы разделяют кредитных специалистов на подгруппы. То есть за каждым сотрудником закреплена отдельная категория товаров, на которой он специализируется. Одни работают исключительно с потребительскими займами на товары и услуги, другие занимаются только автокредитованием. Также отдельно следует выделить специалистов по выдаче и сопровождению ипотек.
Разделение специалистов по виду кредитования осуществляется с целью улучшения качества их работы. Ведь каждый из них должен обладать не только общими понятиями, касающимися этой области, но и досконально владеть нормативно-правовыми аспектами.
Кредитный специалист, обязанности которого также заключаются в ведении сделки, при необходимости должен собрать и подготовить все необходимые документы для выдачи любого вида займа. Основным таким документом является кредитный договор, который заполняется заемщиком и банковским учреждением.
В документе оговариваются такие моменты, как:
- Соглашение заемщика на возврат средств.
- Сумма, предоставляемая в распоряжение.
- Штрафные санкции, предусмотренные нарушением правил договора.
Решение о выдаче кредита принимается непосредственно комиссией банка, специалист лишь подает все необходимые документы. После утверждения эксперт принимает на сопровождение сделку до полного погашения кредита.
Работа специалиста данной отрасли достойна уважения. Ведь постоянный контакт с людьми, общение с ними требуют от эксперта не только профессиональных навыков. Эта профессия считается весьма престижной. Она предоставляет возможность личностного и карьерного роста. Давайте перечислим основные умения и обязанности кредитного специалиста для резюме.
Для того чтобы получить должность кредитного специалиста, в резюме следует указать следующую информацию:
- Персональные данные.
- Предыдущее место работы.
- Уровень образования.
- Виды кредитования, с которыми знаком специалист.
- Стаж работы.
- Преимущества работы.
- Уровень знания иностранных языков.
- Профессиональные навыки.
- Личные качества, способные улучшить процесс работы.
Работа банка напрямую зависит от профессиональных качеств и умений его персонала. Кредитные специалисты в этой цепочке занимают не последнее место и умеют влиять на успешность работы банка в целом.
Кредитный специалист, обязанности:
Человек, пришедший в банк за кредитом, сразу же попадает к данному специалисту. Этот сотрудник в первую очередь должен проинформировать об имеющихся программах кредитования и подобрать подходящую, исходя из возможностей и потребностей клиента. Когда приемлемая программа выбрана, он должен составить и принять заявление на выдачу нужной суммы в кредит, проверить наличие необходимых документов, сверить фотографию с паспорта. Затем кредитный специалист должен рассчитать график и суммы ежемесячных платежей и предоставить его клиенту, оценить человека с точки зрения возможного невозврата денег и передать подготовленные документы в службу безопасности банка. Сотрудники службы безопасности уже на основании оценки кредитного специалиста и сведений, предоставленных заёмщиком, принимают решение о выдаче или невыдаче кредита. При одобрении заявки кредитный специалист оформляет все необходимые для получения ссуды документы: договор займа, заявление о досрочном погашении кредита или списании различных платежей с пластиковой зарплатной карты. Окончательный этап – подписание договора.
Казалось бы, на этом работа кредитного специалиста с конкретным клиентом должна быть завершена. В большинстве случаев так и есть, однако, бывают и исключения. Дело в том, что на него налагается обязанность отслеживать оплату кредита, и в случае задержки платежей сотрудник должен убедить его погасить существующую задолженность. Это значит, что ему придётся звонить, упрашивать, уговаривать, угрожать штрафами и пеней. Зачастую такие разговоры проходят на повышенных тонах, иногда – с применением ненормативной лексики, поэтому специалист по кредитованию обязан обладать крепкими нервами и стрессоустойчивостью.
Ещё один минус в работе кредитного специалиста – план деятельности (количество ежемесячных кредитов, которое он должен оформить, или общая сумма займов). Как правило, от выполнения плана очень сильно зависит заработная плата и полагающиеся премии. Хорошо если сотрудник один сидит в крупном, проходном магазине с большим ассортиментом, в этом случае план зачастую выполняется. Но бывает и наоборот – в одном небольшом магазине сидят двое-трое кредитных специалистов от разных банков. И зачастую условия конкурентов гораздо лучше и выгоднее для покупателя. В этом случае сотруднику придётся применить недюжинное ораторское мастерство и деловую хватку, чтобы уговорить потенциального покупателя оформить займ именно у него. К тому же, в гонке за клиентом есть вероятность ошибиться и выдать кредит потенциально неплатёжеспособному человеку.
Помимо плана по количеству и общей сумме выданных кредитов банки зачастую вводят ограничения по определенным кредитным программам, которые формально существуют и даже широко разрекламированы, но оформление которых при этом не так выгодно банку. Соответственно, кредитному консультанту придётся переориентировать клиента с желаемой программы на ту, которая предпочтительна банку. Иногда банки выдвигают планы по страховке вкладов, невыполнение которых также существенно может ударить по кошельку кредитного специалиста. Так что эта работа хоть и оплачиваемая, но далеко не простая.
Среди всех банковских профессий, специалист по кредитам является отдельным звеном, потому как банк является кредитной компанией, а состоятельность банку может гарантировать только грамотная работа именно специалистов по кредитам. Сейчас кредитных специалистов также принято называть кредитными менеджерами и инспекторами.
Что же делает и чем занимается кредитный специалист? Специалист по кредитам, это сотрудник, который занимается продвижением деятельности банка в сфере предоставления средств в виде займа. Этот специалист обязан разбираться во всех кредитных программах банка, чтобы подсказывать заемщикам более выгодные программы. Кроме того специалист просто обязан иметь логический склад ума, для того, чтобы быстро понять платежеспособность возможного заемщика. Специалист обязан принимать твердые решения и принимать ответственность за них. Таким образом, специалист по кредитам должен знать все, что касается вопросов кредитования, от приема заявления, до последнего этапа погашения этого кредита.
Кредитный специалист обязан информировать заемщиков о различных вариантах оформления кредита и предлагать наиболее выгодный из них, и даже если в банке есть дополнительный консультант, все равно он обязан в этом разбираться. Кроме того, кредитный специалист должен быстро высчитывать размеры ежемесячных выплат и общие суммы кредитования. Ну а самая основная его обязанность это получать заявления на выдачу кредита. Он принимает от клиента все необходимые документы, расценивает риски не возврата и присваивает клиенту определенный рейтинг. После этого он все документы передает в банковскую экономическую службу и службу безопасности банка. Ну и после этого предоставляет заявление в кредитный комитет для дальнейшего рассмотрения. Всю эту работу делает кредитный специалист.
Помимо всего прочего, кредитному специалисту в своей работе не помешает иметь некоторую интуицию и навыки социального психолога, чтобы определить основные намерения заемщика еще в самом начале разговора. А для получения таких навыков все сотрудники кредитных отделов с определенной периодичностью проходят специальные курсы психологии.
По своей службе специалист по кредитам ежедневно должен общаться с клиентами. Так что он просто обязан обладать целым рядом особых личностных качеств, таких как коммуникабельность, умение работать с людьми, стрессоустойчивость, деликатность, знание устава банка. Каждый специалист по кредитам должен не просто уметь оформить кредит, а выстроить долгосрочные связи с надежным клиентом, удовлетворив все его пожелания и тем самым обеспечив банку получение прибыли через полный возврат кредитных средств с процентами.