При оформлении нецелевого кредитования, максимальный срок потребительского кредита зависит от того, какую кредитную программу выбирает заемщик. При этом финансовые учреждения обычно оставляют право за собой по увеличению срока кредитования. Срок зависит от суммы кредита, потребности клиента, а также от его уровня платежеспособности.
Все, кто когда либо брал потребительские кредиты, знают, что такие кредиты способны осуществить самые разнообразные потребительские желания и задачи физических лиц. Сегодня финансовые учреждения предлагают множество разных условий кредитования, и дают возможность оформлять всевозможные ссуды на реализацию различных целей, а также на урегулирование финансовых вопросов. Перед процедурой оформления банковского кредита, каждому заемщику необходимо определиться с четкими сроками кредитования. Потому что каждая кредитная программа финансового учреждения предполагает свой определенный максимальный срок потребительского кредита.
Как правило, при оформлении кредита мы в первую очередь обращаем внимание на процентную ставку. Это совершенно понятный интерес, поскольку никому не хочется переплачивать огромные суммы при погашении кредита. Но есть еще один пункт, на который стоит обратить внимание при выборе кредитной программы — максимальный срок потребительского кредита. Банки в основном предоставляют кредит на срок от шести месяцев и далее на двенадцать, восемнадцать месяцев. Понятно, что сумму, превышающую сто тысяч рублей и даже пятьдесят тысяч, за шесть месяцев может выплатить далеко не каждый заемщик. Потребительский кредит может доходить до одного или даже трех миллионов рублей, и в связи с этим встает вопрос о максимальном сроке потребительского кредита.
Платежеспособность заемщика является одним из ключевых показателей, от величины которого зависит, будет ли одобрен кредит на необходимых заемщику условиях. От правильности выбранного подхода к оценке платежеспособности зависит возвратность кредита и, как следствие, доходы банка.
Именно по этой причине банки разрабатывают разнообразные модели оценки платежеспособности своих заемщиков, модели, которые подходят для каждого конкретного вида кредитования. Если не вдаваться в подробности, суть расчета платежеспособности сводится к корректировке среднемесячного дохода на соответствующий понижающий коэффициент, в который закладываются вероятные расходы заемщика.
Срок действия кредита может составлять даже десять или двадцать лет. В этом случае банк обычно требует залог в виде машины или квартиры. К сожалению, в этом случае, по истечении периода кредитования, собственность клиента, не сумевшего расплатиться, переходит банку. Поэтому, прежде, чем взять кредит на длительный срок, следует хорошо оценить свою платёжную способность и не рисковать.
Одной из важных операций является расчёт срока кредитования. Многие легкомысленно к нему относятся, но от этого параметра зависят процентные ставки, первоначальный взнос. При определении срока кредита, банки, в первую очередь, смотрят на возраст клиента, способность к погашению кредита и на другие важные факторы. Например, срок коммерческого кредита зависит от стоимости товара, его вида, качества, состояния товара на рынке, материального уровня поставщика и покупателя и многого другого.
Итак, представляем вашему вниманию набор потребительских кредитов, которые на данный момент предлагает Сбербанк. Потребительские кредиты выдаются наличными под любые цели и нужды, если иное не определено специальными условиями отдельных кредитных продуктов. Некоторые потребительские кредитные программы ограничены целевым назначением, особенно, это относится к программам с участием государственных средств.
Основным обеспечением является залог недвижимого имущества, которое находится в собственности заемщика и поручительство супруги/супруга заемщика (в случае брака). Дополнительным обеспечением может служить поручительство третьих физических лиц, банк может потребовать дополнительное обеспечение в случае, если основное обеспечение не может считаться достаточным.
Взять кредит – это довольно ответственный шаг. Подписав кредитный договор вы будете обязаны вернуть всю сумму кредита в установленные договором сроки, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Кроме процентов, часто по условиям кредитного договора необходимо уплатить комиссию за рассмотрение документов, открытие банковского счета и осуществление денежных переводов.
Перед тем как принять решение о получении потребительского кредита в Сбербанке, тщательно подумайте: действительно ли вы в нем нуждаетесь, а также оцените свои возможности по его своевременному погашению.
Вы имеете право получить полную информацию от сотрудников банка обо всех условиях кредитного договора, в том числе о точной сумме, которую вам придется заплатить.
Если вы подписали договор, то приняли все условия, предъявляемые банком, и с этого момента обязаны выполнять все требования договора.
Итак, если Ваши доходы позволяют выплачивать кредит по любой схеме, то схема погашения убывающими платежами однозначно является более выгодной. Однако если Вы, по каким-либо причинам, заинтересованы в получении максимально возможной, то аннуитет будет единственным приемлемым вариантом. Хотя и размер переплаты по этой схеме будет несколько выше.
На сегодняшний день потребительский кредит под залог квартиры не является особо распространенным способом кредитования. В данном случае речь идет о крупных денежных суммах, которые не так просто вовремя вернуть. Для надежной страховки и собственной безопасности банк предпочитает брать залог, который перейдет в его собственность, если заемщик окажется недобросовестным человеком. Получение кредита таким способом является целесообразным решением, если:
- вам срочно требуется приобрести автомобиль, технику, мебель;
- на кону стоит здоровье близкого вам человека, поправка которого требует крупных материальных вложений;
- нет возможности собрать все необходимые документы, подтверждающие хорошую платежеспособность.
На региональном рынке розничного кредитования Сургутское отделение Сбербанка России занимает лидерские позиции: на 1 октября объем срочного кредитного портфеля частных клиентов банка составил 18,6 млрд. рублей, увеличившись с начала года более чем на 3,9 млрд. рублей
Однако, есть у кредитования и свои минусы. Самый известный всем – это процент долга и, соответственно, переплата за приобретенный продукт. Так же к сумме кредита или рассрочки сейчас легко можно получить ненужную Вам, но обязательную страховку товара или вашей жизни, гарантия на товар и еще множество различных пакетов и услуг, которые магазин непременно предложит вам как необходимость и удобство. Сумму занимаемых денег банк постарается вам уменьшить или ограничить, но процент годовых непременно будет высокий.
- Держателям зарплатных или пенсионных карт, а также владельцам вкладов потребительский кредит предоставляют под 15,9–21,9% годовых. Более выгодные условия предусмотрены при взятии займа на срок от 3 месяцев до 2 лет.
- Если физическое лицо не относится к предыдущей группе, то для него процентная ставка может варьироваться от 17,9 до 23,9%.
Обычные сроки кредитования для разных видов кредитов. Максимальный срок погашения экспресс кредитов, нецелевых потребительских кредитов, кредитов с обеспечением, автокредитов, ипотечных кредитов и кредитов под залог недвижимости. Как выбрать оптимальный срок предоставления кредита.
Сроки кредитования — один из базовых параметров любого кредита. От срока кредитования зависит ежемесячный платеж по кредиту и другие условия. Чем больше сумма кредита, тем больше максимальный срок погашения, хотя встречаются исключения в виде «коротких» кредитов на значительные суммы.
Разные виды кредитов имеют различный максимальный срок кредитования, он зависит от суммы, обеспеченности кредита и некоторых других факторов.
- Экспресс-кредиты обычно выдаются на срок до 1-2 лет. Это связано с небольшой суммой, отсутствием обеспечения и подтверждения финансовой состоятельности;
- Сроки кредитования по кредитам наличными — до 5-7 лет. Сумма кредита в этом случае может быть гораздо больше, до 2-3 млн рублей, в качестве подтверждения финансовой состоятельности банк потребует справку о доходах, а в некоторых случаях — предоставления поручительства;
- Автокредиты также выдаются на срок не больше 5-7 лет, реже встречаются предложения с большим максимальным сроком;
- Ипотечные кредиты и нецелевые кредиты под залог недвижимости — самые «долгие» заемные деньги. Они выдаются на срок до 20 лет и даже больший, что связано с надежностью недвижимости как предмета залога и большой суммой кредита.
Не обязательно включать в договор именно максимальный срок кредитования, для кредитов с большим сроком погашения допускает шаг в один год для уменьшения срока, для «коротких» кредитов можно уменьшать срок по месяцам.
Выбирая оптимальные для Вас сроки кредитования, учитывайте несколько факторов:
- небольшой запас по времени и финансовым возможностям на случай непредвиденных затруднений. Не стоит брать кредит на максимально короткий для Вас срок, это может загнать Вас в очень сложное положение;
- напротив, если Вы уверены в своих силах, не стоит брать кредит на максимально возможный срок «на всякий случай». Вы наверняка захотите погасить его досрочно, а это плохая строчка в кредитной истории. В идеале брать кредит нужно ровно на столько, за сколько Вы его отдадите, не напрягаясь, но и не переплачивая;
- поэтому хорошо подумайте и взвесьте все риски перед определением срока, на который Вы планируете получить заемные средства.
Если срок предоставления кредита рассчитан правильно, его выплата проходит без проблем, поэтому к вопросу определения срока стоит подойти со всей ответственностью.
Условия зависят в первую очередь от цели, для которой оформляется кредит. Он выдается населению или организациям для того, чтобы приобрести товар или оплатить услугу. Вот один из примеров: деньги на получение образования выдаются на шесть лет. А вот на путешествие — выдаются на год. Но чтобы выдать любой кредит, банки требуют подтвердить платежеспособность клиента, предоставив справку о доходах.
Кредит может выдаваться и на десять, и на двадцать лет. Но тогда понадобится залог для банка. Обычно это квартира или машина. Если клиент не в состоянии будет рассчитаться по долгам, то собственность перейдет кредитору. Именно по этой причине, прежде чем пойти на подобный шаг, необходимо реально оценить все свои возможности, исключить риск.
Однако, максимальный срок потребительского кредита привлекателен тем, что платежи ежемесячные могут быть небольшими.
Важнейшей операцией является расчет срока, на который выдается кредит, к нему нельзя относиться легкомысленно. От расчета напрямую зависит ставка, величина первоначального взноса. Срок кредита в первую очередь зависит от возраста клиента. Но кроме этого существуют и другие не менее важные факторы.
Виды кредитов подразделяются в зависимости от срока:
- краткосрочные, выдаются на срок до 1 года;
- среднесрочные, выдаются от 1 до 3-х лет;
- долгосрочные, выдаются на срок более 3-х лет.
Важно отметить, что долгосрочный кредит, выданный наличными, не смотря на небольшие ежемесячные выплаты, приводит к очень большой переплате.
Итак, при выборе подходящего варианта заемщик должен все взвесить, чтобы впоследствии оградить себя от неприятностей. Оформляя на длительный срок кредит, заемщик может раньше погасить его, досрочно. Тогда получится сэкономить на процентах.
Поэтому выбирать срок нужно в зависимости от собственных возможностей, чтобы не увязнуть в долгах и не испортить кредитную историю.