При уступке долга банком коллектору, права по обязательству заемщика переходят к третьему лицу в том же объеме и на тех же условиях, что в свою очередь, позволяет должнику пользоваться своими правами, несмотря на смену кредитора.
В данной ситуации, должник имеет право требовать от своих первоначальных и новых кредиторов соответствующих документов, а именно, договора об уступке права требования (цессии). При отсутствии такого договора должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору, за исключением, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора. Обращаем Ваше внимание, в конкретных ситуациях заемщик должен быть крайне предусмотрительным и всю полученную корреспонденцию в почтовом ящике, по электронной почте не следует расценивать как руководство к действию. Должник должен быть извещен надлежащим образом о том, что произошла перемена лиц в обязательстве, либо должнику следует обратиться к первоначальному кредитору и получить копию договора цессии.
Итак, Вы получили копию договора цессии и отпали сомнения в том, что у вас новый кредитор.
Изучаем договор цессии и обращаем внимание на пункты, в которых указывается за какой промежуток времени, и в каком объеме переходит право требования задолженности к новому кредитору.
Кроме того, на основании статьи 386 ГК РФ должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора.
ФЗ от 03.07.2016 г. № 230-ФЗ предусмотрено, что взаимодействие с должником, направленное на возврат просроченной задолженности вправе осуществлять только кредитор, новый кредитор, при переходе к нему прав требования и лицо, действующее от имени и в интересах кредитора, только в том случае, если оно является кредитной организацией или лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в государственный реестр. При этом должник вправе отказаться от взаимодействия с кредитором и (или) лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах (статья 8 настоящего ФЗ). Данное положение будет применимо с 01 января 2017 года.
Впрочем, на войне все средства хороши, как говорится, а долг, все же остается долгом. В данном случае при невозможности выплаты всей суммы долга новому кредитору необходимо направить заявление с требованием реструктуризировать имеющуюся задолженность, а в случае его отказа требовать обращения в суд. Вместе с тем, перемена лиц в обязательстве, не лишает должника права, учитывая его тяжелое финaнсовое положение, исчерпавшего все другие возможности, обратиться в Арбитражный Суд с заявлением о признании гражданина банкротом.
Нередко сейчас при возникновении задолженностей выясняется, что долг продан коллекторам. Вообще-то, это довольно-таки распространенная практика, особенно в России. Применяется ко всем без разбора. И как раз такое поведение вызывает у граждан страх, панику и апатию. Почему? Коллекторские компании не всегда действуют законно и гуманно. Перед ними стоит задача: всеми силами, все равно, какими именно, выбить долги из должника. Причем все, до последней копейки, да еще и в кратчайшие сроки. Могут ли продать долг коллекторам? Насколько это законно? Что вас ждет в подобном случае и как бороться с данной ситуацией? Обо всем этом далее.
Начать стоит с законности проведенной операции. Ведь если банк действует не по закону, то вы сможете доказать это, а затем еще и остаться, как говорится, в плюсе. То есть вы сумеете защитить свои права. Это вполне нормальное явление.
Долг продан коллекторам? О законности этого действия точно ничего сказать нельзя. Разве что посоветовать только внимательно прочесть условия вашего кредитного договора. Почему? Потому что там прописываются все пункты, которые только могут волновать и заемщика, и кредитора. Так что внимательно прочтите документ, перед тем как подписать оный.
Нередко можно увидеть здесь пункт о праве передачи долга третьим лицам. Как раз это и указывает на законность действий. Может ли банк продать долг коллекторам? При наличии такого упоминания — запросто. Более того, подобного рода событие считается законным. Если указанный пункт не прописан в договоре, то передача долга кому-либо попросту невозможна.
С законностью более-менее разобрались. А что дальше? Когда, например, можно опасаться столкновения с коллекторскими компаниями? Ведь кто-то страдает от них, а кто-то нет. Но при этом и у первой категории лиц, и у второй есть задолженность.
Могут ли продать долг коллекторам? Запросто, причем на законных основаниях. Достаточно внимательно посмотреть на условия вашего договора. Когда именно можно столкнуться с данной проблемой? Тут уж точно нет никаких алгоритмов и рекомендаций. Ведь все зависит от конкретного банка. Обычно с коллекторами начинают общение после того, как за должником копится уже приличная задолженность. Какая именно? Это уже решает банк по своему усмотрению. К кому-то коллекторы могут прийти уже после первого месяца просрочки, а кто-то вообще годами не платит и не боится ничего и никого.
В принципе, нередко со злостными неплательщиками начинают бороться приблизительно через 2-3 месяца просрочки. Независимо от того, какая сумма накопилась. Гораздо реже коллекторы появляются через 3 года после возникновения задолженностей. Такие случаи, пожалуй, самые законные. Но, к сожалению, они почти нереальны. На практике банки чуть что — бегут к коллекторским компаниям, уже после первых же просрочек по платежам.
Правда, не все так просто получается, как кажется на первый взгляд. Основное преимущество, которым оперируют банковские и кредитные организации — это то, что на передачу долга третьим лицам не нужно согласие заемщика. То есть для вас новости о данном событии могут стать сюрпризом.
Имеет ли право банк продать долг коллекторам? Если в договоре имеется пункт о передаче обязательств третьим лицам, то вполне. Причем на законных основаниях. В противном случае будут нарушены ваши права. Но на практике это мало кого волнует. Нередко получается так, что о перепродаже должники узнают непосредственно уже от коллекторских компаний. То есть банки действуют так, как посчитают нужным. Хотя предупредить граждан стоило бы. И все это даже не ради них, а чтобы себя оградить от тех или иных последствий. Но этого из принципа не делают, преподносят должникам сюрприз в виде общения с коллекторскими компаниями.
Банк продал долг коллекторам? Что делать? Для начала не паниковать. Одно упоминание коллекторских компаний часто заставляет граждан впадать в апатию. Делать этого не стоит. Для начала успокойтесь и попытайтесь понять, что все не так уж и страшно, как кажется. Несмотря на то что банк передал «выбивание» долга третьим лицам, у вас есть свои права. И ими можно оперировать.
Во-первых, вы с нового кредитора имеете право требовать все документы, подтверждающие передачу долга, а также регламентирующие действия той или иной фирмы. То есть вам должны предъявить доказательства передачи прав взыскания задолженности. Пока коллекторы не сделают этого, можно на законных основаниях не платить. В действительности обычно подобные фирмы бумажной волокитой не шибко занимаются. А значит, есть вероятность того, что банк и коллекторы действуют по договоренности, не имея никаких подтверждающих документов. В подобной ситуации просто не платите. Имеете право на это.
Что делать, если долг продали коллекторам? Второй пункт действий — это предъявление претензий. Он актуален только в том случае, если оные были у вас по отношению к банковской организации. То есть вы можете пожаловаться на коллекторов.
Запомните, такое поведение многих пугает. Ведь коллекторские компании — это вовсе не банковские помощники, в России это самый настоящий бизнес, в котором есть свои негласные правила поведения. Зачастую обычная жалоба от должника способна принести массу неприятностей. И все это из-за того, что сама по себе работа коллекторов не всегда легальна. Более того, в России сейчас все чаще и чаще начинают доказывать незаконность данного бизнеса. Так что не бойтесь предъявлять претензии.
Ваш долг продан коллекторам? Некоторые граждане считают, что при подобном раскладе проще и логичнее всего собраться с силами и рассчитаться с долгами. Причем со всеми. Чтобы от вас все отстали и можно было жить спокойно.
В принципе, это вариант. Особенно если у вас есть возможность платить по счетам. Почему? Потому что только отсутствие задолженности отвлечет от вас коллекторские компании. Тем не менее, на практике подобного рода прием используется крайне редко.
Почему? Все дело в деятельности коллекторских компаний. Чаще всего или у должников нет реальной возможности платить по тем или иным причинам, или просто они хотят защитить себя. А коллекторы при этом всеми силами «выбивают» денежные средства, нарушая их права. Так почему тогда нужно платить? Как быть в такой ситуации?
Ваш долг продан коллекторам? Как же теперь быть? Вообще, решать только вам. Но на практике чаще всего коллекторские компании действуют незаконно, чтобы запугать и выбить долг из должника. Независимо от его ситуации в жизни. Это неправильно и незаконно. Нужно защитить себя.
Поэтому всегда носите с собой видео/фото камеру, а также диктофон. И вообще все, что только может доказать нарушение ваших прав. Основное направление деятельности коллекторов по выбиванию задолженностей — это не что иное, как порча чужого имущества. Старайтесь зафиксировать все подобные нарушения, а также запаситесь свидетелями. Мало ли, они понадобятся вам.
Главное — не платите тут же по счетам. Если против вас действовали не по закону, можно не производить оплату. Вместо этого остаточно обратиться «куда следует», чтобы отстоять собственные права. Несколько лет назад такая практика не так уж и часто встречалась, но в последнее время подобные события случаются все чаще и чаще.
Бояться коллекторов не нужно. На самом деле, если правильно подойти к решению вопроса, то можно еще и остаться «в плюсе». То есть и долг не платить, и еще с банка/коллекторской компании взыскать определенные денежные средства. Как именно это делается? Обращением в суд!
Главное здесь — это наличие доказательств, которые указывают на нарушение ваших прав. Чаще всего достаточно нескольких незаинтересованных свидетелей (например, соседей), а также установленного факта порчи вашего имущества. Распечатки и записи звонков, фотографии угроз и так далее — все это можно зафиксировать и предъявить в суд с иском.
При подобном раскладе, скорее всего, вы выиграете дело. И с вас не только снимут задолженность (особенно если нанесенный ущерб в разы превышает сумму долга), но и принудят коллекторов или банк к компенсации вреда — и материального, и морального. Главное — это доказать незаконность действий нового кредитора.
Еще один современный выход — это обращение в антиколлекторские компании. Там за небольшую плату вам помогут побороть новых кредиторов. То есть тут проведут консультацию по дальнейшим действиям, помогут обратиться в суд.
Правда, подобный способ в России еще не столь популярен, но из года в год он все более востребован. Обращение в антиколлекторские компании сможет защитить вас от незаконных действий коллекторов, а также, скорее всего, избавит от долга.
В последнее время участились случаи, когда банки продают долг коллекторам. Согласно законодательству РФ, после нескольких предупреждений заемщика о возврате денежных средств (кредита) кредиторы вправе продать долг коллекторам. О том, имеет ли право банк продать долг коллекторам без решения суда, узнаете, дочитав статью до конца.
Коллекторские организации – это организации, для которых взыскание задолженности с заемщиков являются сутью работы. Если заемщик отказывается выплачивать ежемесячные взносы по задолженности, банк переходит на крайние меры, чтобы компенсировать хотя бы какую-то часть своих убытков. Вначале банк предлагает оформить реструктуризацию кредита (изменить его условия), взять кредитные каникулы либо уменьшить размер ежемесячного взноса и, в крайнем случае, взять новый кредит на погашение старого. В той ситуации, если должник никакие меры не принимает по кредиту, то банк вынужден обратиться к судебным приставам или продать долг коллекторскому агентству. Если размер кредита меньше 1 тысячи долларов, то банку не целесообразно обращаться к судьям, ввиду того, что издержки будут стоить немалых денег, тогда самым оптимальным решением данного вопроса остаются возможности переуступки прав третьим лицам.
Чаще всего небольшие задолженности продают коллекторам партиями по 70-100 штук, иными словами, оптом. Чаще всего коллекторские организации приобретают такие задолженности:
- Задолженности, размер которых не превышает 300 тысяч российских рублей, со всеми штрафными санкциями и процентами.
- Задолженности по кредитным картам.
- Кредиты потребителя, оформление которых осуществлялось без поручителя и залога.
Постараемся объяснить, почему банки продают долги. Дело в том, что на маленькие суммы денег кредиторам приходится тратить много времени, чтобы вернуть отданную сумму. А при продаже коллекторам банк теряет проценты и возвращает только 2-15% стоимости продажи долга, которую выдавал в качестве кредита. В силу этого банк избавляется только от малых кредитов, так как крупные суммы целесообразнее возвращать именно банку, чтобы не терять больших денег. Именно поэтому банки, выдавшие кредит, имеют только два решения проблемы:
- Передать полное право владением кредита третьему лицу, то есть коллектору. Здесь также имеется два пути: при первом коллектор возвращает сумму банку и оттуда потом получает выплату в размере от 50 до 75% от суммы. При втором – коллектор сразу выплачивает указанную сумму кредитору, то есть банку.
- Подключить коллекторов к помощи в возврате денежных средств. Здесь коллектор выступает наемным рабочим и получает только фиксированную сумму оплаты своего труда.
Первый путь возможен только тогда, когда между кредитором и коллекторским агентством подписывается договор цессии, который полностью передает право банка коллектору.
Прежде чем понять, может ли банк продавать кредитный долг коллекторскому агентству, необходимо четко и внимательно изучить кредитный договор. Если в документе отсутствует пометка о том, что банк не может передавать права по кредиту третьим лицам, то да, сделка будет считаться вполне законной.
При этом коллекторские агентства заключают договор с банковской организацией, а кредитор в обязательном порядке на протяжении 30 календарных дней должен сообщить заемщику о продаже его кредита. Если такого не осуществлялось и уведомления заемщика касательно выплаты долга не вносились, то данная сделка считается недействительной и банк, как прежде, остается кредитором, и только он имеет права и полномочия.
Давайте разберем, что делать заемщику, если сделка подписана и кредит продан коллектору. Во-первых, необходимо убедиться, что коллекторское агентство, которому продали ваш долг, является аккредитированной компанией, ведь без наличия лицензии они не имеют права требовать возмещение задолженности. Во-вторых, каждый должник в рамках закона имеет право потребовать уменьшение суммы возврата кредита в силу снижения размера штрафов и неустойки.
Заемщик имеет право отказаться от сотрудничества с коллекторским агентством, если банк на незаконных основаниях продал долг. При этом коллекторам не дозволено применять угрозы, унижения и оскорбления в адрес должника, о какой бы сумме ни шла речь. Коллекторы не имеют право отобрать нажитое имущество, если, конечно, не вынесено решение судебных приставов. Если условия кредита были слишком завышены, то должник вправе добиться уменьшения размера взятого кредита. К тому же при воздействии на заемщика морально либо физически коллекторам грозит штраф в размере 500 тысячи российских рублей либо лишение свободы сроком до 7 лет, в зависимости от усугубления ситуации.
Если занимаемое лицо согласно оплатить долг, то необходимо соблюдать последовательность мероприятий:
- Потребуйте всю необходимую документацию у коллектора, чтобы убедиться, что перед вами не мошенники, а настоящая организация. Запросите скан-копию договора продажи кредита между коллекторской организацией и банком.
- Вы вправе запросить письменное подтверждение о продаже кредита у самого банка. Данное обязательство будет направлено в пользу первоначального кредитора, поэтому банк вам не откажет. Также попросите банк выдать справку с указанием всех ежемесячных процентов и штрафов, чтобы иметь четкое представление, за что вы будете платить.
ВНИМАНИЕ!
В рамках нашего портала действует бесплатный юридический раздел, где наши эксперты отвечают на актуальные вопросы наших читателей. Все что необходимо — все лишь задать вопрос в форме ниже и ждать ответ нашего специалиста в течение 5 минут. Для вашего удобства консультации проводятся в любое время суток (круглосуточно). Задавайте вопрос: