Большинство банков и других кредитных организаций на просроченные кредиты практикуют начисление огромных штрафов. Нередки ситуации, когда их сумма сопоставима с размером долга или превышает его. Рассмотрим законные способы умерить аппетиты кредиторов путем снижения или полной отмены штрафных начислений.
Штрафные начисления необходимо понизить или отменить.
Прежде чем начинать бороться с начислением пени, следует понять, как она формируется. Рассмотрим существующие виды штрафов по просроченным кредитам, их всего четыре:
- наиболее распространенный вариант – ежедневное начисление процентов на сумму просроченного займа;
- фиксированная пеня, например, 400 руб. за каждый просроченный платеж;
- нарастающее фиксированное штрафное начисление (к примеру, первый просроченный платеж – 400 рублей, второй – 500, следующие по 700 руб.);
- ежемесячное начисление штрафа в размере определенного процента от оставшейся суммы задолженности. Допустим, взят кредит 200 тыс. руб., в договоре указан размер штрафа при просрочке 1,5%. Соответственно, при нарушении плана погашения займа сумма пени составит 3000 руб.
Заметим, последний вид штрафных санкций в Российской Федерации не получил распространения, в отличие от комбинированного метода. Суть его состоит в том, что при нарушении финансовых обязательств по кредиту с заемщика удерживается как фиксированная пеня, так и ежедневная.
Ознакомившись с видами штрафов и методами их начисления, становится понятно, почему кредитным организациям выгодно затягивать разбирательство с должником. Чем дольше длится просрочка по кредиту, тем большие штрафы можно взыскать с клиента.
Как не чрезмерен аппетит кредитных организаций, он ограничивается российским Законодательством. Речь идет о 333-й статье Гражданского кодекса РФ. В ней прямо указано, что суд вправе пересмотреть размер неустойки, если ее величина несоизмерима последствиям нарушения финансового обязательства.
Первый этап борьбы необходимо начинать с письменного обращения к банку-кредитору (при условии, что он не подал на заемщика в суд). В заявлении необходимо указать, что клиент не против и дальше выполнять условия кредитного договора, но на данном этапе, в силу сложившихся обстоятельств, одновременно оплачивать штрафы и гасить заем не представляется возможным. Далее излагается просьба о снижении начисленных штрафов.
Если возникнут сложности с составлением обращения к банку, примеры таких писем-заявлений можно всегда найти на тематических форумах в интернете.
Важно! Необходимо два экземпляра заявления, одно передается непосредственно в банк, на втором (остается у заемщика) проставляется дата приема документа. В этом случае кредитная организация обязана дать ответ в письменной форме не позже, чем через месяц.
Как показывает практика, если указана весомая причина, вызвавшая просрочку по кредиту, многие банки идут на уступки. После рассмотрения письменного обращения штрафные санкции снижают, или полностью отменяют (что случается реже). Если получен отказ, необходимо решать этот вопрос в судебном порядке.
Суд вправе отменить штрафные начисления
Для обращения в суд по вопросу снижения неустойки нет необходимости прибегать к помощи профессионального юриста. Если возникнут проблемы с составлением заявления, работники судебной канцелярии помогут с его оформлением. Весь процесс несложно выполнить собственными силами, придерживаясь следующей очередности действий:
- производится обращение в канцелярию мирового суда по месту проживания заемщика;
- составляется заявление, в котором, ссылаясь на 333-ю статью Гражданского Кодекса РФ, следует указать на чрезмерно завышенную сумму штрафных санкций и выдвинуть просьбу отменить их;
- в заявлении необходимо указать весомую причину, из-за которой была вызвана просрочка. Обязательно приложить доказательства этому.
Как показывает статистика судебных решений по вопросам снижения штрафных санкций, в большинстве случаев ходатайство заемщика принимается во внимание судьями. В том же случае, когда имеются по-настоящему уважительные причины в благоприятном исходе можно не сомневаться.
Не важно, по какой причине возникли нарушения финансовых обязательств перед кредиторами, следует понимать, что Закон не только обязывает погашать долг, но и отстаивает права заемщика.
Напоминаем, после поступления платежа по кредиту банки в первую очередь списывают пеню и только потом уже основные проценты и тело займа. Согласитесь, что нет смысла платить деньги по штрафным санкциям, если имеется возможность на законном основании добиться их отмены или существенного уменьшения.
Максим Филипов, Добрый день. В законодательном плане есть только один вариант — признание должника-физического лица банкротом. Что касается частных случаев, то банки, во-первых, крайне неохотно подают в суд, во-вторых, многое зависит от суммы долга и от наименования банка.
Несмотря даже на наличие объективных причин (о которых я ничего не знаю), суд отменит штрафы и пени, которые начислены в разрез с правилами и нормами законодательства. Т.е. до 20% штрафных санкций в год вам имеют право предъявлять даже при наличии объективных причин.
Вам нужно этот вопрос решать непосредственно с банком т.к. закон на стороне кредитного учреждения, и судиться для вас нет смысла.
Максим Филипов, Добрый день. Подать заявление о банкротстве может любое физическое лицо, задолженность которого перед кредиторами составляет не менее 500 тыс. рублей. Плюс, последний платеж по обязательствам должен быть произведен не менее, чем 3 месяца назад.
В дополнение отмечу, что банкротство предполагает несколько процедур в отношении гражданина-должника. Наиболее часто применяется реализация ликвидного имущества, и последующее погашение какой-то части обязательств. Реже применяются такие меры как реструктуризация задолженности (пересмотр условий) или мировое соглашение.
По общему правилу любой гражданин-должник вправе подать заявление о признании себя банкротом, если в случае невозможности исполнения обязательств по уплате обязательных платежей в связи с недостаточностью имущества. Должны иметь место два обязательных условия: задолженность более 500 000 руб. и прошло больше трех месяцев с даты, когда наступил срок оплаты.
Суд будет оценивать обоснованность ваших требований, в т.ч. и на наличие признаков того, что заявление предъявлено с целью освободиться от исполнения судебных решений.
Должна быть реальная невозможность исполнения должником принятых на себя обязательств. Само по себе взыскание с гражданина денежных средств в судебном порядке не считается основанием для заявления о признании его несостоятельным
Не факт, что вас признают банкротом. Во-первых, процедура платная, во-вторых, дело может быть прекращено по причине неутверждения кандидатуры финансового управляющего и пр. и пр.
Что касается штрафных санкций, то вы можете их изменить по соглашению сторон, а в случае невозможности через суд. В суде доказывайте несоразмерность штрафных санкций последствиям нарушения обязательства (ст. 333 ГК РФ).
Банковские штрафы по кредитам могут достигать размера основного долга. Компании начисляют дополнительные выплаты за каждый день просрочки. И часто, погасить все санкционные платежи нереально. Но выход из такой ситуации есть. Далеко не каждый штраф оправдан. И если вести переговоры с кредитной компанией должным образом, то можно избежать негативных экономических последствий.
Заявка на кредит наличными на нашем сайте Заполнить
При такой ситуации стоит обратиться в банк. Каждый заемщик имеет право подать заявление по отмене дополнительных выплат. Сотрудники банка рассматривают такое заявление и принимают соответствующее решение. Снять с вас штрафные санкции могут, если в просрочках платежей вашей вины нет. Кредитор сменит «гнев на милость», если несвоевременная выплата (или выплаты) произошла в результате:
- Непредвиденного увольнения с работы;
- Проблем со здоровьем;
- Наступления декретного отпуска;
- Закрытия предприятия, на котором вы работали;
- Смерти близкого человека или кормильца семьи.
Все доводы стоит подтвердить документально. Если банк примет вашу сторону, то можно рассчитывать на реструктуризацию (перерасчет ссуды в вашу пользу) или даже кредитные каникулы. При этом банк может отменить частично или полностью свои санкции. Но все это возможно только при исключительной правоте заемщика.
Такие меры подтверждены ГК РФ. Согласно данному регламенту штраф за просрочку по кредиту может быть начислен единовременно за злостную неуплату долга. А пени начинают начисляться после первого дня просрочки за каждые последующие сутки.
Но и полной свободы у банков нет. Любые денежные санкции не должны превышать сумму текущего долга. Если вы считаете штрафы завышенными, то можно обратиться в суд. В судебной практике много прецедентов, когда заемщику удавалось сократить дополнительные выплаты.
Также банки могут начислять платежи лишь за существующие взносы. А вот за непогашенную вовремя неустойку, пени или штраф законом санкции не предусмотрены.
Чтобы не судиться с банком в дальнейшем рассмотрите его штрафы заранее. В среднем компании начисляют около 0,5-1% за каждый день просрочки, начиная с 3-5 дня неуплаты. В случае с микрозаймами пени составляют от 1%. Если же неустойка имеет более крупные масштабы, то с таким кредитным учреждением сотрудничать не стоит.
Помимо этого, законные штрафы по просроченным кредитам должны сопровождаться активным общением с заемщиком. Банк должен посылать письма, смс уведомления, делать телефонные звонки и производить личные встречи. Все «молчаливые меры воздействия» являются незаконными.
На практике применяется 4 типа дополнительных выплат, которые может применить банк, это:
- Штрафы — единовременные взыскания в определенный период времени;
- Растущие неустойки — штрафы с повышающимся коэффициентом;
- Пени — начисление выплат за каждый непогашенный взнос;
- Повышенный процент на остаток кредита, начисляющийся едино разово.
В основном компании применяют пени. Но многие банки комбинируют такие меры воздействия. Так, Хоум кредит помимо наращивания процентов, выставляет штрафы заемщику от 300 рублей до 8000, в зависимости от времени просрочки.
Банковские штрафы по кредитам уменьшить и отменить можно. Но для этого стоит доказать свою добросовестность. Если оплата не была осуществлена по причине поломки платежного терминала, вашей болезни или иной уважительной причины, то претензий со стороны кредитора не будет. Караются «рублем» (а также долларом, евро и тд) только самые нерадивые неплательщики. Но к их числу относится менее 10% всех банковских клиентов.
В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас: