Можно ли взять кредит в нескольких банках одновременно? Обычно такой вопрос становится актуальным, когда нужна крупная сумма денег, а размер займа, предоставляемого одним банком, недостаточен для определенных целей.
С юридической точки зрения ограничений по тому, сколько кредитов можно взять одному человеку, не существует, однако большинство банков придерживаются по этому вопросу более строгой позиции.
Кредитная политика банков направлена на повышение прибыли от выдаваемых ссуд при одновременном уменьшении кредитных рисков. Чтобы быть уверенными, что заемщик сможет добросовестно погашать задолженность, банки проверяют его платежеспособность и оценивают соотношение долговых обязательств к размеру ежемесячного дохода. В среднем, допустимым считается соотношение, когда платежи по имеющимся кредитам не превышают 50 процентов от дохода. В противном случае риск, что заемщик будет допускать просрочки платежей, возрастает, и банки стараются оградить себя от потенциально проблемных клиентов.
Помимо оценки платежеспособности заемщика, банки анализируют и структуру долговой нагрузки. Имеющиеся у клиента ипотека и автокредит не вызывают подозрений, а вот одновременное наличие большого количества потребительских кредитов наводит на мысли, что человек привык жить не по средствам и не умеет грамотно планировать расходы.
Важным критерием оценки заемщика является и кредитная история. К человеку, своевременно погашающему кредиты, банки испытывают большее доверие, чем к должнику с просрочками, и зачастую готовы выдавать ответственному клиенту дополнительные займы.
В принципе, в том, чтобы направить сразу несколько запросов в разные организации, нет ничего странного. Если деньги нужны срочно, и Вы не уверены, что выбранный банк примет по вашей заявке положительное решение, или предложит приемлемую % ставку, разумно подстраховаться и попытаться заручиться согласием других кредиторов.
К сожалению, у этого плана имеются свои минусы. При рассмотрении заявок банки направляют запросы в бюро кредитных историй (БКИ). Эти запросы фиксируются в кредитной истории, и в дальнейшем статистика запросов может стать доступной всем банкам, интересующимся платежной репутацией заемщика. Если в кредитном отчете содержится информация, что за последнее время заемщиком неоднократно интересовались разные банки, это даст кредиторам понять, что клиент, возможно, планирует оформить сразу несколько кредитов. Такое предположение влияет на скорринговый балл и существенно снижает шансы заемщика на получение займа, поскольку мешает банкам адекватно взвесить возможную долговую нагрузку.
Ответ на этот вопрос зависит от кредитной политики конкретной организации. Большинство банков предпочитают кредитовать постоянных клиентов, поэтому, если Вы успели зарекомендовать себя как надежный заемщик, у Вас есть все шансы получить одновременно несколько займов. Конечно, не стоит забывать про допустимую кредитную нагрузку. Если доход позволяет Вам обслуживать несколько кредитов, предоставьте в банк справки о зарплате или о дополнительных выплатах (при наличии).
Также банки обычно стараются не выдавать одному человеку несколько кредитов одинакового назначения. Если у Вас уже есть ипотека или автокредит, попробуйте взять потребительскую ссуду или кредитную карту, и наоборот.
Таким образом, однозначно ответить, сколько кредитов можно взять одновременно в Сбербанке или в любой другой организации, нельзя. Хороший доход и положительная кредитная история повышают лояльность кредиторов, но если ваше финансовое положение оставляет желать лучшего, ограничитесь одним займом или оформите рефинансирование. Главное – трезво оцените свою платежеспособность, чтобы не оказаться в еще более затруднительном материальном положении с кредитами, погашать которые Вы не в состоянии.
Широкое предложение банками различных потребительских кредитов приводит к желанию граждан отправить заявки сразу в несколько финансовых учреждений, чтобы выбрать лучшие условия. Однако, ожидая одобрения сразу в нескольких банках потенциальные, заемщики, как правило, получают только отказы, несмотря на хорошее финансовое состояние и официальную заработную плату. В чем же дело? Оказывается, в бюро кредитных историй попадают сведения не только о выплаченных и оформленных займах, но и о заявках, и об отказах.
Каждому клиенту присваивается рейтинг – скоринг. Именно на основе скоринга и принимается решение о выдаче займа.
Справка! Кредитный скоринг — система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, основанная на численных статистических методах. Как правило, используется в потребительском (магазинном) экспресс-кредитовании на небольшие суммы.
Когда человек отправляет заявку в несколько финансовых учреждений, он, как правило, ищет более выгодный кредит. Конечно, предварительно он оценивает условия кредитования на сайтах, но ведь нет уверенности в том, что одобрение будет получено именно в нужном финансовом учреждении. Множество заявок позволит сэкономить время, т.к. всегда есть вероятность, что если в одном месте откажут, то в другом одобрят. Если же положительное решение будет принято в нескольких местах, можно выбрать наилучший вариант.
Банк, а вернее его руководство и менеджеры, рассуждают по-другому, а зачастую и вообще не рассуждают, а лишь смотрят на результаты запроса кредитной истории.
Рис. 1. Порядок действий при первоначальной проверке заемщика. Источник: kredituysa.ru.
На первом этапе надежность потенциального заемщика оценивает скоринг — это полуавтоматическая система. На решение скоринга влияют десятки критериев, у каждого банка они свои, но почти все учитывают обращения за кредитами к конкурентам. Зная, что заемщик обратился за кредитом сразу в несколько банков, скоринг может сделать два вывода:
- у заемщика проблемы и ему срочно нужны деньги;
- это мошенник, который хочет набрать займов и потом ничего не платить.
Если банк не хочет нести этот риск, он откажет. Если же он расположен выдавать рискованные кредиты – может и одобрить. Скоринг нужен, чтобы был оценен риск и принято взвешенное решение о работе с клиентом.
Более подробно о том, почему нельзя подавать одновременно большое количество заявок, смотрите в видео:
Чтобы избежать проблем и гарантированно получить кредитную карту или наличный кредит, необходимо подходить к заполнению заявок крайне взвешенно. Сначала следует изучить основные условия кредиторов: сумму ссуды, процентные ставки, прочие опции, и только потом, выбрав подходящее финансовое учреждение, отправить заявку. И только одну. Если же в первом банке отказали, можно попытать счастья в следующем. В течение нескольких дней лучше отправлять не более трех заявок.
Кроме того, лучше заранее ознакомиться со своей кредитной историей, узнать которую можно, подав запрос непосредственно в БКИ. С полным списком бюро кредитных историй можно ознакомиться, скачав файл в формате Excel.
Для финансовых учреждений информация об обращении клиента в несколько учреждений сразу перестает быть негативной через 2-3 месяца после ее поступления. Так что, в некоторых случаях лучше переждать этот период и только потом вновь отправлять заявку. Но если деньги нужны действительно срочно, то нужно соглашаться на тот кредит, который был заемщику одобрен. Иного выхода просто нет. Ни в коем случае нельзя продолжать звонить в другие банки. Кредитная история и так под большим вопросом, а еще большее количество звонков только ухудшит ситуацию.
Факт звонка в несколько организаций не играет важной роли в том случае, если нужно оформить ипотечный кредит. Ипотека – это вопрос, когда заявка действительно подается в несколько банков, а уже потом ведутся переговоры о наиболее выгодных условиях ипотечного кредитования. То же относится и к автокредитам.
Если у кредитора переизбыток активов, то возможно смягчение политики выдачи заемных средств. Тогда факт обращения в несколько организаций не принимается во внимание, и заявка одобряется.
Брокерская помощь в получении займа тоже может приниматься во внимание. Если не человек самостоятельно звонил и писал в финансовые учреждения, а вместо него это делали брокеры специализированной компании, то такие заявки от лица клиента не вредят его кредитной истории.
Достаточно часто возникают ситуации, при которых доступного лимита кредитования в одном банке недостаточно для получения необходимой суммы. Естественно, возникает необходимость оформления как минимум двух кредитов в разных финансовых учреждениях.
Каждое кредитное учреждение вправе руководствоваться собственной кредитной политикой в пределах требований законодательства и регулирующих правил Банка России. По общему правилу, нет ограничений для того, что заемщику был выдан второй кредит при наличии еще одного непогашенного, если финансовое положение клиента позволяет ему обеспечивать надлежащее обслуживание всех кредитов. С другой стороны, если заемщик намеревается одновременно получить средства в разных организациях, это не может не наводить на мысль о том, что его финансовое положение не удовлетворяет условиям кредитования. Иначе бы уже в первом банке ему был выдан кредит на нужную сумму.
Впрочем, не секрет, что и сами заемщики идут на оформление второго кредита, зачастую не будучи абсолютно уверенными, что смогут безболезненно нести долговую нагрузку. Но, с другой стороны, бывают ситуации недоступности кредита на нужную сумму просто в силу отсутствия официального подтверждения доходов.
Если есть намерения одновременно получить кредит в двух разных банках, то можно поступить следующим образом:
- действовать оперативно и направлять заявки сразу в несколько организаций, но не более 2-3, иначе везде будут отказы. В этом случае высока вероятность, что все заявки будут удовлетворены практически одновременно;
- если один кредит уже оформляется, а получение второго только рассматривается, целесообразно при оформлении первого не согласиться с предоставлением банком сведений в БКИ. Этот пункт отмечается потенциальным заемщиком самостоятельно, и он вправе не согласиться с таким условием, что не является основанием для отказа в предоставлении кредита.
Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:
Короткий ответ: нет, если вы хотите получить кредит. Длинный ответ: многое зависит от типа кредита, который вы ищите, и способа отправки заявок. Но в целом все равно нет.
Если кредит “большой” — это ипотека или автокредит — и отправляете заявки не вы, а, например, застройщик или автодилер, банк не расценит большое количество заявок (больше трех в месяц), как негативный сигнал. В статье расскажем, почему так, и как добиться одобрения кредита.
Каждый запрос на кредит отражается в вашей кредитной истории . Банк, который проверяет кредитную историю, обращает внимание на графы “Запросы”(запросы вашей кредитной истории банками и МФО) и «Заявки» 9ваши заявки на кредит).
Если за последний месяц вы создали больше 3-5 заявок на кредит, для банка это — негативный сигнал. Он указывает на вашу острую потребность в деньгах. В банке рассуждают так: “если деньги клиенту нужны чрезвычайно и срочно, если он готов взять их практически в любом банке и на любых условиях, то это либо мошенник, либо человек не умеет планировать свои расходы”. Банкам не нужны такие клиенты, и они предпочитает ответить отказом на заявку.
Дополнительным негативным сигналом для банка могут послужить отказы других кредитных организаций по недавним заявкам. Они также отражаются в кредитной истории.
Так ваши заявки отражаются в кредитной истории. Обратите внимание на графу с одобренными кредитами и отказами
- Если вы покупаете машину в автосалоне, у которого несколько авторизованных банков-партнеров.
- Если вы покупаете квартиру у застройщика или агентства недвижимости, которые аккредитованы в нескольких банках одновременно.
Банки понимают, что, обращаясь в автосалон или строительную компанию, вы обратитесь к нескольким кредиторам сразу. И готовы не засчитывать это как негативный фактор.
С 2014 банки перестали обращать внимание на несколько подряд заявок на автокредит. С марта 2018 года они не против нескольких заявок на ипотеку.
Владимир Шикин, заместитель директора по маркетингу НБКИ
— Отправка ипотечной заявки в несколько банков больше не будет портить кредитную историю заемщика. Мы и другие бюро перестали учитывать при оценке платежеспособности потенциального заемщика невостребованные одобренные заявки на ипотеку. Все потому что на ипотечном рынке повторяется ситуация, которая раньше была на рынке автокредитования. Когда первоначальный этап процесса выдачи кредита делегируется посредникам. В автокредитовании это автодилеры, в ипотеке — риэлторы и застройщики, которые рассылают заявку по банкам-партнерам.
Но расслабляться не стоит. Речь идет только об одобренных заявках. Чисто технически с большим количеством заявок на ипотеку или автокредит вообще у вас растет и число не одобренных заявок. А отказы по кредитам на решение банка влиять продолжат.
Причины отказа в кредитной истории (согласно Указанию Банка России от 01.12.2014 N 3465-У «О составе и порядке формирования информационной части кредитной истории»).
кредитная политика заимодавца (кредитора)
Вы не устраиваете банк по каким-либо параметрам. Это могут быть социодемографические характеристики (пол, возраст, место жительства), размер заработной платы или что угодно еще. С такой формулировкой в кредитной истории можно создавать повторные заявки.
кредитная история заемщика
Вам нужно исправить свою кредитную историю. Либо в неё закрались ошибки, либо качество кредитной истории оказалось неудовлетворительным по вашей вине.
избыточная долговая нагрузка на заемщика
Вы уже и так отдаете банкам больше положенного. Прочитайте статью про кредитную нагрузку , чтобы научиться рассчитывать и снижать свою долговую нагрузку перед обращением в банк.
несоответствие информации о заемщике, указанной заемщиком в заявлении, сведениям, которыми располагает заимодавец (кредитор)
Вас подозревают в потенциально мошеннических действиях, попытке обмануть банк. Хотя возможно, вы просто невнимательно заполнили анкету.
- Если причина некритичная, например, “Несоответствие требованиям банка”, можно подать заявку в оставшиеся банки. Если причины другие, до обращения в новые банки, нужно их устранить: собрать дополнительные документы, подтверждающие доход, исправить кредитную историю и так далее.
- Если вы получите отказ во всех выбранных вами банках, это повод провести серьезную работу над ошибками. Что с вашей заявкой не так, и что нужно сделать, чтобы повысить шансы на кредит, в доступной форме покажет отчет по кредитному скорингу . Вы можете использовать скоринг, как шпаргалку по состоянию вашей кредитной истории и руководство к действию.
В каждом отчете скоринга приводятся причины, почему он недостаточно высок, вы можете исправить указанное в этих комментариях и повышать свое качество заемщика.
Только после того, как вы улучшите себя как заемщика, можно подавать новые кредитные заявки в те же или другие банки.