Для банков предоставление кредитов выступает одной из основных статей заработка, поэтому учреждения не хотят рисковать. Документы потенциального заемщика тщательно проверяются. Компания хочет удостовериться, что клиент обладает достаточным уровнем платежеспособности.
Договор страхования в Сбербанке
Финансовая организация может обязать человека приобрести полис, цена которого доходит до 30% от общей суммы кредита, что приводит к удорожанию услуги. Закон позволяет гражданину самостоятельно принять решение о необходимости полиса,если услуга навязана, допустим возврат страховки по кредиту Сбербанка.
Обязательная покупка страховки выгодна для банка. Заставляя заемщика приобретать полис, компания защищается от рисков, с которыми можно столкнуться, если человек утратит работоспособность. Услуга предоставляет защиту от разного типа риска. Классическими разновидностями тарифных планов считаются:
- страхование имущества;
- КАСКО;
- защита жизни и здоровья.
Согласно условиям договора, если человек прекращает трудовую деятельность в результате заболевания или попадания под сокращение, обязательство по закрытию долга перед банком выполняет страховщик.
Аналогичное правило действует и при гибели клиента. КАСКО, а также ряд иных услуг позволяют защитить имущество, выступающее залогом по кредиту. Если произойдет ДТП или иной несчастный случай, страховщик предоставит денежные средства для восстановления.
Банки обязаны действовать в соответствии с нормами законодательства. В законе о защите прав потребителей говорится, что учреждение не имеет право навязывать приобретение услуг, запрещая получить одну, пока лицо не оплатит другую.
На практике не все клиенты знают о подобном праве. Если человек заключил договор, он может расторгнуть соглашение, понеся расходы. Аналогичная норма присутствует и в гражданском кодексе.
Нормативно-правовой акт запрещает принудительно страховать имущество или здоровье. Приобретение полиса выступает добровольно услугой, навязывание которой противоречит нормам действующего законодательства.
Вышеуказанные нормы не относятся к ипотеке. В законе, регламентирующем процедуру предоставления услуги, говорится, что заемщик обязан застраховать имущество, выступающее в качестве залога.
Страховка в Сбербанке
Способов навязывания дополнительных услуг великое множество:
- Финансовая организация может заключить договор с заемщиком, в соответствии с условиями которого потенциальный клиент, получающий денежные средства в организации, автоматически принимает участие в программе страхования. Выбор страховщика и возможность отказаться не предоставляется.
- Кредитный договор не содержит обязательств о страховании, однако Сбербанк предлагает потребителю подписать отдельное соглашение.
Критерии, в соответствии с которыми услуга считается навязанной, определены верховным судом РФ. Нарушение возникает, если банк включает в договор условие, предписывающее застраховать жизнь и здоровье, и вышеуказанные нюансы выступают обязательной необходимостью для получения денег в долг. Полис считается навязанным, если компания предписывает заключить соглашение у определённого страховщика и диктует особенности взаимодействия с организацией.
Договор страхования обязаны предоставить заемщику. На практике потребители нередко не получают на руки соглашение о покупке полиса и условия его использования. Человека не знакомят с нюансами применения услуги. Лицо ставит подпись в соответствующей графе, подтверждающей изучение всех особенностей сотрудничества. Шанс отстоять права в суде существенно снижается, поэтому эксперты советуют заранее ознакомиться с условиями договора прежде, чем его подписывать.
Размер платы за страховку довольно большой, и у заемщика не всегда имеется необходимая сумма для получения услуги. Финансовые организации идут на хитрость, предлагая размер лимита по кредиту и заставляя клиента выплачивать всю сумму. Это влечет за собой повышение размера ежемесячных платежей. Человек имеет право отказаться от страховки до момента заключения договора.
Нужно помнить о том, что услуга добровольная, и заемщик имеет право самостоятельно принимать решения. Если компания отказывается идти на уступки, можно прекратить с ней сотрудничество, обратившись в другое учреждение. Сегодня на рынке финансов присутствует высокая конкуренция, поэтому найти альтернативный вариант обычно проблемы не составляет.
Даже если заемщик знает о возможности отказаться от полиса, нередко он дает согласие на использование услуги, если существует риск отказа в выдаче денежных средств. Закон позволяет вернуть средства после заключения соглашения или закрытия обязательств. Страховка считается точно таким же продуктом, как и другие, поэтому у заемщика присутствует право расторгнуть договор, если с момента его заключения не прошел 1 месяц.
Сбербанк считается самой демократичной организацией в этом вопросе. Заемщики имеют право вернуть страховку в полном объёме в течение 1 месяца. Если период превышен, сумму предоставляют частично. Ее объем обычно равен примерно половине величины общей суммы. Из платежа финансовая организация удерживает понесенные расходы.
Если человек хочет вернуть страховку по кредиту в Сбербанке, необходимо лично посетить офис и написать заявление, оформив требования в свободной форме. Документ направляется на имя начальника отделения. Размер возврата составит порядка 50%, если прошло больше месяца, но меньше 90 суток, ведь оставшуюся сумму направляют на погашение понесенных затрат и подключение к программе страхования.
Клиент не обязан принимать решение поспешно. Закон позволяет вернуться домой с документацией и в спокойной обстановке обдумать детали сложившейся ситуации. Если принято решение вернуть страховку, манипуляцию удастся осуществить беспрепятственно.
На практике Сбербанк может отказаться предоставлять денежные средства, руководствуясь теми или иными основаниями. Если гражданин считает, что полис навязали незаконно, допустимо составление иска и подача документации в суд. Альтернативой выступает направление бумаг в ФАС и Роспотребнадзор. Организация неоднократно отвечала на вопросы, касающиеся навязывания финансовыми учреждениями услуг страхования.
Если подобная ситуация имеет место быть, человеку удастся отстоять свои права, однако изначально придётся доказать, что покупка произошла не добровольно. Если в момент подписания договора у человека был выбор, это повлечет возникновение дополнительных преимуществ у банка.
Поэтому составлением искового заявления, эксперты рекомендуют выполнить экспертизу подписанного договора, оценив соглашение на предмет рисков, а затем осуществив составление доказательной базы.
Возвращение страховки проходит в несколько этапов. Строго говоря, денежные средства гражданин уплачивает не Сбербанку, а страховой компании, которая выступает в роли гаранта и позволяет обезопасить сделку. О периоде охлаждения в страховании узнайте здесь.
- по кредиту на потребительские нужды со страхованием здоровья и жизни человека, совершающего заем;
- кредит с обеспечением, когда страховка накладывается на имущественный залог.
Оформлять страховку необязательно, но если сотрудник банка навязывает на ее оформление, это касается и функции Сбербанк страхование имущества, то можно обратиться в другое отделение финансового учреждения.
Когда вернуть страховку не получится:
- Когда сумма кредита была полностью уплачена.
- При условии, что он был погашен в срок.
То есть если человек выплатил кредит, внес необходимую сумму в указанное время, а уже после решил вернуть страховку, то ничего из этого не получиться. Страховая компания откажет в выплате. Про накопительное страхование жизни Сбербанк читайте по этой ссылке.
- если кредит был погашен раньше времени;
- если с момента поступления или получения средств прошло не меньше 30 дней.
Если с момента обращения в финансовое учреждение прошло не больше месяца можно вернуть уплаченные денежные средства в полном объёме, для этого необходимо:
- Обратиться в Сбербанк.
- Написать заявление на имя руководителя учреждения.
Если с момента оформления кредита и обращения в банк с заявлением прошло более 30 дней, то страховая компания имеет право оставить себе определенное количество денежных средств.
Размер суммы зависит от того, когда именно обратился человек в Сбербанк с заявлением. Чем больше времени прошло с момента получения кредита, тем выше будет сумма.
Возврат денежных средств по ипотечному страхованию проходит по той же схеме. В выплате откажут только в том случае, если в залог было оставлено имущество.
Если задаваться вопросом – можно ли, отказаться от страхования кредита, то нужно понимать что страховка кредита, или залога (имущество, недвижимости и т. д.) считается обязательной опцией. То есть отказаться от страховки имущества не получиться. Оповещать о том, что залог был застрахован, сотрудник банка гражданина не обязан.
В таком случае вернуть денежные средства по страховке не получится, даже если кредит был погашен заранее.
На видео – возврат страховки по ипотечному кредитованию:
Возврат денежных средств при досрочном погашении происходит без участия работников банка. Обращаться в финансовое учреждение не придется, поскольку выплачивать деньги будет страховая компания.
При обращении в страховую компанию, необходимо будет представить следующие документы:
- паспорт или другой документ его заменяющий;
- копия кредитного договора, в котором прописаны условия страхования;
- справка из финансового учреждения, подтверждающая, что кредит был погашен заранее.
Если хотите вернуть деньги, то можно пойти на определенную хитрость. Изначально оформить страховку на 1 год, а после продлить ее, если в этом есть необходимость. Если кредит будет погашен заранее, страховку продлять не придется, договор будет аннулирован в автоматическом режиме.
На видео – при досрочном погашении кредита:
Если же кредит не был погашен заранее, то страховку можно продлить. В этом нет ничего сложного. Читайте про отказ от страховки после получения кредита.
Схема довольно сложная, но и она позволяет понять, что если кредит брали на 2 года, полностью погасили всю сумму через 1 год, вернуть страховку в полном объеме не получиться.
- Потребительским.
- Ипотечным (на покупку дома или квартиры).
- Автомобильным.
При досрочном погашении можно вернуть средства, обратившись не в банк, а в страховую компанию, предварительно собрав необходимые документы.
Если же в залог брали имущество, которое подлежит обязательному страхованию, вернуть деньги, даже при досрочном погашении кредита — не получиться.
Стоит отметить, что многие граждане не обращаются в компании, за возвращением страховки, считая, что это каким-то негативным образом отразится на кредитной истории. Это не так, желание вернуть деньги, не имеет никакого отношения к кредиту или кредитной истории. Поскольку взаимодействовать придется не с банком, а со страховой компанией.
Если все же остались сомнения, то развеять их поможет услуга, которую предоставляют финансовые учреждения. Раз в год можно обратиться в банк и запросить данные по кредитной истории.