Постоянный партнер большинства банков – бюро кредитных историй. Бюро – это большая база данных, в которой есть информация обо всех кредитах, который брал человек, и о сроках их погашения. Если ссуды погашались в срок, то это даст дополнительные баллы. Просрочки тоже отражены в базе, так что если их было много, решение банка может быть не в вашу пользу. Если ваша просрочка оказалась не больше месяца, то не переживайте: некоторые кредиторы вообще не обращают внимания на такие сроки.
Кредитора может насторожить ситуация, когда клиент недавно выплатил долг, но скоро снова пришел за новым кредитом. У банка или МФО может возникнуть впечатление, что такой заемщик регулярно испытывает трудности с деньгами и постоянно просит в долг. Такому клиенту, скорее всего, откажут или выдадут совсем небольшую ссуду.
Чистая кредитная история – тоже не лучший знак для кредитора. О таком клиенте банк или МФО не могут ничего сказать, поэтому задумаются, можно ли ему вообще доверить деньги. С другой стороны, негативные последствия слишком частого обращения за ссудой уже были описаны выше.
Идеальная кредитная история содержит умеренное число обращений за ссудой с обязательным возвратом средств. Чем больше кредитор будет знать о платежеспособности и дисциплинированности клиента, тем спокойнее ему будет за свои деньги и тем большую сумму он сможет доверить в долг. Кредитор может поинтересоваться активностью счетов клиента. Не очень хорошо, если пользователь редко пользуется услугами банка и ведет себя пассивно.
Этот параметр является одним из определяющих. Если клиент имеет престижную работу или хотя бы стабильный заработок, то это повысит шансы на положительный ответ. В современных реалиях кредиты стали выдавать даже тем, кто не устроен официально и не является частным предпринимателем. Правда, по таким займам процент будет выше, а сумма кредита – меньше.
Кредитор обращает внимание и на место работы. Если есть информация, что на предприятии, где работает потенциальный заемщик, часто задерживают заработную плату или компания находится на грани банкротства, то в кредите, скорее всего, откажут.
Если клиент указывает, что владеет ценной недвижимостью вроде дома, квартиры или земельного участка, то это повышает шансы получить ссуду. Во-первых, наличие недвижимости говорит о состоятельности клиента. Во-вторых, дом, квартиру или землю можно использовать в качестве залога
Это один из необязательных пунктов, но на него обращают внимание в спорных ситуациях при решении, выдавать или не выдавать ссуду. Считается, что человек с высшим образованием быстрее пойдет на повышение или найдет новую работу, даже если потеряет старую.
Про людей, состоящих в браке, сотрудники финансовых учреждений говорят как о более серьезных и ответственных. Принимая решения не только за себя, но и за другого человека, такой клиент не будет брать ссуду, если отдавать ее нечем. А вот если у пары есть маленький ребенок, то в кредите могут отказать. Особенно если речь идет о больших деньгах. Считается, что в случае трудностей семейный бюджет будет тратиться на ребенка, а не на погашение долга.
У многих МФО и банков есть возрастные ограничения для своих клиентов. Пожилому человеку сложно зарабатывать на жизнь и погашение долга одновременно. Для таких категорий людей есть специальные кредитные программы. Как показывает практика, люди пенсионного возраста платят более дисциплинированно, даже если по кредиту есть повышенный процент.
Что касается бюджетных сотрудников, то кредиторы полагают, что их небольшая зарплата не позволит выплатить крупный кредит без задержек.
Такой пункт в биографии не с лучшей стороны характеризует заемщика. У людей с судимостью минимальные шансы получить заем. Касается это и судебных разбирательств с кредиторами в прошлом. Независимо от того, кто был виноват, банки будут опасаться выдавать ссуду такому клиенту.
Обычно наличие поручителя рассматривают как положительный фактор при принятии решения о выдаче ссуды. Но у этой ситуации есть обратная сторона. Если вы выступили поручителем для человека, который долг не вернул, то можете сами остаться без кредита. При скоринге оцениваются не только собственные задолженности клиента, но и ситуации, когда он просто поручился с другого человека.
Впрочем, отказ в одном месте – это еще не приговор. У каждой финансовой организации свои подходы к клиентам. Зависят они от суммы займа и сроков, на которые она выдается. Если вам отказали в одном месте, то в другом могут выдать ссуду на тех же условиях или по другой кредитной программе с более высокими процентами.
В случаях, если деньги нужны срочно, а банк не дает положительного ответа, можно обратиться к микрокредитной организации. Например, ссуды до 10 000 гривен охотнее выдают именно там, а не в банках. В МФО процедура выдачи средств проще, а вероятность получения денег выше. Связано это с тем, что у микрокредитных компаний критерии к клиентам не такие жесткие, как в банках. Собирать большой пакет документов тоже не надо. Нужен только паспорт и ИНН. Поручители и залог тоже не нужны.