Данный текст я написал еще в середине сентября на другом ресурсе под своим ником
(тем же что и на этом форуме) Думаю тут он будет уместен.
И так полная версия выглядит так:
Доля заемщиков с 1 кредитом 42.5%
Доля заемщиков с 2 кредитами 22%
Доля заемщиков с 3 кредитами 12.9%
Доля заемщиков с 4 кредитами 7.9%
Доля заемщиков с 5 кредитами 5.1%
Доля заемщиков с 6 и более кредитами 9.6%.
А теперь предлагаю воспользоваться приведенными цифрами.
Предлагаю скомпоновать последние 2 ссылки
(точнее цифры взятые от туда):
Т.е. число заемщиков и распределение у кого сколько кредитов
в процентах:
В результате получаем число тех кто имеет:
1 кредит 14.45 млн человек
2 кредита 7.48 млн человек
3 кредита 4.39 млн человек
4 кредита 2.69 млн человек
5 кредитов 1.73 млн человек
6 и более кредитов 3.26 млн человек
Далее составляем простое линейное уравнение
описывающие количество кредитов, а именно:
1*14.45+2*7.48+3*4.39+4*2.69+5*1.73+X*3.29=34*2.5
Где Х — это среднее количество кредитов в группе
тех кто имеет от 6 и более кредитов, а число 2.5
с права взято из статьи на которою давал ниже ссылку
о том что среднее количество кредитов у одного заемщика 2.5
Решая это простое уравнение(6 класс школьной программы)
получаем что X чуть больше 7.
Т.е. в группе заемщиков, кто имеет как минимум 6 кредитов,
среднее количество кредитов 7.
Далее предлагаю ввести следующие предположение:
все кредиты в среднем по банковской системе одинаковые,
т.е. предположить что человек из группы должников с 2 кредитами
в среднем должен в 2 раза больше человека из группы
должников 1 кредитом, а человек из группы должников
в 4 кредита должен еще в 2 раза больше.
Тут имеется ввиду разумеется именно средняя задолженность
всей группы лиц, а не долг отдельного индивидуума.
В этом случае на 1 сенября 2013 года средняя задолженность лиц:
с 1 кредитом 109 тысяч рублей
с 2 кредитами 219 тысяч рублей
с 3 кредитами 318 тысяч рублей
с 4 кредитами 437 тысяч рублей
с 5 кредитами 546 тысяч рублей
с 6 и более кредитами(их у них среднем 7) 765 тысяч рублей.
Общая задолженность перед банками у группы лиц:
с 1 кредитом 1.579 трлн рублей
с 2 кредитами 1.635 трлн рублей
с 3 кредитами 1.438 трлн рублей
с 4 кредитами 1.174 трлн рублей
с 5 кредитами 0.947 трлн рублей
с 6 и более кредитами 2.497 трлн рублей.
Вернусь к банкам.
Итого получается что средняя задолженность тех кто имеет:
1 кредит составляет 31% годового дохода
2 кредита 62% годового дохода
3 кредита 92% годового дохода
4 кредита 123% годового дохода
5 кредитов 154% годового дохода
6 и более кредитов 216% годового дохода
Много ли это?
Пока есть возможность взять 7 и т.д. кредит,
цифра в принципе не особенно важна. Зачем переживать
о предыдущем кредите если можно взять очередной
и погасить процентную задолженность.
Т.е. в моменте банковская система не имеет серьезных
проблем с задолженностью по причине доступности кредита.
Всегда можно перекредитоваться.
Напомню, в моменте на просрочку выходит порядка 3% потребительских
кредитов в год с учетом той что продается коллекторам. Единственный
неприятный звонок — это ее рост год к году в 2.5 раза.
Что дает в моменте экономике рост задолженности физлиц?
Так как рост происходит со скоростью 32.46% годовых,
а средняя процентная ставка «всего» 25% годовых то получается
что часть денег еще остается потребителям(не все идет на уплату
процентов по старым кредитам), а они ими как-то пользуются,
например покупают товары и услуги, тем самым повышая
конечный спрос, более того те у кого они покупают эти товары
и услуги получают прибыль и уже они в свою очередь тратят
заработанное уже сами + государство получает всевозможные
налоги с проданных товаров и услуг.
Опять залакирую картинку специально для банков(сделаю для
них ее максимально благоприятной), т.е. не учту никакого
мультипликатора, а именно приравняю его к 1, т.е. не буду считать
эффекта от прибыли тех у кого купили товары и услуги эти самые
кредитные деньги.
В этом случае получается что минимальный эффект на ВВП от
подобных трат кредитных денег +0.8% к ВВП и к доходам каждого
Россиянина(это оценка снизу, в реальности существенно больше).
Те же кто имеет кредиты в реальности распоряжаются большими
деньгами чем они могли бы себе позволить без оных,
а именно, те кто имеет
1 кредит распоряжаются на 3% большими суммами чем могли бы
не беря этот кредит
2 кредита — распоряжаются на 6% большими суммами
3 кредита — распоряжаются на 8% большими суммами
4 кредита — распоряжаются на 10% большими суммами
5 кредитов — распоряжаются на 13% большими суммами
6 и более кредитов — распоряжаются на 17% большими суммами.
Т.е. на данном этапе всем хорошо, банкам которые получают прибыль,
тем кто занимает, так как они имеют возможность жить на большие
деньги, чем без кредитов, прочим гражданам РФ, так как их доход
растет из за повышения спроса за счет кредитных денег,
государству так как растет налогооблагаемая база,
политикам так как повышается благосостояние(видимое) граждан,
Но.
Понятно что деревья не растут до небес и нельзя вечно наращивать
кредитный портфель со скоростью 32.46% годовых, рано или поздно
все равно по какой-то причине нужно будет делать остановку.
Возможно кто-то скажет, сославшись на «западный опыт» и
не вникнув в детали что нормально когда потребительский
кредитный портфель составляет 50% ВВП или 33 трлн рублей,
кто-то может назовет цифру и в 50 трлн.
Как вообще оценить сколько нормально, а сколько уже много?
Думаю никто не будет спорить что 9.27 трлн рублей
это меньше 33 трлн рублей(50% ВВП), предположим что
разрастание «пузыря», возьму это слово в кавычке ЦБ решил
остановить еще 1 сентября(3 недели назад)
и просто остановил прирост, заморозив на текущем уровне.
К чему это приведет?
А к тому что те кто получал деньги на жизнь от банков
перестанут получать их и более того им еще и придется
финансировать банки, платя проценты по кредитам(25% годовых),
кроме того их доход упадет из за того что пропадет спрос
на товары и услуги со стороны кредитных денег.
Каковы цифры?
ВВП упадет на 4.3% и это будут потери всех Россиян
(расчет максимально благоприятный для банков с мультипликатором 1,
в реальности цифры будут намного серьезней)
Располагаемый денежных доход тех кто на тот момент имел:
1 кредит на 13%
2 кредита на 23%
3 кредита 32%
4 кредита 40%
5 кредитов 49%(располагаемая денежная сумма сократится в 2 раза)
6 и более кредитов на 64%(располагаемая денежная сумма сократится в 3 раза)
Считаю что сокращение дохода в 2, а тем более в 3 раза для потребителя
станет шоком. А именно таким шоком который сделает из хорошего
должника(такого кто всегда платит вовремя) в плохого(такого кто не будет
платить по своим долгам).
Те у кого доход упадет на 40% или 32% тоже под вопросом,
но не буду о них дискутировать, опять пойду на встречу банкам
и предположу что они продолжат исправно платить по своим долгам.
Какие последствия для банков это будет иметь?
Вспомним что на две последние группы приходится
задолженность перед банками:
тех кто имеет 5 кредитов общий долг 0.947 трлн рублей
тех кто имеет 6 и более кредитов общий долг 2.497 трлн рублей
Итого общая задолженность этих 2 групп заемщиков составляет
3.444 трлн рублей.
Эта цифра составляет существенно больше 60% капитала всей
банковской системы(без учета субордов).
Потеря такой суммы в течение года, а именно за это время придется
списать все просроченные займы приведет к банкротству(по факту)
большинства банков и остановке уже кредитования юрлиц,
что приведет еще большим проблемам как с ростом точнее
падением ВВП, так и еще большими просрочками.
Т.е. как видим проблема с пузырем потребкредитования
будет ни когда-нибудь в будующем, а она уже сегодня,
точнее вчера случилась.
Выход разумеется есть из этой ситуации, но на всякий случай не буду
его описывать, опишу лучше чего делает в моменте ЦБ.
ЦБ хочет заморозить проблему.
А именно он полагает что сбив темпы роста потребительского
пузыря он даст необходимое время для пополнения капитала
банковской системы.
Т.е. если верить товарищу Сухову(зампреду ЦБ):
есть желание снизить темп роста потребительских кредитов
до темпов роста реальных доходов населения
(он в районе 10-12% в моменте и будет резко падать),
дело в том что пока ЦБ это сделает потребительский
кредитный портфель банков вырастит в район 11 трлн рублей
и тогда даже при сокращении только до 10% мы увидим
отрицательный прирост реальных доходов(т.е. потребительский
пузырь продолжит расти) и невозможность платить по своим
долгам последней группы у которых задолженность к тому моменте
зашкалит за 3 трлн рублей.
В России вступили в силу поправки в законы о потребительском кредите и микрофинансовой деятельности, которые ограничили ставки по потребительским займам. Соответствующие законы были опубликованы 28 декабря 2018 года.
Теперь процентная ставка по потребительскому кредиту не может превышать 1,5% в день, а с июля 2019 года — более 1%. Согласно закону по займам без обеспечения на срок не более 15 дней и сумму не более 10 тыс. руб. не предусматриваются начисления процентов. Возможна только неустойка за просроченную задолженность, которая составляет 0,1% от ее суммы за каждый день нарушения, но только после того, как фиксируемая сумма платежей достигнет 30% от суммы кредита.
Закон также предполагает, что общий размер процентов и штрафов не может превышать первоначальную сумму кредита более чем в 2,5 раза, а с июля до конца года — в два раза.
По его словам, некоторые микрофинансовые организации выдают кредиты населению под 500%, а то и 800% годовых, что выливается в неподъемные суммы. Такая ситуация приводит к просрочке. Так, по данным ЦБ, на начало 2016 года сумма просроченной задолженности россиян перед кредиторами составила 2.205 трлн рублей, а общее количество должников увеличилось до 38 млн. человек.
Как Вы оцениваете предложение депутата по ограничению суммы долга по потребкредитам?
С 29 марта 2016 года в силу вступили поправки в закон о микрофинансовой деятельности, которые ограничивают общую сумму долга с процентами и штрафами четырехкратным размером. Так что у микрофинансистов есть опыт работы в условиях жесткого регулирования. Интересно будет наблюдать, как отреагируют на инициативу банковское сообщество. Напомню, что согласно статистике НБКИ наибольшая доля потенциальных банкротов, т.е. тех, чьи обязательства перед кредиторами на сумму более 500 т.р. просрочены более чем на 90 дней, принадлежит пользователям банковских кредитов наличными 61% на июнь 2016 года. Затем следуют держатели кредитных карт — 10,5%, доля автокредитов — 8,0%, ипотеки — 2,2%. И замыкают этот список заемщики МФО, доля потенциальных банкротов которых составляет всего 1,9% в совокупном портфеле потенциальных банкротов. Это самый низкий показатель среди всех видов кредитов и займов. Таким образом, очевидно, что микрофинансовые организации не имеют хоть сколько-нибудь существенного влияния на закредитованностьнаселения страны. Это было и остается прерогативой банковского сектора.