Большинство россиян, беря кредит, верят красивым речам кредитных инспекторов. Но, нельзя терять бдительность ведь работники банка о многом умалчивают. Вопреки мнению большинства потребителей, получить кредит без подписания договора все-таки возможно. Для этого банки используют оферту — предложения одного лица другому заключить договор (в нашем случае, кредитный) с указанием всех существенных условий.
Механизм получения кредита, в данном случае, несколько отличается от классической схемы и имеет нюансы, о которых заемщик зачастую узнает уже после оформления правоотношений.
Для быстрого получения кредитных средств некоторые банки предлагают заполнить анкету-заявку о выдаче кредита, которая, в случае ее акцептирования кредитной организацией, приобретает статус кредитного договора. Однако, это возможно если оферта содержит все существенные условия (сумма кредита, проценты, срок кредитования, сумма ежемесячного платежа…). Чтобы не возникало проблем и разногласий относительно условий кредитования, банки изготавливают для будущих клиентов типовые оферты, которые содержат необходимую информацию.
Подавая такую заявку-анкету, клиент должен осознавать, что с момента ее подписи от него уже ничего не зависит. Теперь банк будет решать одобрять ему заявку или нет и когда ее одобрять. Бывают случаи, когда стремясь получить желаемую сумму, как можно быстрее, человек подает оферту в несколько банков не понимая, что в случае их акцепта, он приобретет сразу несколько кредитов.
Существует у заявителя и право отозвать оферту. Но, сделать это надо оперативно, до рассмотрения банком заявки. Отзыв оформляется письменно в двух экземплярах (для банка и клиента). На экземпляре клиента банковский работник проставляет отметку о получении документа. Факт наличия такого документа зачастую имеет решающую роль в спорах о кредитовании (если банк не приняв во внимание отзыв клиента акцептировал оферту).
После акцептирования заявки заемщика на выдачу кредита, банк открывает счет в валюте, которую указал клиент и переводит денежные средства. Следует отметить, что требования банка по уплате комиссий за одобрение оферты, открытие и обслуживание ссудного счета являются незаконными.
О своем решении банк письменно информирует клиента, к своему письму он прикладывает график погашения кредита. Однако, если в оферте потребкредитования предусмотрено погашение кредита ануитентной системой (выплата равными платежами), а также сроки внесения ежемесячных платежей, то график погашения может и не предоставляться. В любом случае, после окончательного расчета с банком, клиент вправе требовать справку, которая подтверждает его выполнение обязательств по кредиту.
С момента, когда банк акцептировал оферту, кредитный договор набирает законную силу. И прекратить его действие клиент может тремя способами:
- досрочно погасить кредит с выплатой процентов за фактическое пользование средствами. Следует отметить, что штрафные санкции за досрочное погашение банк не вправе устанавливать;
- подать иск о признании договора не заключенным. Этот вариант подходит, если в оферте отсутствуют некоторые существенные условия, которые характерны для кредитного договора. Например, если банк не предоставил клиенту график погашения и не обозначил дату ежемесячного взноса, а указал лишь проценты, общую сумму кредита, размер ежемесячного платежа то, у заемщика есть все шансы признать договор не заключенным в судебном порядке;
- расторгнуть договор в судебном порядке. Этот способ может использовать клиент, который оказался неудовлетворенный предоставленным ему продуктом. При этом, основание может быть любое, например, неверное, по мнению клиента, определение суммы ежемесячного платежа. Основная задача данной процедуры – фиксирование долга и остановка начисления банком процентов за пользование кредитом.
Чтобы не попадать в неприятные ситуации, необходимо перед подписанием любого документа, сначала прочесть его. Если какие-то моменты непонятны – обратитесь за разъяснением к специалисту.
По кредитному договору кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик — возвратить полученную сумму и уплатить за нее проценты (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
Для признания кредитного договора недействительным, то есть заключенным с нарушением законодательных требований и не подлежащим применению, должны быть установлены определенные факты (основания) (п. 1 ст. 431.1, п. 1 ст. 166 ГК РФ).
Основания признания кредитного договора недействительным
Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность (ст. 820 ГК РФ).
Кроме того, кредитный договор может быть признан недействительным по иным основаниям, применимым для всех сделок. К таким основаниям относят, в частности, заключение сделки (ст. ст. 168, 171, 172, 175 — 179, п. 1 ст. 431.1 ГК РФ):
1) с нарушением требований закона или иного правового акта;
2) заемщиком, являющимся недееспособным либо ограниченным в дееспособности лицом, либо лицом, не способным понимать значение своих действий или руководить ими. Например, недействительным будет кредитный договор, заключенный ребенком, не достигшим 14 лет (малолетним), либо гражданином, признанным недееспособным вследствие психического расстройства;
3) под влиянием обмана, насилия, угрозы, неблагоприятных обстоятельств;
4) под влиянием существенного заблуждения.
Примечание. Для заключения одним из супругов кредитного договора согласие второго супруга не требуется. Поэтому, по общему правилу, кредитный договор, заключенный без согласия второго супруга, недействительным не признается ( п. 1 ст. 173.1 , п. 1 ст. 431.1 ГК РФ; п. 2 ст. 35 СК РФ).
Основания признания отдельных условий кредитного договора недействительными
Кредитный договор может быть признан недействительным полностью или в части. При этом недействительность части договора не влечет недействительности прочих его частей, если можно предположить, что договор был бы совершен без включения недействительной части. То есть в таком случае другие положения кредитного договора продолжают применяться (ст. 180 ГК РФ).
В частности, недействительными могут быть признаны следующие условия кредитного договора (п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54; п. 12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146; Постановления Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 N 8274/09, от 02.03.2010 N 7171/09; п. п. 3.1, 4.1, 4.2, 5 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013; Обзор N 2, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015; Определение Верховного Суда РФ от 25.04.2017 N 46-КГ17-4):
1) о запрете погашения потребительского кредита досрочно, а также о штрафных санкциях или комиссии за досрочное погашение кредита;
2) об уплате заемщиком банку комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета;
3) об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита;
4) о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании при определенных условиях страхования;
5) дополнительные основания для досрочного расторжения кредитного договора, не предусмотренные законом;
6) о первоочередном погашении штрафов и неустоек перед другими обязательствами заемщика, в частности перед уплатой процентов и основного долга по кредиту, в случае недостаточности платежа заемщика для исполнения денежного обязательства полностью.
Последствия признания кредитного договора (его отдельных положений) недействительным
Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (п. п. 1, 2 ст. 167, п. 1 ст. 431.1 ГК РФ).
Например, в случае признания недействительным условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание ссудного счета заемщик имеет право на возврат денежных сумм, уплаченных банку в исполнение данного условия договора. При этом срок исковой давности по искам о применении последствий недействительности такого условия кредитного договора исчисляется со дня уплаты заемщиком первого спорного платежа (комиссии) (п. 1 ст. 15 ГК РФ; п. 2 Обзора N 1, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 13.04.2016; вопрос 2 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015; п. 3.3 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).
При признании кредитного договора недействительным проценты по кредиту начисляются до момента вступления в силу решения суда о признании договора недействительным. После вступления решения суда в силу сумма кредита считается неосновательным обогащением, на которое начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ; п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998).
Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита? >>>
Необходимо ли страховать жизнь и здоровье заемщика при кредитовании? >>>
Может ли супруг взять кредит без согласия второго супруга и каковы последствия? >>>
Каков порядок налогообложения НДФЛ сумм возмещения судебных расходов? >>>
Подготовлено на основе материала
профессора кафедры банковского права
МГЮА им. О.Е.Кутафина
Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.
Кредитный договор официально признается недействительным, если на этапе его заключения были умышленно или случайно допущены серьезные ошибки. В основном речь идет о доказанных фактах нарушения законодательства или обмана заемщика. Требовать признание ничтожности действующего кредитного договора или отдельных его условий стороны могут только через суд.
Заемщик или кредитор вправе предложить второй стороне пересмотр условий сделки. Согласно действующему законодательству, получатель кредита может также отказаться от сделки в течение четырнадцати дней прямиком с момента получения своего экземпляра подписанного договора. Обоснование для подобного решения не требуется.
Категории недействительных кредитных договоров:
1. Оспоримые – соглашения, прямо не противоречащие законам, но действительность которых может быть оспорена в судебном порядке одной из сторон или заинтересованным лицом (государственным органом).
2. Ничтожные – сделки, не отвечающие существующим требованиям законов. Эти соглашения серьезно нарушают законодательные нормы, поэтому для признания их недействительности не нужно обращаться в суд.
Договор, признанный ранее недействительным, теряет какую-либо правовую силу сразу же с момента заключения. Поскольку в наше время существует широкое разнообразие мошеннических схем, которыми пользуются недобросовестные кредиторы, в большинстве случаев существующие соглашения признаются недействительными исключительно по решению суда.
На этапе судопроизводства могут быть выявлены дополнительные факторы, подтверждающие ничтожность сделки в силу закона. Например, получение кредитов на подставных лиц при помощи использования поддельных документов автоматически обесценивает юридическую силу заключенной ранее сделки, делая ее ничтожной, тогда как допущенные при составлении договора ошибки оспариваются в судебном порядке пострадавшей стороной.
Для проверки правильности составления кредитного договора необходимо изучить:
1. Указанные в документе реквизиты обеих из сторон.
2. Дату подписания документа.
3. Предмет кредитного договора и факт получения к нему доступа заемщиком.
4. Перечень предоставляемых кредитором услуг.
5. Персональные данные заемщика и прочих привлеченных участников сделки.
6. Подлинность предоставленных для скорринга и андеррайтинга документов.
7. Информацию касательно экспертной оценки стоимости залогового имущества.
8. Конкретные условия сделки, включая размер кредита и срок действия соглашения.
9. Тарифную политику выбранной кредитной организации на предмет скрытых и запрещенных законом комиссий.
10. Факт целевого использования соответствующих видов кредитов.
11. Сохранность конфиденциальной информации о заемщике.
12. Степень схожести подписей заемщиков, представителей банка и поручителей.
Таким образом, главным основанием для официального признания договора недействительным остается именно доказанный в судебном порядке факт умышленного или даже совершенно случайного нарушения действующего законодательства. Нарушителем может стать как заемщик, который предоставляет о себе недостоверную информацию в заявке, так и кредитор, пытающийся умышленно навязать клиенту бесполезные услуги или незаконные платежи.
Истец может настаивать на признании недействительности отдельных условий, не отказываясь при этом от выполнения остальных соглашений, прописанных в кредитном договоре. Признание определенных параметров сделки оспоримыми или ничтожными не влечет за собой недействительность всего рассматриваемого договора, если нарушение не имеет всеобъемлющего комплексного влияния на сопутствующие условия заключенного соглашения.
Иногда жертвой неправильно составленного документа является поручитель, который берет на себя обязанности по выплате займа в случае возникновения у должника значительных финансовых проблем. Гарант сделки вправе оспорить подписанный договор, параметры которого были изменены сторонами без его согласия.
Последствия признания недействительности действующего кредитного договора:
1. Стороны избавляются от требований, связанных с выполнением прописанных отдельных условий сделки.
2. Договорённость признается недействительно в полном объеме прямиком с момента подписания участниками соглашения.
3. Заемщик официально обязуется вернуть полученные по отменённому договору материальные средства кредитору.
4. Кредитор компенсирует клиенту любые убытки, связанные со скрытыми или незаконными выплатами.
5. Обманутый поручитель самоустраняется от выполнения обязанностей по измененному договору.
Получивший незаконную выгоду участник сделки компенсирует затраты остальным сторонам соглашения. Если это невозможно сделать путем возврата полученных взаймы объектов или незаконно выплаченных штрафов, процентов и комиссий, происходит возмещение убытка по стоимости на момент получения судебного решения.
При наличии умысла только у одной из сторон, остальные участники сделки могут претендовать на денежную и моральную компенсацию в размере полученных доказанных убытков. Если законность составления договора была нарушена при наличии умысла у обеих сторон, ответственность несут все нарушители без исключения. Допускается взыскание неустойки по полученному решению суда, которая будет изъята в качестве дохода государства.
Признанный недействительным оспоренный или ничтожный кредитный договор не создает дополнительных юридических последствий, если сторонами не были нарушены различных законодательные нормы в сфере уголовного, гражданского или административного права. В случае отказа виновника выплачивать присужденную компенсацию допускается возможность принудительного взыскания долгов службой судебных приставов.