ЦБ обеспокоен долговой нагрузкой россиян, прежде всего, по необеспеченным кредитам. Вместе с тем растут доходы госкорпораций, госбюджет заявляется как профицитный. Глава Минэкономразвития Максим Орешкин считает, что ситуация в потребительском кредитовании приобретает черты социальной проблемы.
— Чем чревата высокая закредитованность населения и падение доходов?
— Я не считаю, что закредитованность высокая. Вы считаете, вместе с министром Орешкиным – ну и на здоровье. Я не очень понимаю, с чем сравнивают сегодняшнюю закредитованность и почему считают, что она высокая. Да, у отдельных семей выплаты составляют до 70% от дохода. Да, ситуация могла быть лучше. Что касается закредитованности, то она была всегда, за исключением, возможно, советского периода. И то там были кредиты на покупку машин, холодильников, квартир в ЖСК. Это – абсолютно нормально. Кредит физическим лицам присутствует всегда. Когда-то больше, когда-то меньше. В царской России выкупные платежи съедали львиную долю доходов крестьян после отмены крепостного права. Ситуация тогда была несравненно хуже.
Я не понимаю, почему сегодня говорят о высоких платежах. Средняя величина задолженности по данным ЦБ, а других данных у нас нет, 10,4% от дохода. У кого-то – 70%, у кого-то – 0%. Например, у меня есть ипотека и я должен банку, а у моей мамы никаких кредитов нет. Как нас можно сравнивать? Орешкин считает, что можно сравнивать, а я так не считаю. Люди берут кредит на какие-то определённые цели. Это – абсолютно нормально. Когда они берут, то понимают, что эти кредиты нужно будет отдавать. Если они это понимают, тогда они соизмеряют свои доходы и свои расходы, понимая, что они смогут вернуть. 70% — значит 70%. Хотя для меня это новость и Орешкину я в этом не верю. Бывает, что у людей много кредитов – два, три, четыре. Но существует перекредитация. Чем перекредитовка отличается от рефинансирования? Ничем. Например, у меня кредит на ипотеку под высокую ставку. Сейчас происходит снижение ставки. Появляется возможность рефинансирования. Я по какой статье буду проходить? У Орешкина я буду проходить как человек, который взял два кредита!
За первую половину 2018 года россияне взяли на покрытие старых долгов рекордный объем потребкредитов. Главной причиной такой тенденции стало снижение процентных ставок по кредитам для населения, которые сейчас находится на исторически низком уровне, отмечает старший научный сотрудник ИПЭИ РАНХиГС Михаил Хромов.
«Основная причина здесь — это снижение процентных ставок. Процентные ставки по кредитам для населения сейчас находится на исторически низком уровне, хотя в последнее месяцы началась тенденция к росту. Например, Сбербанк недавно пересмотрел ставки в сторону повышения.
Напомним, что на прошлой неделе Центробанк России сохранил ключевую ставку на прежнем уровне в 7,5% годовых. В ближайшее время понижения ставки ждать вряд ли приходится, регулятор обещает всерьез вернуться к рассмотрению этого вопроса не ранее конца 2019 – начала 2020 года.
В свою очередь доцент факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Сергей Хестанов чуть ранее объяснил нам, что тенденция к повышению ставок коммерческими банками сформировалась уже достаточно давно. Но каждый банк, по его мнению, примет собственное решение, исходя из внутренней ситуации и с оглядкой на конкурентов.
«Доходы населения у нас растут не так быстро, как хотелось бы, поэтому скорость начисления процентов по кредитам зачастую опережает их. Надо также понимать, что не все люди, которые берут кредиты, подходят к этому делу ответственно, хотя известная доля вины здесь лежит на банках, предлагающих займы под высокие проценты.
По мнению эксперта, подобная тенденция порождает определенную социальную напряженность, так как многие люди попадают в кредитную зависимость, и их задолженность только растет. Здесь есть риск и для банковского сектора, так как потребительские кредиты занимают в балансах банков существенное место.
Задолженность, которая благодаря рефинансированию и реструктуризации, пока еще может изображаться как непросроченная, из-за изменений в экономике в одночасье может стать безнадежной, и тогда банки ждут куда более серьезные проблемы, резюмирует Беляев.
Уйти к другому кредитору. За какими заемщиками охотятся банки, предлагая удешевить их долг. Об этом «Народная экономика», но сначала новости.
Еще полгода по выбору, а дальше по единым правилам. С января пособия по беременности и родам, а также по уходу за ребенком начислять будут, исходя из среднего заработка мамы за два года. Истекает переходный период, когда по желанию женщины эти выплаты можно было посчитать и за год. Что выгодно, прежде всего, тем, кто или получал нестабильную зарплату, или же вообще какие-то из последних 24-х месяцев не работал. В фонде соцстрахования проанализировали выбор женщин и оказалось, что треть уже оформили пособия по-новому. И тут есть важный момент. Если женщина, претендующая на выплаты, в предыдущие 2 года уже была в отпуске по беременности или уходу за ребенком, её пособие могут рассчитать из зарплаты, предшествовавшей первому декрету.
Автолюбители подпортили банковскую статистику. Задолжали за купленные в кредит машины больше, чем в кризисный 2009-й. На начало мая суммарная просрочка по автозаймам, по оценке Центробанка, почти 30 миллиардов рублей. Каждый десятый плохой кредит — автомобильный. В основном, непунктуальные заемщики — мужчины. Но женщины подтягиваются. 3 года назад хозяек залоговых машин среди должников было 18%, а сегодня 22. И чаще это москвички.
Непосильный долг, впрочем, не приговор. Если вовремя спохватиться. И автокредит, и даже кредит на покупку каких-либо вещей, на бегу оформленный в магазине, можно попытаться удешевить — перекредитоваться на более выгодных условиях. Только нужно считать, потому что заявленный пониженный процент на деле может обрасти комиссиями, или вообще действителен лишь для особых клиентов.
Новый долг лучше старых двух, обещают банки, предлагая перекредитование — более дешевый кредит для погашения старого.
«Потребительские кредиты выдаются по ставке более 20% годовых. Если мы говорим о целевых кредитах — это более 30% годовых. Наша ставка менее 20, что уже говорит само за себя. Если клиент имеет несколько кредитов в нескольких банках, мы предоставляем ему возможность сэкономить время на погашении этих кредитов, и аккумулировать всю задолженность на одном кредите», — рассказывает директор департамента розничных продуктов банка Марина Ляшенко.
Кредиты оптом — это, как правило, бытовая техника — долги небольшие, краткосрочные, но ставка высокая. Впрочем, каждый день появляются новые предложения и можно попробовать долг удешевить. Процент пониже стоит попросить для начала в своем банке. Это сэкономит время. В чужом возьмут паузу на рассмотрение вашей заявки, подавать ее надо вместе с копиями текущих кредитных договоров. И если все в порядке, новый кредитор сам расплатится со старыми, а на сумму сделанных за вас выплат откроет свежий заём под меньший процент, или выдаст кредитную карту с лимитом, покрывающим долговые хвосты.
«Кредитная карта, кредитный лимит по ней возобновляемый, соответственно, если мы предоставляем клиенту кредит, он его погашает, данный лимит восстанавливается и может быть использован, соответственно у клиента есть свободные средства для использования», — разъясняет директор департамента розничных продуктов банка Марина Ляшенко.
Можно попробовать сэкономить и на автокредите. Но чем ближе к концу срока кредитования, а у иномарок это максимум 7 лет, 5 — у отечественных машин — тем сложнее перекредитоваться выгодно. К тому же, нужно заново собрать весь пакет документов, переоформить машину как залог на другой банк, а может и поменять полис КАСКО, если прежний страховщик с новым кредитором не сотрудничает. И все это имеет смысл, только если прежнему кредитору деньги вы возвращали без задержек. Банковская щедрость — точный расчет на выгодных клиентов.
Забыли, как платили — тогда в Бюро кредитных историй. В какое именно, подскажут в Центральном каталоге кредитных историй при Центробанке. Нашли свое — пишите заявление.
«Банк скажет, что эта ставка для тех, кто никогда не допускал просрочку, другая ставка — для тех, кто допускал просрочку. Основным является не просто платежеспособность клиента, а то, как он выполняет свои обязательства. Если клиент выполняет свои обязательства хорошо, поверьте мне, за такими клиентами уже давно идет охота со стороны банков», — говорит член правления банка Эльман Мехтиев.
Впрочем, есть исключения: лояльному клиенту с незапятнанной кредитной репутацией, Наталье Фирсовой, свой банк в перекредитовании отказал, а чужой, по ее словам, обманул.
«Я брала 150, а отдавать мне больше 300. Там у них всякие скрытые платежи: страховка 70 тысяч, когда все это потом в общую-то сумму выливается, ты смотришь и у тебя эта страховка, чуть ли не в размере самого кредита», — рассказывает Наталья Фирсова.
Вся «соль» в мелком шрифте кредитного договора. И тут только одно правило — вчитаться.
«Самое главное, человек не должен считать, что он знает всё сам наперед, он не должен постесняться прочитать весь текст и задать все вопросы по всем пунктам, которые не нравятся», — считает член правления банка Эльман Мехтиев.
Без этого не просчитать, сколько реально платил ежемесячно до и сколько придется платить после перекредитования. И главное — какую общую сумму отдашь в итоге за весь кредит в одном и другом случае. Сюда же скрытые комиссии, время и деньги, потраченные на переоформление, которые могут съесть искомую экономию на процентах.
Биржи спасет позднее начало матчей. Перед стартом Евро-2012, экономисты европейского Центробанка изучили влияние футбольных турниров на торговлю акциями. Выяснили, что игра сборной страны может запросто парализовать торги на полтора часа. Объем сделок, в среднем, сокращается на 55%. А забитый гол понижает активность еще на 5%. К тому же, трейдеры невнимательны — некоторые бумаги переоценивают, некоторые наоборот. И 45 минут после финального свистка ошибок своих не видят. Впрочем, матчи Евро начинаются уже после закрытия большинства европейских площадок. В зоне риска только франкфуртская. А, немцы, кстати, из тех, кто во время футбола почти не торгует. О реакции российских трейдеров на футбол ничего не известно. Исследование делали на данных последнего Чемпионата мира, в котором наша сборная не участвовала.