Объем предоставленных кредитов что это

• Короткова Валерия Петровна , студент
• Ставропольский государственный аграрный университет

• СОВРЕМЕННАЯ КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА
• ЮРИДИЧЕСКИЕ ЛИЦА
• КРЕДИТЫ
• ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК
• ФИЗИЧЕСКИЕ ЛИЦА

Современная кредитная система – одна из неотъемлемых и значимых составляющих рыночной экономики. Она способствует оперативной мобилизации средств, необходимых для реализации расширенного воспроизводства, повышения конкурентоспособности экономики, динамичного развития экономических процессов.

Субъектами кредитования выступают юридические и физические лица. Но из года в год происходят колебания предоставленных объемов кредитов, депозитов и прочих средств. Эти колебания возникают под воздействием различных факторов: условий кредитования, ограничений для кредитования и т.п.

Самое главное отличие в процессах кредитования юридических лиц заключается в необходимости привлечения средств для удовлетворения потребностей бизнеса. Например, на восполнение объемов оборотных средств, инвестирования в активы. То есть, размеры займов для организаций в значительной степени превышают объемы кредитования населения.

Современная кредитная система, имея разветвленную структуру, располагает возможностями предоставления разнообразных видов кредитов. Так, сегодня имеются разнообразные виды кредитования юридических лиц, таких как: кредиты на текущую деятельность, коммерческая ипотека, лизинг, инвестиционные кредиты, универсальный кредит, кредитные линии, срочные займы, ссуды в форме овердрафта.

В соответствии с требованиями, определяемыми ЦБ предоставление кредита юридическим лицам осуществляется:

• разово;
• многоразово (в меру потребности, а также в пределах линии кредитования и срока кредитования, который устанавливается в кредитном соглашении);
• посредством оплаты разрыва, возникающего в платежном обороте на расчетном счете;
• на базе консорциального кредита;
• другими способами.

В процессе кредитования юридических лиц важную роль играет анализ заемщика на стадии оформления кредитной заявки, который включает проверку правоспособности юридического лица и его исполнительных органов, проведение мероприятий, направленных на выявление негативной информации в отношении потенциального заемщика и самое главное — проверку платежеспособности. Данные мероприятия анализа необходимы, поскольку от этих мероприятий зависит возврат кредита в полном объеме и в сроки.

Таблица 1. Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных юридическим лицам, млн. руб.

конец года к началу в %

Так, исходя из информации, предоставленной ЦБ РФ видно, что к концу 2014 года объемы упали на 6,4%, в 2015 – на 20,4%, в 2016 – на 17,5% (таблица 1). Такая динамика наблюдается из-за того, что многие юридические лица закрываются, а кредитные учреждения в связи с незаконными действиями юридических лиц ужесточают условия получения и возврата кредита.

Начать исследование механизма кредитования физических лиц нужно начать с изучения этапов кредитного процесса:

1. знакомство с потенциальным заемщиком;
2. оценка кредитоспособности заемщика и риска, который связан с выдачей кредита; изучается репутация заемщика, а также его кредитная история;
3. документальное оформление и выдача кредита;
4. кредитный мониторинг;
5. погашение кредита.

Чтобы нагляднее изучить, почему объемы кредитования физических лиц к 2016 году уменьшись, рассмотрим виды кредитов, которые пользуются большим спросом на сегодняшний день, а также требования к возрасту, ограничивающие число лиц, имеющих возможность получить кредит.

Итак, к наиболее востребованным кредитам относят:

1. ипотечный кредит – кредит, предоставляемый для приобретения недвижимости под залог данной недвижимости в качестве обеспечения обязательства;
2. кредит по банковской карте (овердрафт), сущность которого заключается в том, что выданная банком кредитная карточка дает право владельцу покупать товары (в пределах разрешенной суммы) в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения;
3. автокредит – это целевой кредит, предоставляемый на покупку автомобиля, он может предоставляться как на новый автомобиль, так и на поддержанное транспортное средство;
4. экспресс – кредитование частных клиентов – данная услуга позволяет приобретать товары и услуги в магазинах, являющихся партнерами банка, при этом оплатив 20 % стоимости;
5. кредит на обучение, представляющий собой займы на получение высшего образования.

Требования к возрасту физических лиц варьируются в разных организация по — разному. Так, например, в сбербанке кредит одобряют женщинам до 52 – х лет, мужчинам – до 55 – ти; в ВТБ 24 ограничение в возрасте женщинам – до 55 – ти лет, мужчинам – до 60 – ти лет.

Теперь рассмотрим объемы кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных физическим лицам. Эти данные предоставляет таблица 2.

Таблица 2. Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных физическим лицам, млн. руб.

конец года к началу в %

За последние 3 года больше объемы в 2015 году (увеличилось на 13,6%), а меньше таких объемов в 2014 году (на 5,7%) (таблица 3). В 2016 году хотя и не самые высокие показатели, но отрицательной динамики не наблюдается, объемы увеличились на 1,6%.

В 2014-2015 годах банковская система вследствие роста безработицы и снижением реальных доходов населения пережила серьезные потрясения. Роль сыграла и высокая закредитованность граждан. Око 60 % граждан РФ имели непогашенный кредит.

Ограничился доступ к зарубежным рынкам капитала, уменьшись инвестиции и упал курс рубля. В результате увеличились процентные ставки, ужесточились требования к потенциальным заемщикам, а также сократилось число заявок по кредитом, которые одобрили кредитные организации.

Центробанк определил, что в 2015 году объем кредитования в 2015 по сравнению с 2014 снизился на 5,4 %.

Исходя из сложившейся ситуации, кредитные организации составили портрет физического лица, которое точно не получит заем:

• физическое лицо, которое и в прошлом, и в настоящее время имеет просроченные кредитные обязательства или выплатил займ только по решению суда;
• граждане из-за рубежа;
• несовершеннолетние лица;
• лица, которые не имеют стабильного дохода;
• лица, не имеющие постоянной регистрации в регионе, в котором хотят взять кредит.

В связи с такими условиями многие кредитные организации прекратили свою деятельность, а также у значительного числа банков были отозваны лицензии.

Только за девять месяцев 2016 года лицензии отозваны уже у 84-х банков, в том числе:

Отзыв лицензий у банков, которые создают реальную угрозу интересам кредиторов и вкладчиков и в течение одного года неоднократно допускали неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России, продолжился и в октябре.
Так, только с 27.10.2016 лицензии на осуществление банковских операций отозваны у трёх банков:

Итак, хотя и наблюдается на сегодняшний момент отрицательная динамика кредитования юридических лиц, но физические лица продолжают кредитоваться, причем в значительных объемах. Этому благоприятствует то, что существует широчайший выбор вариантов, который позволяет потребителям получать различные кредиты, а российские специалисты помогают подобрать кредитную программу, с учетом их индивидуальной ситуации.

1. Лапина Е.Н., Остапенко Е.А., Кулешова Л.В. ПРОБЛЕМЫ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. 2014. № 12 (72). С. 53.
2. Новиков С.Ю., Лапина Е.Н. ОЦЕНКА КРЕДИТНЫХ РИСКОВ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ // В сборнике: Финансово-экономические проблемы региональной экономики // Сборник трудов Международной научно-практической конференции «Взаимодействие финансового и реального секторов экономики» по материалам научного семинара преподавателей и магистрантов. 2013. С. 170-178.
3. Скляров И.Ю., Склярова Ю.М., Лапина Е.Н. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕТОДИЧЕСКИХ ПОДХОДОВ К ОЦЕНКЕ И УПРАВЛЕНИЮ БАНКОВСКИМИ РИСКАМИ // Экономика и предпринимательство. 2016. № 2-1 (67-1). С. 540-546.
4. Васильев М.Г., Лапина Е.Н. СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ // В сборнике: Финансово-экономические проблемы региональной экономики Сборник трудов Международной научно-практической конференции «Взаимодействие финансового и реального секторов экономики» по материалам научного семинара преподавателей и магистрантов. 2013. С. 86-93.
5. Скляров И.Ю., Склярова Ю.М., Лапина Е.Н. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕТОДИЧЕСКИХ ПОДХОДОВ К ОЦЕНКЕ И УПРАВЛЕНИЮ БАНКОВСКИМИ РИСКАМИ // Экономика и предпринимательство. 2016. № 2-1 (67-1). С. 540-546.

Электронное периодическое издание зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор), свидетельство о регистрации СМИ — ЭЛ № ФС77-41429 от 23.07.2010 г.

Соучредители СМИ: Долганов А.А., Майоров Е.В.

Информация о кредитах, предоставленных юридическим лицам — резидентам и индивидуальным предпринимателям

Объем кредитов, предоставленных юридическим лицам — резидентам и индивидуальным предпринимателям, по видам экономической деятельности и отдельным направлениям использования средств (на дату)

Задолженность, в том числе просроченная, по кредитам, предоставленным юридическим лицам — резидентам и индивидуальным предпринимателям, по видам экономической деятельности и отдельным направлениям использования средств (на дату)

Объемы выданных кредитов физическим лицам российскими банками в 2017 году значительно увеличились. Об этом свидетельствуют сообщения в СМИ, исследования бюро кредитных историй, и пресс-релизы профильных коммерческих структур. Заявления относятся практически ко всем типам долговых обязательств – ипотеке, займам наличными, пластиковым платежным инструментам и т.д. Мы, в свою очередь, решили проанализировать объемы выданных физлицам кредитов в России в 2017 году. Также оценить динамику данного показателя за последние 10 лет.

Статистические данные взяты с официального сайта Центрального банка Российской Федерации. Выданные кредиты предполагают объемы всех вновь оформленных долговых обязательств физическими лицами. То есть ипотека, займы наличными, овердрафты и т.п. Все исчисления выполняются в рублях. То есть включают в себя ссуды, выданные в национальной валюте, а также займы в иностранных денежных единицах и драгоценных металлах, конвертируемые по соответствующему курсу ЦБ РФ. Единица измерения – млн. рублей. Это применяется для сокращения количества цифр в графике.

В связи с отсутствием на текущий момент опубликованной информации за декабрь 2017 года, данные не указаны.

Соотношение идентичных периодов 2017, 2016 и 2015 гг.

Для анализа взята статистика за прошедший, и два предшествующих ему года. Основная тенденция диаграммы заключается в постоянном увеличении объемов выдач кредитных продуктов банками. Если сопоставлять соответствующие периоды прошлых годов.

Например, сравнивая 2017 с 2016 гг., незначительные увеличения можно отметить только в двух месяцах – феврале и апреле. Прирост выдачи заемных средств составил 4 и 12% соответственно. Большая часть положительной динамики находится в пределах 25-27%. Такое увеличение объема выданных кредитов, при сопоставлении 2017 и 2016 гг., наблюдается в пяти месяцах. Отметку в более 30% преодолели банки в мае и июле.

Наиболее активным периодом является последний квартал. Причем не только в минувшем году. Увеличение выдач в октябре-декабре наблюдается во всех предыдущих периодах. В то же время, именно конец 2017 года можно назвать, фактически, феноменальным. Рывок диаграммы вверх приходится не только на последний месяц – декабрь. Значительное увеличение выдач можно прослеживать с октября прошлого года.

Например, если провести параллели между 2015-2017 гг., то крайний окажется феноменальным. В частности, прирост выдач в октябре, в сравнении 2015 и 2016 гг., составил 19%. В ноябре – 24%. В декабре – 13%. В то же время, при анализе тех же периодов 2016 и 2017 гг., показатели будут значительно отличаться. В октябре повышение объема выданных заемных средств составило 40%. В ноябре – 41%. От декабря приходится ожидать не меньших показателей, так как данный период наиболее активный среди заемщиков.

Динамика выдач 2017 года

На протяжении всего 2017 года наблюдается планомерное увеличение объемов выдаваемых кредитов. Незначительный откат можно наблюдать лишь в двух месяцах, в сравнении с предшествующими им периодами. В частности, в апреле (оформлено на 7,4% меньше, чем в марте) и сентябре (сокращение, в сравнении с августом – 3,3%). Среднестатистический ежемесячный прирост за весь 2017 год составляет 6,8%.

Важно учитывать, что показатели 2017 года не содержат данные за декабрь месяц, который всегда является самым объемным по выдачам. В то же время, даже без его учета, минувший год не сопоставим с докризисным периодом. Если непосредственно объемы оформленных долговых обязательств приблизительно и соответствуют 2013-му году, то стоит учитывать инфляцию.

То есть для удовлетворения одной и той же потребности за счет кредитных средств, требуется значительно больший их объем. Например, если опираться на курс доллара США, который в докризисный период составлял 32,7 рубля, то на конец 2017 года он установился на отметке 57,6. Соотношение составляет 1,76. В таком случае, для утверждения, что выдачи займов в банках полностью вышли из кризиса, их объем должен достигнуть приблизительно 15 500 000 млн. рублей.

Отдельно стоит отметить валютные долговые обязательства. В 2016 и 2017 гг. их объемы значительно сократились. В частности, по сравнению с 2014 годом, когда рассматриваемый показатель достиг своего максимума, сокращение составило 35 и 46%. В первую очередь это можно обусловить курсом национальной валюты. Россияне поняли риски оформления займов в денежной единице иностранного государства, и опасаются повторения резкой девальвации 2014 года.

Выводы и прогнозы

Говорить, что показатель объемов выдач займов в банках в 2017 году полностью вышел из кризиса, не приходится. В то же время, можно констатировать о четком движении данного показателя с позитивной динамикой. То есть банковский сектор, и в частности сфера кредитования физических лиц, полностью приспособились к нынешним реалиям.

В 2018 году стоит ожидать идентичного роста объемов новых выдач, который наблюдался в минувшем году. Все составляющие для этого есть. В частности, установление стабильности в макроэкономике страны. Уверенность потенциальных заемщиков в ближайшем обозримом будущем, и, соответственно, возможности исполнения долговых обязательства.

Даже при наличии незначительных форс-мажорных обстоятельств, настолько резких спадов, которые наблюдались в 2015 году, ожидать не стоит. Как минимум, по двум причинам.

Во-первых, банки за 2016-2017 гг. наработали значительную базу надежных клиентов. То есть тех, которые даже при снижении дохода остаются платежеспособными заемщиками. Соответственно, посредством их привлечения, в том числе и перекредитования, есть возможность удерживать значительные спады в объемах выдачи.

Во-вторых, скоринговые модели коммерческих структур полностью перестроены. То есть они подготовлены к необходимой оценке граждан, при условии их затруднительного финансового положения, и необходимости поддержания планов по формированию кредитного портфеля.

В то же время стоит учитывать, что основная цель коммерческих структур – наличие высококачественных активов. Их объем отходит на второй. Соответственно, при возникновении глобального кризиса в стране, можно будет ожидать рассматриваемой динамики, соответствующей показателям 2014-2015 гг.