Подготовиться к смерти заблаговременно практически невозможно. Поэтому нередко даже наличие завещания не помогает полноценно разобраться в делах умершего родственника. В этом документе обычно достаточно понятно говорится о передаче недвижимости либо денежных вкладов. А вот о наличии долгов и кредитов в завещании может быть ничего не указано.
Как поступать с кредитами покойного, кто должен по ним платить и как узнать о них? Отвечаем на самые главные вопросы, связанные с переходящими по наследству финансовыми обязательствами.
Для вступления наследников в права наследования законодательством определен шестимесячный срок. Эти 6 месяцев отсчитываются со дня смерти наследодателя. За это время все потенциальные наследники могут заявить о своих правах на долю в наследстве. По истечении 6 месяцев наследники не только получат причитающееся им по закону имущество или ценности, но и примут на себя финансовые обязательства покойного, включая его задолженности по займам или кредитам. Эта норма установлена п. 1 статьи 1175 Гражданского кодекса.
Впрочем, в банке о смерти заемщика могут и не знать. Следовательно, вполне возможно начисление в течение всего шестимесячного срока пеней и штрафов за просрочки выплат. Поэтому наследникам лучше самостоятельно прояснить ситуацию с наличием кредитных обязательств у наследодателя сразу же после его смерти.
Первым делом следует поискать кредитные договора среди документов и вещей умершего родственника. Если ничего найти не удалось (или есть подозрение, что найдено не все), можно обратиться в бюро кредитных историй. Там должны предоставить выписку по долговым обязательствам покойного. Наследникам потребуется написать заявление, пояснив, что сведения нужны для погашения кредита. К заявлению прикладываются копии свидетельства о смерти наследодателя и нотариального свидетельства.
Если наличие действующих кредитов у покойного подтвердилось, нужно направить в кредитные организации нотариальное заверенное свидетельство о смерти вместе со справкой из морга.
Это нужно сделать, чтобы банк после подтверждения смерти заемщика мог приостановить начисление процентов по задолженности. С помощью документов вы имеете возможность доказать, что просрочка возникла вследствие смерти заемщика, т.е. ввиду обстоятельств неодолимой силы (а не из-за небрежности).
Можно также попробовать договориться с банком, что вы будете выплачивать обязательства по кредиту, еще не вступив официально в наследство.
При наличии нескольких наследников долги покойного должны быть разделены пропорционально полученным долям наследства. При этом банк не вправе требовать возврата суммы, которая превышает стоимость унаследованного имущества.
Так, если при общих долгах покойного объемом 200 тысяч рублей в наследство было оставлено 150 тысяч, то и совокупные обязательства наследников не могут превышать последнюю сумму. Если же у банка остается незакрытая сумма, он может либо покрыть эту разницу у страховщиков, либо признать долг безнадежным.
Возможно, наследодатель застраховал свой кредит, а его смерть представляет собой страховой случай. В такой ситуации нужно обратиться в страховую компанию. Возмещать задолженности перед банком будет обязан страховщик, и наследникам не придется отдавать часть наследства для погашения займа. Однако иногда страховой суммы не хватает из-за начисленных ранее вследствие просрочки штрафов и пеней.
Стоит учесть, что страховыми соглашениями зачастую предусматриваются обстоятельства, в которых на страховку рассчитывать не приходится. Это может быть смерть вследствие самоубийства, прыжка с парашютом, воздействия радиации, в месте заключения, в ходе боевых действий и пр.
Другое возможное препятствие для получения страховки — факт сокрытия заемщиком при заключении договора наличия у него хронической болезни. Например, если курильщик умрет от инфаркта, экспертиза может признать его хроническим сердечником.
Еще один вариант — наличие у кредита залогового обеспечения. В этой ситуации к наследнику переходит право владения предметом залога, что дает возможность достижения соглашения с банком о продаже залогового имущества с последующим погашением долга за счет вырученных средств. А оставшиеся после закрытия долгов денежные средства наследник может оставить себе.
Если же наследство не было принято в законном порядке, у банка есть право обращения в суд с просьбой о реализации на торгах принадлежавшего покойному имущества в счет покрытия его долга. В этом случае возможно принудительное взыскание и жилья умершего заемщика, даже при условии проживания в нем кого-то из родственников. Они могут быть выселены судом. Законодательством установлен запрет на выселение только несовершеннолетних, а также членов семьи, у которых нет другого жилья.
Оформление кредита – это популярная процедура среди многих граждан. Заемные средства позволяют совершать разные значимые покупки, а для этого человек может не обладать нужными собственными накоплениями.
При этом необходимо обязательно возвращать заемные средства, для чего учитываются сведения, содержащиеся в графике платежей. Если умирает заемщик, возникает вопрос, как далее оплачивается кредит.
После смерти человека, на которого оформлен кредит, следует знать, к кому переходит обязанность по его погашению. В ГК точно указывается, что оплачивать этот долг будут граждане, принявшие наследство умершего человека.
В наследственную массу входят не только ценности, принадлежащие наследодателю, но и его долги, поэтому получатели данного имущества должны оплачивать кредиты. При этом важно, чтобы размер займа не превышал стоимость полученного наследства.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно !
Если имеется несколько наследников, то платежи по кредиту делятся между ними пропорционально размеру полученных ценностей. В ст. 1158 ГК указывается, что люди, являющиеся наследниками умершего человека, не могут отказаться от части массы, поэтому если они принимают имущество, то обязаны принять и долги.
ГК РФ Статья 1158. Отказ от наследства в пользу других лиц и отказ от части наследства
Правила выплаты средств по займу могут быть разными в зависимости от имеющейся ситуации:
- Застрахованный кредит. Такой кредит считается наиболее простым в погашении, так как при наличии страхового полиса именно страховая компания обязана погашать долги умершего клиента.
- Компания отказывает в выплате страховки. Нередко страховые компании находят разные причины, чтобы не оплачивать долги умершего застрахованного лица. Они ищут возможности, чтобы доказать, что смерть человека не является страховым случаем. Не оплачиваются кредиты заемщика, если он умирает при военных действиях или во время нахождения в тюрьме. Это же произойдет, если смерть является следствием занятия разными рискованными видами спорта или в результате заражения различными венерическими болезнями или радиацией. Нередко работники страховой компании начинают утверждать, что смерть наступила в результате наличия хронического заболевания.
Как происходит погашение кредита после смерти заемщика, смотрите в этом видео:
Целесообразным для каждого заемщика считается приобретение страхового полиса, так как он позволит в будущем предотвратить необходимость для наследников оплачивать долги застрахованного лица.
В ст. 1175 ГК указывается, что все наследники, принявшие имущество умершего родственника, должны дополнительно нести ответственность по его долгам.
ГК РФ Статья 1175. Ответственность наследников по долгам наследодателя
Если наследник отказывается принимать наследство, то банк не может предъявить к нему какие-либо претензии, имеющие отношение к необходимости выплаты долга.
Поэтому перед принятием какого-либо наследства следует определиться, выгодно ли это, так как нередко долгов имеется намного больше, чем имущества, поэтому отсутствует целесообразность в принятии такого наследства.
Оптимально принимать наследство, представленное квартирой, цена которой равна 2 млн. руб., а при этом у умершего человека имелся оформленный займ в размере 1,2 млн. руб. Недвижимость обычно в такой ситуации продается, а вырученные деньги используются для погашения займа. Разница остается у наследника.
Снизить размер долга невозможно, но если имеется несколько наследников, то кредит разделяется между ними в зависимости от размера полученного наследства.
Наследники должны сразу после смерти родственника обратиться в банк с заявлением, так как иначе начнет начисляться неустойка за отсутствие платежей по кредиту. При этом у банков имеются на это все основания.
Важно! Наследники отвечают по долгам умершего родственника с момента его смерти, поэтому они должны уплачиваться средства по кредиту до непосредственного вступления в наследство.
Обязаны ли родственники умершего погашать его кредиты, расскажет это видео:
Не следует ждать полгода до того момента, пока можно будет получить имущество наследодателя, поэтому надо сразу уплачивать деньги по займу, чтобы в итоге конечная сумма, перечисляемая банку, не увеличилась значительно за счет штрафов и неустоек.
На практике имеется возможность оспорить или аннулировать эти штрафы через суд. Обычно смерть является уважительной причиной для появления просрочек, поэтому если ранее у умершего человека не было проблем по займу, то могут отменяться начисленные неустойки.
Сами наследники после смерти наследодателя должны получить св-во о смерти, после чего сообщить об этом событии работникам банка. Дается обычно банком 6 месяцев для вступления в наследство, после чего начинается вновь банковский процесс. Выплачиваются средства по займу на основании кредитного договора, который был составлен с наследодателем.
Процедура выплаты кредита за умершего родственника регулируется несколькими нормативными актами:
- ст. 1112 ГК описывает, что в состав наследства входит не только имущество, но долги гражданина, поэтому наследники должны уплачивать средства по кредитным договорам;
- ст. 1152 указывает на то, что для получения наследства следует принять его должным образом;
- ст. 1175 прописывает, что по долгам умершего человека отвечают наследники, которые официально приняли наследство, причем для этого учитывается стоимость полученных ценностей, поэтому собственные средства люди не тратят.
ГК РФ Статья 1112. Наследство
ГК РФ Статья 1152. Принятие наследства
ГК РФ Статья 1175. Ответственность наследников по долгам наследодателя
Важно! Банки могут предъявлять претензии к наследникам только в течение трех лет после открытия наследства.
Таким образом, после смерти человека его долги по кредитам могут погашаться страховой компанией, если была оформлена страховка. Если отказывается фирма оплачивать такие расходы, то обращаются банки к поручителям или наследникам. В последнем случае наследники отвечают по долгам только в рамках стоимости полученного наследства.
Большинство людей, подписывая документы на получение займа, как правило, задумываются обо всем, кроме собственной смерти. Действительно, человек учитывает все: и то, как он станет расплачиваться, если потеряет работу, если в стране грянет кризис, даже если он сам тяжело заболеет, все, что угодно, только не собственную смерть.
А учитывать такое развитие событий непременно нужно.
Допустим, человек, занимая деньги, подписал и документы на страховку. Таких страховок может быть несколько: страхование на случай потери работы или трудоспособности, а также на случай смерти заемщика. В этом случае, разумеется, все расходы по выплатам, как и ожидается, ложатся на плечи страховой компании.
Выплаты страховой компании в случае смерти должника – это непосредственно сам долг, а также все проценты, начисленные ему после момента смерти. Поэтому родственникам должника незамедлительно следует сообщить о его смерит в страховую компанию. Лучше, если это будет заказное письмо с уведомлением о вручении.
Бывают ситуации, когда страховая компания отказывается признавать случай смерти должника страховым, надеясь, что люди, убитые горем, не захотят ходить по судам и сами оплатят долг. С мелкими долгами, к сожалению, так и бывает.
Страховщики, как правило, знают, как отказать в выплатах. Допустим, на судебном заседании они докажут, что заемщик был уже болен на момент подписания страховки, а в доказательство приведут факты о том, как он обращался к врачам, в больницы и поликлиники. А основанием для такого отказа будет то, что должник знал, что тяжело или даже смертельно болен, и не сообщил об этом страховому агенству.
Такой случай, как самоубийство, также классифицируется как не страховой случай. То есть, если человек, имея долг, добровольно ушел из жизни, агенство не станет гасить за него кредит, а долги будут переадресованы наследникам.
Если причину смерти должника не установила, то страховое агенство также вправе отказать в выплатах.
Если наследники не соблюли указанный в пунктах договора срок обращения в страховую компанию, та также вполне может отказаться от выплат.
В случае если страховая компания приняла любое не устраивающее наследников решение, им следует обратиться к ее руководству в письменной форме. В претензии должно быть изложено все, касающееся действий компании, что, по мнению наследников, не является правильным. Если компания не ответила на письменную претензию, следует идти в суд.
Банки, как правило, начисляют проценты и после смерти заемщика. А страховка, если ее удалось добиться, касается только самого кредита и начислений по нему только на момент смерти человека, взявшего средства в долг. Так что все пени и штрафы, начисленные за неуплату долга после смерти должника, должны быть выплачены наследниками. Согласно закону, все задолженности считаются со дня смерти того, у кого принимается наследство. Однако при обращении в суд с просьбой снизить сумму начислений, судьи, как правило, идут навстречу просителям. Также обращение в суд необходимо, если из-за долгих разбирательств со страховой компанией, долг постепенно вырос.
Весьма неоднозначны дела, касающиеся страховки и ее действия в период, когда долг взыскивается приставами. Допустим, человек должен, не платит, с него взыскали долг приставы, а он внезапно умер. Каким образом страховые компании квалифицируют эту смерть с точки зрения выплаты страховки? Согласно практике, это очень сложное дело, в котором многое зависит от сроков страхового договора, кредитного договора и так далее.
Если страхование заемщиком не оформлялось, то все платежи, штрафы и пени, начисленные по кредиту, взятому им ранее, приходится в равных частях платить его наследникам, в случае, если они не откажутся принимать наследство. При этом необходимо четко помнить, что долг платится только в рамках унаследованных средств, не более того. То есть, говоря проще, выплата долга не превышает полученной в наследство суммы.
Если у умершего должника масса кредитов, а собственности практически нет, у наследников есть смысл отказаться от наследства.
Весьма сложные случаи представляют собой ситуации, когда у умершего остаются малолетние дети. В этом случае, решение, вступать им в наследство или нет, принимают их опекуны. Иногда банки ведут судебные разбирательства, мотивируя это тем, что несовершеннолетние, переезжая жить к опекунам, забирают из дома родителей вещи и предметы обихода. Это расценивается ими как фактическое вступление в наследство, а, значит, они и должны оплатить кредит. Но закон говорит о том, что долг выплачиваются лишь том случае, если наследство принято официально.
При отсутствии страховки, все долги умершего созаемщика ложатся на плечи его созаемщика, если таковой имеется. Если застрахованы оба созаемщика, то страховая компания оплачивает половину займа, относящуюся к доли умершего. Если один заемщик страховался на всю массу кредита, то страховое агенство обязано оплатить всю сумму долга.
Если умирает поручитель, то должника просят подобрать другого поручителя по его кредиту, либо, если желающих нет, то оформить бумаги на залоговое имущество. В противном случае банки могут повысить процент по займу, чтобы снизить риски невозврата долга.
Гораздо сложнее ситуация, если поручитель вынужден платить за того человека, за которого он поручился, после его смерти. Это происходит, если наследники умершего отказываются принять долг на себя. Как правило, кредитные организации вынуждают поручителей выплатить все, а затем сами поручители вправе подать иск на наследников на погашение этого долга.