Итак, главное, что предлагают гражданам большинство околоюридических фирм — это:
— полное списание всех долгов;
— сбережение вашего имущества от взыскания.
Теперь же мы подошли к главному вопросу: почему нельзя верить ни одной фирме, гарантирующей полное избавление от долгов и сохранность вашего имущества.
Для этого стоит развенчать несколько мифов о банкротстве физического лица и рассказать о некоторых неблагоприятных последствиях банкротства, о которых умалчивают околоюридические организации.
Кроме того, статья 213.28 Федерального закона о банкротстве указывает, что гражданин, признанный банкротом, освобождается далеко не от всех долгов.
В частности, не списываются долги:
— по возмещению вреда чужому здоровью или имуществу, а также по компенсации морального вреда;
— по текущим платежам, т.е. по тем, которые возникли в ходе процедуры банкротства, например, по оплате коммунальных услуг;
— по выплате заработной платы наемным работникам.
Не следует забывать и о том, что 24 марта 2016 года Арбитражный суд Новосибирской области вынес беспрецедентное решение по делу № А45-24580/2015 в отношении грузчика Валерия О., который был признан судом банкротом, но освобожден от долгов не был вообще. «С 15.11.20ХХ г. по настоящее время О. работает в ООО „А.“ в должности грузчика. Согласно справкам о доходах физического лица среднемесячный доход в 2013 г. за вычетом НДФЛ составил 17 805 рублей 43 копейки, в 2014 г. составил 21 485 рублей 05 копеек, по состоянию на 13.10.2015 г. по данным гражданина указанным в заявлении и финансового управляющего доход составил 21 623 рубля. Вместе с тем, ежемесячные платежи по кредитам составляли 23 616 рублей. Документальных доказательств, подтверждающих наличие иных источников дохода гражданина, в материалы дела не представлено. Из указанного следует, что О. принял на себя заведомо неисполнимые обязательства, что явно свидетельствует о его недобросовестном поведении в ущерб кредиторам.
Таким образом, даже признав гражданина банкротом, суд может не освободить его от долгов, и основанием для этого может оказаться малейшая недобросовестность в поведении должника как до начала процедуры банкротства, так и в процессе ее проведения. Валерий О. был первым.
Подобные решения, когда банкротом должника признают, но от долгов не освобождают, выносятся арбитражными судами все чаще. И, наконец, мы забыли упомянуть о таком этапе, как реструктуризация ваших долгов. Именно о ней ставится вопрос в суде при начале процедуры банкротства. И может случиться так, что вместо освобождения вас от долгов арбитражный суд примет решение о том, что вы по всем долгам будете должны ежемесячно уплачивать определенную сумму.
Скрыть свои доходы при этом не удастся — за этим будет за ваши же деньги с ревностью бдить финансовый управляющий.
— 300 рублей — госпошлина при подаче заявления в суд;
— 25000 рублей — вознагражление финансовому управляющему;
— около 20000 рублей — за публикацию сведений о банкротстве.
Реальность: ни один закон не обязывает финансового управляющего браться за любое дело о банкротстве.
Средняя рыночная стоимость услуг финансового управляющего за ведение процедуры банкротства физического лица составляет 200000 рублей.
Если финансовый управляющий увидит, что с реализации вашего имущества он ничего получить не сможет, или получит мизерную сумму, то он предложит вам заплатить ему эти 200000 рублей, естественно, неофициально.
Мы имеем дело с наглостью и произволом финансовых управляющих, аппетиты которых реально законом никак не ограничены. Но чтобы оспорить такие положения закона в Конституционном суде (что, в принципе, реально), вам опять же понадобится юрист, который бесплатно работать не будет. Сам процесс также займет время, в течение которого вас будет донимать банкиры, коллекторы и иные кредиторы.
Кроме того, вам следует помнить, что финансовый управляющий вам не помощник! Вы за свои деньги наняли его для того, чтобы он нашел путь, как высосать из вас побольше денег для кредиторов и своих 7% вознаграждения.
Все остальное финансовый управляющий имеет право продать, а деньги от продажи отдать кредиторам. Не стоит надеяться на то, что вы убережете имущество от взыскания, если продадите или подарите его до обращения в суд.
Финансовый управляющий через суд будет признавать сделку недействительной. Именно за это он получает свои деньги, причем от вас же.
И, наконец, так называемые околоюридические или псевдоюридические организации умалчивают о негативных последствиях банкротства, которых в реальности более, чем достаточно.
1. В течение трех лет вы не сможете участвовать в управлении юридическим лицом. Не сможете быть учредителем или директором фирмы, не сможете открыть своего дела.
2. В течение пяти лет вы не сможете умалчивать о факте своего банкротства при взятии кредитов.
Если же вы о нем умолчите, не укажете в анкете банка, то это будет достаточным основанием для уголовного преследования вас. Маловероятно, что банки согласятся дать вам кредит.
А это значит, например, что работодатель тысячу раз подумает, брать ли вас на работу. Да-да, я знаю, что отказав вам из-за банкротства, он будет не прав. Но вам придется долго, несколько месяцев, доказывать это в суде. За любые услуги вам также придется быть готовым внести 100% предоплату, поскольку доверять вам вряд ли будут.
4. Не факт, что вас перестанут беспокоить наглые коллекторы. Да, тем, что они будут вас беспокоить, они нарушат закон. Но когда закон останавливал коллекторов? Чтобы их остановить, вам придется сначала расшевелить правоохранительные органы: судебных приставов (именно им с 1 января 2017 года подконтрольны коллекторы) и полицию. Не исключено, что вам придется судиться, чтобы заставить их выполнить свою работу.
5. Если вам за долги отключили коммунальные услуги, ваше банкротство не является основанием для того, чтобы их вам снова подключили. Закон просто не обязывает коммунальщиков этого делать.
Они все равно будут требовать от вас оплаты всей задолженности, пока не оплатите — не подключат.
Итак, если вы решились на банкротство, то стоит подумать:
— нужна ли вам эта процедура, выгодна ли она вам;
— насколько негативными могут оказаться для вас последствия этой процедуры;
— сможете ли вы оплатить эту процедуру;
— насколько реальным является избавление вас от долгов по итогам процедуры;
— не окажется ли так, что вы впустую потратите свои деньги;
— можно ли доверять той фирме, в которую вы собираетесь обратиться.
И в заключение хочется напомнить, что банкротство — это крайняя мера, и не ко всем ситуациям подходящая и столь выгодная, как рекламируют не слишком добросовестные конторы.
Если сравнивать процедуры по урегулированию отношений с кредиторами с медицинскими процедурами, то досудебное и судебное урегулирование — это терапия, а банкротство — это ампутация больного органа, и оправдана она лишь в крайних случаях. Не стоит забывать о профилактике, нужно воздерживаться от необдуманных кредитов и стараться своевременно урегулировать все вопросы с возникшей задолженностью.
Банкротство физических лиц больше не является гарантией освобождения от задолженностей. Новосибирская область создала уникальный прецедентный случай: судебная инстанция признала, что гражданин финансово несостоятелен, но при этом обязала его и далее выплачивать кредитные долги. Подобное решение судья приняла потому, что физическое лицо – гражданин умышленно набирало займы, которые с его доходами вернуть было просто нереально. Юристами было отмечено, что под такие критерии нельзя отнести любого заемщика. Далее – подробнее об этом уникальном случае.
Существует ответственность за преднамеренное и фиктивное банкротство. Преднамеренное банкротство – это совершение гражданином, в том числе индивидуальным предпринимателем, действий (бездействия), заведомо влекущих неспособность гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.
Фиктивное банкротство – это заведомо ложное публичное объявление гражданином, в том числе индивидуальным предпринимателем, о своей несостоятельности. Цель такого банкротства сводится к тому, чтобы уйти от уплаты долга, ввести в заблуждение кредиторов и т.п.
Штраф за преднамеренное банкротство при незначительной сумме ущерба установлен частью 2 статьи 14.12 КоАП РФ и составляет от одной тысячи до трех тысяч рублей.
Уголовная ответственность за преднамеренное банкротство при крупном ущербе установлена статьей 196 Уголовного кодекса Российской Федерации наказывается штрафом в размере от двухсот тысяч до пятисот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до трех лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет, либо лишением свободы на срок до шести лет со штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев либо без такового.
Правда это или развод?
Давайте я попробую вкратце рассказать вам, что представляет собой процедура банкротства на практике, и какие возникают последствия после решения о признании физического лица банкротом. Выводы, я думаю, вы сделаете сами.
Все по порядку, начинаем!
Первое, чтобы подать заявление в Арбитражный суд о признании физического лица банкротом необходима общая задолженность по всем кредитам не менее 500 тыс. руб. Так что, если вам предлагают банкротиться, при сумме задолженности меньше, чем 500 тыс. руб. — это развод!
Второе, должнику необходимо минимум 30 тыс. рублей, чтобы ему написали заявление о признании его банкротом и собрали все документы. Кроме того, необходимо внести на депозит Арбитражного суда аванс за работу финансового управляющего 25 тыс. рублей. Оплачивать работу управляющего и все связанные с ней затраты заявителю придется в течение всего периода процесса банкротства.
Третье, при рассмотрении заявления о признании должника банкротом, Арбитражный суд в 90% выносит определение о признании обоснованным заявления о банкротстве и введении процедуры реструктуризации долгов гражданина. Это означает, что заемщик в финансовом плане полностью попадает под распоряжение арбитражного управляющего, который распоряжается всем его имуществом, счетами, доходами, расходами — все для покрытия долга перед кредиторами. Ни о каком «списании» долга и речи быть не может, на этой стадии его взыскивают с должника в полном объеме.
Процедура реструктуризации долгов продолжается от полугода до нескольких лет в зависимости от плана реструктуризации долгов (помните, все это время, каждый месяц должник оплачивает работу арбитражного управляющего и все расходы по его работе).
В результате процедуры реструктуризации долгов должник полностью утрачивает финансовую самостоятельность, это более обременительный процесс, чем взыскание долгов в рамках исполнительного производства! Должнику нет возможности не платить по долгам, так как уклонении от уплаты приведет в отказе признании его банкротом.
Четвертое, если у должника не хватит финансовых возможностей для погашения своих долгов перед всеми кредиторами по срокам плана реструктуризации, суд выносит решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества.
Все ранее введенные обременения по процедуре реструктуризации долгов остаются в силе, но к этому еще добавляется процедура реализации имущества должника. Арбитражный (финансовый) управляющий описывает и проводит (за счет должника) оценку имущества и реализует его на торгах для удовлетворения требований кредиторов (покрытия долгов). Здесь необходимо заметить, что выставление имущества на торговых площадках обойдется должнику от 50 тыс. рублей и выше.
После завершения реализации имущества гражданина на неудовлетворенные требования кредиторов, предусмотренные пунктом 5, ст. 213.28 федерального закона № 127 «О несостоятельности (банкротстве)» арбитражный суд в установленном законодательством порядке выдает кредиторам исполнительные листы.
Кроме того, должник не освобождается автоматически от обязательств по тем требования, которые не перечислены в пункте 5 настоящей статьи. Согласно Постановлению Пленума Верховного суда Российской Федерации от 13 октября 2015 г. № 45 неисполнение должником обязанности по представлению отзыва и документов, равно как и сообщение суду недостоверных либо неполных сведений, может являться основанием для неприменения в отношении должника правила об освобождении от исполнения обязательств.
Также, если будет доказано, что банкрот пытался скрыть свое имущество (переписал его), пытался скрыть свои доходы и их величину, злостно уклонялся от исполнения обязательств по кредитному договору (не платил 2 и более раза по кредиту, имея при этом постоянные доходы) — все это может послужит основанием лишения должника возможности освободится от исполнения обязательств.
Резюмируем основные минусы от решения о признании физического лица банкротом:
— никакого «списания» долгов по процедуре несостоятельности (банкротства) для обычного должника-неплательщика нет;
— большие финансовые затраты и на этапе обращения в Арбитражный суд (оплата госпошлины, оплата юристу за составления заявления в суд, оплата работы финансового управляющего за первый месяц работы) и на последующем этапе всей процедуры банкротства (вся деятельность производится за счет должника);
— на стадии процедуры реструктуризации долгов должник полностью теряет финансовую самостоятельность (больше не сможете распоряжаться своими доходами, расходами и имуществом, доходы должника направляются на покрытие всех долгов);
— на стадии процедуры реализации имущества должник-банкрот теряет свое имущество, которое идет на покрытие долгов перед кредиторами;
— должник никогда не сможет взять кредит, его кредитная история будет испорчена навсегда, соответствующая пометка будет в Бюро кредитных историй (БКИ);
— в течении 3-х лет должник не сможет получить статус ИП и быть учредителем юридического лица, а также замещать какие-либо управленческие (руководящие) должности;
— статус банкрота лишит должника возможности найти хорошую работу, так как любой крупный работодатель проверяет претендентов на вакансию по нескольким базам, в том числе и по доступным ему базах БКИ. Уверяю, что с таким бэкграундом никто не захочет иметь какие-либо отношения с таким претендентом на открытую вакансию. А если должник имеет хорошую работу, то он ее потеряет (лично в моей практике должников-банкротов увольняли в 100% случаях);
— члены семьи должника также будут страдать от его статуса банкрота: не смогут взять кредит и будут иметь проблемы с устройством на работу.
Процедура несостоятельности (банкротства) действительно может помочь только тем, кто в силу тех или иных событий стал инвалидом и не имеет просто физической возможности больше зарабатывать деньги, чтобы расплачиваться по кредитам.