Кредитная политика многих банков постоянно совершенствуется и сейчас даже стали снижать возрастной порог для заемщиков. Однако до сих пор действуют ограничения для граждан, не достигших 21 года. И связано это с тем, что в этом возрасте у молодых людей не всегда есть стабильный заработок.
При подаче заявки на кредит требуется стандартный пакет документов:
- паспорт;
- снилс;
- справка о доходах по форме 2-ндфл;
- по возможности залоговое обеспечение.
Все пункты необходимы при оформлении займа на сумму свыше 100 тысяч рублей. Но и под эти критерии никак не подходят те, кому еще нет и 21 года. По мнению банкиров у них даже нет кредитной истории в этом возрасте. И не факт, что они смогут выплачивать взятый кредит.
Немаловажным критерием является и общий стаж заемщика. Но какой может быть трудовой список, если человек только недавно достиг совершеннолетия и еще нигде не работал. Банки подозрительно относятся к таким обращениям и, как правило, отказывают в выдаче кредита.
Им нет резона рисковать финансовым сбережениями, не получив обеспечения по возврату. Да и в 21 год нет ответственности и понимания того, что все проблемы придется решать самостоятельно. Руководители финансовых учреждений на первом же собеседовании определяют платежеспособность потенциального заемщика.
Так почему же банки не кредитуют слишком молодых людей? Не достигшие 21 года заемщики, пока не вполне самостоятельны, и действия менее взвешенные, чем у людей зрелого возраста. Чаще всего их обеспечивают родители. Да и недвижимости в собственности у них тоже нет. Значит, залог предоставить они не смогут, и кредит окажется невозвратным.
Несколько лояльно банки относятся к постоянным и проверенным заемщикам. Это те, кто уже не один раз оформляли кредит, и исправно его выплачивали. Здесь можно не говорить о кредитной истории, она чистая и не испорченная просрочками.
Важно. Чтобы не марать свою кредитную историю, так как все факты отказов будут зафиксированы, лучше не обращаться в банк за предоставлением кредита. Стоит немного подождать достижения необходимого возраста, наработать стаж, иметь стабильную зарплату.
Отказы возникают и при скорринговой проверке, когда анализируются все факторы риска. Здесь система сравнивает средний показатель по уровню финансового благосостояния. И в ряде случаев даже благонадежный с виду заемщик может получить отказ, причины не объясняются.
Также сотрудники банка обращают внимание на внешний вид, манеры поведения и общее состояние просителя. Их может не устроить даже самая малая часть из сказанного человеком. Грамотное управление деньгами, вот залог успеха при походе в банк.
Самый оптимальный возраст, когда можно безопасно подавать заявку на кредит, это от 25 лет. В этом случае банкиры видят серьезность заемщика, его статус и готовность нести ответственность за свои обязательства.
Вопрос отказов в кредитовании через российские банки молодых людей в возрасте от 18 лет до 21 года достаточно щепетилен. К примеру, американская система кредитование целенаправленно предоставляет подобные услуги юным гражданам страны, дабы сформировать базу клиентов на будущее и привить молодёжи финансовую грамотность и научить обращению с заёмными деньгами. На территории нашей страны дела обстоят совершенно иначе.
БАНК
ВОЗРАСТ
% годовых
СУММЫ
от 18 до 70 лет
до 1 000 000 рублей
от 18 до 65 лет
до 1 500 000 рублей
от 20 до 70 лет (для клиентов банка)
до 700 000 рублей
от 20 до 85 лет
от 5000 до 1 000 000 рублей
от 21 до 76 лет (с учетом срока кредитования)
от 80 000 до 3 000 000 рублей
до 5 000 000 рублей
от 21 до 75 лет
от 50 000 до 600 000 рублей
от 21 до 67 лет
от 11,5% свыше 300 000 рублей от 14,5% до 300 000 рублей
от 15 000 до 1 000 000 рублей
от 9,99 % до 19,99%
от 50 000 до 3 000 000 рублей
от 21 года до 68 лет
до 5 000 000 рублей
- Парням больше всего отказывают из-за призывного возраста.
- Недисциплинированность — частые пропуски очередных ежемесячных платежей.
- Отсутствие постоянного места работы.
- Низкий уровень финансовой грамотности.
- Есть постоянный источник дохода, но его уровень не позволяет выдать средства в кредит.
Левон Торозян, руководитель департамента розничных рисков банковской структуры РОСБАНК говорит о том, что данные причины отклонения запроса на выдачу потребительского кредита или отказ в предоставлении других финансово-заёмных услуг наглядно показывают неблагонадёжность и несостоятельность российских граждан молодой возрастной категории. С большой вероятностью, даже если клиент подойдёт по каким-то параметрам, то кредитная линия будет ограниченной, как и сроки предоставления.
Светлана Беспалова, глава управления продвижения карточного и потреб кредитования Ситибанка рассказывает, что сектор потребительского займа в банке является и так достаточно рискованным в силу отсутствия залогового обеспечения. Если ссуды на приобретение автомобиля или ипотечная ссуда в практике предоставления оформляется с привлечением созаёмщиков, то потребительские займы не имеют такой функции. Шансы молодых людей на получение кредита достаточно увеличились бы в том случае, если бы, к примеру, они могли привлекать в качестве созаёмщиков своих родителей, но такой возможности пока нет.
Самый крупный российский банк Сбербанк также указывает на то, что сектор банковского кредитования для юных российских граждан является малодоступным. Между тем, представители Сбербанка указывают на то, что есть определённая группа, а именно 13% пользователей системы в возрастной категории от 18 лет до 21 года, которые являются зарплатными клиентами. Обладая информацией о доходности данной группы, а значит и о реальной платёжеспособности, кредитор может предложить персональные условия займа. Также, в пресс-службе Сбербанка сообщают о том, что в ближайшее время совместно с Министерством образования будут предлагаться специализированные программы, по которым возможно будет получить образовательный займ с возраста 14 лет.
Представители Сбербанка рекомендуют придерживаться следующих действий:
- Изучить предложения различных банковских структур на факт наличия специальных программы займа для молодых людей.
- Периодически проверять появляющиеся специальные предложения и акции различных структур. Возможно сегодня банк не согласится выдавать деньги гражданам до 21 года, но уже завтра запустит какой-либо новый кредитный продукт.
- Если вы официально трудоустроены и получаете заработную плату переводом на карту какого-либо российского банка, то обратиться за средствами в долг лучше всего сначала в это учреждение.
- Если ваш заработок ещё не отображается ни в каком банке, вы не трудоустроены и не получаете зарплату, выше указанным способом, то стоит подумать о поиске места работ, чтобы соблюсти самые необходимые условия любого банка: постоянный источник дохода, белая, подтверждённая зарплата.
Бурно растущий рынок кредитования обходит стороной самых преданных и дисциплинированных банковских клиентов — людей зрелого возраста. Сейчас, если вам за пятьдесят, кредитную карту, товарный и автокредит вы еще получить можете, но с ограничениями по срокам и суммам кредитования. А вот квартиру придется уже покупать только за счет своих собственных накоплений. Для пенсионеров же банковские программы кредитования практически недоступны.
Наиболее лояльны к пожилым заемщикам оказались два банка — Сбербанк и Инвестсбербанк. В первом кредиты должны быть погашены к 75 годам, второй выдает займы даже 70-летним клиентам. И это не голословные заявления. У меня есть 67-летняя родственница, которая получила в Сбербанке кредит под поручительство своего 50-летнего племянника и 68-летнего мужа. Правда, банк не решился дать ей больше $2 тыс. и более чем на два года, хотя запрашивала она $4 тыс. на четыре года. И еще один нюанс — после получения кредита служба безопасности Сбербанка все время названивала ей на работу и спрашивала у генерального директора: работает ли она его замом и не собирается ли он ее увольнять. Не дожидаясь, пока генеральный вспылит и ее действительно уволит, она погасила кредит в рекордно короткие сроки — за три месяца.