Моей коллеге отказали в кредите. На фоне полного финансового благополучия — официальный доход, собственные квартира и машина — дама захотела взять в долг денег на строительство дачи.
Обратилась в банк, который неоднократно присылал смс-сообщения об одобренных для нее суммах. И получила отказ без объяснения причин. Все попытки узнать, почему отказывают в кредите клиенту с хорошей историей и зарплатной картой, закончились провалом.
В банке отказывались объявить причину, ссылаясь на внутренние правила. Из неофициальной беседы с менеджером мне удалось узнать, что послужило поводом для отказа.
О том, как нас оценивают в банке, и почему вдруг не дадут ссуду состоятельному гражданину с высоким социальным статусом, читайте в нашей статье.
Нас фильтруют, господа!
Есть четыре варианта скоринга, мы не будем все их описывать.
На первом этапе (application-scoring) через фильтр проходят анкетные данные каждого, кто подал заявку на ссуду. Система определяет, можно ли выдать деньги или нет, сравнивая данные заемщика с требованиями банка. При положительном решении применяют второй фильтр.
Досье клиента, прошедшего скоринг, анализируют на предмет гарантий возврата денег. Скрупулезно проверяется финансовое положение: доходы и их источники, текущие расходы, наличие собственного имущества, состав семьи, количество иждивенцев и пр.
Проверяют и связи заемщика с аффилированными компаниями и лицами. Например, если заявитель — собственник бизнеса или состоит в родстве с предпринимателями, этот факт может послужить причиной отказа или изменения условий выдачи займа.
На очной консультации оценят внешний вид заявителя, его поведение, грамотность речи.
Параметры кредитования (сумма, срок, ставка) определяются на этом этапе. Учитываются все нюансы, в том числе значимость клиента для банка, его статус.
На этом этапе в игру вступает служба безопасности. Проверяется кредитная история заемщика и его благонадежность. Сотрудники СБ звонят по указанным номерам телефонов, уточняя достоверность данных. Любая неточность или непринятый звонок — потенциальная причина для отказа.
После успешной фильтрации нам одобряют заявки по тем условиям, которые банки сочтут выгодными для себя. Если на какой-то из ступеней заемщику дали негативную оценку, отказ в кредите неминуем.
И здесь возникает вопрос от тех, кто считает себя идеальным кандидатом: почему не дают кредит при стабильных доходах и хорошей истории? Рассмотрим эту ситуацию на реальном примере моей коллеги.
О том, как работает скоринг, вы узнаете из видео:
Но какие же причины повлекли отказ в ссуде моей коллеге?
На момент обращения она соответствовала всем требованиям банка, представляя идеальный портрет заемщика:
- возраст от 35 до 45 лет;
- высшее образование;
- стабильная работа (стаж в компании 7 лет);
- официально подтвержденные доходы (справка 2НДФЛ);
- отсутствие займов;
- собственное имущество (квартира и автомобиль);
- хорошая КИ, отсутствие судимости, исков кредиторов.
О том, почему отказывают в кредите состоятельным гражданам без судимости, поговорим подробнее.
Но есть и скрытые факторы, при которых откажут без объяснения причин:
- Неопрятный внешний вид клиента, старая одежда, запах спиртного.
- Несоразмерность суммы займа и доходов. Если гражданин с хорошим заработком просит в долг маленькую сумму, ему могут отказать, посчитав сделку невыгодной. Клиент вернет досрочно долг и банк не получит свою прибыль.
- Социальный статус. Граждан с судимостями отвергают на первом этапе фильтрации данных. При оценке платежеспособности в группу отказников включают граждан, имеющих на иждивении малолетних детей, родственников-инвалидов, работающих на низкооплачиваемых должностях. Риск невозврата кредита увидят и в заявке клиентов, недавно ставших предпринимателями или пенсионерами.
- Цель кредитования. Банки не любят загадок. Если нет понимания, куда заемщик хочет потратить деньги, ему не дадут в долг. Это касается всех кредитов, целевых и потребительских. На консультации специалист поинтересуется целью кредита. Если не получит вразумительного ответа или цель покажется подозрительной, денег не видать.
Эти факторы не могли повлиять на отказ моей коллеге, что вызывало ещё более сильное желание разобраться в ситуации. И мы проанализировали все возможные причины отказов банка заемщикам с хорошей кредитной историей.
Если вы планируете взять в банке деньги в долг, оцените свои шансы на успех заранее.
Кредиторы откажут вам, если:
Итак, если вы прошли этот тест, и на каждый пункт ответили отрицательно, как и моя коллега, вам должны одобрить заявку. Но что же пошло не так?
Выяснить истину мне помог сотрудник банка. Он рассказал, что на этапе скоринга программа обрабатывает огромное количество информации, проводя поиск данных по спискам неблагонадежных клиентов.
И мы фиксируем еще одну причину: Техническая ошибка.
В банке могут перепутать данные. И происходит это не по вине конкретного человека, а из-за особенностей программного обеспечения для скоринга. Несмотря на явную ошибку, кредит не дадут: таковы внутренние правила банка. Запрет скоринга закрывает клиенту дорогу к заемным деньгам.
Что делать в таких случаях? Об этом мы расскажем дальше.
Если вам отказали в выдаче займа, не предпринимайте попыток взять ссуду в другом банке, пока не выясните причину.
Мы рекомендуем следующие шаги:
- Проверка кредитной истории. Сделайте запрос в БКИ (бесплатно) или через онлайн-банк (платно) и получите доступ к своему отчету. Если оценка низкая, ваша КИ не вдохновит и других кредиторов. При хорошем рейтинге (свыше 4 баллов), переходите к следующему шагу.
- Оценка финансового положения. Оцените свою текущую ситуацию, составьте список активов: недвижимости, автомобилей, накопительных счетов, валютных вкладов и пр.
- Проверка на соответствие требованиям. Проанализируйте условия кредитора к возрасту заемщика, наличию определенных документов и пр. Если вы полностью соответствуете требованиям, и нет скрытых причин для отказа, рассмотрите предложения других банков.
Если вдруг вам отказали по техническим причинам, об этом вряд ли скажут открыто. Но могут предложить подать заявку снова, через два месяца. Такое предложение получила моя коллега. Соглашаться или обращаться в другие банки? Решение примет только сам заемщик, исходя из своих нужд и предпочтений.
О том, какие подводные камни ждут вас в банке, расскажет это видео:
Мы обсудили, почему отказывают в рефинансировании или выдаче новых ссуд при хорошей кредитной истории.
Нет универсальных приемов исправления ситуаций: каждый случай индивидуален.
Рекомендуем перед обращением в банк оценивать свой рейтинг, периодически проверять КИ. Ну а если произойдет отказ по техническим причинам, не по вашей вине, используйте ситуацию в свою пользу: попросите банк компенсировать неудобства более низкой ставкой или другими преференциями.
- физическое лицо средних лет, состоящее в официальном браке (желательный возраст заемщика 30-40 лет);
- гражданин, имеющий детей;
- человек, постоянно проживающий в городе или регионе, где имеется представительство банковского учреждения, куда подается заявка на кредит;
- имеющий работу с достаточной заработной платой;
- трудовой стаж от 6 месяцев на последнем месте работы.
Однако даже если вы соответствуете всем перечисленным требованиям, одобрение заявки на кредит не гарантированно.
При оценке потенциального заемщика каждое финансовое учреждение разработало собственную систему принятия решения. Однако есть ряд причин, которые объединяют банки в вопросе выдачи отрицательного ответа по заявке на кредит.
Среди причин, почему во всех банках отказывают в кредите, достойны упоминания следующие моменты:
- не соответствие параметрам принятого финансовым учреждением скоринга (система оценки заемщика). Индивидуальность требований и отказ в сообщении причины отказа в выдаче кредита способны стать серьезным препятствием в оформлении займа;
- не соответствие условиям банковского кредитного предложения из-за возраста, стажа работы, величины первого взноса или иных причин;
- имеющиеся просрочки по ранее полученным и ныне действующим кредитам;
- судимость в прошлом или настоящем времени;
- имеющиеся займы в других финансовых учреждениях, свидетельствующие о сложном финансовом положении клиента. Повышение платежной нагрузки после получения нового кредита способно увеличить риск невозврата заемных средств;
- полученные отказы в других банках после обращения о выдаче потребительского кредита;
- пребывание потенциального заемщика в состоянии опьянения, пренебрежение гигиеной, неопрятный внешний вид и так далее, то есть субъективное восприятие вас банковским работником может стать серьезным препятствием в получении кредита.
- слишком большая заработная плата, не соответствующая полученному образованию, стажу работы, среднему уровню зарплаты по отрасли/региону и так далее. Кроме подозрения что вы работаете в фирме-однодневке, большая зарплата свидетельствует не только о беспроблемном, но и быстром возврате заемных средств, что снижает прибыль банка как финансового учреждения;
- предоставление ложной или ошибочной информации в заявке. Попытка искажения личной информации может привести не только к отказу в выдаче кредита, но и попаданием в черный список недобросовестных заемщиков;
- имеющиеся финансовые проблемы у работодателя.
- документов, которые подтверждают регулярные приобретения или траты на крупные суммы. К примеру, товарные чеки, выписки из банкомата, договора с турагентствами и так далее;
поддержки поручителей; - выписки из депозитного счета;
- документы, подтверждающих наличие недвижимости или иного ценного залога.
Если же хорошая кредитная история и вышеперечисленные документы не склонили работников финансового учреждения к положительному решению вопроса о выдаче ссуды, то попробуйте снизить сумму займа или продлить срок его выплаты.
Строже всего финансовые учреждения оценивают заемщиков, желающих получить заем без поручительства, залога и подтверждения доходов.
Если везде отказывают, всегда можно получить деньги в МФО, где не имеет значения финансовое прошлое и наличие залогового имущества. Здесь, конечно, высокие проценты, но и одобрение заявок практически 100%. Остается выбрать самое привлекательное предложение и оформить заявку.
Преимущество сотрудничества с МФО — возможность оформить заявку онлайн и получить деньги на карту мгновенно.
Главный момент, на основании которого банк принимает решение о выдаче ссуды. По умолчанию суммы траншей по займам не должны превышать 30-50 % от общего дохода за 3, 6 или 12 месяцев. В расчет берутся и другие факторы: наличие иждивенцев, собственности, задолженности по коммунальным платежам или другим кредитам и т.д. Чем крупнее требуемая сумма, тем тщательнее будет анализироваться платежеспособность заемщика. Оформляя ипотеку или автокредит, в расчет возьмут не только текущее, но и предполагаемое благосостояние – например, банк рассмотрит среднерыночный уровень зарплат по той или иной специальности на случай смены работы заемщиком.
При желании взять крупную ссуду специалисты рекомендуют привлекать созаемщиков и поручителей. Это даст банку дополнительную гарантию возврата своих средств.
Многие банки не дают займы лицам моложе 23 лет и старше 70. Исключения способны сделать лишь для ипотечных кредитов – их могут дать и молодым людям, достигшим 18 лет. Причина проста – в залоге у банка будет квартира, продажа которой гарантированно покроет убытки учреждения.
Некоторые банки отказываются выдавать ссуды сотрудникам ИП – остается еще такой стереотип, что финансовая устойчивость индивидуального предпринимателя оставляет желать лучшего. И уж если сам заемщик – ИП, здесь можно ожидать 100 % отказ. Большей благосклонностью пользуются ООО и АО.
Стаж работы на одном месте также играет немалую роль в принятии решения о выдаче займа. Считается, что если человек долго работает на одном месте, то там его высоко ценят и увольнять в ближайшее время не собираются. Обычно банком выдвигается требование – стаж не менее 6 месяцев на последнем месте работы.
Кредитные организации нередко отказывают в ссуде обладателям опасных профессий. К ним относят пожарных, полицейских, охранников, телохранителей и т.п. Считается, что во время выполнения служебных обязанностей заемщик может потерять здоровье, а то и жизнь. У банка практически пропадает надежда вернуть свои средства.
Правда, в последнее время банки стали выдавать займы лишь при условии оформления страхования здоровья и жизни – при наступлении страхового случая ущерб возмещает страховая компания.
Банк может отказать в средствах и тогда, когда цель ссуды не соответствует тому или иному займу. Проще говоря, если кто-то захочет взять потребительский кредит на коммерческие цели – он однозначно получит отказ. Для бизнеса у кредитных учреждений разработаны специальные программы с определенным пакетом необходимых документов. То же самое произойдет и с тем, кто берет бизнес-кредит для рефинансирования прочих своих задолженностей.
Как правило, лицам с наличие пусть и погашенной судимости банки очень неохотно дают ссуды. Если же судимость открыта, то отказ гарантирован.
Даже не судимых личностей при заявке на большой кредит обязательно будут проверять. И если среди ближайших родственников потенциального заемщика обнаружится кто-то с судимостью – вероятно, будет отказ.
При оформлении заявки на выдачу заемных средств недопустимо сообщать ложные сведения. Вся информация легко проверяется профессиональными сотрудниками, и любое – даже самое мелкое – несоответствие указанным данным может послужить причиной отказа.
Обладателями плохой кредитной истории могут стать и те, кто всегда был дисциплинированным заемщиком. В бюро кредитных историй тоже люди работают, и они могут совершать ошибки. Одна неверная буква, например, в фамилии – и человек становится обладателем чужой информации. Поэтому перед обращением в банк за большой суммой рекомендуется узнать свою кредитную историю, чтобы не получить отказ. Если обнаружится подобная неточность, ее следует немедленно исправить, обратившись в БКИ.
К причинам отказа можно отнести следующие факторы:
- отсутствие стационарных телефонов – рабочего и домашнего;
- частые кредиты с досрочным погашением;
- наличие психических или хронических заболеваний;
- гражданство иного государства;
- социальное положение – например, беременные женщины не считаются надежной категорией заемщиков;
- нестабильная финансовая ситуация работодателя;
- временная регистрация.
Законодательно банк имеет право отказать в получении ссуды без объяснения причин. Можно предпринять следующие шаги:
- Обратиться в менее известное кредитное учреждение – если отказал один из гигантов банковской сферы, попросить в том банке, что в рейтинге ЦБ находится не так высоко. Правда, вряд ли там будут настолько выгодные условия – как правило, подобные организации не могут позволить себе низкую процентную ставку при выдаче займов.
- Еще раз внимательно изучить предоставляемые банку документы – возможно, туда вкралась досадная ошибка, которую сотрудник счел ложными сведениями.
- Следует попробовать снизить требования – попросить меньшую сумму.
- В тех случаях, когда предыдущий вариант не походит и деньги нужны в строго определенном количестве, многие решаются просить о помощи родственников. Если у близкого человека хорошая кредитная история, высокая зарплата и стабильное финансовое положение, то возможность получить необходимую ссуду возрастает в разы. Правда, не многие в последнее время решаются на подобный шаг.