Если клиент оказывается в затруднительном финансовом положении и не может выполнять свои обязательства перед банком, то выходом в такой ситуации может стать реструктуризация кредита. Она подразумевает под собой внесение изменений в кредитный договор, которые позволят уменьшить финансовую нагрузку на клиента на период действия неблагоприятных обстоятельств.
С заявлением о реструктуризации клиент должен обратиться в банк. Не лишним будет предоставление документов, которые будут служить подтверждением веских причин, повлиявших на финансовое состояние заемщика. К таким причинам относятся сокращение с работы, рождение ребенка, заболевание заемщика или членов его семьи, потянувшее за собой серьезные финансовые траты, наступление инвалидности, призыв в армию.
При реструктуризации возможны:
- Продление срока кредитного договора, за счет чего уменьшаются ежемесячные суммы платежей.
- Кредитные каникулы, когда клиент определенный период времени не вносит платежи по телу кредита, а гасит только проценты.
- Изменение валюты кредита.
- Списание части задолженности.
Может ли банк отказать в реструктуризации кредита? По каждому клиенту решение о реструктуризации кредита принимается с учетом кредитной истории, репутации, истории сотрудничества с банком, возраста, стажа, социального статуса, наличия имущества, непогашенных задолженностей и других характеристик. Если банк видит перспективу в дальнейшем сотрудничестве с клиентом, то он принимает положительное решение. Но если кредитная история клиента содержит информацию о неоднократных просрочках платежей, он часто меняет работу, не идет на контакт с банком, то вполне вероятно, чтобы банк откажет в реструктуризации кредита такому заемщику. Поэтому, если банк ВТБ отказал в реструктуризации кредита, или какой-либо другой банк, значит, он не видит перспективы для улучшения финансового состояния заемщика и позитивной динамики сотрудничества.
Что делать, если отказали в реструктуризации кредита? В таком случае можно обратиться в другой банк, который предоставит рефинансирование на погашение текущей задолженности. Но в этом случае у клиента появятся новые обязательства, которые также потребуют ежемесячного выполнения.
Клиент не может платить, а банк отказал в реструктуризации кредита. Что делать и как могут развиваться события? При наличии просроченных платежей по кредиту, банк имеет право подать иск в суд о взыскании задолженности с клиента. Выполнение иска может быть обеспечено за счет имущества должника, взыскания на доходы и другими способами. В интересах заемщика ходатайствовать о заключении с банком мирового соглашения, которое подразумевает согласие с постепенным погашением кредитной задолженности, исходя из текущего финансового положения.
Многие заёмщики, у которых возникают сложности с возвратом кредитных средств, просят банк о реструктуризации долга, видя в этом единственное реальное решение проблемы. И действительно, в жизни может произойти масса обстоятельств, делающих невозможным исполнение обязательств перед банком: потеря работы, серьёзная болезнь или травма, выход в декрет и прочее. Конечно, задолженность никто не спишет, но вот снизить текущие расходы на её погашение вполне можно. И делается это путём реструктуризации – изменения условий кредитного договора в части порядка возврата заёмных средств, снижения процентной ставки или отсрочки платежа.
Банки часто идут навстречу должникам и одобряют реструктуризацию – это выгоднее, чем признание заёмщика неплатёжеспособным. Но не менее часто кредитные учреждения отказывают в такой процедуре. Что делать в данном случае? Поговорим об этом подробнее.
Основная причина отказа – плохая кредитная история. Банковский сотрудник при получении заявления от заёмщика с просьбой о реструктуризации сначала досконально изучает информацию о выполнении должником обязательств по всем имевшимся и имеющимся у него кредитным договорам.
Важно! Если в прошлом вы нарушали сроки исполнения обязательств по возврату задолженности или в настоящее время имеете просрочку платежей, скорее всего, вам будет отказано в проведении реструктуризации.
Кроме того, заёмщик должен представить документы, которые подтверждают его неплатёжеспособность в настоящее время. В качестве такого документа подойдёт, к примеру, трудовая книжка с записью об увольнении. Если банковскому сотруднику представленные доказательства покажутся недостаточно убедительными, может последовать отказ в реструктуризации.
В такой ситуации у заёмщика есть несколько вариантов действий:
- Перестать платить по кредиту и ждать, когда финансовая организация обратится в суд за возвратом заёмных средств, а затем уже в судебном порядке пытаться снизить размер неустойки и просить рассрочку платежей.
- Воспользоваться услугой рефинансирования долга.
- Обратиться в банк с просьбой о пролонгации кредитного договора.
Рассмотрим каждый способ отдельно.
Большинство заёмщиков со страхом относятся к взысканию просроченного долга в судебном порядке. И зря! Порой именно обращение кредитора в суд позволяет должнику наконец рассчитаться с накопившейся задолженностью полностью, причём на выгодных условиях.
Если вам пришла повестка с требованием явиться в судебное заседание, ни в коем случае не игнорируйте ее. Отправляйтесь в суд со всеми имеющимися на руках документами о совершенных платежах. Не забудьте взять с собой и письменный отказ банка в реструктуризации в подтверждение того, что вы пытались уладить проблему в досудебном порядке.
Важно! В судебном заседании просите уменьшения штрафов за нарушение обязательств по кредитному договору. Такое право даёт ст. 333 ГК РФ при условии, что начисленная неустойка явно несоразмерна сумме основной задолженности.
Кроме того, ст. 203 ГПК РФ позволяет заёмщику обратиться к суду с заявлением о рассрочке либо отсрочке исполнения судебного решения в связи с тяжёлым финансовым положением. Аналогичное право закреплено и в ст. 434 ГПК РФ. Таким образом, по заявлению должника суд может отсрочить выплату долга по кредиту или же предусмотреть оптимальный для заёмщика график погашения задолженности. По сути, это та же самая реструктуризация, в проведении которой изначально было отказано банком.
Если вы всё же не желаете доводить дело до суда, в случае возникновения сложностей с погашением займа можно воспользоваться программами рефинансирования, действующими во многих кредитных учреждениях. Рефинансирование представляет собой получение нового займа с целью погашения старого в другом банке, иными словами — это перекредитование.
Важно! Рефинансирование подразумевает оформление целевого кредита с указанием в договоре на то, что выделяемые средства направляются кредитным учреждением на погашение действующей задолженности в другом банке.
Чтобы финансовая организация одобрила рефинансирование, клиент должен соответствовать всем тем же требованиям, которые выдвигаются к заёмщикам при обычном кредитовании, то есть иметь определённый уровень доходов и положительную кредитную историю. Гражданину, имевшему ранее просрочки исполнения обязательств, в перекредитовании, скорее всего, откажут.
Итак, какие действия нужно предпринять человеку, решившему рефинансировать свой кредит?
- Обратиться с соответствующим заявлением и документами, подтверждающими платежеспособность, в финансовую организацию, где действует программа перекредитования.
- Посетить банк-кредитор и узнать условия досрочного погашения долга.
- Подписать в рефинансирующем кредитном учреждении договор.
Пожалуй, на этом всё. Новый банк, как правило, самостоятельно производит выплату средств первоначальному кредитору. Однако после перекредитования вам всё же следует затребовать у последнего справку, подтверждающую полное погашение задолженности и закрытие кредитного счёта.
Важно! Зачастую рефинансирование бывает выгодно при наличии долгосрочных крупных займов. К такой процедуре не имеет смысла прибегать для избавления от мелких потребительских кредитов, поскольку экономия в таком случае отсутствует.
Это ещё один способ уменьшить финансовое бремя должника. Пролонгация подразумевает сокращение ежемесячного платежа по кредиту путём увеличения общего срока кредитования. Не надо путать такую процедуру с реструктуризацией – это не одно и то же. И если банк отказал вам в реструктуризации, вполне возможно, что пролонгацию он одобрит.
Чтобы продлить срок действия займа, необходимо обратиться в кредитное учреждение с соответствующим заявлением и документами, характеризующими финансовое положение. Банк рассмотрит предоставленные бумаги и примет то или иное решение. В случае положительного ответа будет составлено дополнительное соглашение к кредитному договору с указанием нового срока окончания исполнения обязательства и уменьшенной суммой ежемесячного платежа. Другие условия остаются при этом неизменными.
Важно! Как правило, банки соглашаются на пролонгацию только один раз в течение срока действия кредитного договора. К тому же нельзя забывать о возрастных ограничениях – банк не сможет перенести конечную дату возврата долга на более поздний срок, если в этот период возраст заёмщика будет выше пороговых значений, установленных финансовой организацией.
Итак, если банк отказал в реструктуризации, не надо отчаиваться. Можно попробовать уменьшить кредитное бремя путём рефинансирования или пролонгации займа. Если и это – не выход, остаётся ждать, когда кредитор обратится в суд, и уже в судебном порядке просить о рассрочке или отсрочке платежа, а также о снижении штрафных санкций.
Конечно, никогда не знаешь, с какими нюансами придётся столкнуться при общении с сотрудниками кредитных учреждений. Человеку, недостаточно знакомому с банковской сферой, довольно сложно противостоять кредиторам. В такой ситуации лучше обратиться к квалифицированному юристу, который расскажет, как действовать в том или ином случае, и при необходимости возьмёт на себя полное сопровождение вашего дела.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.
Реструктуризация ипотечного кредита – это изменение условий его выплат, то есть внесение некоторых коррективов в схему его погашения; но иногда бывает так, что заёмщику отказали в реструктуризации ипотеки.
Зачастую заёмщикам в силу каких-либо условий необходимо изменить структуру платежей. Связано это может быть с различными обстоятельствами. К примеру, изменение заработной платы заёмщика, места работы или жительства и прочих факторов может влиять на выплаты ипотечного кредита.
Основными положениями, которые, как правило, заёмщик желает изменить, являются следующие:
- уменьшение размеров выплат по просроченным платежам;
- продажа недвижимости, взятой в кредит, и, как следствие, изменение условий и размеров выплат банку;
- новые заявления на льготы при выплате;
- реструктуризация системы платежей.
Реструктуризация ипотечного кредита, несомненно, полезна для заёмщика. А вот банки относятся к данной процедуре, как правило, неодобрительно. Изменения, которые желает внести в ипотеку заёмщик, могут лишить банк части прибыли или причинить некоторые неудобства. В связи с этим кредитор может отказать заёмщику в реструктуризации, ведь эта процедура является возможностью, но не обязательством. Отсюда возникает вопрос: отказали в реструктуризации ипотеки – что делать?
Существуют различные причины получения отказа в изменении условий выплат кредита. Однако, основываясь на опыте в данном вопросе, можно три наиболее распространённые причины отказа банка:
- плохая кредитная история заёмщика – банк не доверяет данному лицу;
- не была подана соответствующая документация со стороны заёмщика для реструктуризации кредита;
- отсутствуют основания для реструктуризации – заёмщик является в настоящее время платёжеспособным, и нет причин изменять структуру кредита.
Существуют и другие причины отказа – всё зависит от конкретных обстоятельств. Нужно понимать, что каждый отдельный случай уникален. Поэтому можно лишь предположить, когда и почему банк откажет заёмщику, но однозначного и конкретного списка причин не существует.
Но что же делать с самим отказом? К кому следует обратиться? Существует несколько способов уладить нерешённый вопрос с реструктуризацией ипотеки после того, как был получен отказ со стороны банка. Ниже подробно разобраны несколько различных случаев, которые зависят от действий кредитной организации и физического лица, взявшего ипотеку.
Банк подал в суд в связи с просрочкой выплат. Бывают случаи, когда банк отказал в реструктуризации, клиент не смог выплачивать заем, и потому кредитная организация обратилась в суд. В таких случаях приходит повестка с требованием явиться на судебное заседание. И первое, что необходимо – не бояться и ни в коем случае не игнорировать её. Нужно собрать всю необходимую документацию и отправиться на судебное заседание с прошением уменьшения штрафов за просрочку выплат.
Судебные разбирательства в некоторых случаях помогали заёмщикам избавиться от дополнительных штрафов. Но, опять же, нужно помнить, что каждый случай уникален, и ни в одном из них нет гарантий выиграть судебные тяжбы с банком.
Если же до суда дело не дошло, то все разногласия с банком можно урегулировать посредством программы рефинансирования. Данная программа предполагает выдачу нового кредита для погашения старого. Иными словами, получение займа в одном банке для погашения старого обязательства в другом. Но для того, чтобы получить деньги в другом банке, необходима хорошая кредитная история, что бывает не во всех случаях. Тем более, многие банки так же неодобрительно относятся к рефинансированию, как и к реструктуризации ипотечного кредита.
Пролонгация кредитного договора. Этот способ даёт возможность снятия части финансового бремени должника. Пролонгация заключается в уменьшении размеров выплат в противовес увеличению сроков кредитования. Но не стоит путать это с реструктуризацией – это не одно и то же. К счастью для заёмщиков, банки в большинстве случаев одобряют пролонгацию, даже если в реструктуризации дали отказ.
Если вам отказали в реструктуризации ипотеки, то нужно узнать причину отказа, попытаться урегулировать вопрос без суда. Для этого проще всего обратиться в банк с просьбой пролонгировать кредит – этот вариант является, пожалуй, самым простым решением данного вопроса. Если же должник получил отказ и в этой просьбе, то можно обратиться за помощью к другой кредитной организации с целью получения рефинансирования. А если не помогло и это, то придётся отстаивать свою позицию через суд.