Поделиться в соцсетях:
Так почему же банк сначала одобряет кредит под одну ставку, а выдает под другую? В этом мы сейчас и попытаемся разобраться, рассмотреть несколько наиболее частых ситуаций.
Самый простой случай – это разные категории клиентов. Прошли те времена, когда ставка для всех клиентов была одна и та же. Сегодня практически все банки, активно работающие на рынке кредитования физических лиц, применяют шкалу дифференциации клиентов.
Более детальная проверка заемщика происходит на этапе одобрения анкеты. В этом случае андеррайтинг учитывает все параметры:
Рассчитав все эти параметры, машина выдает результат в виде процентной ставки. Как правило, она выше, чем та, что была озвучена специалистом по кредитованию сначала. Разница – в пределах 10-15%. Впрочем, нередки случаи, когда итоговая ставка ниже, чем предварительная.
В эту причину разницы в размере ставки по кредиту при подаче заявки и при одобрении вошел человеческий фактор – умышленный и неумышленный. В одном случае клиент нарочно завышает свой доход и умалчивает о финансовых проблемах, в другом случае клиентский менеджер, путая данные, доводит до клиента неверную информацию. В результате исходная ставка может отличаться от финальной в разы. В общем, с этой причиной все понятно.
Не будет секретом, если мы скажем, что главная цель любого банка – заработать побольше денег. В этой схеме кредиты, особенно потребительские – едва ли не главная движущая сила. Поэтому все расчеты по процентным ставкам заточены именно на максимальную прибыль.
Самый простой способ – отказаться от кредита и обратиться в другой банк. Впрочем, этот вариант не всегда подходит, особенно если речь идет о лидерах кредитования, у которых проценты по кредитам, как правило, одни из самых привлекательных.
И напоследок. Любой кредит – ипотечный, авто- или потребительский – это всегда игра в одни ворота – в ваш кошелек. Не бывает выгодных кредитов, бывают лишь наименее болезненные. Поэтому тщательно выбирайте банк, в котором собираетесь брать кредит, и саму кредитную программу.
Как банки устанавливают процентные ставки? Если вы держите свои деньги в банке, важно знать, что стимулирует банковские процентные ставки. Цены меняются в зависимости от того, что происходит в мире в целом, и каждый банк делает все по-другому.
Экономические условия являются наиболее важным фактором в процентных ставках банков. Будете ли вы зарабатывать много или немного зависит от ставок в мире в целом.
Ставки самые низкие в течение медленного экономического времени. У вас нет большого спроса на деньги, поэтому вы не получаете вознаграждение за передачу его в свой банк. На стороне банка нет очереди клиентов, просящих кредиты. Банк с радостью возьмет ваши деньги, но они не могут много сделать с этим, поэтому они платят вам низкую ставку.
Большинство банковских процентных ставок находятся на одном уровне, но, безусловно, будут различия. Некоторые банки платят больше, чем другие за один и тот же продукт (например, сберегательные счета). Нередко можно найти разницу в 1% APY или больше между банками, и это может сложить.
Почему некоторые банковские процентные ставки выше, чем другие? Банки повышают ставки, когда хотят собирать деньги.
Если им нужно получить депозиты в дверь, высокая ставка по сберегательным счетам привлечет деньги. Если, с другой стороны, им не нужны наличные деньги, они могут снизить ставки.
У банков разные подходы к зарабатыванию денег. Некоторые берут депозиты и одалживают их, в то время как другие используют более разнообразный подход (получение дохода и сборов от других услуг, таких как кредитные карты и вспомогательный бизнес).
Также важна организационная структура. В некоторых банках есть акционеры, требующие, чтобы банк вырос (и / или долевым доходом с акционерами), и этим банкам трудно платить высокие ставки вкладчикам. Тем не менее, некоторые банки могут хранить только то, что им нужно, чтобы оплачивать счета и делиться остальной частью выручки (от займов, комиссионных сборов и т. Д.) У владельцев счетов. Малые банки и кредитные союзы, скорее всего, будут соответствовать последней модели.
Что вы можете сделать, чтобы получить лучшие ставки? Если ставки в целом низкие, вы не можете многое сделать для изменения экономики — но вы можете искать ставки в более высоком конце диапазона доступных ставок.
Если вам нужно больше зарабатывать, ходите по магазинам. Начните с изучения хотя бы одного из следующих учреждений:
- Традиционные крупные банки
- Меньшие банки сообщества
- Банки в Интернете
- Кредитные союзы
Наконец, поговорите с сотрудниками небольших банков и кредитных союзов, если у вас есть значительные активы. Спросите, что они могут предложить, если вы принесете им депозиты — президент заведения может быть просто по коридору, и вы можете получить хорошее предложение на месте. Подумайте, как долго вы можете заблокировать активы и спросите, что они могут предложить за 12 или 36 месяцев.
Если вы обнаружите, что смотрите на учреждения, с которыми вы не знакомы, убедитесь, что они застрахованы FDIC (или NCUSIF застрахован, если это кредитный союз). Можно заработать больше, принимая дополнительный риск, но это может быть не то, что вас интересует.
Кредитный размах
На сайте Альфа-Банка в разделе рефинансирование ипотечного кредита указано, что процентные ставки зависят от региона приобретения недвижимости. Мы решили выяснить, во сколько заемщику обойдется этот продукт в Москве и Екатеринбурге, если семейной паре, готовой подтвердить свой доход по справке 2-НДФЛ, необходимо взять средства в размере 2 млн рублей на 10 лет для рефинансирования оформленного ранее в другом банке кредита. Еще одно условие – по займу другого банка на момент обращения уже выплачено 20% кредита. Позвонив в колл-центр кредитной организации, оператор сообщил, что в перовом случае (речь идет о Москве) при таких параметрах заемщик может рассчитывать на ставку 13,5% годовых, а во второй ситуации – на 13,45% годовых.
Это один из примеров разного подхода одного банка к кредитованию в разных регионах. На самом деле разница в ставках – это не такое уж и распространенное явление на рынке и если уж рассматривать эти случаи, то, как правило, по словам заместителя начальника управления Абсолют Банка по работе с сегментом розницы Антона Павлова, чаще всего различные ставки в разных субъектах страны затрагивают кредиты наличными, автокредитование и pos-кредитование.
По его словам, практически во всех банках действуют автоматические скоринг-системы, занимающиеся подсчетом рисков невозврата заемщиком кредита, которые могут учитывать и региональный коэффициент, и таким образом влиять на размер ставок для отдельно взятых регионов.
Депозитный строй
Из всего вышеизложенного можно сделать вывод, что различные ставки по одним и тем же продуктам банка в том или ином регионе не несут в себе никакой дискриминации клиентов по месту жительства, а обусловлены финансовыми показателями деятельности банка в том или ином месте расположения филиала.