Индивидуальному предпринимателю сложнее не только получить бизнес-кредит, но и воспользоваться обычными потребительскими займами. Существует целый ряд причин, по которым банки неохотно одобряют заявки владельцам малого бизнеса. Давайте разберемся, почему ИП не дают кредиты.
Некоторые предприниматели не соответствуют требованиям банков, предъявляемым к корпоративным заемщикам:
Вышеперечисленные причины отказа в кредитовании касаются получения ИП займов на потребительские нужды. Малый бизнес рискованная и нестабильная деятельность, поэтому считать постоянным доход предпринимателя и делать прогнозы довольно сложно. Это выступает следствием отказов в предоставлении займов лицам, ведущим предпринимательскую деятельность.
Если бизнесмен открывает все карты и демонстрирует прозрачное ведение учета и отчетности, по данным которых достаточно прибыли для погашения обязательств, банк может предоставить требуемую сумму.
Охотно кредитуют инвестиционные цели: покупку коммерческой недвижимости, оборудования, нового транспорта и техники. Приобретенное на средства займа имущество предоставляется в залог по кредиту.
Ставки по таким бизнес-займам составляют 15-28% годовых, сроки достигают 3-7 лет. Если цель кредитования – пополнение оборотных средств и покупка очередной партии товара, ставка повышается до 22-39% годовых.
В обязательном порядке от предпринимателя потребуется заключение полиса личного страхования жизни и здоровья, имущественного страхования активов и предмета залога. При наличии официально зарегистрированного брака нужно заручиться поручительством супруги(а) заемщика.
Потребительские кредиты для ИП получить можно по меньшей ставке, привлекая в созаемщики членов семьи или поручителей – знакомых, работающих официально по найму. Ставки по кредитам наличными находятся на уровне 15-25%. Сумма может составлять несколько миллионов рублей, сроки достигают 5-7 лет. Предпринимателям зачастую выгодней брать обычный кредит на неотложные нужды для физических лиц и вкладывать эти деньги в бизнес. Потом остается быстрее погасить кредит.
Оптимальным вариантом для ИП станет обращение в банк, где открыты расчетные счета. Зная обороты по счету компании, банк может принять положительное решение и предоставить кредит на индивидуальных льготных условиях. Кредитные эксперты посоветуют тип кредита для предпринимателя и предоставят список обеспечения и документов, чтобы снизить ставку и переплату.
Получить потребительский кредит гражданину, ведущему зарегистрированную индивидуальную предпринимательскую деятельность, намного сложнее, чем обычному физическому лицу. Банки зачастую с явным предубеждением относятся к ИП.
Подобная ситуация вызвана риском возникновения проблем с бизнесом, когда предприниматель теряет возможность расплачиваться по полученным потребительским займам в результате повышения размера долга.
Потенциальный заёмщик, планирующий в ближайшее время зарегистрировать ИП, должен понимать все сложности, особенно если необходимо инвестировать крупные суммы в развитие бизнеса.
Проблемы с предпринимательской деятельностью грозят заемщику снижением уровня платежеспособности. Иными словами, возникает дополнительный фактор, повышающий вероятность появления просроченных платежей. В итоге финансовые учреждения опасаются заключать сделку с предпринимателями.
Банки неохотно кредитуют ИП по следующим причинам:
- Нестабильный доход, напрямую зависящий от результатов предпринимательской деятельности.
- Расширение пакета обязательных документов для скоринга.
- Трудности с подтверждением факта получения стабильного дохода.
- Дополнительные расходы на ведение предпринимательской деятельности и расширение бизнеса.
- Риск использования потребительного кредитования для оплаты счетов и погашения долгов предприятия.
Важно! Некоторые индивидуальные предприниматели не могут подтвердить доход по причине использования особых форм налогообложения, которые не предполагают выдачу справки 2-НДФЛ. Бизнесмены, пользующиеся общей системой налогообложения, часто используют форму отчетности без четкого указания размера полученной прибыли.
В этом случае для оформления займа банку можно предоставить справку 3-НДФЛ, документы об оплате налогов, управленческую отчетность, выписку о движении средств по счету или готовую налоговую декларацию.
Физическое лицо со статусом ИП несет ответственность по личным долгам и по финансовым обязательствам, которые возникают в процессе осуществления предпринимательской деятельности. Это повышает риск признания финансовой несостоятельности.
К тому же бизнес может в любой момент прогореть, что приведет к неминуемым проблемам с погашением задолженностей. Следует отметить, что на этапе принудительного взыскания банки и прочие организации, выдающие необеспеченные кредиты, всегда получают возмещение в последнюю очередь.
Кредитные риски, с которыми сталкиваются финансовые учреждения во время сотрудничества с ИП, зачастую рассматриваются в качестве веского основания для повышения процентной ставки. Если сотрудник банка на этапе скоринга низко оценивает платежеспособность заемщика, вероятность получения кредита близка к нулю.
Наличие бизнеса при этом является отягощающим обстоятельством. Эксперт не проверяет прибыльность или убыточность ИП, поэтому даже талантливые предприниматели, имеющие стремительно развивающиеся компании, ощущают серьезные проблемы с оформлением потребительских и целевых кредитов, в частности долгосрочных ссуд.
На вероятность кредитования индивидуального предпринимателя влияют следующие факторы:
- Вид, продолжительность и сумма кредита.
- Корректность и достоверность предоставленных данных.
- Внутренняя политика финансового учреждения.
- Отрасль работы основанного клиентом предприятия.
- Предоставленный пакет документов.
- Обеспечение заключенной сделки.
Важно! В кредитах банки часто отказывают предпринимателям, чья профессиональная деятельность связана с высоким риском получения серьезных травм. Некоторые финансовые учреждения отклоняют заявки от частных нотариусов и юристов.
Банки не хотят связываться с заемщиками, которые отлично разбираются в законодательстве и при необходимости могут без особых проблем защитить свои интересы, обратившись с жалобами в государственные инстанции.
Остальные условия кредитования идентичны параметрам обычного потребительского займа, то есть от клиента требуется наличие гражданства страны, предоставление актуальных паспортных данных, размещение контактной информации и подтверждение факта получения стабильного дохода.
Предприниматель действительно вправе взять кредит на личные нужды, но предварительно придется приложить усилия, чтобы доказать представителям финансового учреждения свою благонадежность, подтвердив оптимальный уровень платёжеспособности.
Банки неохотно кредитуют только те ИП, которые претендуют на крупные займы без обеспечения. К тому же отдельные условия по кредиту для предпринимателя могут быть существенно хуже, чем для физического лица. В случае предоставления недостоверной информации, банк вправе отказать в кредитовании без объяснения причин.
Индивидуальные предприниматели, которые хотят повысить шансы на получение займа, должны не только собрать пакет необходимых документов, но и перед подачей заявки изучить условия сотрудничества с конкретной организацией. Внимание заслуживают общие критерии и требования для одобрения кандидатуры клиента.
Самой доступной формой кредитования остаются банковские карты, оформить которые можно путем подачи заявки на официальном сайте выбранного для сотрудничества учреждения. Этот кредитный продукт отличается сравнительно небольшим лимитом, высокими процентными ставками и льготным беспроцентным периодом.
Индивидуальные предприниматели имеют право открывать личные кредитные карты. Некоторые банки позволяют привязывать подобные платежные инструменты к расчетным счетам ИП.
Процентные ставки по займам обычно колеблются от 15% до 40% годовых. Для оформления займа достаточно предоставить паспорт, но увеличение кредитного лимита происходит только после передачи в банк расширенного пакета документов.
Если заемщику срочно требуется крупная денежная сумма, обратить внимание рекомендуется на программы стандартного потребительского кредитования. Ставки тут существенно ниже, чем в сфере выдачи банковских карт, но вместе с заявкой необходимо подать обширный перечень документов. К тому же некоторые потребительские займы могут быть недоступными для индивидуальных предпринимателей, работающих в отдельных отраслях.
Сложнее всего ИП получить долгосрочный кредит, поскольку для финансового учреждения повышается риск невозвращения займа. Эксперты рекомендуют оформлять ипотеку или иной целевой кредит со сроком погашения не менее 5 лет до момента регистрации предприятия.
В противном случае со времени открытия ИП до момента подачи заявки должно пройти более полутора лет. Этот срок расценивается кредиторами в качестве оптимального периода для проверки бизнеса. Долгосрочные займы получают ИП, имеющие стабильные показатели работы.
Наиболее лояльными банками в кредитовании предпринимателей являются:
- Сбербанк;
- ВТБ24:
- Россельхозбанк;
- Альфа-Банк;
- Восточный Экспресс;
- Банк Открытие.
Условия у всех кредитных организаций разные, поэтому лучше всего отправлять заявки во все банки и выбирать из одобренных. На сегодняшний день банки предлагают разные программы для малого бизнеса.
Если будущий заёмщик откроет ИП, некоторые из классических кредитов станут для него недоступными. Во многих банках существуют ограничения, согласно которым предприниматели теряют возможность претендовать на займы наличными.
Впрочем, владельцы частного бизнеса могут взять ипотеку, оформить кредитную карту или подать заявку на потребительский кредит. Идеальным вариантом считается также заем на развитие бизнеса, если деньги требуются исключительно на нужды, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.
Повысить шансы на кредитование ИП поможет:
- Привлечение созаемщика с высоким уровнем доходов.
- Обеспечение сделки путем предоставления залогового имущества.
- Поручительство платежеспособного физического лица.
- Наличие информации о дополнительном источнике дохода.
- Безукоризненное состояние кредитной истории.
- Обращение в офис финансового учреждения.
- Предоставление информации о текущем состоянии бизнеса.
Индивидуальным предпринимателям иногда отказывают в потребительских кредитах даже без оглашения причин решения, но предоставление дополнительных гарантий возврата денежных средств ощутимо снижает вероятность отклонения заявки. Финансовые консультанты рекомендуют оформлять займы в организациях, где у заемщика открыт депозит или обслуживаются расчетные счета ИП.
Таким образом, внутренняя политика кредитных учреждений ориентирована на снижение рисков, связанных с оформлением займов. Кредиторы часто отказываются предоставлять мелкие кредиты по одному документу, если заемщик не в состоянии подтвердить платёжеспособность.
При этом наличие зарегистрированного ИП считается одним из факторов, которые негативно сказываются на кредитном рейтинге физического лица. В итоге, даже для выпуска карты с минимальным лимитом, кредиторы требуют предоставить подробную информацию о доходе.
Здравствуйте! Я хочу зарегистрировать ИП . Чем это грозит мне в будущем как физическому лицу? Смогу ли я взять ипотеку или потребительский кредит?
Слышала, что банки неохотно кредитуют или вообще отказывают в кредитах в таких случаях.
Екатерина, как я поняла, вас беспокоит, сможете ли вы в будущем взять кредит на личные нужды, если откроете ИП . Давайте разберемся, почему индивидуальным предпринимателям иногда отказывают в потребительских кредитах.
ИП — риск для банка. Сегодня у него есть доход, завтра нет.
Еще у ИП могут быть трудности с подтверждением своего дохода, потому что не все формы налогообложения предполагают форму отчетности с четким размером дохода предпринимателя. Например, если кредит запрашивает ИП на общей системе налогообложения, то некоторым банкам достаточно справки 3- НДФЛ для подтверждения доходов — по ней все понятно.
А если у ИП другая система налогообложения, например, единый налог на вмененный доход ( ЕНВД ), то банк может запросить налоговую декларацию за несколько периодов, документы об оплате налога, справку с движениями по счету и управленческую отчетность. Все эти документы нужны банку, чтобы убедиться, что у потенциального клиента все в порядке с доходами, а если он возьмет кредит, то у него гарантированно будут деньги, чтобы его выплатить.
При этом условия по кредиту для ИП на ЕНВД могут быть значительно хуже.
Помимо этого, на то, получит ли клиент кредит или нет, влияют и другие факторы:
- Вид и сумма кредита.
- Корректность данных, которые предоставил человек. Мы не раз писали, что важно предоставлять банку достоверную информацию. Если банк найдет несоответствия с тем, что вы указали в анкете, он вправе отказать в кредите без объяснения причин.
- Внутренняя политика банка — у каждого банка свое видение идеального заемщика и своя политика рисков. Одни кредиторы не боятся давать мелкие кредиты по одному документу, а другие даже для кредитной карты с минимальным лимитом потребуют подробную информацию о доходе.
Перед подачей заявки на любой кредит лучше позвонить в банк и спросить, какие у него есть общие критерии для одобрения кредита. Это поможет избежать лишних заявок, которые могут обернуться отказом. Про то, почему не нужно одновременно подавать заявку на кредит в несколько банков, мы тоже уже писали.
Кредитная карта — самый дорогой кредитный продукт для клиента, который не умеет пользоваться беспроцентным периодом. Процентные ставки начинаются от 15%, при этом средняя ставка одобрения составляет порядка 28% годовых. При этом кредитные карты одобряют практически всем. Некоторым банкам достаточно паспорта или другого удостоверения личности и пары контактных телефонов, чтобы одобрить клиенту кредитку.
Это значит, что если вы откроете ИП , личную кредитную карту вы, скорее всего, все равно сможете открыть без проблем.
Когда речь идет о крупных суммах, банки еще тщательнее относятся к одобрению заявок.
Если вы хотите открыть ИП , а потом оформить ипотеку или крупный потребительский кредит, то планируйте время так, чтобы со времени открытия ИП до момента подачи заявки прошло не менее 1,5 лет. Банки считают, что за это время уже можно понять, стабилен ли бизнес предпринимателя.
Список документов для подачи заявки на кредит или ипотеку будет различаться в зависимости от того, какая налоговая система у вашего ИП . Может потребоваться налоговая декларация, справка с движениями по счету, выдержка из ЕГРИП и управленческая отчетность.
Больше шансов, что ИП одобрят кредит, если у него есть:
- созаемщик;
- залоговое имущество;
- дополнительный источник дохода;
- хорошая кредитная история.
В любом случае у заемщика с ИП есть все шансы получить кредит.