Кредитный рынок Соединенных Штатов Америки входит в тройку наиболее развитых в мире. Его структуру составляют как частные компании, так и государственные органы. Функции Центрального банка в стране возложены на ФРС.
Федеральная резервная система регулирует деятельность коммерческих, инвестиционных, сберегательных и финансовых учреждений. Ее становление пришлось на первую половину XX века. Управление организацией осуществляют экспертная комиссия, федеральные комитеты и консультативные советы.
Арсенал кредита в США представлен потребительскими и целевыми займами, ссудами на образование и медицинское обслуживание, ипотекой, банковскими картами с овердрафтом.
Современная финансовая система Штатов организована таким образом, что вынуждает жителей страны оформлять денежные займы и при этом вовремя их выплачивать. Все дело в таком понятии, как кредитная история. Без нее, вернее, без ее положительной оценки устроиться в Северной Америке практически невозможно.
Речь идет не только о получении крупных денежных займов, но и о таких бытовых мелочах, как подключение к сети интернет и аренда апартаментов. Репутация надежного заемщика сыграет хорошую роль и при приеме на престижную работу.
Кредитный счет (Credit Score) – это величина, которая измеряет платежеспособность соискателя. Чем она выше, тем лояльней отношение банков и ниже процентная ставка.
Бум кредитов в США пришелся на семидесятые годы XX столетия. В 1990 году объем выданных займов исчислялся сотнями миллиардов долларов. Согласно законодательству большинства американских штатов, под потребительской ссудой понимается выдача банком установленной договором суммы.
В качестве целей в анкетах соискателей фигурируют упоминания удовлетворения личных или семейных нужд, а также трат, связанных с ведением домашнего и подсобного хозяйства. Кредит в США, выдаваемый частным лицам, можно погашать моментально или постепенно.
Последний получил наиболее широкое распространение. Взносы по таким продуктам производятся либо аннуитетными, либо дифференцированными платежами. Ссуды могут быть разовыми или возобновляемыми.
Займы, оформляемые для покупки квартиры или дома, называются ипотечными. Ставки по ним колеблются в зависимости от текущего экономического положения Америки и фактического местонахождения приобретаемого объекта. Например, в Иллинойсе годовые проценты варьируются в диапазоне 3,6-3,8 единиц.
В конце двухтысячных они были гораздо выше. Клиенты, оформившие такие ссуды в 2000-х годах, имеют возможность произвести рефинансирование и уменьшить сумму переплаты. Для этого потребуется подать заявку на кредит по новым действующим тарифам. В Чикаго ипотека обойдется дороже. Десять лет назад ставка превышала 8 %.
С выходом американского бизнеса из стагнации стоимость ссуды на покупку недвижимости начинает постепенно расти и вскоре достигнет своих докризисных значений.
Базисом для назначения банком процентной ставки при оформлении договора на покупку машины служит Credit Score. Средние ставки по кредитам в банках США не превышают 3 % годовых, максимум – 10 %. Если повезет, то переплата будет минимальной. Некоторым благонадежным заемщикам предоставляют займы под 0 %.
Высокие проценты в Штатах – редкость. Финансовым учреждениям проще отказать неплатежеспособным соискателям, нежели рисковать собственными средствами ради призрачной прибыли.
Срок автомобильного кредита в США составляет пять и менее лет. При оплате крупного первоначального взноса можно рассчитывать на солидную скидку, предоставляемую автосалоном.
Карты выдают практически всем. Если история заемщика оставляет желать лучшего, то процентная ставка составит 28 %. Отказывать банки не любят, но в исключительных случаях заявка на кредит может быть отклонена.
Заем на образование оформляется не коммерческой структурой, а государственной. В Соединенных Штатах он называется loan. Его срок – 30 лет. Процентные ставки невысокие, но варьируются. В настоящий момент они колеблются в пределах 3,5 %.
Ремонт дома или машины в рассрочку обойдется намного дороже. Стоимость такого кредита в США для физических лиц составит около 30 %, а при безупречной истории – 12 %. Величина выдаваемых сумм редко превышает 10 тыс. долларов. Несмотря на очевидно невыгодные условия, многие жители страны пользуются такими предложениями.
Всю жизнь я слышала слухи о США, одним из которых было то, что здесь все живут в кредит. Причем говорилось это всё людьми с таким высокомерием и пренебрежением, мол хоть я и живу от зарплаты до зарплаты, но зато всё, что имею дома — моё! Люди из постсоветского пространства склонны бояться кредитов. Я думаю, что причина этому — неустойчивая экономика. А как думаете вы? Но-но-но, только без гонора, пожалуйста.
Живя в США, я понимаю, что в кредит жить можно, и жить можно хорошо. С такими-то процентами!
Ипотека, называемая здесь словом mortgage, даётся желающим под 3-4% годовых. Ниже я приведу примеры для разных штатов. Сразу скажу, что условия эти для тех, у кого кредит скор от 740 и выше (о том, что такое кредит скор и как его нарастить читайте в этой статье), с 20% первоначальным платежом (down payment).
- В Хьюстоне (Техас), если брать 250 000$* на 30 лет — от 3,93% до 4,56%. На 15 лет — от 3,08% до 3,83%.
- В городе Нью-Йорк, если брать 300 000$* на 30 лет — от 3,93% до 4,56%. На 15 лет — от 3,25% до 3,74%.
- В Гонолулу (Гавайи), если брать 380 000$* на 30 лет — от 4% до 4,4%. На 15 лет — от 3,14% до 3,70%.
*Сумма ипотеки подобрана с учетом стоимости жилья
Теперь представим ситуацию, что вы недавно переехали в наш небольшой городок под Хьюстоном. У вас денег, как и у любого иммигранта, немного, но вы хотите купить свой дом. Дом у нас можно купить и за 120 000$ вполне себе приличный, 3-х бедрумный. Минимальный down payment 5%, поэтому вам нужно иметь 6 тыс.$. Кредит скор у вас, естественно, отсутствует, он появится только после полугода после получения SSN (номера социального страхования). До этого времени ипотеку взять у вас не получится никак. Когда появится кредит скор, нужно нарастить его до минимального требования для ипотеки — 660 единиц. Банку ведь нужно знать, что вы — платежеспособный человек и умеете распоряжаться деньгами. Если вы берете ипотеку на 30 лет, ваша ставка будет от 4,22% до 4,74% с ежемесячным платежом 727-782$. Ну а через полгодика, если ваш кредит скор поднялся выше 680 единиц, ставку можно перефинансировать и получить более выгодый процент.
Кстати, чтобы прикинуть цены на жильё, обращайтесь сюда, где я сравнивала цены на жилье в разных штатах. Ну а если вы — мажоры и хотите элитное жильё в Нью-Йорке, то вам сюда.
Эта тема для меня особенно актуальна, так как мы с мужем потратили несколько выходных в местных dealerships (как это по-русски-то вообще называется? ), соответственно изучали все условия очень подробно.
Ставки по автокредитам тоже зависят от вашего кредит скор. Вот на такие ставки вы можете расчитывать:
Чтобы лучше понимать таблицу — кредит скор среднестатистического американца — 699 единиц. То есть если этот американец берет машину в кредит на 5 лет (60 месяцев), то он с большой вероятностью будет платит 4,6% годовых. Мы с нашим кредит скор могли расчитывать только на 9,398%, поэтому брали машину за кэш. Ну. зато скидку получили хорошую!
В dealerships иногда предлагают даже беспроцентный кредит, но для этого у вас должен быть великолепный кредит скор.
Ставки по кредитам в США на личные нужды могут быть очень даже грабительскими и доходят аж до 36%, кому как повезет. Не знаю, какой бы сумасшедший взял кредит под 36%, но видимо ему очень надо.
Вот средние ставки в зависимости от от кредит скор:
Отличный скор (720 — 850) 10.94%
Хороший скор (690 — 719) 14.56%
Средний скор (630 — 689) 19.84%
Плохой скор (580 — 629) 28.64%
Однако некоторые берут кредиты под 5-7% годовых. Не знаю как им это удаётся, но у них явно талант!
Такие кредиты берутся даже на 30 лет, как на покупку дома. А что? Вот здесь смотрите стоимость образования, и считайте сколько вы отдадите за 4 года обучения на бакалавриате. Хотя. Так уж и быть, сама за вас посчитаю. $160 тыс. вы отдадите минимум за хороший университет за 4 года. На такие деньги можно дом купить в Техасе.
Проценты по кредиткам — от 0% до 28% (тоже от кредитной истории зависит всё — сначала будете платить много, потом меньше, потом вам самим будут доплачивать. Это я про то, что когда вы наберёте хороший кредит скор, вам будут предлагать карты с кэшбеком (cash back), где при каждой покупке вам деньги возвращаются.
Первостепенная задача для приезжего в новой стране – это получение работы и крыши над головой. Сначала, конечно, придется арендовать помещение. Однако если мигрант сможет устроиться на хорошую работу, вскоре ему станет доступна ипотека. Иностранцы берут кредиты в США и по другим причинам. Рассмотрим условия, по которым банки этой страны дают ссуды в текущем году.
Соединенные Штаты считаются дорогой страной. Даже коренные американцы, относящиеся к среднему классу, активно оформляют кредиты, прежде всего ипотеку. Причем пользование банковскими ссудами здесь считается нормой и вовсе не свидетельствует о бедности. Можно обратить внимание на несколько показателей того, как живут в Америке обычные люди:
- средняя зарплата составляет $30-40 тысяч в год;
- у представителей среднего класса (50% населения) есть свое жилье, по автомобилю на каждого члена семьи, имеются сбережения и деньги на летний отдых;
- стоимость основных товаров и услуг превышает российские цены примерно в 2-3 раза;
- средняя квартира или дом стоит $200 тысяч.
Банковская система США работает в условиях серьезной конкуренции. Поэтому финансовые учреждения предлагают клиентам большое количество разнообразных программ. Даже у мигранта, при соблюдении им ряда требований, не возникнет проблем с тем, как взять кредит в США.
- Прежде всего, важно доказать банку свою платежеспособность. Граждане Америки уже с юности формируют кредитную историю. Мигранты в этом плане обычно выглядят менее надежными, так как впервые обращаются к банкирам Америки.
- Чтобы получить ипотеку и некоторые иные кредиты, важным условием является обладание грин-картой.
- Финансовые учреждения требуют наличия поручителя из числа граждан США.
- Лицам с низким рейтингом FICO предлагаются менее выгодные условия.
В целом кредит играет важную роль в американской экономике. В США банковскими услугами и возможностью покупок в рассрочку пользуются практически все. Поэтому приезжему человеку также будет предоставлена подобная возможность.
Американские банки предлагают большое количество вариантов. Ссуды выдаются для определенной цели или просто по заявлению клиента. Получить кредит может и нерезидент США. А некоторые учреждения позволяют погашать задолженности, находясь за пределами страны. Самыми популярными кредитами в Соединенных Штатах являются:
- образовательный;
- ипотека;
- для бизнеса;
- автомобильный;
- потребительский.
Рассмотрим особенности каждого из предложений.
Не секрет, что учиться за океаном – дорого. Однако даже российский студент с помощью кредита может позволить себе оплатить курс в западном вузе. Средняя стоимость американского диплома составляет минимум $120 тысяч за бакалавриат (4 года). Примерно столько же потребуется для обучения в магистратуре (2 курса). Однако при наличии определенных сбережений и регулярных подработок студент вполне может позволить себе образовательный кредит. Обычно банки предлагают следующее условия:
- срок ссуды может занимать от нескольких лет до сроков, сравнимых с ипотекой;
- средний процент по льготным государственным программам – 3.5%;
- стандартные предложения коммерческих учреждений – 7-12%;
- при оформлении банки всегда требуют поручителя (иногда в этой роли выступает сам вуз).
В США в кредит учатся не только иностранцы, но и многие граждане. Поэтому банковские предложения можно рассматривать как вполне доступные.
Такой вариант актуален для желающих приобрести жилье. Ипотечный кредит обычно выдается на 20-30 лет под 3-4% годовых. Банки в обязательном порядке требуют первоначальный взнос, варьирующийся в пределах 20% от общей суммы.
Чтобы заключить договор с финансовым учреждением, необходимо иметь кредитный рейтинг (FICO) и номер соцстрахования (SSN). В среднем, если брать ссуду на бюджетное жилье, в месяц придется платить по $800-1200. Для студента или мигранта, только переехавшего в Соединенные Штаты, это может быть ощутимой суммой. Однако если арендовать недвижимость в Америке, придется платить не меньше.
Законодательство страны запрещает повышать годовой % по ипотеке выше порога в 4 единицы. Однако кредитные учреждения получают прибыль за счет навязывания дополнительных услуг. Также процентная ставка в США по ипотеке снижается из-за притока большого количества клиентов. Это обеспечивает финансистов денежной массой.
Детали того, во сколько процентов обойдется договор, зависят от статуса клиента. Граждане США с хорошей кредитной историей будут платить меньше, чем люди, недавно ставшие резидентами. В любом случае для многих ипотека на 20-30 лет – это единственная возможность приобрести собственный дом, а не арендовать жилье, тратя на это сопоставимые деньги.
В стандартный перечень для заключения ипотеки в Америке входят:
- виза и загранпаспорт или грин-карта, чтобы подтвердить легальность пребывания в стране;
- необходимо представить распечатанный документ с кредитной историей за 2 года;
- дополнительные плюсы дают рекомендации от иных банков, с которыми сотрудничал клиент (практика составления подобных документов распространена в США);
- ипотеку не дают без номера соцстрахования;
- необходимо иметь статус налогоплательщика в Соединенных Штатах в течение 2 лет;
- сотрудникам банка предъявляется справка о доходах за 3 года;
- свидетельство об имеющихся средствах, за счет которых можно будет внести первоначальный взнос;
- документы на жилье.
Все подаваемые бумаги должны сопровождаться заверенными копиями. Иностранные документы переводятся на английский. В целом процесс принятия решения составляет около 3 недель, а выделение одобренной ипотеки происходит через 4 месяца.
Для развития бизнеса в США необходимо брать ссуду. Коммерческий кредит в американском банке предполагает подачу большого количества документов, характеризующих предприятие как надежное и прибыльное. Важным условием предоставления денег является поручительство одного или двух лиц. В этом качестве также выступает американское агентство, регулирующее вопросы малого бизнеса (SBA).
Указанный орган выполняет посреднические функции, а в случае разорения должника регулирует с поручителями вопросы возвращения денег банку. Дополнительно при обращении в агентство его работники предоставят списки сертифицированных кредиторов, с которыми будет выгоднее всего сотрудничать бизнесмену.
Чтобы взять новую машину в Америке, необязательно копить средства. Иногда гораздо выгоднее оплатить приобретение с помощью займа. Стоимость банковской услуги будет зависеть от рейтинга, формирующегося по кредитной истории:
- если он составляет 620-659 очков, то заем дадут под 9.3% годовых;
- 660-689 – 6.7%;
- 690-719 – 4.6%;
- 720-850 – 3.3%.
Описанные предложения действуют на стандартный 60-месячный кредит, оформляемый при покупке нового автомобиля. Если брать ссуду на подержанную машину, расчет ставки осуществляется по той же схеме, однако, клиент будет платить примерно на 1% годовых больше.
- конкретного кредитного учреждения;
- суммы займа;
- его продолжительности;
- наличия дополнительных пунктов в договоре.
В целом, если учесть отсутствие инфляции в США, указанные цифры будут похожи на предложения российских банков. Дешевый кредит предоставляется здесь только клиентам с длительной историей и безупречной репутацией.
Судя по наблюдениям экономистов, американцы часто просрочивают выплаты. Больше всего банки рискуют при оформлении кредитных карт и выдаче ссуд под покупку автомобиля. Если клиент уже не может погасить задолженность, к нему применяется процедура банкротства. Государство погашает требующуюся сумму, изымая имеющуюся собственность и иные активы должника (при этом за ним остается имущество, необходимое для проживания и работы).
Затем в течение нескольких лет банкрот не сможет пользоваться банковскими услугами и совершать крупные покупки за наличные. За просроченные кредиты уголовное преследование не предусмотрено. Более того, если фактическое банкротство произошло по уважительной причине (болезнь, стихийное бедствие и прочее), государство может посодействовать в решение проблем должника и не применять в его отношении юридических санкций. Но в любом случае все нарушения обязательств по кредитам караются серьезным падением рейтинга FICO, поэтому американцы стараются не допускать подобное.