Решение о том, по какой именно модели будет развиваться ситуация, банком принимается исходя из нескольких факторов, среди которых условия кредитного договора и размер доли, оставшейся непогашенной, страховка, наличие созаёмщиков, поручителей, а также то, наследство каких размеров будет от него получено и ряд иных факторов. Но чаще всего банк старается изыскать долг даже в том случае, если тело кредита уже погашено и остались лишь проценты, ведь зачем терять прибыль, пусть даже небольшую её часть, если можно не терять? О том, передаются ли долги по кредитам по наследству, и как можно избежать их выплаты, если отдавать чужие долги выпало именно вам – мы и расскажем в сегодняшней статье.
Лица, которые должны будут погасить долг умершего, могут относиться к разным категориям. Итак, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика? Перечислим категории, к которым переходит долг, в порядке очерёдности:
Если за счёт ни одной из перечисленных категорий долг не погашен полностью, то оставшуюся непогашенной часть кредитор имеет право покрыть за счёт имущества заёмщика, даже в том случае, если оно должно было перейти во владение государства.
Сначала немного о страховке. Именно страховая компания – первый кандидат на погашение, если заёмщик застраховал жизнь и его смерть признали страховым случаем. Но, заключая обычный кредитный договор, жизнь страхуют далеко не всегда, и часто от такой страховки отказываются, поскольку она стоит недёшево.
При наличии поручителей и невозможности погашения за счёт страховой компании или наследников, многое будет зависеть от того, какими именно были условия кредита и поручительства по нему.
Обязательства созаёмщиков выше, но они привлекаются достаточно редко, обычно в случаях, если речь идёт об ипотеке. Созаёмщики также привлекаются к выплате кредита перед поручителем – так происходит чаще всего, но не всегда, а потому, если вы поручитель, и банк требует выплаты кредита от вас, нужно узнать, нет ли созаёмщиков. Если такие есть, но по каким-то причинам не выплачивают кредит вместо умершего, следует указать банку, что нужно добиваться выплаты именно от них.
Поручители обычно вступают в дело в последнюю очередь, лишь если совпадают следующие факторы:
- страховки нет, либо страховая компания её не выплачивает, отказываясь признавать случай страховым;
- наследников нет, или они отказались от наследства;
- созаёмщика нет, или же в договоре указано, что он должен отвечать солидарно с поручителем;
- страховая компания сделала выплаты, но они не покрыли весь долг.
Если вы поручитель, и банк обратился к вам с требованием погасить его долг – не торопитесь делать это. В особенности, если покойный владел имуществом, и у него есть наследники. Дело в том, что нередко банки не следуют той очерёдности, что была изложена выше, вместо этого просто обращаясь к тому источнику, вероятность получения средств от которого им кажется наиболее высокой – а главное, от которого их можно получить быстрее всего. И часто таким источником воспринимается поручитель, поскольку в случае с наследством необходимо будет ждать полгода, пока наследники вступят в права, при отсутствии наследников, но наличии имущества, его реализация также может затянуться.
При отсутствии наследства и кредит в наследство тоже не переходит, то есть родственники покойного не должны гасить его долг, за исключением случаев, когда они выступали в роли созаёмщиков или поручителей. При отказе наследников от принятия наследства, все соответствующие имущественные права отходят государству, а банк имеет право затребовать выплаты из этого имущества – но не в большем объёме, чем его стоимость.
Отметим, что при ипотеке отказ от наследства может оказаться неразумным решением, если наследник также и созаёмщик (а при ипотеке обычно требуется созаёмщик), ведь к нему всё равно появятся требования по выплате. К тому же не стоит забывать, что приобретённая по ипотеке квартира входит в наследство, а заодно является и залогом. То есть, при отказе от наследства она будет утрачена.
Страховку банки в последние годы всё активнее навязывают различными способами к вящему недовольству клиентов, например, повышая взимаемый процент при отказе от неё. Несмотря на все ухищрения, заёмщики продолжают очень часто отказываться от неё. Но в случае смерти заёмщика она может серьёзно помочь его наследникам.
Порядок и сроки выплаты будут зависеть от выгодоприобретателя по страховому договору. Им может быть либо банк, либо заёмщик. Если в качестве выгодоприобретателя выступает первый, страховая компания сделает выплаты банку, тем самым погасив долги покойного, срок же выплат не будет привязан к дате вступления в наследство.
Во втором случае страховая выплата может быть получена лишь после вступления в наследство, а до того времени придётся вносить платежи по кредиту по графику в течение полугода. Если страховка полностью покрывала долг, то вы в итоге получите большую сумму, чем необходима на выплату, и остаток сможете потратить по своему усмотрению. Платежи же задерживать крайне не рекомендуется во избежание штрафных мер.
Со стороны страховщиков необоснованные проволочки также недопустимы: если с вашей стороны обращение последовало вовремя, а вот страховщики в выплате отказывают или задерживаются, следует обратиться в суд.
Если со стороны страховой компании будут зафиксированы нарушения, то ей придётся не только оплатить долг со всеми штрафами, накопившимися из-за её действий, либо, если вы платили банку всё это время, вернуть заплаченные вами деньги, но также возместить вам моральный ущерб. Помимо этого, за несоблюдение сроков выплаты можно потребовать проценты, поскольку будет считаться, что страховая компания воспользовалась вашими средствами.
Мы разобрались в том, переходит ли кредит по наследству, и получили положительный ответ. Но что же делать, если этот кредит оказывается столь велик, что и само наследство принимать невыгодно? Просто не принимать его – да, речь идёт именно про наследство целиком, поскольку долг – его неотъемлемая часть, и нельзя принять наследство лишь частично. Отметим: наследник будет отвечать за долг лишь в пределах полученного имущества. То есть, если он получил имущество на сумму 200 000 рублей, а долг 400 000, то он должен будет выплатить только 200 000, а остальное кредитор вынужден будет изыскивать у созаёмщиков и поручителей, либо при их отсутствии списать остаток долга.
Если у вас сложилась именно такая ситуация, что принятие наследства попросту не оправдывает себя, следует обратиться в нотариальную контору и написать заявление на отказ. Оно имеет очень простую форму, в образец мы прилагаем к статье. Нужно отметить, что если вдруг обстоятельства изменятся, то пока не истекли положенные для вступления в права шесть месяцев, заявление ещё можно будет забрать.
Помимо этих двух вариантов, возможно, платить не придётся, потому что банк просто не предъявит требования об этом. Подобное, конечно, случается нечасто, но иногда может произойти такое, что в банке попросту не побеспокоятся проверить вовремя должника, и ненароком пропустят его смерть. Повторимся, это маловероятный сценарий, возможный разве что в случае, если до полной выплаты долга осталось немного времени. В любом случае банку даются те же шесть месяцев, что и наследнику для вступления наследства, чтобы заявить о долге. Это сделано для того, чтобы наследник мог отказаться от выплаты. После их истечения и вступления наследника в права требовать выплатить кредит от него будет уже нельзя.