В экономическом понимании процент представляет собой доход, получаемый кредитором с суммы, предоставленной им заемщиком. Процент образуется из прибавочной стоимости, возникающей в ходе использования капитала. На размер процентов влияет несколько основных факторов, к которым относятся налоги, предполагаемые темпы инфляционного процесса, колебания курса валют и риски по кредиту. В современных экономических условиях движения процентных ставок могут иметь неоднозначный характер и быть продиктованы неожиданными и разнообразными экономическими и социальными факторами.
При совершении депозитных операций в банке юридическое либо частное лицо является клиентом, а банк – кредитором, и между ними возникают отношения, на характер которых могут указывать проценты. В общем смысле банковские проценты являются платой, взимаемой с кредитора за пользование банковскими денежными средствами. Различаются банковские проценты следующих видов:
- Учетный – процентная ставка Центробанка, по которой он выдает ссуды другим кредитным организациям;
- Депозитный – выплачивается банком клиенту на депозит, за возможность использовать его денежные средства;
- Ссудный – выплачивает клиент банку за использование выданной банком ссуды;
- Дисконтный – отражает степень риска при выдаче кредита.
Проценты по кредиту выплачиваются заемщиком в пользу банка и рассчитываются за определенный кредитным договором период. Существует несколько видов процентов по кредиту (процентных ставок):
- Плавающая процентная ставка может изменяться в зависимости от колебаний различных факторов. Такая ставка пересматривается с определенной периодичностью и высчитывается по определенной формуле.
- Фиксированная процентная ставка представляет собой такую систему начисления процентов, при которой процент за пользование ссудой остается неизменным на протяжении всего срока кредитования.
Все существующие процентные ставки также можно разделить на две большие группы, которые дифференцируются в зависимости от времени выплаты процентов. При антисипативном методе начисления процентов сумма процентов выплачивается сразу в момент предоставления кредита, то есть авансом. Сумма процентов рассчитывается на основе конечной суммы кредита. Такой метод начисления процентов применяется в условиях рыночной нестабильности. Декурсивные проценты выплачиваются в конце отчетного периода, вместе с основной суммой долга.
Также процентные ставки делятся на номинальные (без учета инфляции) и реальные (за вычетом инфляции).
Антон Зырянов , независимый консультант
| Используемые обозначения | Расшифровка | Единицы измерения | Источник данных |
| Справедливая стоимость кредита при первоначальной оценке | руб. | Результат расчета | |
| Денежные потоки по кредитному договору (выплаты основного долга и процентов) за i-й год, всего n лет (срок кредита) | руб. | Условия кредитного договора | |
| Рыночная процентная ставка по данному кредиту | руб. | Определяется экспертно. Например, как средняя ставка по вновь привлеченным кредитам | |
| Затраты по сделке за i-й год (банковские комиссии, стоимость юридических, консультационных услуг и т. д.), всего n лет (срок кредита) | руб. | Договоры с банком, касающиеся привлеченного кредита (например, на оказание консультационных услуг), банковские выписки |
Антон Зырянов , независимый консультант
Антон Зырянов , независимый консультант
Антон Зырянов , независимый консультант
Антон Зырянов , независимый консультант
Антон Зырянов , независимый консультант
Антон Зырянов , независимый консультант
Ввиду сложной экономической ситуации в стране, люди часто вынуждены оформлять заем в банке. Выбирая подходящий банковский продукт, они оценивают предлагаемые условия. Чтобы принять правильное решение, нужно знать, какие существуют виды процентов по кредиту и чем они отличаются друг от друга. Одни могут оказаться очень выгодными для клиента, другие – заставить покрывать рассчитанные проценты долгое время, а уже потом основную часть долга.
При заключении договора о предоставлении займа присутствуют две стороны – клиент, который берет деньги в долг, и кредитор, который одалживает средства. Проценты по кредиту говорят о том, какие отношения складываются между банком и заемщиком.
Банковскими процентами в общем смысле называют стоимость кредита, которую выплачивает клиент финансовой организации за использование заемных средств.
Принято различать следующие разновидности банковских процентов:
- Учетные проценты. Они устанавливаются, когда кредитором выступает Центробанк, а заемщиком – банк.
- Депозитные проценты. Клиент банка в таком случае вкладывает свои средства и получает за это вознаграждение.
- Ссудные проценты. Это плата клиента за пользование деньгами, выделенными ему банком.
- Дисконтные проценты. Они показывают, насколько рискованным может оказаться определенный заем.
Если клиенту срочно нужны деньги, нужно взвесить все за и против, определить уровень переплаты. Ведь придется отдавать не только сумму займа, но и начисленные проценты. Иногда их размер достигает четверти или трети стоимости всего кредита.
Процентами по кредиту называют размер переплаты. Ее соизмеряют в процентном соотношении ко всей сумме займа. Рассчитывают стоимость кредита специалисты банка. Способ исчисления может зависеть от финансового учреждения, банковского продукта и некоторых других факторов.
Сначала стоит разобраться с возможными схемами расчета. Их всего две:
- аннуитетный метод;
- дифференцированный метод.
Выбирая эту схему расчета, банк еще во время оформления заемщиком займа рассчитывает размер переплаты. Вся эта сумма делится на количество месяцев. Отсюда получают размер ежемесячного платежа.
Эта методика выгодна кредитору, ведь он сразу определяет стоимость предоставления займа. Тут уже от размеров платежа клиента зависеть ничего не будет. Заемщику же первое время придется вносить деньги, которые будут идти на погашение процентов в большей мере. Только к концу срока начнется реальная выплата долга.
Получается, что клиент при утрате платежеспособности через небольшой срок взятия кредита будет должен банку столько же, сколько и взял.
Плюсом для заемщика в аннуитетном методе расчета является фиксированное значение суммы платежей. То есть, ежемесячно он будет делать одинаковые выплаты.
Эта схема очень выгодна для заемщиков, но крайне нежелательна для кредиторов, потому как они не могут определить окончательную стоимость кредита. При оформлении начисляются проценты на всю сумму займа и выбранный клиентом срок.
Каждый месяц клиент может вносить любую сумму, но меньше минимальной. После этого специалисты пересчитывают проценты, уменьшая тем самым переплату должника.
Среди российских банков не так легко найти продукты с дифференцированным методом расчета переплаты. Искать их стоит тем, кто планирует погасить долг досрочно.
Вид кредитования определяет вид процентной ставки. Она может быть фиксированной или плавающей.
Фиксированная процентная ставка характеризуется тем, что за все время совершения клиентом выплат, размер ее не меняется. Она считается более надежной, но и значение ее, как правило, завышено. Это связано с тем, что банк кроме желаемой стоимости закладывает еще и экономические риски, связанные с состоянием рынка.
Плавающая ставка более рискованная. Она может изменяться на протяжении всех выплат вплоть до погашения всей суммы кредита. Формулу пересчета определяют банки, исходя из изменения обозначенных в договоре факторов.
Период пересчета также устанавливается кредитными учреждениями. Существует ряд индексов, которые влияют на размер плавающей ставки.
Практически повсеместно используется фиксированная ставка. Она выгодна банку.
Предложения с плавающими процентами можно найти разве что в двух сегментах кредитования:
- ипотека;
- автокредит.
Плавающая процентная ставка может быть выгодна обеим сторонам. Тут все зависит от экономической ситуации. Если в мире нестабильная обстановка, брать кредит с плавающим процентом опасно.
Многие клиенты, видя заманчивые предложения о низких процентах, бегут оформлять кредит в банк. Прежде чем подписать договор, его нужно подробно изучить. В стоимость кредита может входить не только сумма выплачиваемых процентов. Она формируется еще из комиссий, которые нередко оказываются скрытыми.
Процентная ставка по кредиту не может быть ниже ставки рефинансирования Центробанка. Это не только не принесет прибыли кредитной организации, но еще и приведет к убыткам. Если в договоре прописан очень низкий процент, наверняка есть другие скрытые платежи.
Вывод : В рамках данной статьи мы рассмотрели существующие виды процентов по кредиту. Сегодня мало кто обращает внимание на то, по какой схеме рассчитываются переплаты, какие процентные ставки применяются.
Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, нужно внимательно изучать договор, спрашивая о непонятных пунктах и терминах.
Может быть, вы уже брали кредит? Поделитесь с другими читателями, какой вид процентов по кредиту использовался при расчете переплаты, было ли для вас это выгодно. Возможно, кто-то последует вашему примеру или, напротив, избежит неприятной ситуации.
Теперь вы знаете о том, какие виды процентов по кредиту существуют.