Кроме того, иностранные банки могут действовать в стране только через свои дочерние организации, которые зарегистрированы как российские юридические лица. Иностранные учредители и их российские дочерние организации не несут ответственности по обязательствам друг друга. В связи с этим, заемщики, заключившие кредитный договор в российском банке с иностранным учредителем, получают кредит и несут обязательства по его погашению перед российским юридическим лицом.
Активисты ОНФ напоминают, что за нарушение обязательств банки на законных основаниях применяют к должникам штрафные санкции за просрочку платежа. При длительных просрочках банки могут привлечь к взысканию долгов коллекторские агентства, а также взыскать долги через суд.
Около 16% российских заемщиков испытывали сложности с выплатой кредитов в начале 2019 года. Остальные 84% вносили платежи вовремя и в полном объеме, так что они вполне могут рассчитывать на хороший или отличный кредитный рейтинг, считают в Национальном бюро кредитных историй.
В своих расчетах компания опиралась на собственную базу, где собраны кредитные истории 96 млн россиян. Они сформированы банками, МФО, кредитными потребительскими кооперативами (всего более 4200 кредиторов) и содержат информацию о кредитных заявках, выданных и погашенных кредитах, а также о том, как эти долги обслуживались в течение всего срока действия.
С 31 января 2019 года россияне имеют право дважды в год бесплатно получить свой кредитный рейтинг в разных бюро кредитных историй.
По данным НБКИ, более 81 млн человек являются заемщиками хорошего или отличного качества. В декабре 2018 года их число увеличилось на 7,5 млн по сравнению с тем же периодом 2017 года. Все больше россиян ответственно подходят к обслуживанию кредитных обязательств, поясняет генеральный директор НБКИ Александр Викулин.
Повышение ответственности — это обоюдный процесс, добавляет профессор факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрий Юденков: с одной стороны, граждане действительно стали более трезво оценивать свои кредитные возможности, с другой — и банки тщательно фильтруют заявки и не выдают кредиты кому попало.
Отсюда вытекает и кредитная дисциплина более высокая. Кредитный процесс стал более отлаженный. И сами банки стали лучше работать, и заемщики немножко другими стали, — говорит эксперт.
Это достаточно много людей. И это создает большие риски по банковской системе, вынуждает ее поднимать ставки. Но поскольку поднимать их не получается, потому что на рынке есть монополисты с дешевыми ресурсами, растет угроза дефолтов. У нас банки сыплются, как перезревшие яблоки, — описывает ситуацию эксперт.
Не очень понятно, о каких сложностях с выплатами кредитов идет речь в исследовании, подхватывает тему Юденков. Одно дело, если они со скрипом, но все-таки погашаются. Тогда доля плохих заемщиков примерно соответствует количеству людей с доходами ниже прожиточного минимума, и вполне естественно, что их кредитный рейтинг оставляет желать лучше. Но если говорить о невозвратах, доля свыше 10% — это уже критично.
Методика расчетов неясна, соглашается доцент кафедры финансовых рынков РЭУ им. Плеханова Лазарь Бадалов. Сложно представить, что 96 млн россиян имеют кредиты, отмечает он. Соответственно, возникает вопрос: сколько реальных заемщиков в этих цифрах, сколько среди них трудоспособных граждан, за какой период информация, понадобятся ли этим людям кредиты вообще. Представленные НБКИ результаты слишком обобщенные и абстрактные, считает эксперт.
В целом специалисты скептически относятся к кредитному рейтингу физических лиц. Безусловно, финансовая система должна отслеживать злостных неплательщиков, но оценивать всех подряд бессмысленно и аморально, когда речь идет о людях, уверен Солодков.
Давайте мы все-таки как-то разберемся с юридическими лицами, выставим им всем нормальные кредитные рейтинги, а потом займемся „физиками“, — поддерживает Юденков.
К тому же подобные рейтинги рядовых граждан на самом деле — лишняя и бессмысленная информация, бесполезная как для банков, так и для заемщиков.
Я сам — заемщик с большим стажем, исполнительный , но ни разу банки не понизили мне процентную ставку, она все время росла. Не работает все это, — сетует Юденков.
Если все те 84% россиян, которые по версии НБКИ имеют хороший и даже отличный кредитный рейтинг, обратятся, например, в Сбербанк, больше половины получат отказ, полагает Бадалов. Внутренние процедуры оценки кредитоспособности никто не отменял. И даже при условии высокого кредитного рейтинга заемщики могут не соответствовать требованиям банка.
У таких учреждений собственные методики, которые должны соответствовать требованиям ЦБ, — и это самое главное. Ни один банк не рискнет ссылаться на сторонний кредитный рейтинг, потому что потом придется объяснять регулятору, почему он оценил кредитоспособность заемщика именно так, а не иначе, — поясняет эксперт.
Банки более строго подходят к отбору заемщиков, нежели МФО и кредитные кооперативы. И говоря о рейтинге конкретного человека, нужно понимать, из чего соткана его кредитная история и есть ли она вообще.
В России еще осталось достаточно много людей, которые никогда не брали кредитов или займов. Рейтинг у них, очевидно, будет хороший, потому что в анамнезе нет просрочек и прочих прегрешений. Но является ли это гарантией платежеспособности и добросовестности потенциального клиента? Есть также категория граждан, которые получали только займы в МФО или ломбардах. И даже если у них будет хороший кредитный рейтинг, с позиции банков они все равно будут являться плохими заемщиками.
В отличие от коллег, Бадалов не считает кредитные рейтинги совсем уж бессмысленным нововведением, но признаёт, что на данном этапе они бесполезны. Это лишь первый шаг на очень долгом пути, предупреждает он. Как минимум для начала нужно унифицировать методики присвоения таких рейтингов, чтобы это соответствовало требованиям и ЦБ, и самих коммерческих банков.
Сегодня, по словам эксперта, на финансовом рынке много таких нововведений, но все это находится в зачаточном виде и неизвестно, когда достигнет нормально работающего состояния.
Рост обязательных выплат россиян – в адрес государства и по кредитам достиг рекордного уровня начиная с 2014 года. Такой вывод можно сделать из данных Росстата. Ведомство пересчитало статистику доходов и расходов населения, начиная с 2013 года.
Вывод напрашивается довольно печальный: россияне берут все больше кредитов, они прекратили копить сбережения, и наоборот, активно начали тратить их. Все больше средств расходуют домохозяйства на текущее потребление, чтобы поддерживать свой привычный уровень жизни.
Одновременно сбережения граждан, включающие банковские вклады, вложения в ценные бумаги, изменения на счетах индивидуальных предпринимателей, в прошлом году снизились впервые за шесть лет, составив минус 1%.
Сокращение сбережений происходило и в первом квартале 2019 года — на минус 0,4%. Однако данные Росстата не учитывают денежную массу, находящуюся у наших сограждан в наличной форме.
Данные Росстата подтверждают и другие опросы.
Несопоставимый с темпами роста реальных доходов рост обязательных платежей — крайне тревожная тенденция, поскольку эти платежи формируют основное давление на потребительский спрос, говорят эксперты.
Он также считает, что в росте обязательных выплат есть доля влияния введенных в 2014 году против России санкции. Все это и привело к увеличению налоговых и иных платежей в адрес государственной казны.
Рост тарифов и одновременное увеличение НДС съедает практически все накопления, если они раньше у людей и были, добавляет он.
У нашего населения нет стимула к сбережениям, да и лишних доходов, чтобы их откладывать, тоже нет. В целом аналитик отмечает, что
Росстат зафиксировал то, что мы все давно чувствуем на себе: большинству россиян уже приходится жить чуть ли не в кредит.
Если отдельно анализировать выплаты россиянами по кредитам, то окажется, что наши граждане теперь вынуждены платить по кредитам почти на треть больше, чем раньше. По итогам 2018 года объемы кредитных платежей россиян выросли на 29% (или 444 млрд руб.) — хотя в предыдущие три года они снижались, а в 2014 году они выросли только на 15,6%.
Долговая нагрузка россиян переходит за критический уровень и становится социальной проблемой, потребкредитование нужно жестко ограничивать, заявил между тем замминистра финансов РФ Алексей Моисеев
Падение реальных доходов населения, которое существенным образом ударило по всей стране, начиная с 2015 – 2016 годов, не прекратилось, и, наверное, именно отсутствие прироста доходов и толкает всех россиян в кредитную кабалу, возражает между тем Блинов.
— отмечает Алексей Коренев.
С одной стороны, у нас в стране очень сильно прижилась потребительская модель поведения населения, и в тот период, когда экономика росла, рост потребления в кредит не очень сильно бил по карманам потребителей, говорит Блинов.
Алексей Коренев напоминает, что треть россиян имеет как минимум один кредит, но большинство из тех, кто брали кредиты и займы, сейчас обслуживают по 2-3 кредита, а есть и такие заемщики, число кредитов у которых дошло до 50.
Часть людей берут кредит, чтобы рефинансировать старые, а это крайне опасная вещь, напоминает Блинов.
В какой-то момент времени Россию накроет волна дефолтов частных лиц. И хотя и в России юридически оформлен институт частного банкротства, этим путём решаются пойти не очень многие наши соотечественники, сетует эксперт.