Ввиду различных обстоятельств кредитные обязательства могут стать для заемщика долговой кабалой. Денег нет: платить нечем, банк применяет санкции и ситуация усугубляется. Если вообще не платить кредит – что будет? Последствия могут быть самые разнообразные, они зависят от размера долга, условий кредитного договора, периода просрочки и других факторов. Давайте рассмотрим, что может ждать должника на разных стадиях образования задолженности: придут ли коллекторы? Что делать, если вызывают в суд? Как действовать, если платить нечем?
Практика показывает, что банки начинают применять санкции на разных стадиях просрочки.
- Через 1-2 месяца просрочки ежемесячного платежа начинают начисляться пени и санкции, предусмотренные кредитным договором. Это может быть определенная сумма – например, 5 000 рублей, или же какой-то % от суммы кредита.
- Первые 2-3 месяца банк будет активно пытаться выйти на диалог с должником и договориться. Вам будут звонить, писать СМС-сообщения, слать письма и претензии.
- На 4-5 месяц просрочки привлекаются коллекторские агентства. Как правило, банки с ними работают на основании агентского договора. То есть долг не передается, все права на него остаются у основного кредитора, но коллекторы предоставляют при этом услуги по взысканию. Вам будут звонить, писать, к вам будут приходить домой с требованием вернуть долг.
- Через 6-12 месяцев (сроки в каждом банке варьируются – Сбербанк, Тинькофф и другие известные банки часто подают иски уже через год, менее раскрученные – через полгода) банк обращается в мировой суд за получением приказа. Важно! Такой ход возможен, если сумма долга составляет до 50 000 рублей. То есть представители банка подают документы (кредитный договор), на основании рассмотрения которых выносится судебный приказ. Процедура проходит в упрощенном порядке, присутствие должника не является обязательным.
- Соответственно, если сумма долга больше – подается полноценный иск в районный суд.
- Далее суд выносит соответствующее решение, оно вступает в силу (если не поступило возражений или жалоб в вышестоящие инстанции), и дело передается в ФССП.
- Судебные приставы применяют меры, предусмотренные законодательными нормами – арест имущества, счетов, принудительное списание части доходов и так далее.
Как будет осуществляться работа, если долго не платить кредит? Кредитование в микрозаймовых организациях отличается тем, что процентные ставки более высокие, нежели в банках, и при просрочках начисляются соответствующие штрафы. С большой долей вероятности МФО применит к должнику следующие санкции:
- начисление несоразмерно больших штрафов и процентов;
- привлечение коллекторов для взыскания долга;
- перепродажа долга коллекторскому агентству.
В суд МФО обращаются редко.
Такие ситуации тоже встречаются, хоть и редко – обычно кредитные организации стараются всеми силами взыскать долг, в крайнем случае, обращаются в судебную инстанцию. Давайте рассмотрим, какие последствия ждут в случае очень длительной просрочки.
- В отношении должника может быть заведено исполнительное производство. На практике это выглядит так – в какой-то момент человек собирается за границу/устраивается на престижную работу с серьезной проверкой сотрудников по службе безопасности, и внезапно узнает, что на него заведено исполнительное производство по взысканию долга. К сожалению, работа ФССП не идеальна, и дело может лежать годами без активных действий. Должник узнает о нем случайно.
- Индексация. Например, вы взяли в кредит 10 000 рублей 7 лет назад. Разумеется, эта сумма тогда и сейчас имеет разное ценовое значение. Поэтому суд может применить индексацию, и 10 000 рублей, взятые 7 лет назад в кредит, могут превратиться в 30 000 рублей сегодня.
- Возможность не отдавать долг. Если вы 3 года не контактировали с кредитором и не платили по кредиту банку, то вы можете вовсе не возвращать долг, так как истек срок исковой давности. Даже если кредитор обратится в суд с требованием вернуть долг, должник может оспорить это заявление на основании истечения 3-хлетнего срока.
Давайте рассмотрим, что можно сделать при просроченных кредитах, и как себя защитить.
При любых нарушениях вы можете обжаловать действия в правоохранительных органах, НАПКА и в Роспотребнадзоре.
- Банк привлек к взысканию коллекторов. Помните, деятельность агентств регламентируется законодательно. То есть:
- вам не могут угрожать;
- не могут использовать нецензурную брань;
- применение психологического насилия и шантажа под запретом;
- порча имущества недопустима;
- звонить можно только в дневное время, 1 раз в день, 2 раза в неделю;
- приходить к вам сотрудники агентства могут только 1 раз в неделю.
- Банк обратился в мировой суд. У должника есть 10 дней, чтобы написать возражение, иначе дело перейдет в ФССП. Написав заявление (несогласие с суммой, спор в отношении законности кредитного договора), должник инициирует полноценное исковое производство.
- Через суд вы сможете частично списать долг, оспорив какие-то моменты в кредитном договоре, но долг все равно отдавать придется. Желательно привлечь к процессу адвоката, который поможет грамотно защитить интересы в суде.
Также при просрочках вы можете:
- Обратиться в банк за предоставлением реструктуризации.
- Попросить кредитные каникулы в банке.
- Обратиться в Арбитражный суд за предоставлением судебной реструктуризации, которая в разы выгоднее банковской.
- Запросить услугу рефинансирования кредита.
Все вышеперечисленные способы актуальны для должников, которые потенциально могут рассчитаться с долгом, но временно попали в финансово затруднительную ситуацию.
Единственный способ реально не отдавать долги – признавать личное банкротство через Арбитражный суд. Признаками несостоятельности являются:
- недостаточное количество имущества, продав которое, должник бы рассчитался по кредитам;
- обстоятельства, при которых должник фактически вынужден признать банкротство – например, увольнение с работы при активном кредите.
Признаками, при которых должник обязан признать банкротство, являются:
- 500 000 рублей долга;
- 3-хмесячная просрочка по долговым обязательствам.
Обратиться в суд за банкротством вправе любое физическое лицо, неспособное рассчитаться с долгами самостоятельно. Процедура предполагает реализацию имущества, которая длится 4-6 месяцев, и последующее списание долгов. Главный плюс заключается в том, что уже с первого судебного заседания по банкротству к должнику снимаются все претензии, исполнительные производства приостанавливаются. Кроме того, у должника не отберут имущество, защищенное законом.
Взяли кредит и не платите из-за отсутствия денег? Мы поможем найти выход из затруднительного положения! Обращайтесь за консультацией к опытным юристам – мы гарантированно окажем эффективную помощь, и поможем снять все задолженности законными способами!
30.10.2018 554 Просмотры
Прежде чем подписывать кредитный договор, надо его внимательно прочитать. Первоочередное внимание обратите на сумму, которую вы обязаны будете выплачивать каждый месяц.
Если по каким-то причинам появились затруднения с погашением, нужно узнать, сколько можно не платить по кредиту. Российский законодатель определил много отдельных ситуаций и для каждой установил свои правила.
Согласно действующему законодательству, некоторые типы заемщиков имеют право вовсе перестать выплачивать долги по кредиту. Например, если речь идет о банкротстве физического лица. В других случаях возвратить долг все-таки потребуется, но заемщик может получить для себя изрядный перерыв.
Погашение займа может прерваться по многим причинам. Среди наиболее распространенных:
Финансовые затруднения. Очевидная причина не платить кредит состоит в отсутствии свободных средств. Некоторые заемщики решают отказаться от выплаты долга вообще, но так делать не рекомендуется. Всегда можно договориться с банком и обеспечить хорошую кредитную историю и возврат долга вовремя.- Физическая невозможность. Если по каким-то причинам человек физически не может перевести требуемую сумму денег на счет, рекомендуется немедленно предупредить финансовую организацию.
- Невнимательность. Перед подписанием договора обязательно ознакомьтесь с графиком выплаты кредита и суммой платежей. В некоторых случаях заемщик может не знать, что у него имеется некоторая сумма задолженности.
- Другие причины. У каждого заемщика они свои.
Как ни странно, но разрешает. Несмотря на все возможности коллекторов, российский законодатель определил ситуации, в которых клиент финансовой организации может быть освобожден от уплаты долга.
Процедура банкротства физического лица позволяет избавиться от необходимости выплачивать кредит. Правда, для этого надо иметь значительную сумму долга — не менее 500 000 рублей.
Процедура проходит установленным государством способом. Правда, суд может отказаться признать заемщика банкротом. Если суд не признает доводы клиента, все судебные издержки ложатся на него. Поэтому перед тем, как обратиться туда, рекомендуется проконсультироваться с профессиональным юристом и определить собственные шансы на выигрыш дела.
Рефинансирование или реструктуризация — другие причины временно не платить кредит. Хотя услуги доступны не для всех, обычно банки и государственные органы идут навстречу клиенту.
Кредитные каникулы — еще одна возможность временно не платить кредит. Предоставляются по просьбе заемщиков при условии соблюдения установленных требований.
В отдельных случаях могут быть собственные причины, которые позволяют на законных основаниях перестать выплачивать кредит.
В идеале каждый платеж должен поступать в банк точно по графику. Однако чаще всего финансовые организации идут навстречу клиенту в том случае, если имеются небольшие просрочки по кредиту, которые погашаются в ближайшее время.
Хотя каждое учреждение устанавливает собственные правила, когда наступают последствия неуплаты, чаще всего задержка платежа на неделю не влечет за собой неприятных последствий. Особенно если такая неуплата произошла всего один раз.
Хуже, если задержки принимают системный характер. В этом случае банк помечает заемщика как неблагонадежного, его кредитная история портится. В дальнейшем заём становится получить сложнее, а сами средства предоставляются на менее выгодных условиях.
Все способы не выполнять кредитные обязательства делятся на официальные и неофициальные.
Хотя это утверждение соответствует истине, не рекомендуется игнорировать звонки из банка. Это может привести к следующим последствиям: