В некоторых случаях при возникновении задолженности перед банком возможно ее списание. Первое – истек срок исковой давности. Второе – должник объявил себя банкротом. Третье – сумма долга небольшая, а затраты на его возврат выше. Кроме того, с финансовым учреждением можно договориться о закрытии займа в случае его частичного возврата.
Прощение банком долга по кредиту – крайне редкое явление. Но это возможно, если сотрудники финансового учреждения считают задолженность безнадежной, а сумму – незначительной. Общий принцип таков – долг списывается в том случае, если затраты на его возвращение выше, чем сама задолженность.
Существует три ситуации, когда банк вполне может простить кредитную задолженность:
- сумма очень маленькая, а затраты на ее возвращение намного выше;
- истек срок давности по взысканию;
- гражданин объявил себя банкротом.
Банки сами очень редко выступают инициаторами в подобных процессах. Обычно решение принимается лишь после того, как гражданин, либо другие организации добьются согласия от банка. Сам заемщик всегда имеет право обратиться к сотрудникам банка с соответствующей просьбой. Финансовый омбудсмен также может стать автором подобной просьбы. В это случае применяется досудебный способ урегулирования спора.
Банки сравнивают стоимость сразу нескольких подходов, чтобы решить, насколько целесообразным будет простить задолженность в настоящее время: продажа, самостоятельное взыскание, судебный порядок требований. Кроме того, долги прощаются, когда заканчивается стандартный срок исковой давности, равный трем годам. Отсчет ведется с даты, когда поступил последний платеж по кредиту. Если за этот срок банковская организация не обратилась в суд, то остается только забыть о существующей задолженности.
Рис. 1. Множество долгов не повод отчаиваться
Существуют и другие, менее распространенные основания для прекращения долговых обязательств:
- смерть должника при отсутствующих наследниках;
- исчезновение без вести;
- признание должника недееспособным.
Кроме того, долг может быть списан, а вернее выплачен страховой компанией, если заемщик оформлял ссуду со страхованием жизни и здоровья и стал инвалидом.
Решившему списать долг по сроку давности или банкротству нужно учесть ряд ограничений, включая запрет на выезд за границу. Однако это не останавливает многих руководителей компаний, работающих в малом и среднем бизнесе, и обычных граждан РФ. Банкрот, который озадачил себя вопросом оформления документов о неплатежеспособности на упрощенных или обычных условиях, предусмотренных федеральным законом, должен подпадать под следующие критерии:
- среднемесячная совокупная прибыль проблемного должника за аналогичный период не превысила 50 тыс. рублей;
- у физлица нет судимости в сфере экономики;
- пеня в теле кредита за последние полгода не превысила 25 %;
- на протяжении года не зафиксированы факты отчуждения имущества совокупной стоимостью более 2 млн рублей (кроме ипотечного);
- претендующий на банкротство человек имеет не более 10 займов;
- со стороны заемщика за последние 12 месяцев не было безвозмездного отчуждения имущества, стоимость которого превышает 200 тыс. рублей;
- выдержан пятилетний период с момента предыдущего объявления банкротства.
Если у должника есть имущество, за исключением единственного жилья (не ипотечного), его могут изъять для реализации. Точно также с автотранспортными средствами, денежными средствами свыше прожиточного минимума, дорогостоящей техникой. Если есть официальный доход, будут списывать 50% до погашения долга. Если же ни доходов, ни имущества – задолженность просто спишут.
Рис. 2. Для списания задолженности можно оформить банкротство
Данная процедура происходит в суде, куда необходимо подать заявление о банкротстве. Она не бесплатная – нужно оплатить госпошлину и услуги управляющего. В среднем расходы составляют до 20-30 тысяч рублей.
Когда банк списывает задолженность, у гражданина возникает необходимость оплатить налог на доходы физических лиц (13%), так как он фактически получил доход. В этом случае банк, как налоговый агент, сообщает в ФНС (Федеральную Налоговую Службу) о том, что он простил долг, и заемщик становится налогоплательщиком. При этом нужно понимать, что, обезопасив свои доходы и имущество, можно не платить не только банку, но и налоговой.
Один из подводных камней при списании долга: часто банки прощают задолженность, но после продолжают требовать деньги, запугивая налоговой и тем фактом, что придется платить налог не от основной суммы, а от огромной суммы, включающей тело кредита, проценты, штрафы, пеню и неустойки. В этом случае запомните: ФНС имеет право обязать платить налог только с основного долга.
О том, как списать задолженность по кредиту Сбербанка, смотрите в видео
Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:
В общем, если мы говорим именно о прощении долга, то истечение срока исковой давности не означает прощение долга, а является лишь одним из факторов, почему банки могут долг списать. Но не стоит забывать, что могут и продать коллекторам, у которых свои методы взыскания долга, столкнуться с которыми будет крайне неприятно.
Второе заблуждение относительно прощения долга состоит в следующем: мы путаем его с истечением срока предъявления исполнительного документа. Пример, банк обратился в суд с иском, выиграл, получил исполнительный документ и предъявил его судебному приставу, который сразу же начал работать (Здесь важно знать, как обезопасить свое имущество и свой источник доходов.) Если судебным приставом ничего не найдено, он закрывает исполнительное производство. С этого момента у банка есть три года — срок предъявления исполнительного документа, по истечении которого исполнительный лист не может быть предъявлен вновь. В пределах этого срока лист может предъявляться неограниченное количество раз. То есть, истечение срока предъявления исполнительного документа не является основанием для прощения долга.
Третье заблуждение: мы зачастую путаем прощение долга с закрытием исполнительного производства. Когда прошел судебный процесс и исполнительное производство началось, в случае, если пристав не нашел ни дохода, ни имущества (которые мы сумели вовремя обезопасить), он закрывает исполнительное производство по одному из пунктов 46 статьи. Как уже говорилось ранее, банк может предъявить исполнительный документ в течение трех лет после закрытия исполнительного процесса (но не ранее, чем через 6 месяцев). Закрытие исполнительного производства по одному из пунктов статьи 46 никак не относится к прощению долга.
Так что же такое списание долга и почему банки это делают? Списание долга с баланса банка — это признание банком убытка по кредитному договору в размере суммы, которая не была возвращена. В каком случае банки списывают долги на финансовый результат и признают убыток?
Существует несколько условий для списания долга. Первое: долг просужен или суд не состоялся — это значит, что либо суд по кредиту банком был проигран, либо срок исковой давности истек, и суд состояться не может. Второе условие: долг просужен, а исполнительное производство начато и прекращено за невозможностью взыскания долга (у должника нет имущества). Третье: исполнительное производство прекращено, а Ваше имущество и доход продолжают находиться в безопасности. Четвертое: долг никто не купил (имеется в виду, что коллекторам Ваш долг не интересен). При соблюдении этих четырех условий банк может списать долг. Стоит обратить внимание, что у всех банков есть внутренний регламент, поэтому в каждом банке условий для списания может быть разное количество, но эти четыре условия обязательны для всех.
Это происходит обычно в конце года, когда банки подчищают свои балансы: банки, в основном, акционерные общества, и для хорошего отчета перед акционерами в начале года, банки списывают долги. Например, в 2016-2017 годах Сбербанк списал долгов на 73 млрд рублей, ВТБ — 61 млрд рублей, Альфабанк — 13 млрд рублей. Зачастую эту сумму составляют давно просуженные долги, с которыми ничего уже невозможно сделать.
Как мы можем увидеть, списание долга происходит очень часто, но фактически, повлиять на этот процесс мы никак не можем. Все, что в наших силах — это обезопасить себя, свое имущество и источник дохода, набраться терпения и настойчивости.
Когда банк списывает долг, у Вас возникает необходимость оплатить налог на доходы физических лиц (13%), так как Вы, фактически, получили доход. В этом случае банк как налоговый агент сообщает в ИФНС (Инспекцию Федеральной Налоговой Службы), о том, что он простил долг, и Вы теперь становитесь на этом основании налогоплательщиком. При этом нужно понимать, что, обезопасив свои доходы и имущество, Вы можете не платить не только банку, но и налоговой. Один из подводных камней при списании долга: часто в последнее время банки прощают долг, но после продолжают требовать деньги, запугивая налоговой и тем фактом, что придется платить налог не от основного долга, а от огромной суммы, включающей долг, штрафы, пеню и неустойки. В этом случае запомните: Вас имеют право обязать платить налог только с основного долга.
На самом деле, не платить налоговой так же реально, как и банку. Но если Вы все же это сделали, согласитесь — заплатить 13 % выгоднее, чем всю сумму. Как мы видим, списание долга — вещь реальная, но на которую влиять мы не можем. Это был первый вариант, когда банк сам списывает долг.
Второй вариант списания долга: провести банкротство физического лица. Два года назад были введены поправки в Законодательство, и теперь физические лица могут обанкротиться. Но стоит отметить, что это достаточно дорогостоящая и длительная процедура, и подходит она далеко не всем. При банкротстве с физических лиц списываются все долги, кроме налогов и административных штрафов. Этим способом Вы можете управлять самостоятельно. Однако и здесь существуют подводные камни. Во-первых, если у Вас есть доход и при банкротстве посчитают, что Вы сможете отдать долг в течение трех лет, то Вам сделают реструктуризацию и долги не спишут. Во-вторых, если за последние три года были сделки по имуществу, то их могут пересмотреть и оспорить. Поэтому стоит быть предельно аккуратным.
В каких случаях банки прощают долги по кредитам? — не менее популярная тема, интерес к которой растет пропорционально с ростом оформляемых займов. Оформление кредитов – банковская услуга, количество пользователей которой возрастает с каждым годом. Однако, не все люди, взявшие кредит, имеют финансовые возможности его оплатить. Кто-то обращается в банк за помощью и заказывает реструктуризацию займа, кто-то берет деньги в долг в другом банке для погашения текущего кредита, а кто-то предпочитает вовсе не платить по счетам.
Отдельная категория граждан считает, что возвращать кредит банку необязательно, по крайней мере, его можно вернуть, но не в полном объеме.
В данной статье пойдет речь не о недобросовестных заемщиках, а о тех людях, которые действительно попали в тяжелую финансовую ситуацию и хотят узнать, может ли банк простить им какую-то сумму денег. Эксперты помогут разобраться в данном вопросе и расскажут все о том, какая сумма долга может быть списана и при каких обстоятельствах.
Надеяться на то, что банк просто так возьмет и простит ваш долг по кредиту, не стоит. Любой кредит для банка – это реальный способ заработать деньги на процентах, которые платят заемщики за пользование деньгами банка.
Именно поэтому, работники банков отдельно оценивают каждого заемщика, его платежеспособность и уровень ответственности, особенно, когда он начинает задерживать внесение ежемесячных платежей. Сначала банк своими силами пытается повлиять на своего клиента и потребовать возврата средств в полном объеме. Для этого сотрудники компании звонят, отправляют сообщения заемщику и его поручителям (при наличии таковых). Они также анализируют справку о доходах, на основании которой можно сделать вывод о реальном положении финансовых дел у заемщика.
Небольшие кредиты банк может простить, правда, для этого нужно, чтобы банк оценил ситуацию заемщика крайне безнадежной. Точная сумма, которая может быть списана, варьируется в зависимости от региона: от пары тысяч до 5 тысяч рублей. Как правило, списанные суммы бывают еще меньшими.
Решение о списании долга принимается на основе двух главных факторов:
- трудное финансовое положение заемщика;
- отсутствие у заемщика имущества, которое может быть конфисковано через суд.
Подобное решение принимает банк в случае, если он не нашел родственников или поручителей, с которых можно потребовать долг. Чтобы не портить свою статистику, банк может пойти на уступки и просто списать небольшой долг заемщику.
Можно предположить, что не имея финансовых средств, поручителей и недвижимости, которую можно конфисковать, вы можете 3 года скрываться, по истечении которых, банк уже не сможет предъявить претензий.
Есть случаи, в которых списание долга доступно совершенно без проблем:
- Смерть заемщика, если оформленный кредит подразумевал оформление полиса страхования жизни. В такой ситуации, остаток долга будет возмещен страховой компанией в полном объеме.
- Заемщик иммигрировал в другую страну (на ПМЖ или просто на длительный срок). То есть, найти его нет возможности, поэтому долг будет анулирован. Такие ситуации бывают редко, ведь миграционные службы предъявляют достаточно строгие требования к своим клиентам.
Есть и другая возможность не выплачивать имеющийся кредит – объявить себя банкротом. Эта возможность стала доступна физическим лицам около года назад, и уже пользуется большой популярностью.
Суть этой меры заключается в следующем: заемщик, имеющий кредиты, общая сумма которых превышает 500 тысяч рублей, имеет право обратиться в суд для признания себя банкротом. Если банк удовлетворит просьбу заемщика, банк больше не сможет потребовать с него выплату кредита.
Обратите внимание на то, что процедура признания себя банкротом является платной. Клиент платит, как за само обращение в суд, так и за услуги управляющего, который займется реализацией имущества (при наличии такового) на торгах.
Помимо этого, данные о банкротстве обязательно отразятся в вашей кредитной истории, поэтому вы можете не рассчитывать на получение кредитов в будущем, ведь работать с подобным заемщиком не пожелает ни один банк.
Во всех других случаях, банк привлечет все возможные ресурсы, с целью возврата долга заемщиком. Таким образом, проще договориться о списании всей суммы штрафов, чтобы получить возможность погасить только тело кредита, то есть сумму основного долга.
В то же время, есть ситуации, когда банк действительно может списать всю сумму долга, главное, понять, насколько тот или иной случаи соответствует вашему положению.