Так что же такое кредит – ловушка для наивных потребителей или оптимальный способ расходования денежных средств? Попробуем разобраться вместе с Красивой и Успешной!
Так называют кредиты в небольших объемах, выдаваемые физическим лицам под минимум гарантий со стороны заемщика на не слишком долгий срок (обычно – от полугода до 3-х лет). При этом банк не спрашивает, на что ты потратишь эти деньги, даже, возможно, не попросит залога, ограничившись справкой о доходах! Красота! Но стоит ли брать потребительский кредит?
Банк банком, а себе отвечай честно – на что ты потратишь сумму, недостаточную для приобретения недвижимости или авто, но вполне достаточную, чтобы съездить в интересное путешествие, купить бытовую технику, сделать ремонт и т.д.?
Да на вот это самое – ремонт, быттехнику, путевку (хотя, конечно, на потребительском кредите некоторые и бизнес начинают!)… Сроки возврата недалекие, сумма не катастрофически огромна – почему бы не взять такой заем на что-то нужное?
Однако именно за потребительские кредиты банки берут самый высокий процент (около 20% от суммы кредита!).
Если берешь кредит наличными, с тебя могут взять еще 3-4% комиссии (итого – 24%, четверть суммы). К тому же внимательно изучай договор с банком – при кажущейся выгодной процентной ставке в договоре могут прятаться немаленькие скрытые комиссии – за обналичивание, за досрочное погашение (и такое бывает!), за пользование кредитом и т.д.
Вот и подумай – а стоит ли брать такой кредит, фактически заплатив за крупную покупку на 24% больше? Если необходимость не срочная, то за те же полгода-год можно накопить ту же сумму и купить более современную модель желаемого гаджета.
Ты все же не хочешь откладывать покупку? Изучи предложения магазинов: очень часто в магазине можно оформить покупку в кредит под гораздо меньший процент или вообще без процента!
К тому же… наш мир непрочен. Даже если тебе вполне по силам ежемесячная выплата, за год или два все может кардинально поменяться – речь идет не только о превратностях твоей собственной карьеры, но и о хрупкости экономического равновесия в мире.
Кредитку можно запросто оформить, просто зайдя в любой банк с паспортом – это отнимет не более 15 минут.
А если пользоваться ею часто, вовремя возвращая взятое, кредитный лимит повысят! Но стоит ли брать кредит по такой карточке?
Человек не пребывает в долгих раздумьях – что он покупает, насколько это нужно… Ну, подумаешь, побаловал себя вкусняшками из супермаркета, или сходил с девушкой в кафе, или неплохие джинсы в кои-то веки купил… Бац! И нет кредита!
Ну, ничего, думает потребитель, отдам с получки. И отдает. А ощущение – как будто зарплату недополучил…
Чтобы обеспечить себе привычный уровень жизни, наш герой снова обращается к магической кредитке! И снова, и снова… А тут ему еще и лимит повышают!
Ты похожа на такого легкомысленного персонажа?
Имеешь конкретный план полезного использования этих денег, уверена, что можешь отдать их в срок? Тогда стоит взять кредитку, использовать ее один раз ради поставленной цели и отдать назад банку – дезактивировать.
Или забросить в дальний угол и не носить в кошельке, чтобы не поддаться искушению расплатиться в супермаркете!
Бытовая техника, брендовая одежда, путевки – сейчас купить в рассрочку можно практически все! Процент обычно ниже, чем берут банки, а если повезет, можно найти вариант покупки вовсе без всякого процента!
Конечно же, стоит брать именно такой кредит! Но в чем подвох?
Да все в том же – в психологии потребителя. Прельщаясь простотой оформления и отсутствием больших поборов, покупатель оформляет кредит (обычно не растянутый более чем на год) на один товар, спустя время – на другой…
В итоге выплаты по различным кредитам начинают отнимать у него существенную часть текущих доходов. То есть у человека имеются холодильник, ноутбук и айфон, но питается он макаронами и капусткой…
Ловушка та же, что и в случае с кредиткой – это жизнь не по средствам, которая сначала ощущается халявой!
К тому же потребительские товары имеют свойство быстро морально устаревать, и, соответственно, удешевляться. В конце того года, когда ты отдашь кредит за свой ноутбук, появится более совершенная модель за аналогичную цену, а тот ноут, за который ты до сих пор расплачиваешься, будет стоить уже дешевле.
В общем, брать такой кредит стоит, если вещь действительно нужна сейчас, а денег действительно нет.
Аргументы за то, чтобы брать кредит на авто, находятся сразу – вещь дорогая, и расплатиться сразу многим действительно не по карману.
Оформляют такие кредиты сроком на 5-7 лет, причем часто – прямо в автосалоне. Средняя ставка процента – 8-9% годовых в у.е.
Однако в сумме покупатель может переплатить… 60% стоимости автомобиля! Откуда эта сумма?
Во-первых, автостраховка. Ее нужно оформлять ежегодно, а стоимость – около 4-7% от стоимости авто. Еще 0,5 – 1 % — страховка жизни владельца авто. А еще сбор в пенсионный фонд (3%), регистрация в МРЭО, нотариальное оформление залога и прочие первичные юридические формальности.
И, конечно, переплата по кредиту (фактическая сумма, выплаченная банку – при ставке, например, 10% годовых за 7 лет и набежит что-то около 50% больше, чем сама сумма кредита!). И первый взнос тоже никто не отменял!
Есть и другие аргументы. В среднем автомобили дешевеют где-то на 1/5 за 3 года. Если у тебя есть эти самые 25% стоимости авто, которые являлись бы первым взносом, то ты бы могла положить их в банк под 17-18% годовых, и потихоньку пополнять этот депозит. Итого, за 3-5 лет вполне реально скопить на этот же автомобиль, не переплачивая 60%!
Все кричит о том, что авто в кредит брать не стоит! Только… если очень надо и прямо сейчас.
То есть долгосрочный кредит на покупку недвижимости. Процент высокий (в Украине – около 25%, в РФ – около 12%), сроки долгие (до 30 лет), суммы большие.
Требуется залог (а часто ли у людей, мечтающих о собственном жилье, хоть и в кредит, есть что-то равное по стоимости этому жилью – другая недвижимость, например?).
К тому же, большинство банков требует первоначальный взнос, достигающий 50%!
Правда, некоторые банки предоставляют особые условия для молодых семей, однако ипотека остается очень тяжким финансовым бременем для средней прослойки общества.
Поэтому решаются немногие. Как ни странно, но снимать квартиру той же площади иногда выходит дешевле, чем выплачивать ипотеку! Опять же, не отменяется риск невозможности выплаты…
Так что экономически правильный ответ, вероятно – ипотечный кредит брать не стоит. Однако… экономически правильный – не значит абсолютно правильный! Почему?
Бывают беззалоговые и залоговые. Сроки – обычно до 10 лет. Процентная ставка – на уровне 12% в у. е.
Если ты имеешь бизнес-план (его может захотеть изучить банк!), реально представляешь, когда бизнес начнет окупаться, знаешь возможные риски – кредит брать стоит. Если ты мечтаешь о чем-то таком, но думаешь, что начнешь действовать и изучать рынок, лишь получив деньги – не рискуй!
Вообще, это касается любого кредита – чем точнее ты знаешь, зачем он тебе, тем лучше будешь понимать: стоит ли брать кредит, либо подождать и накопить?
И меньше всего здесь нужно слушать рекламу – там тебе всегда скажут, что кредит брать стоит!
Копирование этой статьи запрещено!