16 декабря, 2014
Поделиться в социальных сетях:
Фото: ТАСС/Александр Колбасов
ЦБ повысил ключевую ставку до 17,0 процента годовых. Решение приняли, чтобы ограничить существенно возросшие в последнее время девальвационные и инфляционные риски. При этом о повышении ставки не стоит беспокоиться тем, кто уже взял кредит. Об этом в эфире радиостанции «Москва FM» рассказал президент ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.
«Для тех, кто уже взял кредит, ставки не будут пересчитываться. Договоры уже подписаны, и ставки в них обычно фиксированы и не пересматриваются. Есть, конечно, исключения, но пункты в договорах о пересчете ставок невыгодны в первую очередь кредиторам, ведь они могут как вырасти, так и упасть», — отметил эксперт.
А вот те, кто взял кредит в валюте, а доход получают в рублях, по мнению эксперта, оказались в непростой ситуации. Кроме того, Тосунян считает, что повышение ключевой ставки сведет активность на рынке кредитования в стране к нулю.
«Повышение ставки почти на 6,5 процентов нанесет удар по рынку кредитования. Банки ограничат свои возможности по кредитованию клиентов», — рассказал эксперт.
При этом мнение о том, что в связи с действиями ЦБ рубль сможет укрепиться, президент Ассоциации Российских Банков не разделяет. «Укрепление рубля в будущем неизбежно произойдет, но не из-за повышения ставки, а из-за того, что его резкое понижение было ажиотажным», — сказал Тосунян.
Отметим, что ключевая ставка – это процент, под который ЦБ выдает кредиты банкам. Чем он выше, тем дороже будут стоить займы в самих кредитных учреждениях, но при этом вырастет процент по вкладам.
Последний раз ЦБ поднимал ключевую ставку 11 декабря с 9,5 до 10,5%.
До этого момента банк сам решал, за какую сумму он может дать кредит. Теперь максимальная ставка не может на треть превышать среднюю стоимость займа, которая была высчитана по итогам третьего квартала 2014 года.
Например, для автокредитов предельная ставка составит 20,3%, а потребительские кредиты с лимитом кредитования (кредитные карты) – от 22,4% до 34,6%, зависит от лимита по карте.
Россияне приняли возможность расширить материальные возможности за счет заёмных средств радушно, и всего через несколько лет после появления первых потребительских кредитов можно уверенно декларировать — вся страна в долгах.
Когда заполняешь заявление на кредит, кажется, что выплачивать его будет несложно. Жизнь, увы, способна практически любого заёмщика поставить на место. Получить кредит просто. Давайте попробуем разобраться, так ли просто минимизировать платежи по нему.
Кажется неправдоподобным, но это так — банковский процент можно (и нужно) сокращать и всячески оптимизировать. Желание платить меньше — это признак не нищеты, но высокой потребительской культуры. Способов несколько. Смотрим.
3. Взять целевой кредит дешевле, чем просто потребительский. Тем более, что при целевом кредитовании на сумме процентов сказывается первый взнос — чем он выше, тем меньше процент по кредиту. Внимательно посмотрите на сумму ежемесячного платежа. Если можете ежемесячно платить больше — просите пересчитать. Чем больше ежемесячный платеж, тем короче срок кредитования, а значит, и ниже реальная стоимость кредита. К тому же, согласитесь, приятно быстрее освободиться от обязанности выплачивать кредит.
5. Обратите внимание на специальные акции. Банки часто сотрудничают с магазинами. Суть партнёрства такая — магазин делает банку скидку на сумму процентов по кредиту, а покупатель не переплачивает за покупку. Такая схема выгодна всем трем сторонам.
7. Для тех, кто собрался получить ипотечный кредит, есть ещё один способ сэкономить несколько процентов. Некоторые банки предлагают займы в нетрадиционных валютах — швейцарских франках и японских иенах. Ставки в этих валютах — ниже, чем в евро, рублях и долларах. Тем не менее, надо помнить, что если ставка по валютному кредиту составляет менее 9% годовых, с разницы придется платить подоходный налог.
9. Теперь попробуем порадовать тех, кто уже взял кредит. Да-да. У них тоже есть пути к отступлению — способы сэкономить на процентах. Первый из них — досрочное погашение. Каждый месяц вносите больше необходимой суммы, если это допустимо договором. В этом случае банк будет пересчитывать проценты, сокращая или сумму ежемесячного платежа, или срок кредитования — оба варианта хороши для заёмщика.
10. Эффективным способом экономии можно считать рефинансирование кредита. Суть проста, вы берете кредит в новом банке, чтобы вернуть старому. Зачем? Объясняю! У нового кредита может быть ниже процентная ставка или ежемесячный платеж, больше (или, напротив, меньше — это уж кому что удобнее) срок кредитования. Есть и побочные виды экономии при рефинансировании. Так, рефинансирование остатков автокредита с помощью потребительского позволит не покупать страхового полиса КАСКО. Банки, занимающиеся ипотечным кредитованием, часто предлагают рефинансирование чужих ипотечных кредитов. Кроме того, в подборе оптимальных вариантов рефинансирования преуспели кредитные брокеры. Часто можно довольно успешно перекредитоваться даже в том банке, кредит которого вы хотели бы рефинансировать. Внимательно следите за рынком кредитования — удачный вариант обязательно подвернется.
Как вы успели заметить, возможностей сэкономить на процентах по кредиту не так мало, как могло показаться. Стоит ли игра свеч в вашем конкретном случае можно только одним способом — взять лист бумаги, ручку и калькулятор, и всё-всё внимательно посчитать. Важно не упустить ничего, ведь в финансовых вопросах мелочей не бывает. Обращайте внимание на проценты, штрафные санкции и моратории, комиссии и платы за ведение счета — на всё. Будьте внимательны и финансово грамотны. Успехов!
ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕЗакона о снижении ставок по действующей ипотеке, согласно которому банки в 2019 году обязаны пересчитать проценты уже взявшему ее ранее клиенту, не существует. Согласно статье 450 ГК РФ, изменение условий договора при отсутствии серьезных нарушений с какой-либо стороны возможно лишь с обоюдного согласия сторон.
В принципе, это может сделать любой клиент, ранее взявший ипотеку под больший процент. Обычно к таким заемщикам предъявляется ряд стандартных требований.
- срок действия текущего договора не менее 4-6 месяцев при отсутствии просрочек;
- подтверждение платежеспособности заемщика;
- согласие супруга (супруги) для заемщиков, находящихся в браке.
Уменьшить ставку в “своем” банке можно несколькими способами.
- При помощи программы перекредитования ипотеки, ранее выданной банком (при наличии). Некоторые банки официально включают в свою линейку программы рефинансирования собственных ипотечных кредитов. Но таких предложений мало. Дело в том, что изменение условий ипотечного договора в части снижения процентной ставки считается ухудшением кредитного портфеля и приравнивается к реструктуризации кредита, что, в свою очередь, по требованию ЦБ РФ влечет увеличение расходов на создание банковских резервов. Это банку не выгодно.
- Воспользоваться программой государственной поддержки. Для отдельных категорий населения государство предоставляет безвозмездную субсидию на приобретение жилья. Так, закон о снижении процентов по ипотеке для молодых семей предполагает временное установление льготной ставки 6 % при рождении 2-го и 3-го ребенка на три и пять лет соответственно.
- Обратиться в банк с просьбой о снижении ставки по действующей ипотеке. Такой вариант особенно актуален при снижении ставок на ипотечном рынке. Еще 3 – 4 года назад стандартной считалась ставка 13-15 % годовых. Клиенты, взявшие тогда ипотечный кредит, могут обратиться в свой банк и рефинансировать его под 9-10 %.
Самым главным условием снижения ставки является отсутствие текущих задолженностей по своевременной выплате ипотеки и платежеспособность заемщика.
- уменьшение месячного платежа при неизменном сроке;
- уменьшение периода при неизменном месячном платеже.
С точки зрения переплаты, второй вариант – выгоднее, с точки зрения кредитной нагрузки на заемщика – удобнее первый вариант.
Большинство банков при утвердительном решении об уменьшении ставки автоматически уменьшают ежемесячный платеж.
Для уменьшения ипотечного процента заемщик должен предоставить: заявление-анкету, паспорт и справку о доходах. Иногда может потребоваться полный комплект документов, подаваемый при рассмотрении заявки на ипотеку. Если созаемщиком, доходы которого учитывались при выдаче, является супруга, находящаяся в декретном отпуске, банк может запросить заверенную копию трудовой книжки и копию приказа о нахождении в отпуске по уходу за ребенком.
Большинство банков позволяет подавать документы онлайн. Если такой возможности нет, придется идти непосредственно в кредитное учреждение или отправить заявление о снижении ставки заказным письмом.
Особых требований к таким заявлениям нет. По сути, банку нужно знать лишь ФИО заемщика, номер договора и причину снижения. Можно просто вписать эти данные в фирменный бланк либо написать заявление в произвольной форме. Примерный его образец представлен здесь.
После подачи документов нужно лишь дождаться решения кредитной организации. Часто банки заново оценивают платежеспособность своих клиентов при подаче заявки на снижение ставки. Поэтому срок рассмотрения заявлений в разных банках заметно отличается и колеблется от нескольких дней до нескольких недель. О его результатах заемщику сообщат по почте или иным способом, указанным в заявлении.
В случае положительного решения, клиент идет в свою кредитную организацию и переоформляет ипотеку под меньший процент. Однако банки не всегда снижают ставки при первом обращении.
Первое, что нужно сделать – попытаться понять причину отказа и устранить ее. Если у заемщика есть другие, более мелкие кредиты, есть смысл сначала закрыть их и уже после этого пробовать добиться рефинансирования. И естественно, не должно быть никаких просрочек.
Еще один способ добиться положительного решения своего банка – это получить одобренное предложение по рефинансированию в другом. При наличии на руках оферты от конкурента, шансы на получение одобрения от своего банка заметно увеличатся.
Таким образом, заемщик должен:
- При получении отказа, по возможности устранить его вероятные причины.
- Обратиться в другой банк и получить одобрение рефинансирования там (конкуренты будут только рады новому клиенту).
- Имея на руках предложение другого банка, снова подать заявку в свой. Перспектива потери заемщика, как правило, делает банк более сговорчивым в вопросах рефинансирования.
Процесс принятия решения занимает от месяца. При одобрении заявки, ставка может быть снижена до следующих значений.
| Вид займа | При наличии полиса личного страхования | Иные случаи |
|---|---|---|
| Военная ипотека | Нет уменьшения | |
| Нецелевой заём под залог недвижимости | 11,9 % | 12,9 % |
| Другие продукты | 10,9 % | 11,9 % |
Основные требования банка:
- процент по действующему займу выше, чем представленные выше;
- нет просрочек по выплатам;
- остаток долга – более 0,5 млн руб.;
- заём выдан более года назад и по нему не было реструктуризации.
Также на решение банка могут повлиять и другие факторы.
На официальных сайтах банков про рефинансирование ипотеки для своих клиентов зачастую не сказано ни слова. Однако это вовсе не означает, что снизить ставку не получится. Просто банкам невыгодно афишировать подобную информацию. Чтобы добиться пересчета процентов, заемщик должен сам проявить инициативу и обратиться непосредственно в организацию, выдавшую кредит.
Теоретически, это можно делать сколько угодно раз. Однако тут все зависит от позиции банка-кредитора. Например, Сбербанк готов пересчитать проценты даже тем, кому уже снижали ставку в предыдущие годы.
Однако банк, уже заключивший договор на определенных условиях, не всегда добровольно идет на понижение ставки. Поэтому наличие одобрения рефинансирования ипотеки другим банком необходимо. Этот процесс требует времени и сбора документов.
Если же сравнивать снижение ставки по действующей ипотеке у изначального кредитора и рефинансирование ипотечного займа в другом банке, то первый вариант предпочтительнее по следующим параметрам:
- Нет необходимости переоформлять залог в пользу нового кредитора.
- Отсутствуют дополнительные расходы по снятию и оформлению обременения, нотариальные расходы и т. д.
- Экономия времени, так как перевод ипотеки в другой банк достаточно длительный процесс, сопряженный с большими затратами времени и сил.