И зменение условий кредитования за прошедший квартал привело к снижению средней эффективной ставки примерно на 2-5 процентных пунктов (п.п.):
Средняя эффективная ставка по кредитным картам во всех регионах сохраняется на уровне 25 — 27% годовых. Кредитные карты для широких слоев потребителей на территории Перми, Тюмени и Челябинска попрежнему предлагают лишь федеральные и екатеринбургские банки. Минимальная эффективная ставка при кредите на год у Райффайзенбанка (19% годовых).
В сегменте стандартных потребительских кредитов на год средняя эффективная ставка колеблется от 24 до 28% годовых. Среди четырех городов самый высокий уровень процентной ставки сохраняется в Екатеринбурге (28% годовых). В Тюмени ставки снизились почти на 2 п.п., в остальных регионах колебания не превысили 0,5 п.п.
По кредитам на три года средняя ставка составляет 21 — 23% годовых, что меньше уровня начала года на 0,5 — 1,5 п.п. (в зависимости от города). Максимальная эффективная ставка в Тюмени, Перми и Челябинске снизилась на 4 п.п., а в Екатеринбурге — на 14 п.п. (из-за изменения условий предоставления кредита в Банке24.ру). Колебания минимальных ставок не превысили 2 п.п. Значительно изменили условия кредитования СКБбанк, УРСА Банк.
Если с 1 июля закон обяжет банки публиковать эффективную ставку, в ближайшие полтора месяца изменения могут быть значительными.
Методы и информация
Ежеквартальный опрос банков от имени физического лица (проведен в феврале — марте 2007 года). Опрошены около 90 банков и филиалов, предлагающих порядка 200 программ кредитования физических лиц в Екатеринбурге, Перми, Челябинске и Тюмени. Автокредиты, ипотека, связанные кредиты в торговых точках, а также закрытые предложения (сотрудникам предприятий — клиентов банка, обеспеченные поручительством предприятий-работодателей и т.п.), кредиты под залог драгметаллов, ценных бумаг, наличной валюты не рассматриваются. Для расчета реальной ставки использовались данные по объявленным ставкам, комиссиям (за открытие, ведение ссудного счета, оформление документов) и схеме погашения кредита. При расчете ставок по кредитным картам (VISA Classic/MasterCard Mass) не учитывались комиссии за снятие наличных средств и комиссии, связанные с выпуском и обслуживанием самой пластиковой карты.
В качестве базы для сравнения выбраны наиболее типичные (востребованные) предложения: полгода, год и три года. Суммы: 35,50 и 100 тыс. рублей.
Динское ОСБ РФ № 5186 предоставляет населению долгосрочные и краткосрочные кредиты.
Долгосрочными кредитами являются кредиты:
Краткосрочные кредиты предоставляются:
Долгосрочный образовательный кредит предоставляется на образование гражданам от 14 лет.
Кредит пенсионный предоставляется на личные цели для граждан России пенсионного возраста.
Автокредитование обеспечивает физическим лицам денежные средства на покупку транспортного средства.
Кредит под залог ценных бумаг предоставляется населению без учета платежеспособности и с минимальным пакетом документов.
Доверительный кредит выдается в рублях для граждан, имеющих положительную кредитную историю не менее 5-ти лет.
При корпоративном кредите выдача денег производится под поручительство предприятия-работодателя.
Кредит под залог слитков драгоценных металлов предоставляется в рублях владельцам золотых слитков.
Рассмотрим состав кредитного портфеля Динского ОСБ РФ № 5186 согласно выданным долгосрочным и краткосрочным кредитам (табл. 2.2).
Виды предоставленных потребительских кредитов Динским ОСБ РФ № 5186 за 2007-2009 гг.
Темп роста 2009 к 2007 гг., %
Согласно данным таблицы 2.2, в составе кредитных вложений банка на 01.01.2010 г. наибольшую долю занимают краткосрочные кредиты, предоставленные физическим лицам, в частности их величина увеличилась на 48,54% и составляет 84,05% от общего объема кредитных вложений (рис. 2.5).
Рис.2.5. Структура кредитных вложений по срокам кредитования Динского ОСБ РФ № 5186 на 01.01.2010г.
Долгосрочные кредиты на 01.01.2010 г. возросли на 23,88% по сравнению с 01.01.2008 г. и составляют 2969,46 тыс. руб, тем не менее, их удельный вес в общей ссудной задолженности составляет 15,95%.
Краткосрочные кредиты на 01.01.2010 г. отличаются от долгосрочных более стремительным темпом роста — 148,54%. Ссудная задолженность по краткосрочным кредитам увеличилась за три года на 5113,39 тыс. руб.: на 01.01.20008 г. — 10534,21 тыс. руб., на 01.01.2009 г. — 15095,19 тыс. руб., на 01.01.2010 г. — 15647,60 тыс. руб.
Таким образом, приоритет в кредитовании, по-прежнему, отдается проектам и сделкам с короткими и средними сроками окупаемости, в частности их удельный вес в общем объеме кредитных вложений на 01.01.2010 г. увеличился с 81,46% до 84,05% по сравнению с 01.01.2008 г.
Рис. 2.6. Структура краткосрочных кредитов ДинскогоОСБ РФ № 5186 на 01.01.2008 г.
Рис. 2.7. Структура краткосрочных кредитов Динского ОСБ РФ № 5186
Долгосрочные кредиты на 01.01.2008 г. составляли 2397.01 тыс. руб., их удельный вес в общей ссудной задолженности низок и был равен 18,54%, что обусловлено нестабильность российской экономики и предпочтением российских банков к краткосрочному кредитованию, а порой объективными, подчас не зависящими от деятельности банка, причинами (рис. 2.8).
Рис. 2.8. Структура долгосрочных кредитов Динского ОСБ РФ № 5186
Долгосрочные кредиты на 01.01.2010 г. составляют 2969,46 тыс. руб. их удельный вес в общей ссудной задолженности снизился до 15,95% (рис 2.9).
Рис. 2.9. Структура долгосрочных кредитов Динского ОСБ РФ№ 5186 на 01.01.2010 г.
В то же время, необходимо отметить, что расширение долгосрочных ресурсов в условиях выхода из кризисной ситуации позволило банку увеличить в 1,2 раза объём ссуд выданных на срок свыше года.
Рассмотрим более подробно условия выдачи потребительских кредитов.
Таким образом, значительная часть ссуд на протяжении всего анализируемого периода с 2007 г. по 2009 г. приходится на потребительское кредитование. Потребительские кредиты в 2007 г. составили — 46,18%, в 2008 г. — 48,63%, в 2009 г. — 61,23% удельного веса всего кредитного портфеля Динского ОСБ РФ № 5186.
В структуре кредитного портфеля на 01.01.2010 г. 61,23% занимают потребительские кредиты; 7,49% приходится на кредиты, предоставленные физическим лицам-предпринимателям; 17,56% — кредиты бюджету и внебюджетным фондам; 13,72% — кредиты юридическим лицам (рис: 2.10).
Рис. 2.10. Структура кредитного портфеля Динского ОСБ РФ № 5186
Таким образом, наблюдается существенный рост кредитов, выданных заемщикам в 2009 году по сравнению с 2007 годом, с 12931,22 тыс. руб. до 18617,06 тыс. руб., темп роста составил 143,97%.
За исследуемый период также произошло увеличение численности заемщиков — физических лиц. Динамика количества заемщиков — физических лиц Динского ОСБ РФ № 5186 представлена на рис. 2.11.
Рис. 2.11. Динамика количества заемщиков — физических лиц Динского отделения СБ Р за 2007 по 2009 гг.
За анализируемый период самый существенный темп роста числа клиентов приходится на 2007 г. — 118,8%, что превышает аналогичные показатели 2008 г. и 2009 г. на 8,4% и 5,9% соответственно.
Таким образом, анализируя результаты кредитной деятельности банка за период с 2007 по 2009 гг., можно сделать вывод об активном участии банка в развитии потребительского кредитования в экономике Краснодарского края, посредством сохранения сравнительно низких процентных ставок, предоставления удобных схем кредитования и освоением новых кредитных банковских продуктов.
если с момента последнего платежа прошло более 3 лет, то истек срок исковой давности и взыскать деньги через суд будет невозможно.
Елена, «Прибегать к банкротству гражданам РФ можно только в самых крайних случаях. Тогда, когда исправить свою жизненную ситуацию в сравнительно короткий срок невозможно: вы потеряли работу из-за физических увечий или у вас сгорел дом, или квартиру уже отсудили, или у вас только что был развод с агрессивным разделом имущества…
Иначе говоря, вы лишились регулярного дохода и получили дополнительные расходы.
Банкротство подразумевает ущемление целого ряда прав: начиная от лишения права на предпринимательство, заканчивая временным ограничением права на выезд из страны.
Елена, «Прибегать к банкротству гражданам РФ можно только в самых крайних случаях. Тогда, когда исправить свою жизненную ситуацию в сравнительно короткий срок невозможно: вы потеряли работу из-за физических увечий или у вас сгорел дом, или квартиру уже отсудили, или у вас только что был развод с агрессивным разделом имущества…
Иначе говоря, вы лишились регулярного дохода и получили дополнительные расходы.
Банкротство подразумевает ущемление целого ряда прав: начиная от лишения права на предпринимательство, заканчивая временным ограничением права на выезд из страны.
Задайте вопрос юристу и получите ответ за 1 минуту!