По ряду кредитных программ, предлагаемых российскими банками, предусматривается получение в кредит необходимой суммы без предоставления залога и привлечения поручителей. Тенденция упрощения условий кредитования показывает, что достаточно крупные суммы заемщики могут получить без дополнительного обеспечения. И таких предложений на рынке более чем достаточно.
При оформлении кредита без дополнительного обеспечения, потенциальные заемщики должны помнить, что банк, в первую очередь, заинтересован в минимизации всех кредитных рисков. Чем выше эти риски, тем хуже для заемщика будут предложенные условия кредитования. И наоборот, если соискатель в состоянии привлечь поручителя, или предоставить предмет залога, банк установит по предполагаемому договору лучшие условия. Но это возможно только при увязке с уровнем платежеспособности клиента.
Бробанк.ру: Это основной плюс продукта. Именно быстрое оформление, не сопровождающееся длительными проверками, запросами документов, уточнением информации, является главным критерием, по которому соискатели выбирают именно эту кредитную программу.
Помимо быстрого оформления, среди плюсов, можно отметить следующие признаки:
- минимальный пакет документов – вкупе с быстрым оформлением предполагается и подача заявки всего по одному или нескольким документам;
- возможность получения суммы по факту обращения – после рассмотрения заявки, кредитная организация перечисляет деньги день в день;
- подача заявки сразу в несколько банков одновременно – предварительное решение принимается в отдельных случаях за несколько минут, поэтому соискатель подает сразу несколько заявок, чтобы увеличить свои шансы на получение искомой суммы;
- кредиты без залога и поручителей являются нецелевыми – средства расходуются заемщиком по его личному усмотрению без контроля со стороны кредитной организации;
- хороший выбор кредитных программ – практически под каждую категорию заемщиков в банках разработана отдельная программа.
На этом преимущества быстрых кредитов заканчиваются. Банки заинтересованы в постоянном и стабильном росте действующих клиентов, поэтому стараются закладывать в свои программы максимум привлекательных условий, не нарушая при этом антимонопольное законодательство.
Более того, по некоторым программам не предусматривается даже подтверждение платежеспособности. Потенциальный заемщик предоставляет на рассмотрение только заявление по форме банка и личный паспорт. На основании паспортных данных кредитор запрашивает кредитную историю, которая является единственным критерием для оценки благонадежности клиента.
По кредитам, не требующим дополнительного обеспечения, предполагается повышение кредитных рисков для банка. Без подтверждения платежеспособности и без дополнительного обеспечения, перекрыть риски можно только путем ухудшения условий по кредиту.
Это совершенно стандартная практика – заемщики, не имеющие варианта для предоставления гарантий банку, вынуждены оформлять кредиты на условиях, заметно уступающих по выгоде стандартным. Поэтому, целесообразно отметить недостатки таких предложений. Среди них:
- повышенная процентная ставка – если в рамках программы предусматривается диапазон по процентам, то в отношении таких заемщиков процент всегда будет ближе к предельному значению;
- ограничения по суммам – банк не станет рисковать большими суммами, выдавая кредит непроверенному заемщику, поэтому конечная величина может составлять среднеарифметическое значение от указанных в программе сумм;
- относительно сжатые сроки – долгосрочные отношения не оформляются в упрощенном порядке, но здесь возможны исключения;
- небольшая вероятность одобрения заявки – высокий процент отказов, обусловленный большими кредитными рисками, встречается практически в каждом банке.
Недостатки продукта приведены в общем виде, без привязки к конкретному банку. Касаемо повышенной процентной ставки условие действует не во всех случаях. Небольшие банки, заинтересованные в привлечение большего количества клиентов, выдают быстрые кредиты по вполне приемлемой процентной ставке. Но и здесь ставка будет немного выше, чем по кредитам с дополнительным обеспечением.
Важно знать, что исключение требования о привлечении поручителя и о предоставлении залога не предполагает отсутствия требования о подтверждении платежеспособности.
При этом отсутствие кредитной истории расценивается банками как не самое благоприятное обстоятельство. Учитывая, что кредитная история является единственным критерием для оценки благонадежности соискателя, ее отсутствие послужит основанием для отказа в сотрудничестве. То же самое касается и случаев, когда кредитная история заемщика испорчена.
После рассмотрения заявки, в случае заинтересованности, банк предлагает заключить клиенту договор, с уже готовыми условиями. Суммы, сроки, процентные ставки, и прочие условия могут не совпадать с ожиданиями клиента. Нередко соискатель подает заявку на получение, к примеру, 200 000 рублей, но банк отказывает ему в предоставлении этой суммы.
Одновременно с отказом поступает предложение оформить договор на 100 000 рублей, которые банк готов выдать клиенту. Если соискателя устраивает такая сумма, он приступает к рассмотрению остальных условий соглашения. Дело в том, что в рамках одной программы может предусматриваться сразу несколько отдельных программ. Поэтому банк может предоставить соискателю еще и право выбора подходящих условий.
Важно знать, что банки по таким программам допускают предоставление дополнительных документов по желанию клиента. Если у последнего есть соответствующая возможность, он может предоставить в банк бумаги, указывающие на его благонадежность. Помимо паспорта, который присутствует в договоре обязательно, можно донести в банк СНИЛС или действующий ИНН. Наличие загранпаспорта с отметками о недавнем пересечении границы РФ будет хорошим дополнением к общегражданскому паспорту.
По кредитам сумма к оформлению может составлять до нескольких миллионов рублей. Если банк не настаивает на привлечении поручителей и не требует залога, то перекрыть свои риски организация сможет только за счет повышенной процентной ставки и некоторых ограничений по сумме договора. Большим преимуществом здесь является возможность заемщика понизить процентную ставку, в процессе исполнения договора. Такие условия предлагают большинство крупнейших банков.
Что касается прочих существенных условий таких договоров, то в этом случае все стандартно. Банк обязан указывать в описании программы ПСК – полную стоимость кредита, которая отображает конечную сумму переплаты, включая все платежи в совокупности. За выдачу быстрого кредита взимание комиссии запрещается законодательством. Процентная ставка в процессе исполнения соглашения может меняться только в сторону уменьшения.
Если заемщик имеет соответствующие возможности, он может погасить все свои обязательства раньше указанного в договоре срока. За досрочное погашение банк так же не вправе взимать комиссию или налагать штрафы. Если кредит без залога и поручителей гаситься в срок и заемщиком не допущено существенных нарушений, то следующее обращение в этот же банк даст возможность оформить соглашение на бОльшую сумму и на более приемлемых условиях.
Поэтому в большинстве случаев без поручителя не обойтись. Притом личностью поручителя финучреждения порою интересуются больше, чем самим заемщиком. В чем же преимущества быть поручителем? Или же это приговор, который вы по незнанию можете себе подписать? Попытаемся разобраться.
Основная задача поручителя – на пару с заемщиком денег нести ответственность (полную или частичную) за взятый кредит.
Поручителями по кредиту может стать как физическое, так и юридическое лицо. Зачастую, поручителем-юрлицом становится фирма-работодатель лица, которое хочет взять кредит. Физлицо же выступает в качестве поручителя зачастую в случаях, когда человек берет кредит под залог имущества (движимого или недвижимого). Чаще всего третьим лицом в сделке становятся родственники заемщика, но нужно учитывать, что их доход не должен быть ниже, чем у человека, решившего взять займ.
К слову, физлицу, чтобы стать поручителем нужно обязательно предъявить финансовому учреждению паспорт, трудовую книжку, справку о доходах, а также справку из БТИ и информацию о банковских счетах.
Стандартные договоры поручительства выглядят либо как один документ, который подписывают поручитель и кредитор, либо же участники сделки обмениваются документами по электронной или обычной почте. Однако стоит обратить внимание, что в последнем случае документы должны содержать полную информацию об условиях договора. Кроме того, в договоре поручительства должно быть обращение к конкретному лицу.
Поручитель официально становится таковым, когда между всеми тремя сторонами (кредитором, заемщиком, поручителем) урегулированы все вопросы касательно условий договора.
Но все же, стоит или не стоит становиться поручителем?
Ответить на это вопрос однозначно нельзя. В целом, существуют некоторые плюсы. Например, согласно законодательству к поручителю, который в полном объеме или частично расплатился по кредиту перед финучреждением, переходят права кредитора.
Также поручитель может требовать у недобросовестного заемщика возмещения различных убытков, которые возникли из-за ответственности за должника. Ну и самое приятное – поручитель может потребовать плату за свою услугу. Обычно, цена вопросы равняется 10-15% от суммы взятого кредита в банке.
Однако существует и множество подводных камней в поручительстве. Один из них – сфера ответственности. Ведь по закону поручитель несет либо полную, либо частичную (это оговаривается в договоре с кредитором) ответственность за выплату процентов по кредиту заемщиком. То есть в случае недобросовестности заемщика, общаться с коллекторами и выплачивать задолженность (а в придачу пеню и штраф) может не посчастливиться именно третьему лицу. К тому же, поручителю намного сложнее самому взять выгодный кредит, так как на нем уже висят обязательства перед банком.
Как перестать быть поручителем?
Избавиться от звания поручителя не так-то просто. В идеале, договор с третьим лицом может стать недействительным лишь при полном расчете по кредиту или по истечении оговоренного в договоре срока поручительства.
Перестать быть поручителем раньше срока можно лишь в том случае, если на это согласен банк-кредитор, с которым заключен договор. Но по словам самих банкиров, договора поручительства банки расторгают крайне редко. Это связано с тем, что финучреждения не хотят повышать кредитный риск, ведь зачастую нет никакой уверенности, что заемщик добросовестно расплатиться с банком или приведет нового поручителя. Так или иначе, а такие вопросы решаются в индивидуальном порядке.
Поручительство является одним из самых популярных и наверное действенных способов, чтобы склонить банк в вашу сторону и получить кредит по наиболее выгодным условиям. К сожалению введение данного понятия привело к тому, что обманутыми остались тысячи людей. Дело в том, что когда вас просят поручится за друга или знакомого, то ваше согласие будет означать тот факт, что в случае если просивший вас человек не станет отдавать деньги по каким-то либо причинам, то банк взвалит все обязательства по выплатам на вас. Именно поэтому вышеуказанный вопрос является крайне важным и к нему стоит относится с наибольшей осторожностью и осмотрительностью. Мы решили составить подробный список непосредственных положительных моментов поручительства как такового и конечно же рассказать о явных недостатках данного действия.
Для начала давайте пройдемся с вами по непосредственным плюсам данного действия.
- Кредит выгоднее. В случае если вы привели на свою сторону человека, который может за вас поручится, то банк будет рассматривать вашу заявку по наиболее выгодным условиям. Одни финансовые учреждения говорят о том, что они пойдут на уступки по полному спектру условий и дадут заемщику большую сумму при наименьших процентных ставках. Другие же не хотят терять проценты и могут обеспечить вам гарантии на счет выдачи только больших сумм. Так или иначе, но вероятность получения кредита у заемщика с поручителем возрастает на несколько пунктов сразу, т.к банк в случае каких-либо финансовых проблем может потребовать деньги сразу с 2х лиц.
- Бизнес на двоих. Данная практика наиболее популярна. В случае если вы открываете свое дело не один, а с партнером и вам для этого необходимы средства в финансовом учреждении, то вы можете выступить в качестве заемщика, а ваш партнер в качестве поручителя. Это позволяет воспользоваться получением займа на наиболее выгодных условиях, что обоим будет только в плюс.
С достоинствами мы разобрались, а это значит, что можно перейти к непосредственным недостаткам вышеуказанного термина. Рассмотрим основные минусы сея действия и представим если вы пришли заручится в банк за друга. Чем же это вам грозит?…
- Непредвиденные расходы в случае невыплат заемщика. Данная практика наиболее опасна. В случае если ваш подопечный, за которого вы вручались перестанет отдавать деньги банку- вам придется вложить все тяготы и лишения на свои плечи. Такая ситуация может вызвать массу проблем, начиная от испорченных отношений с человеком и заканчивая судебными разбирательствами.
- Вероятность выдачи кредита именно вам резко падает. Мало кто отдает себе отчет в том, что в случае если вы поручились за кого то- получить кредит вам будет крайне сложно. Все дело в том, что банку легче отказать, чем увеличить вероятность того, что вы попадете в трудную ситуацию и будете тянуть лямку уже двух кредитов.
В заключение хотелось бы отметить, что человека за которого вы собираетесь поручиться нужно выбирать с особой настороженностью и стараться отказывать в случае каких-либо подозрений касательно его дальнейшей платежеспособности. Специалисты же вообще советуют избегать данной практики и не вступаться даже за лучших друзей, т.к какие-либо дальнейшие неурядицы подставят под сомнение не только ваше состояние, но и конечно же перечеркнуть всю дружбу.