Если кредитная история испорчена, взять ссуду на хороших условиях практически не реально. Все кредитные организации обращаются в бюро кредитных историй (БКИ), чтобы узнать рейтинг заемщика. Далее в выдаче кредита либо откажут, либо предложат высокий годовой процент. Есть ли организации, которые вовсе не работают с БКИ? В какие учреждения обращаться, чтобы получить заем с испорченной кредитной историей? На эти вопросы дадим ответы в статье.
Получить кредит без проверки кредитной истории очень сложно.
Несколько лет назад банки выдавали кредиты всем подряд, не требуя большого количества документов. Такая политика имела свои последствия – недобросовестные заемщики брали ссуды, не намереваясь их отдавать. Соответственно, банки несли убытки.
Выходом стало создание бюро кредитных историй – учреждений, в которых хранится информация обо всех клиентах, которые когда-либо оформляли ссуды. Банки получили возможность проверять информацию о заемщиках, а клиенты стали стараться выполнять свои обязательства, чтобы не испортить кредитную историю (КИ).
Однако, от проверки истории можно отказаться. Согласно закону РФ, клиент банка должен дать письменное согласие на обработку персональных данных. С другой стороны, у сотрудника банка возникнет вопрос – почему клиент отказывается от проверки КИ? В выдаче займа откажут, без объяснения причин.
В некоторых ситуациях можно получить заемные денежные средства без проверки кредитной истории. Если банк очень быстро принимает положительное решение (в течение 20 минут), значит история не проверялась. Варианты:
- Получение потребительского кредита под высокий процент (все риски уже включены в процентную ставку).
- Заемщик имеет положительные характеристики – длительный трудовой стаж на одном месте, трудоспособный возраст, подтверждение платежеспособности, предоставление обеспечения (залог или поручитель).
- Заемщик является давним клиентом банка, имеет кредитную или зарплатную карту данного учреждения, депозит, несколько раз обращался за займом в банк и вовремя возвращал его.
Кредитная история может быть испорчена, но не настолько, чтобы это было серьезным основанием для отказа в кредите. Например:
- Просрочки по кредитам допускались непродолжительные (не более 6 дней). В банках такие просрочки относятся к техническим.
- Если клиент несвоевременно внес платеж по кредиту всего один раз (просрочка может быть до 15 дней).
- КИ хранится 10 лет, но банки смотрят отчет только за последние 2-3 года. Если в этот период просрочек по платежам не допускалось, поводов отказать в выдаче займа у банка нет.
Еще можно выделить несколько видов кредитов, при выдаче которых не учитывается информация БКИ:
- Все займы с оформлением залога.
- Кредиты на покупку товаров, которые оформляются непосредственно в магазинах.
Банк не сильно рискует, т.к. и в первом, и во втором случае имеется залог. Это значит, что в случае просрочек имущество будет реализовано кредитной организацией. Не входит в данный перечень ипотечное кредитование. Несмотря на наличие залога в виде недвижимости, банк все же уделит внимание кредитной истории клиента.
Нужно понимать, что больше шансов получить ссуду с плохой КИ, обратившись в банк, который не так давно начал работать и дорожит каждым клиентом.
Единственный в России онлайн-банк, который не имеет отделений и офисов. Заявку можно подать, не выходя из дома – через интернет. Учреждение главным образом зарабатывает на потребительских кредитах, поэтому информации из БКИ не придается большого значения.
Процент отказов клиентам в этом банке небольшой. Можно получить деньги на банковскую карту или оформить потребительский кредит даже с плохой КИ.
Решение по выдаче займов принимается за 20 минут, значит сотрудники не уделяют внимания проверке кредитной истории.
Можно получить сумму до 450 тысяч рублей с неофициальным подтверждением доходов и испорченной кредитной историей. Если необходимая сумма больше, потребуется справка 2-НДФЛ. Кредиты без запроса в БКИ оформляются со ставкой 28% и выше.
Для заемщиков устанавливаются индивидуальные условия, которые зависят и от состояния кредитной истории. Если она не очень хорошая, одобрят небольшой заем под высокий процент.
Если деньги нужны срочно, а в банках отказывают, можно обратиться в организации, которые выдают микрозаймы. Такие учреждения не смотрят на кредитную историю клиентов, обычно не требуют большого пакета документов и подтверждения платежеспособности.
В любом городе есть такие МФО, причем они могут носить самые разные названия. Как выбрать надежную организацию? Нужно учесть следующие факторы:
- Отзывы от клиентов (знакомых, либо на форумах в интернете).
- Под какой процент выдается кредит.
- Период кредитования.
- Условия погашения.
- Способы перечисления денег клиенту.
Процентная ставка по микрозаймам обычно высокая, начисляется ежедневно, иногда – раз в неделю. Поэтому в этом вопросе нужно искать наиболее выгодный вариант. Суммы дают небольшие, сроки возврата также исчисляются неделями. При повторных обращениях условия могут меняться – например, уменьшится процентная ставка.
Банки, не работающие с бюро кредитных историй – большая редкость. На практике все кредитные организации обращают внимание на КИ клиента. Некоторые учреждения готовы выдать кредит неблагонадежному заемщику, но под высокий процент. Совсем не обращают внимания на кредитную историю микрофинансовые организации. Но и условия кредитования у них очень жесткие.
Многие уверены, что для знать ВСЮ свою кредитную историю достаточно сделать выписку из НБКИ. Это далеко не так. НБКИ — всего лишь одно из бюро кредитных историй. Существует еще 3 бюро, в которых может содержаться ваша кредитная история. Это:
— эквифакс
— объединенное кредитное бюро
— КБ «русский стандарт».
В каждом из вышеперечисленных бюро могут отражаться кредиты, которых нет в НБКИ.
Например, банк «Хоум кредит» отправляет данные только в Эквифакс. Сбербанк работает только с Объединенным кредитным бюро.
А банк «Русский Стандарт» отправляет данные только в бюро «Русский Стандарт».
Поэтому, если вы чисты по НБКИ, это совсем не гарантирует то, что вы получите кредит.
Еше есть МБКИ! Там отражается информация о смене работы, машины, квартиры, семье.
Краткий обобщенный список банков и БКИ
Национальное бюро кредитных историй (НКБИ)
Объединенное кредитное бюро (бывшее Экспириан-Интерфакс).
Совместный проект Сбербанка, Интерфакса и кредитного бюро Experian, работающего на мировом кредитном рынке. Большая часть заемщиков, чьи истории хранит это кредитное бюро являются клиентами Сбербанка.
Эквифакс Кредит Сервисиз.
Крупное международное кредитное бюро, представленное более чем в 15 странах мира. В базе бюро хранится информация более чем о 66 миллионах кредитных историй из разных стран. Среди его клиентов: Альфа-Банк, Связной Банк, Ренесанс Капитал Банк, Хоум Кредит Энд Финанс Банк, Тинькофф Кредитные Системы, ДжиИ Мани Банк, Москомприватбанк, Промсвязьбанк, банк Открытие, ОТП банк, Московский Банк Реконструкции и Развития, Абсолют Банк, ВТБ 24 и другие. Многие банки сотрудничают сразу с несколькими бюро. Например: Ренесанс Капитал, ДжиИ Мани банк, ВТБ24, Альфа Банк, ОТП банк Тинькофф банк, Связной Банк работают одновременно с НБКИ, Объединенным кредитным бюро и Эквифакс.
Получение данных из БКИ
| Банк | % и сумма | Заявка |
| Восточный больше шансов | От 9,9% До 3000000 руб. |
Оформить |
| Ренессанс Кредит самый быстрый | От 9,9% До 700000 руб. |
Оформить |
| Хоум кредит стоит тоже попробовать | От 9,9% До 1000000 руб. |
Оформить |
| Открытие Большая сумма | От 9,9% До 5000000 руб. |
Оформить |
Вопрос, какие банки не работают с Бюро кредитных историй, преимущественно интересует тех, кто когда-либо имел проблемы с финансовыми организациями. Ведь сведения о выплатах надежно фиксируются в кредитной истории, которая заводится при первом же обращении за займом.
Специализированные БКИ, которые находятся под надзором ЦБ, хранят и обновляют все данные по расчетам с задолженностями перед кредитно-финансовыми организациями. Иными словами, в таких Бюро хранится информация обо всех займах, которые вы когда-либо оформляли, о договорах поручительства, а также данные о тех заявках, которые были разосланы, но получили отказ.
Когда вы оформляете заявку на кредит, карту или займ, вас обязательно проверяют, эта процедура называется скоринг. В процессе принятия решения о выдаче ссуды, абсолютно все банки обращаются в БКИ для того, чтобы получить подробные сведения о потенциальном заемщике.
На основе полученных данных, кредитор составляет портрет будущего клиента, оценивает его платежеспособность, после чего имеет возможность реально оценить, как будет происходить процесс возврата долга. При рассмотрении кредитного досье банк, в первую очередь, интересует качество исполнения обязательств.
Согласно нынешнему законодательству, абсолютно каждый банк обязан работать хотя бы с одним из Бюро, и предоставлять туда информацию о своих заемщиках. Отметим, что подобное сотрудничество – услуга платная, поэтому кредиторы сами решают, с кем они хотят работать, а именно – присылать данные и также запрашивать их.
Полный отчет о заемщике содержит информацию о том, как он ранее рассчитывался с кредиторами, допускал ли просрочки, имеет ли непогашенные кредиты на данный момент. Если имеется положительный финансовый опыт, то при новом обращении можно рассчитывать на одобрение. В обратном случае процесс получения ссуды будет очень сложным.
Соответственно, абсолютно все банковские организации работают с БКИ. Однако, тут есть один важный момент: в нашей стране их несколько десятков, и каждый банк сам решает, с какими именно Бюро он работает, куда отсылает данные о своих должниках, и куда присылает запросы при получении новой заявки.
Иными словами может случиться так, что банк, где вы имели просрочку, работал только с одним Бюро, и информация о вас есть только там. И если найти компанию, которая работает с другим, то данные о долгах могут и не получить.
Рекомендуем вам ознакомиться с нижеприведенной таблицей, где указано, с какими БКИ сотрудничают наиболее крупные российские банковские организации:
Бывают случаи, года в КИ закрадываются ошибки. Поэтому при желании один раз в год вы можете бесплатно запросить свой кредитный отчет, чтобы проверить, что все указанные сведения в нем верны.
Очень часто плохой КИ становится из-за человеческого фактора – банковский работник мог указать не те реквизиты, не отметить вовремя пришедший платеж, не указать закрытие кредита, либо продублировать данные о взятии кредита, из-за чего возникает большая нагрузка. Если Вы заметите ошибку в данных, то их можно исправить путем предоставления заявления и необходимых документов в БКИ, для этого нужно взять соответствующую справку из банка.
Согласитесь, что процесс достаточно длительной и трудоёмкий. Если вы хотите быстро получить отчет из своей КИ, а также узнать свой скоринговый балл, то для этого лучше всего обращаться на специальные онлайн-порталы.
Там вы заводите Личный кабинет, вводите свои личные данные, и по ним без кода субъекта сможете получить полную информацию о своей репутации. Конечно, не за бесплатно.
При этом можно настроить ЛК так, чтобы получение отчета было единоразовым, либо с определенными промежутками – 1-2 раза в месяц, к примеру, если вы сейчас занимаетесь исправлением вашего положения.
Если же вы знаете о своих нарушениях в прошлом, то в случае нужды в деньгах вам понадобится банк, который, несмотря на негативные сведения о вас, одобрит вашу заявку. Важно, чтобы у вас были закрыты просрочки, потому что при наличии просроченных долгов вам никто не одобрит новый кредит.
Мы советуем обращаться в небольшие коммерческие компании или только открывшиеся, так как они могут на начальном этапе в целях расширения клиентской базы давать положительные ответы даже недобросовестным заявителям
Определенной лояльностью отличаются следующие организации:
Если для вас не является обязательным получение именно потребительского кредита, то можно попробовать направить заявку на кредитную карточку в Тинькофф банк. Именно здесь больше всего шансов на одобрение у тех, кто имеет небольшие погрешности в КИ.
Отказывают банки? Обратитесь в МФО за микрозаймом. Здесь можно получить не только наличные в офисе, но и быстрый займ на карточку через Интернет.
Микрофинансовые организации не особо обращают внимание на КИ заемщиков, но зато проценты у них намного больше. При этом выдают они сравнительно небольшие суммы на короткие сроки, прося только паспорт.
Все вышеперечисленные способы получения денег не дают вам никакой гарантии в положительном ответе от банка или МФО. Любая финансовая организация хочет получить максимум прибыли, а потому работать с ненадежными клиентами ей не выгодно.
Если вы хотите в будущем иметь возможность получения крупной денежной суммы в долг на приемлимых условиях, вам необходимо улучшить свою КИ. Есть множество способов, как это сделать, все они детально описаны здесь.
Помните, что не существует способа по исправлению репутации мгновенно, если вам кто-то предлагает за деньги удалить или подчистить историю, то это мошенники. Единственный способ улучшения досье – появления в нем новых положительных записей об оформлении и возврате займов.
Мы советуем прибегнуть к помощи программы “Кредитный доктор”, которую предлагают некоторые организации, в частности – Совкомбанк. Это специальная программа, которая за несколько шагов поможет вам улучшить свою репутацию, а в конце у вас будет возможность получить кредит до 250.000 рублей.
Подытожим вышесказанное: найти банк, который не работают с Бюро кредитных историй и не проверяет заемщиков нельзя, можно лишь надеяться на то, что фирма будет заинтересована в увеличении своей клиентской базы, и ответит положительно по вашей анкете. Заполнить онлайн-заявку можно по этой ссылке