Вопрос начисления штрафных пеней при неуплате кредита часто и весьма рьяно обсуждается в среде клиентов банковских и небанковских кредитно-финансовых организаций. Многие заёмщики считают, что подобные меры, применяемые кредиторами, являются незаконными. Следовательно, оплачивать подобные штрафы и пени не нужно. Так ли это на самом деле?
Когда банк предоставляет клиенту деньги в долг, все условия сделки оговариваются в кредитном договоре. Получается, если взимание штрафов и пеней за просрочку в определённом размере прописаны в кредитном соглашении, то значит, требование погасить их в полном объёме согласно условиям сделки, будет законным.
Иногда кредитор в кредитный договор вносит одну единственную фразу:
В таком случае заёмщику, прежде чем ставить подпись в кредитном соглашении, нужно поинтересоваться установленными банком тарифами. Более того, штрафные тарифы в обязательном порядке должны идти как приложение к кредитному договору, а текст должен содержать ссылку на это приложение.
В пример можно привести следующую фразу:
Так будет юридически правильно, и тогда клиент будет, если так можно сказать, более защищён от произвола кредитного учреждения.
Пунктуальности банков при отсчёте просрочки и начислении штрафов за неё можно позавидовать. Само начисление штрафа производится на следующие сутки после последнего дня внесения платежа.
А если речь идёт о кредитной карте, то в таком случае карта тут же блокируется. В этом вопросе банки в большинстве случаев действуют категорично, но есть и исключения. Есть кредиторы, которые вполне лояльно относятся к своим задолжавшим заёмщикам, позволяя им в течение короткого времени уладить проблемы без применения штрафных санкций.
При этом об образовании долга заёмщика уведомляют через sms-сообщение. К сожалению, понимающих кредиторов сегодня встретить очень сложно.
При этом важно будет заранее уведомить кредитора о проблемах. В таком случае есть шанс получить отсрочку по кредиту или кредитные каникулы .
Как правило, банк устанавливает один из следующих способов начисления штрафов:
• в фиксированной сумме;
• процент на сумму просрочки;
• процент на остаток долга.
Однако второй вариант используется, как правило, при кредитовании физических лиц, в том числе для приобретения автомобиля, жилья, недвижимости и прочее.
Как можно сделать вывод из вышесказанного, платить штрафы по кредиту придётся в любом случае, но важно, чтобы их размер был определён в кредитном договоре. Если размер штрафов не конкретизирован, то с банком вполне успешно можно поспорить, но спор этот, скорее всего, перерастёт в судебную тяжбу.
Банки прекрасно осведомлены о подобной статистике, поэтому наверняка предпочтут не доводить дело до суда, предложив заёмщику рефинансирование, суть которого будет заключаться в том, что штраф просто раскинут на оставшийся срок кредитования.
Оформляя кредит можно задуматься о страховке , чтобы при возникновении подобных проблем с платёжеспособностью можно было их решить за счёт страховых выплат.
Вопросы задавайте в в форме раздела либо в коментах. Будет рады ответить и помочь.
- Когда начисляют штрафы по кредиту?
- В течение какого времени нужно платить штрафы
- Что будет, если не платить кредит
Самым распространенным случаем применения штрафных санкций со стороны банка является просрочка по кредиту. Вы вовремя не заплатили очередной платеж, и у кредитора возникает право начислить штраф по кредиту. Размер штрафа (пени или неустойки) должен быть прописан в вашем кредитном договоре.
Но даже если вы вовремя платите кредит, банк все равно может начислить штраф, например в следующих ситуациях:
- заемщик не оформил страхование жизни и здоровья или предмета залога, хотя должен был это сделать в соответствии с условиями кредитного договора;
- заемщик осуществил действия с предметом залога, которые запрещены по условиям договора залога (например, прописал в ипотечной квартире человека без согласия банка);
- другие ситуации, указанные в кредитном договоре (договоре залога).
Случаи и условия начисления штрафа по кредиту прописываются в кредитном договоре или в договоре залога. Если возникли какие-либо вопросы относительно штрафных санкций, стоит ознакомиться с текстом указанных документов.
Условиями кредитного договора могут быть предусмотрены следующие варианты штрафов по кредиту:
- фиксированная сумма – за допущенное нарушение назначается конкретная сумма к выплате;
- процент от суммы просроченной задолженности – размер штрафа будет зависеть от того, какая сумма не выплачена заемщиком в срок;
- процент от остатка долга – в данной ситуации в расчет будет браться не просроченная сумма, а сумма невыплаченного долга по кредиту.
Для того чтобы уменьшить размер штрафа по кредиту, можно попробовать договориться с банком. В этой ситуации необходимо предоставить сотрудникам кредитной организации гарантии того, что в ближайшее время заемщик начнет гасить кредит.
Если же дело дошло до суда, то в отзыве на исковое заявление необходимо указать на несоразмерность штрафных санкций допущенным нарушениям и сумме долга. Юрист сможет грамотно обосновать вашу позицию и просить суд об уменьшении штрафа по кредиту или вообще доказать его незаконность.
Законом пока не оговорен максимальный размер штрафных санкций по кредитам. Поэтому этот вопрос остается на усмотрение банка. Однако в настоящее время в Государственной Думе рассматриваются поправки в закон об ипотеке, согласно которым штрафы по ипотеке могут быть ограничены максимальным размером:
- не больше 20% — если в период просрочки на кредит начисляются проценты;
- 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки – при отсутствии процентов по кредиту на период просрочки.
Заёмщики с большим количеством долгов станут для банков проблемными. Неужели людям с огромными долгами придётся обращаться в МФО или чёрным кредиторам, если банк откажет в рефинансировании?
Подписывая кредитный договор, вряд ли кто-нибудь из нас задумывается о возможной нештатной ситуации, которая может повлечь невыполнение обязательств по договору. Нестабильная ситуации доказывает обратное и многие люди попадают в такую неприятность, при этом следует отдавать себе четкий отчет в дальнейшем развитии событий и правильном поведении, для избежания конфликтных ситуаций.
Просроченный кредит от одного до трех дней является незначительным. Если такой случай произошел впервые и занимает непродолжительный период времени, то скорей всего банк ограничиться коротким напоминанием в виде смс и погашение задолженности никак не отразиться на оплате и показателях кредитной истории. Иногда некоторые банки могут прибегать к штрафам и могут начислить пеню в размере до 300 рублей. Если такая ситуация возникает, то имеет смысл предупредить кредитного менеджера и согласовать вопрос отсрочки на несколько дней, в таком случае санкций и штрафов в ваш адрес можно избежать.
Просроченный платеж от двух недель до одного месяца получил название – ситуационная просрочка платежа. Достаточно часто такая просрочка возникает в случаях задержки зарплаты, болезни, длительного отъезда и некоторых других ситуаций. Как правило, в таком случае уже начинается работа с должниками, со стороны сотрудников банков. Иногда, конечно, сотрудники могут и не звонить, но в таком случае скорей всего банки закладывают в договоре хорошие проценты по просрочке платежа и им просто такая ситуация становиться выгодной. Если же сотрудники банков вам звонят, то необходимо не уклоняться от звонков, а наоборот ответить и постараться согласовать необходимую дату погашения задолженности и начисленных штрафов. В основном сотрудники банков, оговорив дату погашения, спокойно ожидают и не беспокоят. Как правило, пеня в таком случае, конечно, неизбежна и если вы понимаете, что данной ситуации не избежать, следует связаться со своим кредитным менеджером и попытаться урегулировать данную ситуацию максимально выгодно для вас. Сумма штрафа при ситуационной просрочке зависит от банка, в котором вы взяли кредит, может быть фиксированной или расчитываться как процент от суммы кредита, обычно она прописана в договоре.
Просроченный платеж по кредиту от одного до трех месяцев носит название проблемной просрочки. Не уплачивая кредит в этот период, как правило, человек уже определился в своих возможностях, поэтому следует в первую очередь обратиться в кредитный отдел банка и попытаться найти совместное решение. Просрочка на таком сроке переходит в юрисдикцию службы безопасности, где придется уже объясняться по полной программе. Но даже в таком случае не стоит отчаиваться, а вот корректность и спокойствие могут очень пригодиться. Необходимо отвечать на телефонные звонки и хотя бы небольшими суммами не реже раза в месяц гасить кредит, подготовиться к возможному психологическому давлению. Кредитный менеджер может очень вам помочь, так, например, в действительно сложных ситуациях можно произвести реструктуризацию долга, пролонгацию, уменьшающую ежемесячные платежи, либо отмену штрафа за просроченный платеж в случае полного погашения задолженности.
Просроченный платеж по кредиту более трех месяцев относится к разряду долгосрочной просрочки. Такой вариант развития событий уже переходит в судебную юрисдикцию, и банк готовит документы к судебному разбирательству. При таком развитии событий не упускать ситуацию и вступать в банковские переговоры с помощью письма. Письменные заявления должны содержать в себе документы, повлекшие просрочку, и банковские выписки, в обязательном порядке предлагайте варианты дальнейших взаимодействий. Все письма оформляйте в двух экземплярах, для регистрации на вашем письме даты и фамилии сотрудника банка принявшего у вас письмо. Банки не заинтересованы в переходе к судебному разбирательству и всегда можно найти компромиссное решение по реструктуризации долга и режиму выплат, надо знать свои права и сотрудничать с банком, не избегать общения.
Такая ситуация иногда может повлечь за собой требование со стороны банка добровольно выставить на торги предмет залога, вы в праве отказаться от такой меры до решения суда.