Если вы планируете крупную покупку, то, скорее всего, задумываетесь, как лучше ее совершить — внести единовременный платеж, взять рассрочку или, может, приобрести товар в кредит или лизинг? Редакция TAM.BY разобралась, в чем разница между этими вариантами.
Предположим, вы давно засматриваетесь на новый смартфон или подумываете купить посудомоечную машину. Внести единовременный платеж за товар — отличный вариант. Вам наверняка не придется предоставлять различные справки, каждый месяц откладывать определенную сумму на взнос и вы точно будете избавлены от переплат. Минус в том, что выплатить крупную сумму сразу не всем по карману.
Рассмотрим рассрочку. Предполагается, что вы будете платить за товар равными частями на протяжении определенного времени, сумма выплат будет равняться первоначальной стоимости товара. Это выгодно — не будет переплат. Но нужно быть внимательным: некоторые магазины ставят условия — рассрочка доступна только при покупке дополнительных сервисов, например, расширенной гарантии или настройки приобретенной техники. В этом случае придется платить за услуги, которые, возможно, вам не нужны.
Рассрочку могут предоставлять магазин или банк. Если речь идет о банке, то по сути это будет тот же кредит, только под минимальный процент, который не повлияет на сумму ежемесячного платежа, и стоимость товара в рассрочку, скорее всего, будет равняться его обычной стоимости. Рассрочка, предоставляемая банком, будет учитываться в кредитной истории.
Классический кредит подразумевает, что за пользование им взимается плата, размер которой предварительно согласовывается. Выбирая кредит, нужно обратить внимание не только на процентную ставку, но и наличие, например, ежемесячных комиссий. Процентная ставка по кредиту может быть ниже, чем у кредитов, предоставляемых другими банками, но за счет иных платежей он обойдется дороже.
В инструкции Нацбанка Республики Беларусь о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения) №149 от 29 марта 2018 года указано, что банк обязан предоставить следующую информацию о кредите:
- Сумма кредита (максимальный размер (лимит) общей суммы кредита и (или) предельный размер единовременной задолженности по кредиту), валюта*.
- Срок и порядок предоставления кредита.
- Срок и порядок возврата (погашения) кредита (количество, размер и периодичность (сроки) платежей по кредитному договору или порядок определения этих платежей).
- Размер процентов за пользование кредитом, порядок определения их размера (с применением фиксированной либо переменной годовой процентной ставки) и сроки их уплаты.
- Возможность и условия досрочного возврата (погашения) кредита.
- Способы возврата (погашения) кредита, в том числе способ осуществления платежей кредитополучателем по кредитному договору без взимания вознаграждения.
- Обязанность заявителя (кредитополучателя) заключить иные договоры.
- Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и обязательные требования к такому обеспечению.
- Цели, на которые кредит может быть использован.
- Ответственность кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) условий кредитного договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.
- Услуги, оказываемые банком, третьими лицами за отдельную плату, их цена или порядок ее определения, а также согласие заявителя (кредитополучателя) на получение таких услуг.
- Иные условия предоставления и возврата (погашения) кредита, а также уплаты процентов за пользование им.
* Сведения о валюте предоставляются только заявителям (кредитополучателям) – индивидуальным предпринимателя).
Что касается лизинга, то это долгосрочная аренда имущества, которая предусматривает возможность его выкупа арендатором. То есть, пока вы делаете платежи, покупка не считается вашей собственностью, а принадлежит компании. Но иногда процент выплат по лизингу может быть ниже, чем по кредиту.
Что бы вы не предпочли — рассрочку, кредит или лизинг — правильно оцените свои силы, ведь деньги в любом случае придется возвращать.
Банк оформляет лизинг при условии, что человек работал хотя бы один день.
Между лизингом и другими видами рассрочек есть одна существенная разница. При лизинге право собственности на товар переходит, когда я внесу последний платёж. До этого владельцем телевизора является банк. Я как бы беру товар у банка в аренду, пока выплачиваю стоимость.
Если с телевизором что-то произошло по моей вине, то я должна буду возместить банку ущерб. Поэтому важно при покупке внимательно осмотреть товар, чтобы не было недостатков, проверить комплектность и работоспособность.
Банк может контролировать сохранность телевизора, проверять, исправен ли он, соблюдаются ли условия пользования товаром. Если я не выполняю все условия, банк может в одностороннем порядке расторгнуть договор. В таком случае мне придётся выплатить оставшуюся сумму, а в случае просрочки платежей — ещё пеню и штраф.
По договору лизинга, как при рассрочке и кредите, можно погасить платежи досрочно, но на определённых условиях (они прописаны в договоре).
В лизинг можно оформить практически любой товар. Этим он выгодно отличается от рассрочки.
Акционные товары в рассрочку не продаются.
В большинстве слуцких супермаркетов рассрочка оформляется через банк под небольшой процент — 0,1%.
Для получения кредита и рассрочки условия жёстче, чем для лизинга: проработать надо от трёх до шести месяцев и представить справку о доходах.
Рассрочку дают на срок в зависимости от заработной платы и суммы покупки. Чем больше заработная плата, тем более дорогой товар можно купить (по законодательству удержания из зарплаты не могут быть больше 50% и только в отдельных случаях — более 70%).
Итак, консультанты посчитали, что за телевизор стоимостью 2627 рублей я буду платить:
- по банковской рассрочке — 109,58 рубля ежемесячно. За два года моя переплата составит 2,74 рубля. Телевизор мне обойдётся в 2629,74 рубля.
- по кредиту — 102,93 рубля в месяц в течение трёх лет. За этот срок я выплачу 3705,37 рубля, то есть переплата составит 1078,37 рубля, или 41% от стоимости товара.
- в лизинг — 109 рублей. За два года переплата составит 24 копейки.
С развитием сфер деятельности порождает разнообразие денежных ресурсов, необходимых для ведения деятельности. Это коснулось также сектора кредитования. Наряду с традиционным кредитом на рынке появился такой источник пополнения средств, как лизинг. Оба банковских продукта используются для временного удовлетворения потребности в заемных средствах. Так чем отличается кредит от лизинга?
Лизинг представляет собой договорную процедуру, при которой лизинговая компания приобретает в собственность у конкретного продавца имущество и передает его во временное пользование клиенту. После погашения стоимости актива и комиссии кредитора право собственности на актив может быть передано клиенту. Этот пункт должен быть прописан в договоре. В независимости от того, выкупит клиент имущество или нет, лизинговая компания в течение всего срока действия договора несет ответственность за объект.
Кредит – это займ, который банк предоставляет для покупки конкретного актива. Чаще всего приобретаемое имущество является залогом по сделке.
Рассмотрим детальнее, что схожего, чем отличается лизинг от кредита? Что выгоднее для предприятий и физических лиц?
Кредит, как и лизинг, характеризуются такими критериями, как срочность, платность и возвратность. В обоих случаях происходит погашение ссуды путем возврата средств кредитору. Деньги предоставляются на конкретный срок и за определенную плату. Погашение задолженности позже указанного срока является нарушением условий договора.
Сравнивать оба банковских продукта имеет смысл только при покупке дорогостоящего актива, например, автомобиля, оборудования или недвижимости. Сама суть лизинга заключается в том, что банк или компания приобретает по требованию клиента определенный актив, а затем передает его во временное пользование клиенту. Поэтому рассматривать лизинг для пополнения оборотных средств организации не имеет смысла.
Вообще клиентами лизинговых компаний чаще являются организации или ИП, а не физические лица. Потребность в данном продукте возникает, когда предприниматель хочет приобрести дорогое оборудование, транспортное средство или недвижимость, но ему не хватает собственных средств. Тогда он обращается в компанию, которая приобретает это оборудование, а затем сдает его в аренду. Клиент обязуется поэтапно выплачивать стоимость актива и проценты компании.
Кредит является более привлекательным для потребителя. Имущество сразу переходит в собственность клиента. Погашать сумму займа с процентами все таки придется, но для этого у клиента есть от 5 (автокредит) до 30 лет (ипотека). Да и переплата по целевому кредиту будет меньше, чем по лизингу.
Чем лизинг отличается от кредита для физических лиц? Так же как и в случае с кредитованием предпринимателей, основным фактором является способ использования имущества. В случае с лизингом речь идет только о временном пользовании с возможностью последующего выкупа актива. В периоды роста процентных ставок спрос на лизинг увеличивается.
У физических лиц появляется возможность приобрести сельскохозяйственную технику, недвижимость, транспортное средство, не переплачивая большие суммы кредитору. В кризисные периоды лимиты предоставления заемных средств в банках занижаются.
Банковский кредит может направляться на пополнение любых как основных, так и оборотных средств. Лизинг можно использовать только в качестве основного капитала. Соответственно, договор оформляется на среднесрочный или долгосрочный период.
Купленный в рамках лизингового договора актив не отражается на балансе предприятия. Со всех вносимых в рамках договора платежей не взимается налог на прибыль. Эти затраты ложатся на текущие расходы компании. Так что экономия на налогах является еще одним преимуществом лизинга для предпринимателей.
Основное отличием между этими двумя продуктами заключается в том, что кредит всегда выдается в виде денежных средств. В то время как в лизинге идет речь о предоставлении имущества во временное пользование. Купленное в кредит имущество сразу отражается в балансе организации, а переданное на условиях лизинга — только после выкупа у лизингодателя и при условии, что этот пункт прописан в договоре.
Еще чем отличается кредит от лизинга? Преимущество лизинга заключается в том, что для его оформления чаще всего не требуется залог. В редких случаях банк может запросить небольшой процент от суммы сделки. Кредит предоставляется под залог купленного или любого другого имущества. Причем его стоимость может в несколько раз превышать объем кредита. Это вызывает массу проблем у представителей малого и среднего бизнеса.
Для кредитора более выгодным является договор лизинга. У арендатора появляется больше свободы действий в отношении объекта сделки. Затраты на обслуживание имущества могут быть включены в ежемесячную плату. В случае с кредитом клиенту приходится самостоятельно искать средства для оплаты страховки, налогов и госпошлины.
Ранее уже говорилось, что условиями договора может быть предусмотрена возможность выкупа актива. Но возвратный лизинг может работать и по другой схеме. Например, предприятие продает часть оборудования лизинговой компании, а затем забирает его обратно на условиях финансовой аренды. Лизингодатель выплачивает аванс (примерно 30% от стоимости) и ежемесячные платежи. По завершении срока действия договора имущество снова становится собственностью организации.
Договор заключается обычно на срок до 5 лет. Суммы ежемесячных платежей зависят от стоимости оборудования и его ликвидности. Чем новее и более востребованный актив, тем меньше денег придется платить в качестве взноса.
Еще чем отличается кредит от лизинга? Оформить договор аренды гораздо легче, чем взять кредит. Во втором случае клиенту нужно предоставить целый пакет документов, залог и гарантии. На тщательное изучение всех документов и кредитной истории клиента банк тратит минимум 2-3 недели. Только после этого выносится окончательное решение о выдаче займа.
Если финансовые показатели деятельности компании оставляют желать лучшего, то в кредите будет отказано. В тоже время получить имущество в аренду могут предприниматели, которые переживают временные финансовые трудности. В случае с лизингом решение принимается максимум за 5 дней.
При подписании договора лизинга клиенту нужно будет внести авансовый и страховой платеж. При оформлении кредита клиенту дополнительно придется уплатить комиссию банка, процент за конвертацию валюты и услуги нотариуса. Вот, чем отличается лизинг от кредита. Автомобиля покупателю не видать, если в другие организации не доплатить дополнительные сборы. При его покупке в кредит нужно на этапе регистрации договора уплатить транспортный сбор, услуги по постановке ТС на учет в ГАИ.
Еще чем отличается кредит от лизинга? В первом случае речь идет о более долгосрочном периоде финансирования сделки. Лизинг можно оформить на срок от одного до трех лет, в то время, как автокредит можно погашать 5 лет.
В таблице далее представлены основные критерии, по которым разнятся кредит и лизинг.
Срок принятие решения
5 (погашение кредита, процентов, комиссия, страховой платеж, и др.)