В наши дни гражданину не нужно копить и ждать годами покупки собственного автомобиля. Финансирование банка избавляет покупателя от мысли о том, что нужно рассчитывать только на свои силы, а невысокие ставки автопрограмм помогают выплачивать долги без малейшего сожаления. Такие услуги могут предоставлять не только финансовые организации, но и часто в самих местах продажи автомобилей предлагается сделать покупку в рассрочку.
Автокредитование имеет очень понятную и простою суть. Клиент должен внести определенную часть полной стоимости, а все остальное банк доплачивает сам. После чего заемщик обязан возвратить средства кредитору за срок, указанный в договоре (до пяти-семи лет) и при этом выплачивает проценты, которые также обозначены договором. Рынок автозаймов за последние годы очень расширился, поэтому организации предлагают программы без наличия первоначальных взносов, услуги, предоставляемые вместе с производителем, а также приобретение машины согласно схеме trade-in. Для того, чтобы остановится на самом подходящем варианте нужно оценить все характеристики по суммам и собственные силы.
Автокредитные ставки в среднем составляют 11-14% с учетом того, что клиент имеет полный пакет документации, а если это экспресс-продукт, то они повышаются до 15-23%. В таком случае второй вариант намного проще, чем первый, но клиент сам должен решить этот вопрос согласно собственных потребностей.
Займы могут выдаваться на различные объекты от любых производителей, хоть это и может отразиться на процентных ставках. В качестве обеспечения новые марки автомобилей являются надежней (покупаемое авто – это залог), чем отечественные машины, которые имеют пробег и соответственно на них повышается процент.
Как это обычно происходит, приобретенные объекты страхуются от основных возможных рисков в рамках КАСКО. Не будет лишней также и личное страхование, что позволит снизить ставки. Если не хочется покупать еще один полис, то можно отыскать продукт, который не подразумевает такого условия.
Рассрочка – это внесение по частям стоимости товара. Считается, что такая услуга является беспроцентной, но не всегда так выходит на самом деле. Когда рассрочку предоставляет салон, то можно заметить такие отличия:
Платежи должны быть выплачены в течение шести месяцев до года;
Клиент получает право собственности на транспорт только после того, как долг полностью оплачен (если это кредитование, то приобретенный автомобиль сразу официально переходит в руки заемщика); нет необходимости вносить залог.
Одним из преимуществ можно назвать то, что клиенту не понадобится платить транспортный налог, так как официально владелец не имеет полных прав на автомобиль. Но при этом имеется большой риск неполучения этих прав, так примеру, если у компании возникнуть проблемы и имущество ее будет продано с молотка.
Часто кредиты выдают себя за рассрочку, которые выдают банки с помощью автосалонов. Даже при декларации нулевой ставки кредит может иметь собственную стоимость, но при этом проценты выплачиваются банковским партнером, а на транспортное средство устанавливается скидка. Покупатели зачастую не интересуются такими тонкостями, когда авто продается по выгодным условиям. Но все же не стоит забывать о тратах накладных, так как при переводе средств дилеру взимается комиссия (до 2-3% от суммы), также и необходимо купить страховку. Иногда такого рода расходы входят в кредитование, а что касается оплаты страховки в рассрочку, то это, к сожалению не получится.
С 2018 года в Налоговый кодекс внесены поправки, которые конкретизировали понятие «выгода» и сделали возможным указывать в кредитном договоре любую ставку, отличную от нуля. До этого кредитные ставки в банках не могли быть ниже, чем 2/3 ставки рефинансирования (действующая — 7,25% годовых). В противном случае экономия на процентах по кредиту приводила к подоходному налогу для заемщика.
Теперь же обязанности по уплате НДФЛ не возникает даже при получении кредита под 0% годовых. Такие предложения существовали и ранее, однако они реализовывались путем предоставления клиенту так называемой маркетинговой скидки. Как поясняют в кредитных организациях, алгоритм ее расчета строился на предоставлении клиенту дисконта при приобретении автомобиля, равного разнице между фактической ставкой банка (отраженной в кредитном договоре) и маркетинговой, то есть рекламируемой. Сейчас же данное ограничение снято, и банки показывают реальные низкие ставки.
Фактически сумма дисконта, ранее предоставляемого клиенту дилерским центром или автопроизводителем, теперь направляется в банк, покрывая выпадающие доходы кредитной организации при снижении ставки. Это позволило отсечь фиктивных заемщиков, которые брали такие кредиты ради получения скидки на автомобиль, а затем тут же полностью погашали задолженность перед банком.
«При старой схеме кредит по маркетинговой ставке 0% мог использоваться только для получения скидки в случае оперативного погашения задолженности по кредиту. Теперь же кредит берет человек, которому он действительно нужен, а не тот, кто оформляет его только ради получения скидки», — комментирует директор департамента автокредитования Русфинанс Банка Наталья Русова.
Первым автопроизводителем, предложившим автокредиты под минимально возможные 0,1% годовых, стал Chery. По сути автомобиль китайской марки можно купить фактически в рассрочку сроком на 3 года. Но не спешите радоваться: условия получения такого кредита оказались жестче по сравнению с другими кредитными предложениями программы Chery Finance. В частности, минимальный первоначальный взнос повышен до 50% от стоимости автомобиля. Кроме того, в рассрочку доступны только автомобили 2016 и 2017 годов выпуска.
По словам участников отрасли, нулевые автокредиты готовятся предложить и другие автопроизводители. Впрочем, массового распространения рассрочки ждать не стоит, поскольку этот финансовый инструмент обычно используется автопроизводителями для краткосрочного стимулирования продаж по отдельным моделям. При этом по сравнению с прямыми скидками к недостаткам кредитования даже под 0% годовых относится необходимость оформления каско на период выплаты задолженности банку. В то же время автокредиты с низкими процентными ставками позволяют потребителям с ограниченными средствами ускорить покупку нового автомобиля или стать владельцем более дорогой модели.
«Чем дешевле кредит для клиента, тем более он востребован на рынке. Поэтому перспективы развития рассрочки мы оцениваем как высокие. Основной вопрос состоит в том, готовы ли будут автопроизводители фокусироваться на околонулевых отметках. Все зависит от целей и возможности каждой из марок, представленных на российском рынке», — рассуждает главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков.
Между тем легализация финансовых предложений с низкими процентными ставками положительно скажется на развитии рынка автокредитования и позволит предлагать заемщикам еще более привлекательные ставки по кредитам, прогнозируют в банковской сфере. Этому должна способствовать и обострившаяся конкуренция в данном сегменте в связи прекращением льготного автокредитования. В первом квартале 2018-го доля кредитных продаж на авторынке, по оценкам Совкомбанка, снизилась, несмотря на то что адресные программы «Первый. » и «Семейный автомобиль» пока еще продолжают действовать, однако доступны они ограниченной категории потребителей.
Как отмечают в ВТБ, развитие рассрочки во многом зависит от процентных ставок на рынке автокредитования. В настоящее время рынок находится в поиске дополнительных источников по повышению доступности автокредитов. В связи с этим рассрочка может стать популярным и выгодным инструментом.
Как известно, на стоимость кредитов для заемщиков первостепенное влияние оказывает изменение ключевой ставки ЦБ РФ. С начала года она снижалась дважды — в общей сложности на 0,5%, до упомянутых выше 7,25%. В совокупности с усиливавшейся поддержкой автопроизводителей в условиях падения спроса на автокредиты это привело к снижению процентных ставок. Так, на сегодняшний момент кредит на приобретение автомобиля можно оформить по ставке 5–7% годовых, что ниже уровня 2017 года, гласят данные Совкомбанка. В свою очередь, в ВТБ прогнозируют, что при сохранении курса на снижение ставки рефинансирования стоит ожидать дальнейшего снижения ставок по автокредитам — в 2018 году примерно на 1–2%. Впрочем, всплеск инфляционных рисков на фоне нынешнего ослабления рубля, по мнению экспертов, может заставить Центробанк заморозить ключевую ставку на ближайшие полгода.
«Окончание госпрограммы субсидирования процентных ставок и снижение покупательского спроса требуют более активных действий со стороны автопроизводителей, направленных на продвижение кредитных продуктов, усиления их поддержки, в том числе и путем предоставления прямых субсидий банкам для снижения процентных ставок», — считает Андрей Спиваков.
Фото: ИТАР-ТАСС/Интерпресс/Родион Юрга, depositphotos
Процент почти не виден. Всегда ли машина в рассрочку дешевле машины в кредит? Об этом «Народная экономика», но сначала новости.
В Пенсионный фонд можно будет не ходить. С домашнего компьютера — через портал госуслуг — менять управляющего своими накоплениями или подавать заявку на участие в программе софинансирования пенсий. Правила идентификации и защиты личных данных предложены Минздравом и сейчас проходят согласование в заинтересованных ведомствах. Гражданину нужно будет один раз обратиться в специальный удостоверяющий центр и получить там индивидуальный код для пользования госуслугами через Интернет. Это будет как подпись под заявлением, которую Пенсионный фонд сможет легко проверить. Пока же любые пенсионные процедуры требуют если не личного участия, то заказного письма. В этом случае привычная подпись — от руки — должна быть заверена нотариусом.
Три в одном: заказчик, инвестор и продавец. Московские власти рассматривают идею самостоятельно сносить ветхие дома и строить социальное жилье. «Ведомости» пишут, что новые проекты по реконструкции старых кварталов не начинаются, а уже действующие частично прекращаются на выполненном объеме. Все потому, что город несет немалые убытки — и на переселении жильцов, и на строительстве инфраструктуры. В этой связи обсуждается вариант комплексного подхода — создания муниципального предприятия, которое будет направлять бюджетные средства в строительство. И, разумеется, и привлекать подрядчиков — то есть, у застройщиков работа будет, но полномочия другие. Что, в итоге, качеству городских программ должно пойти на пользу. К 2014 году должна завершиться программа сноса столичных пятиэтажек — в планах около 400 домов.
Больше Италии, Британии, Франции. Но меньше Германии. Российский авторынок по числу проданных машин в этом году на втором месте в Европе. В 2009 и 2010 годах у нас была только пятая строчка. И вот резкий рост продаж — на 45% — выводит Россию в лидеры. По спросу, кстати, нам нет равных.
Вернулись на докризисный уровень и автокредиты — приближаясь к половине всех сделок на рынке. И каждый девятый автомобиль куплен в долг под льготный процент, который по госпрограмме дают на машины нашей сборки около сотни банков.
Некоторые кредиторы предлагают займы и вовсе без процентов. По сути, рассрочку. Предложения — в автосалонах. Но прежде, чем их принять — стоит посчитать плюсы и минусы.
Когда Андрей Лебедев понял, что копить на новый автомобиль придется долго, решил взять кредит. Но в автосалоне его озадачили: предложили купить машину в рассрочку.
«Я, честно говоря, даже не задумывался о рассрочке, почти у всех друзей и знакомых машины куплены именно в кредит. А тут узнал, какая разница между кредитом и рассрочкой, и задумался, как лучше поступить. Пока не решил», — говорит автолюбитель Андрей Лебедев.
Подумать Андрею есть над чем. Отличий автокредита от авторассрочки несколько. И они существенные. Если машина покупается в рассрочку, то придется внести весьма ощутимый первый взнос. Как правило, не менее половины стоимости транспортного средства. В случае с кредитом начальный взнос минимальный, 10-15%, а иногда его может и вовсе не быть. К тому же рассрочка предоставляется на год-два, в редких случаях на 3 года. Кредит же можно получить на срок до пяти лет. Но зато при окончательном расчете по рассрочке покупатель не переплачивает за машину, так как проценты банку — забота продавца. Это предмет его предварительных договоренностей с кредитором — погашение процентов идет в зачет скидки, предоставляемой салоном на машину. Ну а если скидки нет, тогда салон возьмет с клиента комиссию, которую и отдаст банку. Доходит до 12-14% — выгода рассрочки теряется.
«Мой автомобиль тоже приобретен в кредит. Отказалась от рассрочки, так как банк взимает комиссию за предоставление этой рассрочки. Вам выдается платежная карта, на которую вы будете ежемесячно выплачивать платеж. Эта карта стоит денег. Иногда это превышает проценты по кредиту», — говорит специалист по кредитно-банковским операциям Ирина Матвеева.
Ирина, сама сотрудник автосалона, сравнивала условия рассрочки с льготным автокредитом по госпрограмме. Получилось выгоднее платить проценты, потому что их частично гасит за покупателя машины государство. Распространяется программа исключительно на автомобили отечественной сборки, стоимостью не более 600 тысяч рублей. А выдаются такие кредиты сроком до трех лет и первый взнос 15 процентов от стоимости машины. Но желающим оформить сделку стоит поторопиться.
«С января прекратится программа субсидирования, когда государство субсидировало 2/3 ставки рефинансирования, и клиент получал кредит по льготной ставке», — отмечает вице-президент банка Алексей Токарев.
Эксперты не ждут кардинальных изменений на рынке автокредитования после завершения льготной программы. Но очевидно, что автокредитов, которые были бы, в конечном счете, дешевле, чем рассрочка, не останется. Однако вряд ли изменится и многолетняя практика, согласно которой предложения по рассрочке действительны только на некоторые марки автомобилей.
У веры в сны теперь есть реальная цена. 200 тысяч долларов. Американская супружеская пара Симон и Стэнли Кристиан выиграли в лотерею, вписав в квадратики на билете дату рождения президента США Барака Обамы — 4 августа 1961 года. Накануне розыгрыша Симон приснилось, что она ведет неторопливую беседу с главой государства. И проснувшись, она сумела убедить мужа, что это неспроста, и купить сразу два лотерейных билета, где и поставила на цифры 4, 8,19, 6, 1. Сорвав таким образом двойной куш — по 100 тысяч долларов за билет. Мало в сон поверить, надо его еще и правильно расшифровать. Ведь можно было поставить, к примеру, на дату вступления в должность Обамы.
Доллар снова теряет позиции. После выходных он упал на 51 копейку. Новый ориентир — 30 рублей 83 копейки. Евро тоже в минусе. На бирже его оценили в 42 рубля 86 копеек.