Большинство наших граждан, когда дают взаймы, не задумываются о каких-то формальностях. Чего там — люди знакомые, разберемся по-свойски. Но, как показывает практика, зачастую это лучший способ и стать врагами на всю оставшуюся жизнь, и без денег остаться.
Расписка: пишем без ошибок
Когда даешь в долг, нужно, чтобы было письменное доказательство этого. Иначе, если деньги не вернут, получить их назад законными способами будет невозможно. Ведь формально вы никому ничего и не давали. Обычно в таких случаях берут расписку. В бумаге пишут, кто и кому какую сумму одолжил. Документ непременно должен быть составлен правильно. Иначе грош ему цена.
Юрист Сергей Морозков рассказывает, как однажды суд рассматривал дело о невозвращенном долге и не смог встать на сторону кредитора. В расписке говорилось только о том, что человек должен вернуть деньги, и ни слова о том, что он их получил. Непонятно, с чего это у него возникло долговое обязательство, решил суд.
В расписке нужно указать:
— паспортные данные должника и кредитора,
— сумму долга (цифрами и прописью),
— срок и дату возврата.
Также можно указать целевое назначение займа (на покупку чего вы даете эти деньги) и даже определить подсудность (записать конкретный судебный орган, куда будет удобно ходить в случае чего).
А лучше — составьте договор
Вместо расписки лучше подписать договор займа. Кстати, его обязательно надо составлять, если сумма долга превышает 10 МРОТ (75 тысяч рублей).
— Дело в том, что такого понятия, как расписка, в процессуальном кодексе нет. Поэтому в суде надо будет еще доказать юридическую значимостью этой бумажки. Совсем другое дело — договор займа. Его примет во внимание любой суд, — поясняет адвокат Андрей Безрядов.
Образцы этих договоров есть в интернете, но написать их можно и в свободной форме.
Адвокат Вадим Кудрявцев рекомендует давать деньги (по крайней мере крупные суммы) в присутствии свидетелей.
— Часто в суде я сталкивался с ситуацией, когда ответчик по иску о взыскании долга говорил о том, что это не его подпись и деньги он не брал. В таких случаях пригодятся «дополнительные глаза и уши», — рассказывает он.
Помните о налоге
Давать в деньги в долг можно под процент. Ничего противозаконного в этом нет. Размер процентов тоже указывается в договоре.
— Можно назначить какие угодно проценты и любые штрафы за просрочку, — говорит Андрей Безрядов.
Только если дело дойдет до суда, то он будет руководствоваться принципами разумности. То есть нельзя будет, например, дав в долг тысячу рублей, заработать сто тысяч. И еще один момент. Становясь ростовщиком, вы получаете прибыль. А значит, должны заплатить 13% налога с дохода. Подавать декларацию по форме 3-НДФЛ (вы ее найдете на сайте Федеральной налоговой службы www.nalog.ru) нужно до 1 мая следующего года за тем, когда вы такой доход получили.
Защита для заемщика
Долговые отношения — риск не только для того, кто деньги дает. Заемщик тоже рискует. Представьте, он возвращает все до копейки и не берет от кредитора подтверждения этого. Тогда кредитор может подать на него в суд и истребовать эту сумму вторично. Да, это мошенничество. Но как докажешь?
Поэтому, когда возвращаете деньги, берите расписки об этом. Если гасите долг частями, то расписка составляется после каждого платежа. Ничего обидного тут нет. Это такая же вполне нормальная формальность, как договор займа или расписка, которую с вас ранее взял кредитор.
— Другой способ подстраховаться от обмана со стороны кредитора — перевод денег по безналу с обязательным указанием назначения платежа («возврат долга по такому-то договору»), — советует юрист Иван Манюкин .
Когда внесен последний платеж, на самом договоре нужно написать, что денежные обязательства исполнены в полном объеме и у сторон нет претензий друг к другу. Поставить число и подпись. Текст этот надо написать самим, а не набирать на компьютере. Плюс приложить к договору займа расписку о том, что деньги были получены.
Рис.: Катерина МАРТИНОВИЧ
Не вернули — идите в суд
Если деньги вам не вернули, можете идти в суд. Только сделать это надо не позднее чем через три года с той даты, когда кредит должен был быть погашен. Пропустите срок — заявление не примут.
Если у вас есть правильно составленный договор, который подтверждает то, что вы давали деньги в долг, то почти на 100% суд вынесет решение в вашу пользу. Но этого мало. Ведь самое главное — не выиграть дело, а вернуть деньги. После суда истец получает исполнительный лист. С ним надо идти в службу судебных приставов, которые возбудят исполнительное производство.
Сначала они встретятся с должником и попросят вернуть деньги по-хорошему. Если он откажется, то опишут его имущество. Потом его продадут на торгах. Продать можно не все. Например, единственный холодильник или телевизор у должника не отнимут. Единственную квартиру — тоже.
Обычно приставы делают запросы в 10 крупнейших банков и выясняют, есть ли у должника счет. Если есть, то с него будут списываться деньги и перечисляться заемщику. Если речь идет о пенсионных выплатах или зарплате, то имеют право списывать не больше половины перечисляемой суммы.
Приставы будут искать имущество две недели. Если не обнаружат, вы можете заново обратиться с ходатайством в их службу.
НА ЗАМЕТКУ
Залог: необходимые формальности
Физическое лицо, то есть обычный гражданин, может, как и банки, одалживать деньги под залог какого-то имущества должника. Это может быть, например, машина или квартира. Если речь идет о недвижимости, как и в случае с банком, составляется договор ипотеки — все серьезно!
— Договоры займа и ипотеки подаются в территориальный орган Росреестра. Если требуется согласие третьих лиц (супруги, органов опеки и т. п.), то они тоже подаются на госрегистрацию. В ЕГРН (единый госреестр недвижимости) вносится запись о том, что недвижимость должника обременена залогом, — поясняет Сергей Морозков.
И вот с этой поры и до тех пор, пока долг не вернут, жилище будет находиться в залоге у кредитора. Если заемщик не сможет вернуть деньги, заложенную недвижимость продадут.
Также в договоре займа можно указать поручителей. Это те люди, которые наравне с заемщиком отвечают по его долгам. Если заемщик не сможет вернуть долг, финансовая ответственность переходит к этим людям. То есть поручители должны будут вернуть долги вместо него.
Самое лучшее, что может обезопасить вас (кроме грамотного составленного договора), — договор залога. Если человек будет знать, что отвечает своим имуществом, то станет серьезнее относиться к долговым обязательствам.
ЕСТЬ МОМЕНТ
«Требовать у друзей документы неудобно?»
Давать надо столько денег, сколько не жалко будет потерять. Но все равно не стоит снимать с себя последнюю рубаху — необязательно ссуживать денег столько, сколько просит человек. И вообще давать хоть сколько-то. В финансовых отношениях, как и в любых других, прежде всего должен действовать принцип «не навреди».
Не стесняйтесь брать расписки с друзей. Если просители отказываются подписывать договор — это тревожный звоночек. Как и демонстрация обиды — как, ты мне не доверяешь? В таких случаях лучше финансовых дел с человеком не иметь. Поймите: если вами пытаются манипулировать сейчас, играя на дружеских чувствах, то что будет потом, когда придет час расплаты?
Адвокат Юлия Вербицкая рассказывает, как одна светская львица обратилась к своей знакомой — даме из очень состоятельной семьи — с просьбой дать денег в долг. В качестве гарантий возврата были приведены доводы: меня все знают, «я обязательно верну» и роскошный образ жизни предполагаемой должницы, у которой сейчас просто возникли «временные финансовые трудности». Женщина предложила заключить договор займа. Предложение с большой обидой отвергли. Очень скоро выяснилось, что несостоявшаяся должница уже давно занимает деньги и никогда их не возвращает.
Просите грамотно
Стоит понимать, что у человека, у которого просят деньги, этот факт вряд ли вызовет радость. С одной стороны, никому не хочется обидеть приятеля или родственника, а с другой — отрывать от себя кровно заработанное тоже не хочется. Надо постараться встать «над дружбой» и не опуститься до уровня попрошайки. Сделайте потенциальному кредитору деловое предложение. Назовите точную сумму (не надо говорить «дай, сколько не жалко»), скажите, зачем вам нужны деньги, и определите срок их возврата. Можете сами предложить заключить договор займа и даже заплатить проценты. Так станет понятно, что никого кидать вы не собираетесь и играть на «дружеских чувствах» тоже.
Нам не всегда удается правильно распоряжаться своими средствами. Поэтому довольно часто денег не хватает, приходится себе в чем-то отказывать. На самом деле многое зависит от вашего отношения к деньгам. Если вы хотите, чтобы в вашу жизнь деньги приходили легко и в большом количестве, то научитесь уважать их. А также запомните несколько правил по передаче денег из рук в руки. Это тоже поможет вам сохранить свой капитал.
В первую очередь, вы должны запомнить одно простое правило – не передавать деньги из рук в руки. Это касается как бумажных купюр, так и мелочи. Кладите деньги на стол, чтобы другой человек мог их забрать, и принимайте купюры точно так же.
Старайтесь не принимать денег от больных, злых или несчастных людей. Также не берите денег у неудачников, которые постоянно терпят проблемы в финансовом плане. Если же ситуация вынуждает вас принимать купюры у таких людей, то ни в коем случае не берите их из рук такого человека. Лучше всего осуществить передачу денег через деревянную поверхность, чтобы не навлечь на себя бедность.
Существует немало народных примет, касающихся передачи и приема денег.
- Передавать деньги другим людям следует в сложенном виде.
- Никогда не передавайте купюры через порог.
- Никакие денежные операции не рекомендуется проводить после заката. Если время терпит, то лучше дождитесь утра.
- Если на улице или в общественном транспорте вы встречаете нищих, которые просят о помощи, то передавать деньги им прямо в руки нельзя.
- Если вас просят занять денег, то отдавайте самые мелкие купюры, а вот возвращать попросите крупными.
Вот такие несложные правила помогут вам сохранить свой бюджет, но это еще не все.
Многие обеспеченные люди имеют свой капитал благодаря тому, что уважительно относятся к своим деньгам. Они знают некоторые секреты, о которых сейчас узнаете и вы.
- В вашем кошельке или портмоне всегда должны лежать счастливые купюры, которые нельзя тратить. Такими являются банкноты, номерные знаки которых оканчиваются на цифру 3, 7 или 8.
- Каждый раз, когда вы получаете какие-то деньги (сдачу, зарплату и т. п.), рекомендуется несколько раз пересчитать купюры. Этот процесс заряжает вас денежной энергией.
- Старайтесь как можно реже давать в долг, поскольку это отпугивает денежную удачу.
- Ваш кошелек должен быть ярким. Самые подходящие цвета – оранжевый и красный.
Также многое зависит от ваших мыслей. Никогда не считайте себя нищим, иначе таким и останетесь. Чувствуйте себя богатым и счастливым человеком. Деньги водятся только у счастливых и уверенных в себе людей.
Не секрет, что многие люди попадают в кредитную зависимость от банка. Давайте рассмотрим некоторые аспекты правильного обращения с кредитом
Правильно берем кредит
Начнем с самого начала. Если Вы решились брать кредит (более-менее крупный), позаботьтесь заранее о запасных вариантах. Чтобы коллекторы не докучали Вашим близким — не давайте их номера телефонов, а уж, тем более, адреса, когда оформляете кредит.
Идеальным вариантом будет, если Вы не прописаны на одной жилплощади с Вашими родными, иначе коллекторы вправе описать имущество всей семьи, если не будет доказано, что вещи принадлежат не Вам (точнее опишут и потом очень неприятно доказывать в суде и бегать за справками, что это не Ваши вещи, а родителей). Из этого второе правило — всегда храните чеки на крупные покупки — вы всегда должны иметь возможность доказать, что вещь принадлежит не Вам. В крайнем случае, напишите расписку, что Вы не претендуете на собственность, находящуюся на жилплощади Вашей семьи, либо оформите договор. Лучше заранее и через нотариуса, но можно и потом* нужным числом (что имею ввиду — догадайтесь).
В идеале — у Вас вообще нету сколь-нибудь ценной собственности, например, всё оформлено договорами, расписками на Вашего родственника. Тогда, в плачевном случае, по крайней мере, суд не заберет эту собственность.
Далее, имейте отдельный номер телефона «для спама», который можно раздавать всем подряд, в т.ч. банкам. Тогда, в случае чего, Вы сможете его просто выбросить или отключить.
И главное, когда берете кредит — убедитесь, что договором НЕ предусмотрено изменение ставки процента, тела кредита или других ставок. Нечестные банки зачастую закладывают такие возможности на случай скачка курса валюты. Но хорошие банки с хорошей репутацией такого себе не позволяют. Если повышение ставок предусматривается договором — НИ В КОЕМ СЛУЧАЕ не соглашайтесь на кредит в таком банке.
Отдаем кредит честно
Если Вы еще исправно платите проценты — всё равно существует хорошее правило. Старайтесь платить раньше и больше. Такая возможность, конечно, должна быть прописана в договоре.
Раньше. Если, к примеру, ежемесячная выплата назначена на 15 число, то, по возможности, оплатите ее заранее, в первых числах месяца. Чем раньше оплатите — тем меньше будет процент. За месяц это небольшая сумма, но если срок кредитования, скажем, 3 года, то экономия существенная.
Золотое правило — платите больше. Если Вам необходимо заплатить в месяц 10000 рублей, то оплатите настолько больше, насколько позволяет Ваш бюджет. Тем самым Вы при каждом плановом платеже сокращаете свою задолженность и снижаете процентные отчисления.
Никогда не опаздывайте с платежами. Себе дороже выйдет — штрафы достаточно большие за просрочку.
Если всё-таки Вы просрочили платеж, банк выстави всю сумму долга к уплате.
Для начала — не соглашайтесь на реструктуризацию, как бы сладко Вам ее не описывали. Вместо 1-2 годов кабалы Вы попадете на 5 лет, а реальная сумма долга возрастет кратно. Требуйте отсрочки, торгуйтесь. Банку не выгодны должники и клиенты коллекторов. Помните, нехотя, но банки идут на мировую. К примеру, приемлемым условием может быть отсрочка на пару месяцев или вместо года кредитного договора перезаключить его на более длительный срок (с меньшим ежемесячным платежом). Запомните, Вы не попрошайка банка — Вы его клиент, а значит партнер, требуйте должного уважения и условий.
Сначала Вас будет пугать «служба безопасности» банка, потом продадут Ваш долг коллекторам.
Будьте спокойны, пугать и угрожать — работа не только коллекторов, но и «службы безопасности» банка. Говорите всегда уверенно и спокойно. Записывайте разговоры. Все! Если появятся угрозы — не стесняйтесь, не ленитесь и не бойтесь — пишите заявление в полицию, прокуратуру. Это важно.
Итак, Ваш долг продан коллекторам. Опустим момент звонков и надоеданий. У них работают бедные студенты и они будут вас словесно грызть, угрожать и унижать. Не ведитесь. Помните, что по ту сторону провода — всего лишь прыщавый студент.
Если разговор еще спокойный (на начальном этапе) — можете поговорить. Требуйте бумажные(!) копии договоров о передаче Ваших персональных данных от банка к коллекторам. Пока не пришлют ЗАКАЗНЫМ письмом — дальше разговаривать не соглашайтесь. НИКОГДА не говорите, что отказываетесь платить долг. Если указанные копии Вам не предоставлены — просто говорите, что долг есть или нет — Вы сказать не можете, т.к. не знаете с кем говорите — никаких договоров и копий Вы не получали (по закону, пока Вас не уведомили официально заказным письмом о передаче долга, а также о передаче персональных данных — коллекторы для Вас чужие посторонние люди и Вы им НИЧЕГО не должны).
Если Вам всё-же прислали копии договора именно заказным письмом (один из 1000 случаев) — говорите что долг ОБЯЗАТЕЛЬНО погасите, когда не знаете, занимать не у кого. Не забывайте писать все разговоры. Как только появятся угрозы — пишите заявления в полицию и прокуратуру (пугать этим коллекторов не нужно, просто идите и пишете).
НИКОГДА не платите НИЧЕГО коллекторам — только и исключительно банку, у которого Вы брали кредит.
Помните, что нажим и наглость коллекторов будет расти ото дня в день. Их задача — сломить Вас на совести, стыде или унижении. Не ведитесь на это! По возможности, будьте спокойны, отключите телефон. Хорошо, если у родных тоже нету телефона или они могут его сменить. Если пишут друзьям или коллегам — это меньшая проблема, т.к. это их проблемы, а не Ваши.
Коллекторы пугают простом долга, процентами и пр. — знайте, что это всё байки. Суд срежет бОльшую часть их требований.
Также, коллекторы любят пугать байками про «выездные группы» для оценки имущества, которое вот-вот будет конфисковано у Вас. Ну во-первых, скорее всего, никто не приедет. А если и приедут — посылайте их на три буквы, дверь не открывайте. В крайнем случае — вызывайте полицию по поводу попытки вломится в квартиру грабителями. Помните, кто бы к вам ни пришел — войти в квартиру имеют право только полиция или приставы (а не коллекторы) и ТОЛЬКО по мотивированному решению суда. Всех остальных — посылайте подальше.
Позаботьтесь, на всякий случай (если будет суд и суд постановит взыскать имущество), чтоб этого самого имущества у вас оказалось меньше (уже писалось выше). В идеале — Вы снимаете квартиру (у чужих людей или у родственников (должен быть договор, к примеру за 100 рублей в месяц снимаю квартиру у родителей)). Все стоящие вещи, которые не особо нужны в обиходе — отдайте на хранение родным. Тут есть сложность — суд может состоятся и через год и через два (обычно, минимум год сначала мурыжат коллекторы). Без вещей сложно будет — тут Вам решать как поступить. Также помните, что если будет решение суда — то Ваше имущество сначала опишут, никто сразу Ваши шкафы выносить не будет)
Если Вы всё выдержите, то ВОЗМОЖНО будет суд. Это очень малая доля их всех дел, но иногда коллекторы всё же идут в суд. Это тема другой статьи, но помните — суд для Вас лучше коллекторов. Проконсультируйтесь со знакомыми адвокатами или заплатите за прием (это выйдет всё-равно дешевле).