Данные за 2017 год показывают, что как минимум каждый пятый кредит является проблемным. В ответ на несоблюдение условий договора банки ужесточили требования к потенциальным заемщикам.
Ранее можно было легко отыскать предложение, позволяющее получить кредит по одному паспорту за 15 минут. Сейчас же принимается во внимание целый комплекс факторов: место регистрации, уровень дохода, трудоустройство, семейное положение и другое. Один из ключевых вопросов – кредитная история заемщика.
В России существует специальное бюро, которое хранит информацию по займам граждан на протяжении десяти лет. В информации БКИ отражается даже самая минимальная просрочка. Кредитные организации запрашивают данные в бюро и делают выводы о потенциальном клиенте. Сегодня каждый заемщик может сам проверить свою КИ (один раз в год данная услуга предоставляется бесплатно).
Нет учреждений, которые предварительно не изучают заемщики и все его ранее полученные кредиты. Процесс анализа и принятия решения называется скорингом.
Поэтому эксперты не рекомендуют тратить время на поиск банковской организации, где могут выдать деньги без проверки КИ. Теоретически вы можете запретить банку изучать информацию, просто не ставя галочку в соответствующем поле. Однако компания-кредитор в таком случае сразу откажет клиенту, понимая, что тот скрывает данные.к содержанию ↑
Нет смысла отправлять заявку на кредит без предварительного изучения информации по займам в такие организации, как Сбербанк, ВТБ 24 и других крупные учреждения. Единственный вариант – отыскать новые организации, репутация которых еще не сформирована. Есть вероятность, что они готовы работать с любыми клиентами, лишь бы расширить свою аудиторию.
Даже если подобный запрос будет удовлетворен, то сумма к выдаче не будет крупной. Экспресс-кредитование в микрофинансовых организациях и товарные кредиты зачастую предоставляют на упрощенных условиях. Сотрудники этих учреждения зачастую смотрят на КИ лишь поверхностно. Поэтому обратите внимание на них.
Чем больше лояльность к клиентам, тем выше шансы на одобрение. При этом такие организации стараются компенсировать риски высокими процентными ставками. Также дополнительно придется оформлять личное страхование.
При этом даже в таких компаниях не выдадут кредит, если у вас есть долги на текущий момент. Действующие просрочки — это первая причина отказа в любом банке.к содержанию ↑
Если вам отказывают во всех банках из-за испорченной КИ, то обратите внимание на МФО. Однако здесь ограничена максимальная сумма – до 80 тысяч рублей. Срок не будет долгим – до 2 месяцев. Вот несколько доступных вариантов:
- Компания «Миг Кредит» предлагает взять от 3 до 16 тысяч рублей на срок до 35 дней. Альтернативное предложение – заем от 10 до 80 тысяч рублей на срок до 36 недель с постепенным погашением каждые 14 дней.
- Компания «Быстро Деньги» выдает до 16 тысяч рублей на период до 16 дней.
- У компании «Домашние Деньги» есть предложение с доступной суммой 30 тысяч рублей и сроком 52 недели.
В итоге можно ответить, что в России практически нет банков, которые не учитывают кредитную историю. С БКИ сотрудничают 99% банковских учреждений. При этом все-таки реально найти организацию, которая может лояльно отнестись к просрочкам. Главное – чтобы у вас не было задолженностей на данный момент.
Естественно, у любого банка, занимающегося выдачей займов, имеется доступ к такому бюро, чтобы достоверно установить, как исполняет свои обязательства тот или иной субъект, желающий повторно взять кредит или получить деньги на карту. На основании полученной информации о потенциальном заемщике, финансовая организация решает, стоит ли выдавать кредит данному клиенту, а также на каких условиях это делать.
Для тех, кто ранее никогда не пользовался кредитными решениями, получить значительный займ в банке будет, естественно, крайне проблематично.
Во-первых, это получение потребительского или товарного займа. Гражданину, не имеющему кредитной истории, но планирующему в ближайшем будущем приобретение недвижимого имущества или автомобиля, банковские специалисты советуют оформлять обычный потребительский кредит. Зачастую такого вида кредиты далеко не самые выгодные, но очень хорошо подходят для создания безупречной кредитной истории.
Что для этого требуется? Следует просто обратиться в магазин, в котором присутствует представитель финансово-кредитной организации, занимающейся оформлением займов на месте покупки. С помощью такого кредита обычно берут мелкую бытовую технику, одежду, мебель, причем лучше всего брать небольшой займ, чтобы не было проблем с его возвратом.
Специалист по кредитам магазина в кратчайшие сроки оповещает клиента о принятом банком решении, хотя следует указать, что особых проверок никто в данном случае не устраивает.
Поэтому процент выдачи таких займов очень высок. Если же ставка по такому виду кредита не устраивает, можно рассматривать предложение о покупке товара в рассрочку.
Рассрочка – это разновидность кредита, позволяющая клиенту купить желаемый товар без переплаты. Как правило, рассрочка применяется к «залежалому» товару и такие предложения являются ограниченными по количеству. Но если необходимо получить «хорошую» кредитную историю, то такой вариант кредитования будет вполне уместным.
Во-вторых, для получения положительной кредитной истории можно оформить кредитную карту. Ведь кредитка – это своего рода тоже кредитный продукт, следовательно, все операции, связанные с ее использованием, видны в кредитном рейтинге ее владельца. Естественно, «чужому» потенциальному заемщику банк поначалу предложит кредитную карту с минимальным лимитом. Кого-то такой вариант не спасет, но гражданину, нуждающемуся в отличной кредитной истории, будет достаточно и маленького лимита. Причем, если кредитку часто использовать без каких-либо нарушений, лимит очень быстро возрастет, так как для банка это очень выгодно и он заинтересован в привлечении таких «порядочных и добросовестных» клиентов.
В-третьих, чтобы получить хорошую кредитную историю, можно стать чьим-то созаемщиком.
Необходимо учитывать, что информация о выплате кредита фиксируется не только в рейтинге основного заемщика, это касается и созаемщика. Поэтому стать созаемщиком – тоже отличный способ обзавестись положительной кредитной историей. Обычно созаемщиками являются супруги, близкие родственники, а также допустимо привлечь и других граждан. Поэтому, узнав о том, что кто-то из родственников или друзей собирается брать кредит, можно напроситься в созаемщики и таким образом заработать кредитный рейтинг. В данном случае кредитная история будет зависеть и от добросовестности основного заемщика, поэтому при выборе «партнера» нужно убедиться, что заемщик не подведет. Иначе можно сразу же заработать себе негативную кредитную историю.
Отсутствие кредитной истории не может являться причиной отказа в выдаче средств, однако банки относятся к таким заемщикам настороженно. Ведь ничто не может охарактеризовать клиента с положительной или отрицательной стороны.
Чем старше возраст заемщика, тем больше вопросов возникает у банка. Это связано с тем, что около 70% взрослого работающего населения обременено кредитными обязательствами, или, по крайней мере, некоторые лица являются поручателями.
Кредитная история характеризует выполнение заемщиком его долговых обязательств. Основной причиной отказа в предоставлении кредита является плохая кредитная история. Однако заемщики часто не понимают, чем же была «подпорчена репутация», и обращаются в бюро кредитных историй для получения выписки.
Кстати, сами банки для принятия решения берут информацию оттуда же – из бюро кредитных историй.
Отчет по кредитной истории содержит следующие сведения:
- Информация о заемщике (ФИО, паспортные данные, адрес регистрации, контактный телефон).
- Количество займов и их описание.
- История погашения задолженности.
- История просрочек.
- Рекомендации по заемщику (надежный или нет).
Самая распространенная причина нулевой кредитной истории – отсутствие закрытых или текущих обязательств перед банками.
Это означает, что человек никогда не брал кредиты, кредитные карты и другие виды займов, следовательно, кредитной истории взяться просто неоткуда.
Банки при рассмотрении заявок могут столкнуться с нулевой кредитной историей и по другой причине. При оформлении кредитного договора некоторые клиенты отказываются от передачи сведений в бюро кредитных историй.
Сейчас получение займа без подписания такого договора не представляется возможным, однако раньше банки практиковали выдачу кредитов на подобных условиях. Отказ заемщика от подписания соглашения выглядит как минимум подозрительно – с какой целью клиент уклоняется от передачи сведений в бюро кредитных историй?
Еще одна причина отсутствия кредитной истории кроется в наличии старой неблагоприятной информации, от которой заемщик каким-то образом избавился. Например, сменил ФИО или просто «стер» прошлую кредитную историю.
Как показывает практика, полностью «обелить» свое имя и избавиться от плохой истории очень сложно, однако некоторым людям это все же удается. Правда, рассчитывать на получение кредита в будущем не имеет смысла, так как данное действие квалифицируется как мошенничество, и клиент автоматически попадает в «черный список».
Чистая кредитная история – палка о двух концах. С одной стороны, это хорошо – в банк обратился клиент, который не имеет опыта в получении заемных средств, а следовательно –не обладает негативными характеристиками как заемщик.
Нулевая кредитная история – это отсутствие плохой кредитной истории, а значит шансы на получение займа довольно велики. В то же время, клиенты с нулевой кредитной историей сталкиваются с некоторыми трудностями.
Почему не дают кредит с чистой кредитной историей? Банк не имеет возможности составить полноценный портрет такого заемщика, ведь неизвестно, насколько точно клиент будет выполнять свои обязательства.
В комплекс мер по минимизации рисков некоторые банки включают непредоставление кредитов лицам с нулевой кредитной историей. Бывают даже случаи, когда банки охотнее дают кредиты заемщикам с немного подпорченной «репутацией».
Если клиент не затягивал с устранением просрочки и при этом предоставляет доказательства высокого заработка, банк может закрыть глаза на небольшие недочеты.
Если у банка отозвали лицензию, как юридическому лицу вернуть деньги? Советы в этой статье.
Получение кредита без кредитной истории мало чем отличается от получения займа с ее наличием (при условии, что история положительная). Для того чтобы получить кредит наличными, нужно отправиться в любой подходящий по условиям банк.
Разные банки выдвигают различные требования к заемщику и необходимому пакету документов. Небольшие суммы кредитов могут даже выдать с 18 лет при условии официального места работы.
Даже если для получения займа не требуется предоставление справок по форме 2-НДФЛ или по форме банка, такие документы все же лучше получить. Наличие справок о доходах существенно повышает шансы на положительное решение банка.
Когда весь пакет документов будет собран, нужно обратиться в отдел кредитования физических лиц, написать заявление-анкету и передать все документы. Рассмотрение заявки занимает некоторое время, после чего банковские работники сообщают о решении по телефону или иными способами.
POS-кредитование – осуществление выдачи кредита на определенные товары непосредственно в точках продаж.
Во многих мебельных центрах, автосалонах, гипермаркетах электроники и т. д. находятся представители разных банков, которые заключают договора на покупку товаров в кредит. Обычно такие виды займов сопряжены с высокими рисками и выдаются под высокие проценты.
Кредитная карта — банковская карта, с помощью которой можно совершать операции в пределах установленного кредитного лимита.
Никаких сложностей в получении кредитки нет, особенно если это касается клиентов с нулевой кредитной историей.
Порядок действий точно такой же, как и для получения кредита наличными. Многие банки предлагают своим зарплатным клиентам особые условия получения кредитной карты и высылают предложения с одобренным лимитом по смс. Все, что остается сделать клиенту в таком случае – явиться в банк с паспортом и заключить договор.
Микрозаймы в основном берут тогда, когда времени на получение полноценного кредита нет.
Верхняя планка суммы микрозайма обычно не превышает 20-35 тысяч, и рассмотрение заявки происходит в минимальные сроки.
Проценты ставки по микрозаймам чрезвычайно высокие и могут достигать до 900% в год (в день начисляется около 1,5-2 %). Чаще всего микрозаймы берут люди с плохой кредитной историей, реже – с ее отсутствием.
Чтобы повысить шансы на получение средств с нулевой кредитной историей, нужно предоставить максимально полный пакет документов.
Даже если банк не требует справку о доходах (некоторые банки выдают кредитные карты на таких условиях), документ лучше подготовить. Нужно пойти в бухгалтерию и заказать справку по форме 2-НДФЛ за последние 6 или 3 месяца.
Также понадобится заверенная кадровиком копия трудовой, где указывается дата приема на работу и прописывается фраза «работает по настоящее время».
В анкете заемщика нужно указать достоверные контактные данные пары родственников или друзей, чтобы специалист банка мог позвонить и уточнить информацию о личности клиента.
Можно также немного перестраховаться и взять pos-кредит на покупку мелкой бытовой техники. Банк проверит уже существующую кредитную историю и убедится в том, что клиент добросовестно вносит платежи по свои кредитным обязательствам.
Многих клиентов, впервые решивших взять кредит, волнует вопрос о том, какой банк даст кредит без кредитной истории. Одной из таких организаций является Банк Хоум Кредит.
Например, можно оформить заявку на получение кредитной карты моментальной выдачи. Процедура оформления и выдачи на занимает более 30 минут.
В список организаций, которые дают кредит без кредитной истории, входит и банк Ренессанс Кредит. Здесь можно получить кредит наличными или кредитную карту на выгодных условиях. По кредиткам предлагается беспроцентный период до 55 дней, кредитный лимит до 300 000 рублей, бесплатное погашение и т. д.
Почему банки отказывают в потребительском кредите? Причины описаны здесь.
О нюансах раздела имущества и ипотеки при разводе читайте в этой статье.
Первый займ можно получить в банке Русский стандарт, ведь наличие кредитной карты и своевременное внесение средств существенно повышают шансы на получение кредита в другом банке.
Русский Стандарт передает всю информацию о заемщике, платежах и любых изменениях в бюро кредитных историй, поэтому добросовестное исполнение обязательств формирует для клиента благоприятную репутацию.
Микрофинансовые организации имеют право выдавать заемщикам суммы в размере не более 1 млн. рублей.
Выдача средств осуществляется субъектам малого бизнеса, индивидуальным предпринимателям и обычным гражданам. МФО может запросить у получателя любые документы и сведения, необходимые для принятия решения. Также микрофинансовые организации вправе предоставлять информацию о заемщиках в бюро кредитных историй.