Автор: s13. 28 мая 2019 года, 12:56
Кейворды: y, гродненцы, Гродно, деньги
Жители 13 городов и районов Беларуси имеют зарплату выше тысячи. В их число вошел и Гродно с показателем 1047 рублей. При этом средняя начисленная зарплата за апрель по республике составила 1074 рублей.
Журналист «Вечернего Гродно», вооружившись легендой о среднестатистической зарплате, решил узнать, легко ли оформить заём, дадут ли кредит с просроченной задолженностью и сколько можно получить на руки в гродненских банках.
Дадут не больше 3800 рублей
По легенде, я 29-летний холостяк со средним заработком около 1000 рублей, хочу купить домашний кинотеатр и новый компьютер в кредит на год. Никаких рассрочек и долгов перед банками у меня нет, работаю по контракту.
Первым делом звоню в Беларусбанк. Здесь кредиты на потребительские нужды выдают на срок от одного года до пяти лет. Минимальная ставка — 13,5 % — действует только для клиентов банка, для всех остальных — 15 %. Если есть поручители, ставка будет меньше на 1%, т. е. — 14 %.
Итого в Беларусбанке я могу претендовать на сумму 3899 рублей. Нужны справки о доходах, о том, являешься ли поручителем, об отсутствии платежей по алиментам и кредитам. Деньги дадут под 14 %, заявку рассмотрят в течение двух дней. Ежемесячный платёж — 350 рублей, итоговая переплата — 296 рублей.
Почти столько же могут дать в Белинвестбанке. У меня поинтересовались, по контракту работаю или как ИП, есть ли у меня карта рассрочки и непогашенные кредиты. Если оформлять кредит с поручителями, ставка будет 15,55 %, без них — 26,45 %. Здесь ежемесячный платёж — 391 рубль, а сумма переплаты — 296 рублей. Заявку рассматривают до четырёх дней.
В БПС-Сбербанке сперва узнали мой возраст, в каком государстве получаю доход, семейное положение, нет ли несовершеннолетних детей, не являюсь ли поручителем и нет ли у меня кредитов и карт рассрочки. В итоге предложили кредит под 15,55 % годовых сроком на год. Максимальная сумма — 2900 рублей. Переплата — 206 рублей, каждый месяц надо возвращать 301 рубль.
Рост задолженности сдерживают ставки
Сумма выданных белорусам кредитов продолжает увеличиваться, но не такими быстрыми темпами, как несколько лет назад. Сдерживающий фактор — процентные ставки.
— Проценты по кредитам растут с начала года, правда незначительно. Банки заинтересованы выдавать потребительские кредиты. Общая сумма долга тому яркое подтверждение. В целом банки охотно дают деньги в долг, — комментирует старший финансовый аналитик компании «Альпари» Вадим Иосуб.
Эксперт добавляет, что главный двигатель спроса на кредиты — улучшение благосостояния населения.
— Доходы у народа растут, что позволяет одалживать больше. Но экономика — штука цикличная, и никто не знает, когда доходы упадут. Если кредитование наращивать, то увеличивается риск, что часть плательщиков попросту не сможет гасить задолженность вовремя, — резюмировал аналитик.
Каждый гродненец должен банкам 544 доллара
На 1 апреля 2019 года общая задолженность жителей Гродненской области по кредитам перед банками — 1,187 млрд рублей. За год общий долг вырос более чем на 100 млн рублей. Если разделить сумму на каждого жителя области, включая стариков и младенцев, то на одного приходится 1142 рубля.
При этом задолженность по потребительским кредитам в нашей области — 332 млн рублей (год назад было на 110 млн меньше). К слову, на начало апреля просроченная задолженность (когда человек не уложился в сроки погашения) равнялась 1,6 млн рублей.
Кто чаще берёт заём
В прошлом году один из белорусских банков провёл исследование, кто чаще всего берёт кредит и для чего. Оказалось, что обычно в банки за займом обращаются люди средних лет. Молодёжь предпочитает небольшие кредиты: их в основном оформляют студенты или выпускники вузов с первым местом работы и низкой зарплатой. Пенсионеры стараются обходиться без кредитов, предпочитая рассрочку.
Женщины обращаются активнее мужчин. Специалисты объясняют это их склонностью к импульсивным покупкам. Зато кредит на авто чаще всего берут мужчины. В большинстве случаев кредиты оформляют горожане.
Вот уже десять лет Нацбанк хранит кредитные истории белорусов: сколько денег каждый из них взял в долг у банков, когда, как возвращал… А с 2015 года в них появилась еще и специальная скоринговая оценка. Она подытоживает всю вашу кредитную историю, сравнивает ее с другими и выставляет оценку от А1 (идеально) до E3 (очень плохо).
— Скоринговая модель — это математическая модель, которая на основании статистики рассчитывает балл каждого заемщика. Она нужна для того, чтобы банки и другие кредиторы могли быстрее и объективнее их оценивать, — объясняет Виктор Пленкин , начальник управления «Кредитный регистр» Нацбанка. — Это не наше ноу-хау, а общемировая практика. Кстати, предоставление скоринговой оценки на основании кредитной истории — один из критериев, по которым Всемирный банк присуждает места в рейтинге Doing Business.
«Комсомолка» попросила эксперта ответить на наивные вопросы о том, как выставляются скоринговые оценки, что на них влияет и можно ли их подтянуть (а о том, как узнать свою скоринговую оценку, см. «Будь в курсе!»).
Как система решает, кому какой балл поставить?
В основе лежат математические формулы, а при расчетах в данном случае учитываются только данные кредитной истории. У многих банков тоже есть свои скоринговые модели, где факторов может быть больше: семейное положение, профессия, образование… Если в конкретном банке хуже всего возвращают кредиты заемщики с тремя детьми, средним образованием и стажем работы на последнем месте менее полугода, то следующему такому клиенту кредит там просто не дадут. Но в Кредитном регистре Нацбанка таких критериев нет. Помимо данных о предыдущих кредитах в оценку входят еще три пункта — возраст, пол и место жительства.
— На деле мы учитываем только возраст и место жительства. Выяснилось, что мужчины и женщины совершенно одинаково возвращают кредиты, — комментирует Виктор Пленкин. — Если говорить о возрасте, то хуже всего долги выплачивают люди до 25 лет. Они не всегда адекватно оценивают свою финансовую ситуацию и готовы брать кредиты на любых условиях, чтобы, скажем, купить последнюю модель телефона. Лучшим заемщикам 30 — 40 лет, они находятся на пике карьеры. Если же говорить о месте жительства, то более высокие оценки будут у жителей крупных городов. Связано это с материальным положением.
Я проверил свою оценку, а у меня всего лишь В3! Почему так мало?
На самом деле это не мало, в переводе на пятибаллку — что-то вроде 4 с плюсом.
— Оценки уровня А и В — это прекрасные заемщики. Не нужно стремиться к идеальному баллу. Если честно, то у меня самого никогда не было оценки А1 (пять с плюсом), — признается Виктор Пленкин. — Балл С — это тоже неплохо, но банки будут рассматривать вашу кандидатуру более пристально. А вот с оценкой Е кредит почти наверняка не дадут.
Если у меня плохая оценка, не стоит даже пытаться идти за кредитом?
Когда банки решают, давать ли вам кредит, они, во-первых, ориентируются не только на скоринговую оценку, а во-вторых, устанавливают собственные «проходные баллы».
— Точку отсечения каждый кредитор выбирает, исходя из своей кредитной политики в данный момент, — поясняет Виктор Пленкин.
Иными словами, если в одном банке вам отказали, попытайте счастья в другом, где к низким оценкам могут отнестись лояльнее.
Что может занизить скоринговый балл?
В первую очередь — просрочки. Задержались с платежом по кредиту — оценка поползла вниз.
— Скоринговая модель Кредитного регистра относится к просрочкам лояльнее многих банков. Банк видит, что у человека три года назад была просрочка на пять дней — и ставит на нем крест. Но это было давно и на небольшой срок, наша модель это учитывает. Хуже всего на балл влияют просрочки за последний год, — рассказывает Виктор Пленкин.
Второй момент — структура кредитного портфеля: сколько у вас кредитов и каких.
— У человека может не быть просрочек, но при этом он закредитован. Если за последний год у него было четыре-пять кредитов, то еще один давать не стоит, — объясняет эксперт. — Влияет и качество кредита: потребительские считаются более рискованными, на недвижимость — менее. Поэтому если вы брали много потребительских кредитов, это в глазах системы тоже минус.
И третье — отсутствие кредитной истории (вы вообще никогда не брали кредитов) или скоринговой оценки (вы не брали их в последние пять лет).
— Такой человек для банка — кот в мешке. Это не означает, что банк его не прокредитует, но, возможно, проверит пристальнее, — комментирует Виктор Пленкин.
А еще оценка снижается, если кредитную историю запрашивали слишком часто. Но почему?
Вы сами можете изучать свою кредитную историю хоть каждый день. Но если к ней часто обращаются банки, микрофинансовые организации или другие пользователи, скоринговая модель снижает вам балл.
— Если человек за короткий промежуток времени побывал в нескольких кредитных заведениях, вероятность просрочки велика . Статистика говорит, что с тем, кому позарез нужен кредит, что-то не так, — комментирует эксперт. — Но иногда и банки мониторят кредитные истории заемщиков. Скажем, вы пришли в банк за кредитом и дали согласие на доступ к своей кредитной истории. Это согласие действует три месяца. Если в это время вы заключили с банком договор, то оно будет действовать в течение всего его срока, и банк может периодически проверять, как у вас дела. В итоге скоринговая оценка портится, хотя сам клиент не виноват.
У меня есть карточка рассрочки, но я ничего по ней не покупаю. Учтут ли ее в оценке?
Да. И это касается не только карт рассрочки, но и овердрафта или кредиток.
— Когда человек оформляет карту рассрочки, скоринг автоматически считает, что у него есть кредит на определенную сумму. Вы можете ей не пользоваться, но информация в кредитной истории присутствует. И если вы просрочили платеж по карте рассрочки, то отметка об этом тоже появится, — говорит Виктор Пленкин.
Я собрался брать крупный кредит, а у меня оценка D2. Ее можно как-нибудь исправить?
— Во-первых, закройте все карты рассрочки и карты с овердрафтом, если вы ими не пользуетесь. Во-вторых, если есть действующие кредиты, не допускайте по ним просрочек, — перечисляет Виктор Пленкин. — В-третьих, пока не пытайтесь получать другие кредиты. И в-четвертых, иногда достаточно просто немного подождать. Оценка не дается раз и навсегда, а все ключевые факторы имеют привязку ко времени. Уже через полгода они не будут иметь такого влияния, и оценка улучшится.
БУДЬ В КУРСЕ!
Как узнать свою скоринговую оценку?
Она указывается в кредитной истории, а ее каждый человек раз в год может посмотреть бесплатно (второй и последующий запросы стоят 2 руб. 74 коп.). Рассказываем, как сделать это онлайн.
Шаг 1.
Зарегистрируйтесь в межбанковской системе идентификации (МСИ) на сайте www.raschet.by. Для регистрации понадобятся фамилия, имя, личный номер из паспорта, номер телефона (на него придет код с подтверждением) и придуманный вами пароль.
Шаг 2.
Зайдите на сайт www.creditregister.by и нажмите на кнопку «Получить кредитный отчет». Потом — кнопку «Войти через МСИ». После этого вас попросят ввести личный номер паспорта и пароль.
Шаг 3.
Нажмите на кнопку «Получить кредитный отчет». Если вы уже запрашивали кредитную историю, то данные об этом будут храниться здесь же. Старые варианты кредитной истории можно бесплатно посмотреть в любой момент.
|
|
