Всем известно, что покупать товары в кредит не слишком правильно. Ведь так вы переплачиваете свои деньги. Но в автокредитовании все обстоит иначе. И часто, займ на транспортное средство выгоднее, чем его покупка за свои деньги. Мало кто знает, почему машина в кредит дешевле, чем за наличные. Только ответы здесь довольно простые. Ведь покупатель становится участником интересной схемы, которая выгодна третьим лицам.
Вообще, данная банковская сделка имеет несколько сторон, которые должны получить свое. Это:
- Банк. Он получает процент. Это и так всем ясно;
- Страховая компания. При кредитах страховка почти всегда обязательна. Ничего больше говорить не стоит;
- Заемщик. Ему можно отдавать все деньги не сразу;
- Автосалон. У него возрастает уровень продаж авто.
На последнем пункте необходимо остановиться более подробно, чтобы узнать ответ на главный вопрос.
Дело в том, что автомобильные салоны применяют кредитование, как инструмент для:
- Рекламы;
- Избавления от неликвида.
В первом случае, поставщик авто заметно снижает цены на машины, например, чтобы прорекламировать новую модель, которую раньше никто не покупал. Вдобавок к этому идет еще и кредит. Такое двойное послабление точно сработает.
То же самое касается и авто с низким спросом. Если нужно распродать такие автомобили, то салон поручает это банку, снизив при этом цену.
Вообще, данные меры направлены на расширение сегмента покупателей. Если продавать авто по нормальной цене, то приобретут их только те, кто может это сделать. А если сделать скидку+кредит, то многие люди с более скромными доходами заинтересуются предложением.
Стоит отметить, что не все так просто. Как правило, машины в кредит дешевле только тогда, когда вы сразу платите 50% от стоимости. И остальное отдаете в короткий период времени.
А если вы берете займ на несколько лет, да еще с минимальным первым взносом, то у вас будет процентная ставка. А это существенные переплаты.
Кроме того, якобы низкую цену может компенсировать страховка. Ее обычно агрессивно навязывают по завышенной стоимости.
Есть и другие важные нюансы, на которые стоит обращать внимание. Поэтому не стоит гнаться за дешевой ценой. Сравните несколько банковских предложений, тщательно рассматривая условия. А лишь потом делайте необходимые выводы.
В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:
Сегодня многие салоны дают скидку при оформлении у них кредита. На бюджетные машины эта скидка составляет в районе 40 тысяч рублей. Кажется, выгодное предложение. Но вы же понимаете, что салон не будет терять свои деньги. Скорее всего, вы получите машину заряженной, в ней будет установлено допоборудование примерно на эту же цену. А вам будут говорить, что без него машину купить никак нельзя. А на самые пустые комплектации или самые ходовые модели, вероятнее всего, скидки не действуют. Так автосалон вынуждает автомобилистов покупать самые дорогие версии машин.
Автокредит — это всегда оформление не только ОСАГО, но и дополнительных страховок. Прежде всего, это каско на весь срок кредита. Причем вы не сможете выбрать вариант подешевле — вам дадут самую дорогую страховку. Таково условие. Кроме того, некоторые банки будут предлагать оформить страхование жизни, чтобы ставка была пониже, иначе прибавят один или несколько процентов.
Процент в рекламе также не гарантируется — могут указать 6%, а вам выдадут кредит под 15%. Как такое возможно? Такая ставка могла действовать для платежеспособного клиента с зарплатой под 100 тыс руб. А с вашим окладом в 30 тыс руб. придется платить в 2 раза больше. Обратите внимание — в верхнем правом углу договора стоит полная стоимость кредита. Она может также отличаться даже от той ставки, которую вам объявили до подписания.
Обязательно читайте договор, особенно про все штрафные санкции — если стоит, что при досрочном погашении придется дополнительно что-то заплатить или оно вообще запрещено, тогда просто не соглашайтесь на этот заём.
| Банк | % и сумма | Заявка |
| Восточный больше шансов | От 9,9% До 3000000 руб. |
Оформить |
| Ренессанс Кредит самый быстрый | От 9,9% До 700000 руб. |
Оформить |
| Хоум кредит стоит тоже попробовать | От 9,9% До 1000000 руб. |
Оформить |
| Открытие Большая сумма | От 9,9% До 5000000 руб. |
Оформить |
Каждый автосалон, именующий себя дилерским центром, зачастую сотрудничает с одним или несколькими банками или кредитными союзами, эта практика укреплялась на российском автомобильном рынке годами. Такое сотрудничество взаимовыгодно для всех трех сторон – и салона, и банка, и будущего автовладельца в случае, если кред-вание ведется по максимально прозрачной схеме.
Однако, к сожалению, далеко не все дилерские центры ведут честную политику продаж, из-за чего количество жалоб на мошенничество со стороны автосалона при оформлении кредита растет с каждым годом. Каковы же наиболее распространенные виды обмана покупателей при покупке автомобиля в кредит?
Постоянно растущий спрос на востребованные марки авто создает дефицит, в результате которого желающим переквалифицироваться из пешеходов в водители приходится формировать “листы ожидания”. Пока автомобиль “доезжает” до владельца, оформляются все кредитные документы – вроде удобно и выгодно для обеих сторон.
Вначале еще потенциального покупателя уверяют, что машина прибудет с завода в течение, например, месяца. Но уже после того, как договор займа подписан и покупателем сделан первоначальный взнос, выясняется, что именно на данном покупателе очередь застопорилась по реальным или надуманным автосалоном-дилером причинам (тут уже зависит от наглости конкретных агентов по продажам) и ждать придется на порядок дольше.
Однако тут же представитель автосалона предлагает экстренное решение: “подвинуть” место в очереди за определенный денежный взнос. По факту это наглое вымогательство, однако многие покупатели все равно ведутся на это, желая наконец побыстрее сесть за руль автомобиля, за который на нем уже висит кредитный хомут.
Насколько выгодными и прозрачными бы не казались условия кредитования, ни один крупный займ не обходится без дополнительных комиссий, которые зачастую прописываются в договоре довольно витиевато, и человек, не знакомый с кредитной сферой, зачастую интерпретирует их просто как пояснения к факту займа.
Беспроцентный кредит из салона – фикция; ни один дилер не станет работать себе в убыток. Чтобы выявить все зашифрованные в договоре комиссии, нужно внимательно перечитать все его страницы, а в особенности – то что написано мелким шрифтом. Это банальная аксиома для любых случаев, касающихся не только авто, но заемщики почему-то упорно ею пренебрегают.
Многие обманутые заемщики жалуются на хитро прописанные в договоре ежемесячные комиссии – часть от общей размера заемных средств в процентах, которая платится БАНКУ за ведение счета.
Эта сумма обычно составляет до 1% стоимости, и обозначается в договоре с помощью хитро вывернутых фраз с таким прицелом, чтобы у заемщика создалось впечатление, что эта комиссия не ежемесячная, а единоразовая.
Сотрудники автосалона, которые агитируют на покупку, обычно не упоминают о данном сборе вообще, продуманно прикрываясь тем, что банковские комиссии являются нюансами третьей части сделки – банковской компании, и к автосалону отношения не имеют.
Однако со стороны покупателя умолчание о ежемесячных доплатах со стороны продавца выглядит форменным мошенничеством: ведь когда его подводят к сверкающему новенькому авто со словами: “а её вы можете сейчас приобрести по нашей акции всего под 12% годовых!”, он не представляет, что к этой основной ставке прибавится еще и скрытый %, который за весь период действия договора выльется клиенту во внушительную переплату.
Поэтому при принятии решения о покупке нужно основательно уточнить все вопросы по комиссиям у представителя банка и попросить озвучить ежемесячную сумму платежа и отдельную сумму переплаты с учетом всех факторов. Также читайте о выгодных программах в этой статье
Любая сделка на крупную сумму, и автокредитование в первых рядах, является лакомым пирогом для всех принимающей в ней участие сторон, за исключением самого заемщика, и страховые компании тоже не прочь отщипнуть свою часть. Поскольку обязательным условием автокредитования является оформление страхоания.
Однако это не значит что это будет выгодно и заемщику, скорее всего наоборот – взаимодействие с банковскими работниками, выдающими автокредиты, дает страховщикам возможность “проталкивать” неликвидные страховые программы с невыгодными условиями.
Зачастую при оформлении займа банковский представитель преподносит необходимость оформить КАСКО в определенного страховщика как нечто само собой разумеющееся и необходимое, и лишь потом клиент выясняет, что другие фирмы могли предоставить более выгодную альтернативу с более высокими выплатами.
Выбор страховой компании – прерогатива только клиента, поэтому лучше потратить время на сравнение условий оформления КАСКО в той фирме, за которую агитирует банк-заемщик и других компаний.
Главное, о чем стоит помнить при оформлении автокредита и не только – нельзя “пороть горячку”, соблазняясь подозрительно низкими процентными ставками или акционными предложениями. Подписывайте договор только тогда, когда основательно выясните все нюансы и риски займа, чтобы потом они не стали для вас неприятным шоком.