Рассрочка выгоднее ипотеки, если у вас стабильно высокий ежемесячный доход, более 50% стоимости квартиры, и вы рассчитываете закрыть финансовые обязательства в течение 6 -18 месяцев.
Задача ипотеки — обеспечить возможность приобрести недвижимость среднестатистической семье. Приоритетом этого финансового инструмента является комфортный ежемесячный платеж. Как следствие, период кредитования длительный: от 3 до 30 лет. При покупке квартиры в ипотеку также предусмотрены льготы для семей, пенсионеров, военных.
Рассрочка от девелопера, застройщика наоборот ориентирована на ограниченный срок — как правило, от полугода до окончания строительства. В течение этого срока остаток стоимости квартиры ежемесячно (реже ежеквартально) вносится фиксированными долями. Как следствие, сумма каждого из этих платежей — существенная доля в стоимости квартиры.
Спикер — Виктор Прокопенко, директор Департамента недвижимости Sezar Group
Если вы склоняетесь к покупке в рассрочку, но есть сомнения, что жизненные обстоятельства изменятся, и обязательства станут непосильными, стоит знать: в любой момент вы можете подключить ипотеку. Первоначальным взносом в этом случае станут уже внесенные средства, а остаток будет распределен на длительный срок комфортных для вас выплат.
Рассрочка – это оплата товара частями, когда покупка передается сразу, а оплата происходит в течение заранее оговоренного срока. В отличие от кредита при оформлении рассрочки проценты за покупателя платит магазин.
Для большей наглядности оценим рассрочку не саму по себе, а в сравнении с другими вариантами оплаты.
Как уже отмечалось выше, кредит предполагает плату за пользование заемными средствами, рассрочка – нет. В таком сравнении рассрочка, безусловно, выгоднее кредита.
Однако на практике все сложнее.
Кредит обычно выдается на большой срок, рассрочка, как правило, на 2-3 месяца.
На потребительский кредит начисляются проценты. При рассрочке покупатель не платит проценты, однако ежемесячные платежи, ввиду короткого срока погашения, бывают больше, чем по кредиту с процентами.
Здесь выбор еще проще.
Если есть деньги для полной оплаты, то смысла в рассрочке нет. Она только добавит лишнее обязательство.
Если средств для полной оплаты нет, а покупка нужна сейчас, то рассрочка выгоднее всех прочих вариантов.
Исключение из этого правила – покупки в ожидании роста цен. Пример – перед обвалом курса купить что-то в рассрочку и платить по старой цене.
Совпадает ли выгода рассрочки для продавца и потребителя?
Прямой выгоды давать рассрочку у продавца нет. Однако практика показала, что желающих получить товар сейчас, а платить потом больше, чем способных копить. Так психология потребителя становится основой для кредитов и рассрочек.
Пользу для потребителей попробуем оценить на примерах.
Многие продавцы жилья, особенно новостроек, предлагают расчет в несколько этапов: сразу уплачивается 30–50%, а остальное в течение года. Иногда предлагаются большие сроки. Но обычная норма – 2 года на строящееся жилье, 1 год – на готовое.
Подходит ли такая рассрочка для погашения из зарплаты? Нет. Поэтому она не слишком полезна среднестатистическому покупателю.
Рассрочки автосалонов имеют ясные условия и предлагаются всем желающим. Наиболее частый вариант: 50% первый взнос и полный расчет в течение года.
Платежи по рассрочке на авто тоже не укладываются в среднюю зарплату. Но общая сумма меньше, потому легче что-то скопить, одолжить у близких.
Таким способом покупается техника, стройматериалы, одежда, обувь, иногда даже продукты на крупную сумму.
Самый распространенный вариант рассрочки от продавцов выглядит так:
- 20-50% сразу;
- остальное – равными долями на срок от 2 до 6 месяцев.
Рассрочка на 12 месяцев и более – редкость. Чаще всего продавцы дают рассрочку на 2-3 месяца. Условия по картам рассрочки примерно такие же.
Выгодна – и потребителям, и продавцам.
Ежемесячные выплаты невелики по сумме и не связывают покупателя надолго.
Продавцам короткие рассрочки на потребительские товары тоже выгодны. Они быстро погашаются, продавец меньше страдает от замораживания оборотных средств. Большой первый взнос помогает делать новые оптовые закупки.
За множеством плюсов рассрочки внимательный взгляд найдет и некоторые минусы.
Потому покупающие в рассрочку обычно не имеют права на многие скидки и акции.
Другой недостаток рассрочки для потребителей – легкость покупки провоцирует необоснованные траты.
- рассрочка дает возможность купить дорогой товар, не имея всей нужной суммы;
- в период рассрочки можно пользоваться покупкой;
- рассрочка не предполагает кредитных процентов.
- покупка в рассрочку фактически обходится дороже, чем по предоплате – из-за отсутствия скидок;
- рассрочка хуже подходит для дорогих покупок (недвижимость, автомобиль) – из-за больших платежей;
- рассрочка может провоцировать на лишние покупки.
Количество плюсов и минусов вышло одинаковым. Каждый покупатель сам сделает вывод, что для него более весомо – достоинства рассрочки или ее недостатки.
В своём классическом варианте рассрочка предполагает оплату приобретаемого товара частями сроком от 3-6 месяцев до нескольких лет. Основная выгода продавца при этом состоит в росте объёмов продаж, а дополнительная – в комиссии или наценке на машину, реализуемой по подобной схеме.
Оформление беспроцентного кредита на машину по акции гораздо вероятнее, чем приобретение авто в рассрочку на 3 года без банка. Например в кэптивном РН Банке можно получить ссуду с льготной ставкой на все модели RENAULT. При этом благодаря скидке от производителя затраты на обслуживание такого займа составят 0% (маркетинговая ставка).
Покупка авто в рассрочку на три года или в кредит под 0% в любом случае не обходится заёмщику абсолютно бесплатно. Клиент несёт затраты на оплату КАСКО, которое в противном случае мог бы оформить по более выгодным тарифам, либо и вовсе отказаться от полиса.
На подержанное и новое авто рассрочка в три года может быть предоставлена Генбанком за плату в 25-260 тыс. руб. Размер комиссии определяется индивидуально и зависит от дилера, марки и цены машины. В долг по программе можно приобрести ТС стоимостью до 5 млн рублей.
Купленный в рассрочку на 3 года автомобиль передаётся в залог Генбанку, которому дилер передаёт также право требования долга.
Автомобили – слишком дорогой товар, чтобы продавать его в долг, ведь при этом средства дилера надолго выводятся из оборота, а с поставщиками необходимо рассчитывать вовремя. Из-за этого клиент, которому необходима рассрочка в 3 года, автомобиль может купить только при участии в сделке берущей на себе риски третьей стороны:
- банка, работающего по схеме факторинга;
- производителя (при покупке у официальных дилеров по акции).
Некоторые из дилеров заявляют о возможности покупки машины в долг, но по факту склоняют клиентов к оформлению кредита. Так, столичный автосалон «Центральный обещает покупателям возможность приобретения авто в рассрочку на 3 года с первым взносом в 30%, но не уточняет условия продажи машины по данной схеме, принимая лишь заявки на кредит, что выглядит довольно подозрительно.