В преддверии Нового Года хочется порадовать читателей приятной информацией. На прошлой неделе сам апробировал, а теперь и Вам рекомендую еще один способ сэкономить на кредите – Перекредитование (или по научному «Рефинансирование»). Далее, я расскажу Вам, как я снизил свои ежемесячные платежи с 7 200 до 4 800 рублей. А в итоге, когда закрою кредиты еще и сэкономлю 10 тыс. рублей на процентах.
Суть способа проста – вы берете новый кредит, чтобы погасить старый. При этом, разумеется, берете кредит в размере оставшейся задолженности по старому кредиту. В чем может быть выгода?
1. Самое понятное – это, конечно же, уменьшение % кредита. Например, был 21%, Вы взяли под 19%.
2. Уменьшение ежемесячных платежей. Это происходит за счет того, что Вы берете меньшую сумму (Вы же берете только на остаток задолженности), но опять на тот же срок, например на 5 лет.
В целом ясно, теперь попробуем разобраться подробнее:
1) Уменьшение % кредита. В этом вопросе надо проявить настойчивость и потратить немного времен. А действия весьма просты – Вы звоните в любой банк, который предлагает кредиты под тот же %, что и Ваш или меньший и напрямую говорите: «У меня есть кредит в размере ХХ рублей, под YY процентов годовых. Я бы хотел перекредитоваться у Вас. Можете ли Вы мне предложить кредит под ZZ процентов годовых?». Да – отлично. Нет – звоним в следующий банк. Лично мне повезло с первого раза.
2) Уменьшение ежемесячных платежей. Почему это происходит указано выше. Но это позитивное явление создает у Вас перепутье. Что из этого Вы выберите, напрямую зависит от Ваших текущих целей:
— Уменьшить ежемесячные расходы — разницу в платежах (сумма, что платилась ранее – сумма, что будет платиться в настоящее время) Вы кладете к себе в карман, экономя, таким образом, ежемесячный бюджет. Но в этом случае Вы точно переплатите на процентах по кредитам. Представьте – Вы и ранее платили проценты, и еще раз берете новый кредит. А если у Вас аннуитетные платежи, то 50% процентов Вы выплатите уже в первые 30% времени. Так-то.
— Уменьшить переплату по процентам кредита — разницу в платежах Вы используете для досрочного погашения нового кредита. Таким образом, Вы можете сэкономить на переплатах по процентам за кредит.
Например, я поступил так. У меня было два кредита с общим остатком задолженности в размере 170 тыс.рублей. Платежи по ним были 2 600 и 4 600 рублей. Процентная ставка 18% и 21%. Я позвонил в банк-конкурент текущих банков, напрямую рассказал ему о моих кредитах, о том, что я исправно плачу по ним, о том, что у меня в этом банке хорошая история (это действительно так) и спросил, могут ли они мне выдать новый кредит на сумму 170 тыс.рублей под 17,9% годовых (это был их самый низкой рекламный процент) для перекредитования текущих кредитов. Они немного подумали и согласились. Общий платеж стал 4 800 рублей (был бы 4 400 рублей, но я еще взял страховку – это тема отдельного разговора). Разницу в платеже (7 200 – 4 800 = 2 400 рублей) я буду дополнительно тратить на досрочное погашение кредита. В результате, я закрою новый кредит не за 5 лет, а за 3 года и 3 месяца и в общей сложности сэкономлю на выплатах по процентам 10 569 рублей. На самом деле я сэкономлю на процентах больше, так как ежемесячно буду платить большую сумму, но приведенные расчеты показывают, что я выиграю даже в том случае, если буду платить за кредиты прежнюю сумму.
Насколько это может быть выгодно в Вашем случае и как это посчитать? Попробуем разобраться.
Вначале разберем теорию. Рассматривать случай, когда Вы просто сокращаете ежемесячные расходы не имеет смысла – тут и так все ясно. Вы просто меньше платите. Можно посчитать, на сколько больше Вы в итоге переплатите, по сравнению со случаем, когда бы Вы не перекредитовывались. Но повторюсь – все зависит от Ваших текущих целей. Бывают ситуации, когда действительно более важно просто сократить ежемесячный платеж.
А вот ситуация, когда освободившиеся средства Вы используете для досрочного погашения кредита более интересна. По сути, расчеты раскладываются на две ситуации:
А) Когда Вы перекредитовываете один кредит;
Б) Когда Вы перекредитовывете два или более кредитов;
На самом деле разница лишь в сложности расчетов – в первом случае они, разумеется, проще)
А) В этом случае все просто. Вы считаете или смотрите в расчетах банка, которые прилагаются к договору:
— Какую сумму основного долга Вы уже погасили и сколько осталось;
— Какую сумму процентов Вы уже выплатили по кредиту и сколько Вы еще должны выплатить;
— Считаете, сколько Вы переплатите по новому кредиту, если будете досрочно его погашать (конечно, я приготовил для Вас файл. Он ниже)). Пока мы говорим о теории.
— Чтобы это было выгодно, нужно чтобы выполнялось следующее неравенство:
Не знаете какие банки делают рефинансирование кредита физическом лицу? Как из всего многообразия выделить лучшие предложения 2019 года? Прочитав данный обзор Вы узнаете: в каком банке выгодно подать заявку на рефинансирование потребительских кредитов других банков! Список составлен независимым экспертом по банковским продуктам и по совместительству автором финансового блога! Поэтому будет интересно!
В связи с постепенным снижением ставок по кредитам, для многих заемщиков остро стоит вопрос перекредитования своих кредитов, которые были взяты в предыдущие года. Чаще всего рефинансирование кредита в другом банке обусловлено 2 основными причинами: либо действующий кредит был взят высокий процент, либо сейчас у заемщика изменилось финансовое положение и платить по кредитному договору стало намного труднее. В таком случае, будет выгодно рефинансировать свои кредитные обязательства и сэкономить на процентах и ежемесячных платежах. В этой статье я расскажу Вам, где лучше всего сделать рефинансирование кредитов других банков и какие условия являются наиболее выгодными для физических лиц в 2019 году.
По словам главного эксперта «Интерфакс-ЦЭА» Алексея Буздалина, для крупнейших банков рефинансирование — это очень удобный способ привлекать себе новых, но при этом надежных клиентов, наращивая розничный портфель. Сами банкиры подчеркивают, что рефинансирование — это взаимовыгодный инструмент. «Для клиента это возможность улучшить свои условия по кредиту, например снизить процентную ставку, уменьшить свой ежемесячный платеж и собрать все кредиты в одном банке, — рассказывает вице-президент, директор по развитию розничного бизнеса Почта Банка Григорий Бабаджанян. — Для банка это возможность получить на обслуживание хороший кредитный портфель». Как отмечает Александр Шорников из МКБ, в аутсайдерах — только прежний кредитор, который не смог предложить лояльные условия заемщику.
При этом банки скрупулезно относятся к оценке граждан, подающих заявку на рефинансирование. Как отмечает директор департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Михаил Чамров, его банк предоставляет рефинансирование только тем заемщикам, которые добросовестно погашают текущие кредиты. «Кредитование клиентов, имеющих просрочку, на данный момент невозможно, и в ближайшем времени данные требования не будут пересмотрены», — говорит Чамров.
Нюанс услуги заключается в том, что с помощью данной программы вы можете выбрать два варианта: уменьшение ежемесячных выплат за счет увеличения срока кредитования, или уменьшение общей переплаты за счет уменьшения срока договора. Кроме того, вы можете взять в долг дополнительную сумму средств на личные нужды.
То есть, при выборе выгодного для себя предложения нужно в первую очередь обратить внимание на процент, который предлагает банк в рамках программы рефинансирования потребительских кредитов. Кроме всего прочего, стоит учитывать, что процентная ставка не определяет полную стоимость займа, ведь кредитор взимает дополнительную плату за свои услуги, в том числе открытие и ведение кредитного счета. Поэтому в первую очередь поинтересуйтесь у кредитного специалиста, что входит в полную стоимость кредита, и какой годовой процент будет действовать в итоге.
— Если говорить о том, чтобы новый кредит обошелся дешевле, необходимо обратить внимание на предлагаемую ставку. Однако не всегда это единственная причина, по которой стоит воспользоваться программой рефинансирования. В ряде случаев этот продукт выбирается клиентами, поскольку им неудобно обслуживать, например, кредит наличными и пару кредитных карт, полученных в нескольких банках. Или есть желание снизить размер ежемесячных выплат по кредитам. У каждого может быть своя причина, в этом плане рефинансирование — довольно функциональный продукт.
— В рамках программы можно рефинансировать до 4 кредитов или кредитных карт в пределах 1,5 млн рублей. Могут быть рефинансированы кредиты, взятые не ранее 6 месяцев назад, до планового срока погашения которых осталось также не менее 6 месяцев. При этом по ним не должно быть текущей просроченной задолженности на момент подачи заявки, и за последние 12 месяцев не допускается более 3 просрочек длительностью до 30 дней.
При дифференцированном погашении сумма к погашению основного долга всегда равна, а проценты начисляются только на остаток к погашению. Таким образом общая сумма платежа со временем снижается. Последний вариант наименее выгоден для банка, так как снижает доход с процентов.
Второй клиент взял идентичный заем, но уже выплатил восемнадцатый ежемесячный платеж по дифференцированной схеме. Путем вычислений получаем разницу в выгоде – почти 9 тыс. рублей. Почему так мало? Чтобы получить наибольшую выгоду, нужно выплатить не больше половины прежнего кредита. С каждым новым ежемесячным взносом общая полезность процедуры стремится к нулю. Выгоднее всего провести рефинансирование как можно раньше, это значительно уменьшит переплату по второму кредиту.
Например, государственная регистрация нового договора залога, открытие счетов и перевод средств, комиссия рефинансирующего банка за выдачу кредита или штраф за досрочное погашение кредита в банке, где он оформлен. В том случае, если прежний кредит был взят в иностранной валюте, а новый оформляется в рублях, то будут расходы по конвертации. Также нужно обращать внимание на сумму кредита и срок, который прошел с момента его выдачи.
Но, в целом, целесообразность рефинансирования зависит от двух факторов: Если кредит брали на долгий срок и не далее как лет назад, то в принципе можно рефинансироваться, тем более что некоторые банки сейчас предлагают программу рефинансирования ранее рефинансируемых кредитов прежде перекредитоваться можно было только один раз. Также некоторые банки предлагают продукт — рефинансирование ДДУ. Кроме того, необходимо понимать, что при рефинансировании кредита в другом банке у клиента появляются дополнительные затраты — на заказ независимой оценки, новую страховку, нотариальные документы и т.
- меньшая процентная ставка, чем это предусмотрено в вашем текущем договоре, чтобы уменьшить переплату,
- отсутствие дополнительных комиссий за выдачу и обслуживание,
- нет страховки, либо она выгоднее, нежели сейчас
- больший период кредитования (снижает размер ежемесячного платежа). Важный нюанс: заемщик не получает на руки деньги. Банк сам перечисляет средства на расчетный счет другого учреждения.
- некоторые компании предлагают получение наличных сверх размера вашего долга,
- нет моратория (запрета) на досрочное погашение.
При этом очень выгодным является то, что вы сможете объединить несколько ваших задолженностей в один кредит. Выгода очевидна: вам не нужно держать в памяти сразу несколько отчетных дат и сумм, бегать по отделениям или искать банкоматы, вы просто раз в месяц будете оплачивать один взнос в одну дату.
Рефинансирование кредита — это услуга по предоставлению нового займа на покрытие старого кредита. Зачастую новый кредит выгоднее. Аргументируется это тем, что банк заинтересован в привлечении нового клиента. Соответственно он вправе выдавать кредитные обязательства на более лояльных условиях.
- Вы выбираете программу и финансовое учреждение, в котором желаете взять рефинансирование.
- Затем собираете все справки для подачи заявления, в том числе кредитный договор и документ, устанавливающий окончательную сумму для оплаты.
- Подаете заявление в новое финансовое учреждение и ждете решения.
- При положительном ответе, новый банк перечисляет денежные средства другому финансовому учреждению.
- Приходите в банк, в котором еще не закрыты обязательства, пишите заявление на досрочное погашение кредита.
- В день списания ежемесячного платежа происходит досрочная оплата.
- На следующий день вы берете справку о закрытии кредитных обязательств и предоставляете документ в новое финансовое учреждение.
Иногда клиент испытывает трудности с ежемесячным погашением взятого кредита или просто нашел более выгодные условия кредитования в другом банке. В этом случае разумным решением станет рефинансирование существующего кредита за счет займа в другом финансовом учреждении. Суть процедуры такова: один банк выкупает долговые обязательства клиента в другом финансовом учреждении, получая выгодного и надежного заемщика. Для человека выгода рефинансирования является очевидной: уменьшается сумма ежемесячного обслуживания платежа, а также переплата за кредит.
1. Выгода банка
Конкуренция на финансовом рынке значительно усиливается, все труднее и труднее найти платежеспособного клиента, который будет аккуратно погашать ежемесячный платеж. Поэтому банки применяют рефинансирование для переманивания клиентов из конкурирующих финансовых учреждений, обещая низкую процентную ставку и увеличение срока кредитования.
Директор департамента розничного кредитования МКБ А. Шорников считает, что в 2019 году на рынке банковских услуг фигурировали низкие ставки, и это привело к конкуренции за хорошего заемщика. По его словам, крупные банки решили воспользоваться шансом, чтобы переманить потенциальных клиентов с минимальными рисками.
С 1 октября Сбербанк предлагает клиентам новую услугу по программе рефинансирования. Теперь любой гражданин сможет перекридитоваться по ставке от 14,9 до 18,9% годовых. Под программу попадают автокредиты, потребительские кредиты, а также другие задолженности по овердрафтам и кредитным картам. Примечательно, что воспользоваться программой смогут заемщики, у которых имеется не более пяти кредитов в разных банках.
Перекредитование или, по-другому, рефинансирование займов – это процедура получения нового кредита на лояльных условиях для погашения старого. Некоторое время назад она была доступна только юридическим лицам, но постепенное расширение спектра банковских услуг позволило наконец использовать ее и гражданам. Резонной стала постановка вопроса, может ли рефинансирование повлиять на кредитную историю. В этом и некоторых других особенностях процедуры постараемся разобраться ниже.
Кредитная история – это сведения о заемщике, отражающие все факты обращения за займами и микрозаймами, а также об исполнении обязательств и проблемах в ходе этого процесса. Рефинансирование само по себе не ухудшает кредитную историю, поскольку представляет собой новый кредит, покрывающий долги по уже имеющемуся. Однако есть ряд ситуаций, когда отражение в Бюро кредитных историй (далее — БКИ) произойдет:
- Имеются две и более просрочки по платежам, идущие подряд в течение 120 дней с даты наступления срока выплаты;
- Есть долг на момент последнего платежа;
- Вносились изменения в кредитный договор в пользу клиента.
Если перед рефинансированием имелись нарушения по финансовым обязательствам перед банком, то процедура косвенно отразится в кредитной истории. В ином случае сведения о перекредитовании могут не передаваться в БКИ, если иное не установлено договором между кредитно-финансовой организацией и бюро, и не ухудшат репутацию заемщика.
Перекредитование помогает заемщику снизить финансовую нагрузку на себя и свою семью. Клиент ищет лучшие условия кредитования, поэтому эта процедура начинается, как правило, не по желанию банка (за исключение ряда случаев). Чтобы не испортить кредитную историю при проведении рефинансирования, важно придерживаться нескольких правил:
Внезапно появившиеся или предполагаемые финансовые проблемы, а также иные факты, которые в теории повлияют на выплаты по кредиту, должны сразу быть доведены до банка. Желательно заранее найти решение или компромисс с кредитной-финансовой организацией, чтобы не допустить нарушений договора. Если единственным выходом из ситуации становится рефинансирование, то провести его лучше до образования задолженности, которая непременно повлияет на кредитную историю.
Рефинансирование не всегда выгодно банкам, поэтому они неохотно идут на уступки по условиям. Умение договариваться с такими организациями позволит добиться для себя лучшего положения. Активная позиция клиента и инициатива с его стороны помогут выработать банку некое доверие к вам.
3. Внимательно изучать все условия, предложения и требования.
Перекредитование делается с целью улучшить свое положение или несколько облегчить финансовое бремя. Условия должны быть выгоднее, нежели предыдущие, иначе вся эта процедура не имеет смысла. Помните, что провести рефинансирование кредита можно и в других банках.
В кредитном договоре всегда указаны условия, при которых возможно досрочное погашение. Если такого права у заемщика нет, то эта процедура несет за собой штрафные санкции.
Понятно, что банку невыгодно терять проценты, которые уплачивались бы в оставшийся период действия обязательств. Именно поэтому кредиторы иногда передают сведения даже о мелких нарушениях договора, чтобы подпортить кредитную историю клиента. Этого сложно избежать, даже если для досрочного погашения клиент не обращался в другой банк, а просто самостоятельно нашел средства для выплаты долга.
При оформлении нового кредита для покрытия старого, необходимо решить, уведомлять ли банк о цели получения средств. При обращении в другой банк этого можно избежать, если взять обычный потребительский займ. Но выгодно ли это?
При проведении рефинансирования ряд процедур можно избежать, если перекредитация проводится в том же банке, но на других условиях. Если обратиться в другой банк для оформления займа на потребительские нужды, перечень документов будет шире, чем в первом случае, так как новая выбранная организация еще не владеет сведениями о платежеспособности заемщика. И, конечно, придется заключать новый кредитный договор, что несет за собой денежные траты за услуги по его подготовке.
Дополнительно учитывается, что в потребительских кредитах ставка выше. Банки теперь часто предлагают специальные программы для рефинансирования старых займов с привлекательными условиями. Лучше изучить разные предложения на рынке кредитных услуг, чтобы в полной мере оценить все возможности.
Кредитно-финансовые организации постоянно ведут борьбу за новых клиентов. Условия становятся лояльнее, процедура проще, а ставки ниже. Процедура рефинансирования позволяет получить более хорошие условия, чем по первичному займу. Но что делать, если спустя некоторое время после процедуры нашлись программы кредитования повыгоднее?
Банки дают перекредитовываться неограниченное количество раз, но только, если у клиента хорошая кредитная история и уровень дохода, подходящий под требования нового кредитора. Главное при этом оценить, будет ли процедура выгодной.
Рефинансирование – хорошая возможность снять с себя часть обязательств. Кредитная история только от этого факта пострадать не может. Важно только, чтобы этой процедуре не предшествовали нарушения кредитного договора.