Пока экономическая ситуация в целом была положительной, многие наши граждане взяли кредиты и потратили их на свои нужды. Все понимали, пока есть стабильный заработок, выплатить займы не составит труда.
Но время изменилось, и пришел период экономической нестабильности. У многих доходы стали гораздо ниже и выплаты по кредитам становятся все обременительнее. «Простить» кредит банк не сможет ни в коме случае. Но есть оптимальный выход, который позволяет погасить ранее взятый кредит с наименьшими потерями. Это рефинансирование кредита.
Что такое рефинансирование кредита и как его получить? Ответы на эти и многие другие вопросы вы получите, ознакомившись с данной статьей.
Статистика показывает, что данная услуга не имеет популярности среди населения нашей страны. Граждане предпочитают более рисковые способы погашения кредитов, например, быстрые займы. Но при этом они загоняют себя в еще большую «долговую яму».
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно вашу проблему. Задайте вопрос прямо сейчас через форму (внизу), и наши специалисты оперативно подготовят оптимальные варианты решения вашей проблемы и перезвонят вам в день подачи заявки. Это бесплатно!
Если ранее был оформлен кредит на приобретение жилья, но в связи с обстоятельствами выплаты по нему стали непосильными, то наилучший выход – это рефинансирование ипотеки.
Суть данной процедуры заключается в том, что условия по выплатам улучшаются через оформление аналогичного кредита, но в другом банке с более выгодными условиями. То есть, ранее у вас был кредит на жилье в одном банке с высокими процентными ставками. После рефинансирования вы можете «уйти» в другой банк с более выгодными условиями по ставкам и условиям.
В нашей стране распространена следующая практика. Граждане приобретают жилье по ипотечному кредитованию в не аккредитованных банках. По прошествии некоторого времени и этапов строительства, строительные компании, как правило, аккредитовывают определенные банки и предоставляют им возможность выдавать ипотеки на приобретение жилья именно в данном строящемся доме на более выгодных условиях. Тогда те, кто ранее уже взял ипотечный кредит в другом банке, могут провести рефинансирование с целью перехода в банк с более выгодными условиями и меньшими процентными ставками.
После прочтения статьи у вас остались вопросы? Задайте вопрос через форму (внизу), и наш юрист перезвонит вам в течение 5 минут, бесплатно проконсультирует.
В абсолютном большинстве случаев процентная ставка в новых строящихся домах немного больше, чем на рынке вторичного жилья. Однако, квартиры в новостройках также относят к объектам вторичного жилья, если на них уже оформлены права собственности. Как следствие, клиенты могут совершить рефинансирование кредитов и понизить процентную ставку после оформления права собственности.
Но стоит отметить, что не все банки работают с программами рефинансирования. К основным и самым популярным банкам, которые оказывают данную услугу, можно отнести: «Сбербанк России», КБ «МИА», ВТБ24, «Нордеа Банк», «Газпромбанк», «Банк Москвы».
Как стать на очередь на квартиру малоимущей семье и военнослужащим?
Как звезды сдают свои квартиры и дома в аренду? Читайте здесь.
Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно ваших проблем. Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты! Напишите свой вопрос через форму (внизу), и в течение часа профильный специалист перезвонит вам, чтобы оказать бесплатную консультацию.
- Подача заявки в банке. Для этого необходимо, прежде всего, узнать, проводит ли выбранный банк рефинансирование, а затем прийти лично и написать заявление по образцу, который вам выдадут работники банка.
- Затем ваше заявление будет рассматриваться комиссией банка на протяжении от нескольких дней до нескольких недель.
- В случае положительного решения, вам позвонят и сообщат, что ваша заявка была одобрена.
- После этого вы посещаете новый банк, в который хотите перейти и уже там продолжать выплату ипотеки, и подписываете все необходимые финансовые документы.
- Все выплаты по кредиту вы будете перечислять по процентным ставкам нового банка. Он, в свою очередь, будет перечислять необходимые средства вашему старому банку. То есть новый банк будет погашать за вас взятую в другом банке ипотеку.
- Если обязательным условием взятия ипотеки был залог, то необходимо обратиться в государственную регистрационную палату и оформить регистрацию ипотеки, а также перевести залоговое имущество из подчинения старого банка в новый.
Федеральная программа «Молодая семья»: условия и документы для участия
Узнайте здесь, как распорядится придомовой территорией многоквартирного дома.
Все еще ищете ответ? Спросить юриста проще! Напишите свой вопрос через форму (внизу), и наш юрист перезвонит вам в течение 5 минут, бесплатно проконсультирует.
Рефинансирование кредита можно отнести к практически бесплатной процедуре. Как правило, банки не взимают какой-либо дополнительной комиссии или оплаты своих услуг. Максимум, за что могут взимать денежные средства, это стандартная комиссия за перевод средств из одного банка в другой.
Несмотря на все преимущества, данный вид услуг не пользуется большой популярностью. Возможно, это можно объяснить тем, что на сегодняшний момент банки и так предлагают оптимальные ставки по ипотечному кредитованию. И каждый сможет подобрать программу выплат для себя.
Суть рефинансирования ипотеки — в улучшении условий кредитования путем оформления кредита в новом банке. Главный нюанс для заемщиков, оформивших кредит на квартиру в новостройке, заключается в том, что рефинансирование ипотеки можно произвести только после оформления права собственности на квартиру или до оформления права собственности при условии предоставления дополнительного обеспечения в виде поручительства или залога.
Чаще всего рефинансирование используется в случае, если при оформиения кредита на покупку квартиры в новостройке банки не предлагают той ипотечной программы, которая в полной мере удовлетворяла бы пожелания клиента, или если процентная ставка по этим программам высока.
Тогда заемщик оформляет ипотеку по программе одного из аккредитовавших объект банков, а дальше, после получения прав собственности, производит рефинансирование в другом банке с более выгодными условиями кредитования.
Стоит отметить, что (до запуска программы господдержки. — Прим. ред.) в большинстве случаев процентная ставка на новостройки немного выше, чем на объекты вторичного рынка, к которым причисляется и квартира в новом доме после оформления права собственности, что является еще одной причиной рефинансирования.
Такая услуга предлагается далеко не во всех банках. Среди основных банков, где можно произвести рефинансирование кредита, можно перечислить «Сбербанк России», ВТБ24 и «Банк Москвы», «Газпромбанк», «Нордеа Банк», КБ «МИА» и т. д.
1. Придите в банк, в котором хотите провести рефинансирование, и подайте заявку.
2. Дождитесь одобрения заявки.
3. Получите согласие банка, в котором действует кредит, на рефинансирование.
4. Подпишите всю необходимую кредитную документацию в новом банке.
5. Новый банк перечислит кредитные средства в счет погашения задолженности по первичному ипотечному кредиту, то есть новый банк погашает кредит в старом банке.
6. Оформите государственную регистрацию ипотеки, а также переход залога объекта недвижимости от первичной кредитной организации в пользу нового банка в Регистрационной палате.
Несмотря на то, что рефинансирование ― весьма удобная и, что немаловажно, почти бесплатная схема улучшения условий кредитования (поскольку банки, как правило, за всю процедуру никакой комиссии не взимают, минимум – это стандартная комиссия за перевод денег), особой популярностью среди заемщиков она не пользуется.
Связано это во многом с тем, что сейчас в каждом банке стараются предложить заемщикам довольно широкую линейку ипотечных продуктов, и покупатель сразу может выбрать оптимальную для себя ипотечную программу. А те заемщики, которые оформляют «невыгодные» программы, чаще всего рассчитывают на быстрое погашение кредита.
Рефинансирование ипотеки было более популярно в конце 2012 и начале 2013 года, когда процентные ставки с 14% снизились до 12—13% годовых и заемщики были заинтересованы в таком значительном улучшении условий кредитования.
По материалам компании Est-a-Tet
Фото: Sandra van der Steen – Fotolia
Перекредитование ипотеки в банковской среде носит имя рефинансирования ипотеки и представляет собой получение нового кредита с целью погашения нынешнего. Для этой процедуры, как правило, обращаются в другой банк.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 703-42-46 . Это быстро и бесплатно !
Право на залог по недвижимости переходит к новому банку. Пока залог находится в стадии переоформления, новым банком устанавливается повышенный процент по кредиту, поскольку займ на это время остается беззалоговым.
После подписания всех необходимых документов заемщик становится клиентом рефинансирующего банка, и процентная ставка становится более выгодной. В данной статье содержится исчерпывающий ответ на вопрос: «Что такое рефинансирование ипотечного кредита?«.
- можно изменить валюту кредита;
- изменить сроки погашения ипотечного кредита. Чем меньше срок – тем меньше переплачивать по ставке, а чем дольше – тем меньше ежемесячный платеж по ипотеке;
- уменьшается процентная ставка;
- можно получить сумму кредита, превышающую предыдущую на 70 %. Излишками можно оплатить все действующие потребительские кредиты, которые сами по себе были убыточнее ипотечного.
Важно: заемщику необходимо узнать, существует ли в банке мораторий на преждевременное погашение кредита. Обычно раньше, чем через 12 месяцев, погашать кредит нельзя. Но и по истечении года за досрочное погашение некоторые банки берут 2—5% от размера кредита, что делает рефинансирование ипотеки бессмысленным.
Если же в кредитном договоре сказано о запрете на досрочное погашение, перекредитовка и вовсе не получится.
Невозможна перекредитовка ипотеки на помещение в строящемся доме. Недостроенная недвижимость не сможет выступать в качестве залога.
Законы РФ позволяют уменьшить налоговые платежи в размере процентов, оплачиваемых по целевым кредитам на покупку недвижимости. В случае рефинансирования новый кредит не является целевым, поэтому налоговый вычет не предоставляется, о чем гласит документ ФНС от 25.12.2006.
У рефинансирующих банков могут быть свои «черные списки» организаций, клиентов которых они не хотят принимать. Следует учитывать этот момент в самом начале, дабы избежать опасности бессмысленных затрат на подачу заявки.
После пяти лет оплаты кредита его рефинансирование становится убыточным. Большая часть процентов уже оплачена. Если остаточный размер кредита менее 500000 рублей, перекредитование также перестает быть выгодным.
В 2015 году многие банки приостановили свои программы рефинансирования по причине финансового кризиса в стране.
После получения одобрения на кредит от нового банка можно зайти в свой первый банк и поговорить на тему снижения действующей процентной ставки. Документированное решение кредитного комитета другого банка подтвердит серьезность Ваших намерений по рефинансированию.
Вашему нынешнему банку будет выгоднее понизить процентную ставку, нежели терять клиента. Если маневр удастся, Вы избежите массы ненужных затрат на переоформление. Если не удастся, придется все же воспользоваться услугами нового банка.
Расходы на оформление перекредитования:
- комиссия банка (минимум 1 %);
- оплата услуг ипотечного брокера;
- траты на экспертную оценку недвижимости;
- страхование недвижимости и самого заемщика;
- оплата государственных пошлин.
Программы рефинансирования ипотеки были запущены во многих банках — в Сбербанке, ВТБ 24, Газпромбанке, Альфа-банке. Выбрать программу перекредитовки в Вашем регионе можно, заполнив специальную форму.
Сократить сроки выбора можно, отправив онлайн-заявки сразу по нескольким адресам. Дождавшись ответа от каждого банка, можете сравнить программы перекредитования между собой и выбрать наилучшую.
Если страховая компания Вашего банка не является партнером нового банка, оплачивается новая страховка. Если компания, оценивавшая залог ипотеки, не имеет аккредитации в новом банке, то придется проводить переоценку жилья.
Если техпаспорт на квартиру еще не просрочен (прошло менее пяти лет), то оценщик может воспользоваться им. Это поможет избежать необходимости обращения в БТИ для переоформления кадастрового паспорта с экспликацией.
К прежнему пакету документов добавляется справка из предыдущего банка о размере оставшегося долга.
Во время ожидания одобрения от нового банка подумайте, каким способом будут перечислены средства из нового банка в первый.
Способ №1: предварительное погашение первого кредита — получение второго кредита под залог какой-либо иной недвижимости. Полученными средствами досрочно оплатить первый кредит.
Способ №2: через закладную. Старому банку делает надпись о передаче на закладной с указанием полного наименования нового банка.
Способ №3: еще одна ипотека. Закон разрешает заложенную недвижимость закладывать вторично.
Способ №4: ипотека с отлагательным условием — договор заключается при условии, что заемщик обязуется оформить ипотеку в определенный срок.
Еще вариант – оплатить услуги ипотечного брокера, который выступит гарантом перед новым банком на период перерегистрации ипотеки. Это целесообразно, если ежеимесячная экономия по кредиту будет не менее 6000 рублей.
Снять регистрацию со старой ипотеки и оформить другую можно в регистрационной палате. Необходимо два пакета документов:
а) для прекращения обременения:
б) для оформления новой ипотеки:
- заявление;
- договор об ипотеке (3 экз.);
- кредитный договор (+ копия);
- закладную с копией;
- доверенность на заемщика для подачи документов (+ копия);
- доверенность на представителя банка для подачи документов (+ копия);
- две квитанции об оплате госпошлины: от банка и от заемщика — каждая на 500 руб.;
- квитанцию (200 руб.) и заявление на переоформлении свидетельства о праве собственности.
На эти процедуры уходит до пяти дней.
Затем в новый банк передается зарегистрированная закладная. Этим завершается процесс переоформления, а дальше наступает время платить проценты новому банку уже по более выгодной ставке.
При внимании к изменениям рынка ипотечного кредитования и соответствующих расчетах всегда есть возможность сэкономить на ипотеке. А в условиях финансовой неустойчивости это никогда не будет лишним.
Что такое перекредитование ипотеки — узнайте больше в этом видео: