Где получить рефинансирование с плохой кредитной историей

Рефинансирование – это получение денежной суммы в другой финансовой организации и на иных условиях, для погашения действующего кредита.

Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей банки могут осуществить под залог недвижимости или поручительства. При отказе, погасить имеющиеся задолженности можно с помощью организаций, которые не проверяют КИ. Помочь в решение проблемы могут:

Частные кредиторы.
Микрофинансовые организации. Выдают небольшие суммы (до 50-100 тыс. рублей) на маленький период времени по заявлению и паспорту. Не проверяют платежеспособность заемщика.
Банки, которые сотрудничают с проблемными клиентами.
Автоломбарды. Предоставляют денежные средства от 30 до 60 % от оценочной стоимости автомобиля. Гарантией является залог автомобиля или ПТС. Находятся не только в Москве, но и в других городах РФ.

Главным недостатком таких организаций является высокий процент. В случае просрочек платежей долг будет увеличиваться.

Подразделяются на 2 вида:

Внутреннее. Заключается дополнительное соглашение на переоформление займа в том же банке
Внешнее. Ссуда выдается другим банком. Оформляется новый кредитный договор с иными процентными ставками и условиями

При внешнем варианте:

Нужно предоставить полный пакет документов, в том числе, справки о доходах, копию трудовой книжки или договора по найму.
При необходимости уменьшения ежемесячного платежа, выгодно заключить договор с низкой процентной ставкой, но на больший период времени.
При желании более быстрого погашения долга, выгодно использовать краткосрочные займы. Но при этом значительно увеличится ежемесячные платежи.

Перед тем, как взять новый кредит, необходимо взвесить все возможные риски, просчитать расходы, связанные с оформлением, страховкой и комиссиями. См. также: Кредит под залог доли в квартире. к содержанию ↑

На просроченный платеж накладываются пени и штрафы. Взяв новый кредит, этого можно избежать.
Можно оформить меньшую процентную ставку на более подходящих условиях.
Возможность изменить срок кредитования.
Объединение нескольких займов в один. Позволяет минимизировать расходы, потому что заемщик имеет долговые обязательства только перед одной финансовой организацией, не придется переплачивать проценты и комиссии в разных банках.
Возможность поменять валюту, избежав валютных рисков при изменении денежного курса.
Позволяет снять обременение с объекта недвижимости (вывести из-под залога).
Улучшает КИ.

к содержанию ↑

Рефинансировать ипотечный кредит намного труднее, чем потребительский.

Сложность заключается в том, что недвижимость находится в залоге у банка. У многих финансовых организаций не предусмотрено договором перекредитование ипотеки. Новый банк выдает кредит только при условии, что недвижимость окажется у него в залоге. Поэтому банки отказывают в рефинансировании ипотеки, так как не хотят терять залоговую недвижимость. Только единичные финансовые учреждения готовы выдать ипотеку без обеспечения, но с последующим залогом недвижимости.

Трудности возникают также из-за страховки, завышенным требованиям к заемщику, доказательствам платежеспособности и залогом недвижимого имущества.

Рефинансировать ипотеку с плохой кредитной историей в большинстве случаев невозможно. При сложностях с выплатой платежей по ипотеке, целесообразно написать заявление в своем банке о реструктуризации долга или отсрочке ежемесячного платежа. В этом случае необходимо документально подтвердить причину неплатежеспособности. Это позволит избавиться от просрочек и не портить КИ. См. также: одобрение кредитной карты. к содержанию ↑

В каждом банке предусмотрены свои положения на предоставление рефинансирования. Но в основном они сводятся к следующему:

Кредит, который необходимо погасить, должен быть оформлен более 3 месяцев.
Сумма погашения должна превышать 50000 рублей.
Период действия займа должен превышать 6-7 месяцев.
Возраст заемщика, на конец выплат, не должен превышать 65 лет.
Клиент должен предоставить справку о доходах, минимум за последние 6 месяцев.
Кредитор обязан погашать задолженность в полном объеме и без просрочек.

к содержанию ↑

Воспользоваться такой услугой могут все граждане РФ в возрасте от 18 (в некоторых учреждениях от 25) до 65 лет. Для этого необходимо:

Предоставить соглашение по имеющемуся займу.
Взять документ, подтверждающий наличие задолженности и просрочки.
Указать номер счета для перевода средств на погашение займа.
Иметь непрерывный трудовой стаж на последнем месте работы более 6 месяцев, с постоянной заработной платой. При низкой зарплате потребуется залог имущества или поручительство физических лиц.
Установить сумму рефинансирования.
Получить выписку об имеющихся задолженностях.
Оформить заявку.
Предоставить полный пакет документов.

После положительного решения, новый заимодатель переведет необходимые средства на банковский счет, и погасит долг. На руки клиент не получает денежные средства, вся операция проводится между счетами банков. Затем необходимо получить документ, подтверждающий полную выплату займа и отсутствие претензии к клиенту. к содержанию ↑

Банки стараются совершать сделки только с ответственными клиентами, заботясь о своей репутации. Досконально проверяют заемщика. Поэтому, при больших задолженностях и плохой КИ, нецелесообразно подавать заявление в крупные банки.

Положительная кредитная история – ключевой фактор в одобрении ссуды.

Плохая кредитная история имеет разную степень:

Задержка нескольких выплат. В этом случае банки могут пойти навстречу и окажут помощь в рефинансировании долга.
Невыплата нескольких займов, с привлечением коллекторов и судебных инстанций, изъятие имущества. Вероятность рефинансировать кредит в таком случае очень мала.

Посмотреть кредитную историю можно бесплатно единожды за год.

В течение 5 дней просрочки платежа заимодатели не вносят данные в кредитную историю. Хранятся сведения в БКИ (бюро кредитных историй) до 15 лет. У каждой финансовой организации свои требования к давности сведений. Некоторые учреждения запрашивают КИ за год, некоторые за 5 лет. См. также: просрочка по кредитной карте.

Помощь в рефинансировании кредита, со сложной КИ, отсутствии официального трудоустройства, могут оказать брокерские организации.

Они оказывают профессиональную помощь в получение займа. Являются посредниками между заемщиком и финансовыми организациями.

Брокерам выгодно оказать помощь клиенту, так как получают плату за свои услуги: определенный процент от суммы займа или фиксированную стоимость. При ипотечном перекредитовании услуга может достигать 5% от суммы, а при потребительском – до 15-20 %.

Услуги брокеров помогают:

гарантированно получить займ;
подобрать наиболее подходящие кредитные программы;
получить займы с меньшей процентной ставкой;
рефинансировать ссуду клиентам с плохой КИ;
оформить необходимый пакет документов.
брокеры могут стать поручителем.

Для получения качественной помощи следует обращаться в крупные брокерские агентства с хорошей репутацией. См. также: как взять кредит в Евразийском банке. к содержанию ↑

В банках, готовых рефинансировать кредит со сложной КИ, процентная ставка значительно выше.

Росбанк. Ставка 17% годовых. Срок от 1 года до 5 лет. Максимальная сумма – 500000 рублей.

Тинькофф банк. Ставка, в случае просрочек по платежам, может достигать 40%.

При небольших просрочках по кредиту, можно обратится:

В Райффайзенбанк. Ставка от 11,9% годовых, с возможностью получения до 5 кредитных карт, максимальная сумма 2 млн рублей. Заявку рассматривают в течение часа.

В Совкомбанк. Ставка от 12%, максимальная сумма – 100000 рублей. Заявку рассматривают в течение суток.

В Ренессанс Кредит. Ставка от 11,9% , максимальная сумма – 700000 рублей, время рассмотрения 24 часа.

Каждую заявку банки и службы безопасности рассматривают индивидуально. Если несколько месяцев исправно погашать платежи или покрыть долги с помощью кредитных карт, то можно добиться положительного решения.

С помощью услуги рефинансирования многие заемщики успешно решают свои финансовые проблемы, существенно сокращая расходы на погашение ранее взятых ссуд. Но, к сожалению, не все банки охотно соглашаются на рефинансирование кредитов заемщика с испорченным кредитным рейтингом.

Подробнее о том, где и как можно осуществить рефинансирование с плохой кредитной историей, мы расскажем в этой статье.

Если в течение нескольких месяцев не происходит внесение платежа по кредиту, клиент становится в глазах банка недобросовестным, а его кредитная история – испорченной. Однако при наличии следующих условий банки с программой рефинансирования готовы идти на уступки «проблемным» заемщикам:

задолженность имеется по кредитам в других банках, оформленным несколько лет назад, после чего заемщик брал новый кредит, который своевременно выплачивал (зачастую, сумма кредита роли не играет);
невнесение платежей по кредиту носило разовый характер.

Само по себе рефинансирование негативно не влияет на кредитную историю физического лица, поскольку является новым кредитом, оформленным с целью покрытия уже имеющихся займов. Тем не менее, перекредитование отражается в БКИ при наличии:

двух и более просрочек по платежам, которые числятся за заемщиком в течение 120 дней с даты наступления срока выплаты;
просроченных кредитов на момент последнего платежа;
внесенных в пользу клиента изменений в кредитный договор.

Для повышения шансов рефинансировать кредиты с плохой историей заемщику рекомендуется:

Привлечь созаемщиков с хорошей кредитной историей и официальным трудоустройством (если условия банка предусматривают такую возможность).
Подать заявку на рефинансирование под залог недвижимости или авто, если объект находится у заемщика в собственности (без залога банк может кредит не дать).
Подготовить документы, подтверждающие наличие у потенциального клиента трудового стажа и размер его заработной платы.
Обратиться именно в банк, в котором выдана зарплатная карта или имеется банковский счет.

Кроме того, не будет лишним разослать свою анкету по нескольким крупным банкам сразу — это значительно повысит шансы на одобрение заявки в одном из них.

Гражданин, имеющий плохую кредитную историю, может попытаться осуществить рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей, автокредита или иного вида ссуды, используя нижеприведенный список банков.

Условия рефинансирования:

ставка фиксированная – 13,5%;
сумма – от 30 000 до 3 000 000 рублей;
срок – от 3 месяцев до 5 лет.

Требования к заемщику:

Возраст – от 21 до 65 лет и рабочий стаж на текущем месте трудоустройства не менее 6 месяцев, от 1 года общего стажа за 5 лет.

Условия рефинансирования:

ставка, если сумма от 500 000 до 5 000 000 рублей – 12,5%;
ставка, если сумма от 100 000 до 499 999 рублей – от 12,9% до 16,9%;
срок – 5 лет (для всех заемщиков) и 7 лет (для зарплатных и корпоративных клиентов).

Требования к заемщику:

Российское гражданство и постоянная регистрация в регионе нахождения офиса банка ВТБ.

Условия рефинансирования:

ставка – от 10% до 11,5% (в зависимости от категории клиента и срока кредитования);
сумма – до 750 000 (для обычных заемщиков) до 1,5 миллионов рублей (для участников зарплатного проекта от 6 месяцев);
срок – до 5 и до 7 лет (для тех, кто получает зарплату в Россельхозбанке).

Требования к заемщику:

минимальный возраст – 23 года, максимальный – 65 лет на момент наступления срока окончательного погашения займа;
непревышение срока кредитования периода действия срочного трудового договора (если гражданин трудоустроен по такому документу);
гражданство РФ;
постоянная регистрация на территории России;
стаж работы не менее полугода на последнем месте работы и не менее 1 года общего периода трудоустройства за последние 5 лет – общее требование.

Условия рефинансирования:

ставка – от 11,99%;
сумма – до 1 500 000 рублей;
срок – до 5 лет;
перекредитование до 5 займов, куда относятся и кредитные карты;
помощь в получении дополнительных сумм (при необходимости).

Требования к заемщику:

наличие у клиента от 1 кредита в стороннем банке;
гражданство РФ;
возраст от 21 года;
постоянный доход от 10 000 рублей за вычетом налогов;
непрерывный стаж работы – от 3 месяцев
наличие мобильного и стационарного телефона;
постоянная регистрация в регионе, где есть отделение Альфа-Банка.

Условия рефинансирования:

ставка при услуге «Перевод долга» — 0% за первые 120 дней, а затем от 30% до 49,9% годовых;
ставка при рефинансировании ипотечного кредита – от 8% до 9,9%;
срок и сумма зависят от условий банка-партнера, который одобрит заявку.

Требования к заемщику: отсутствуют, за исключением случаев перекредитования ипотеки – они определяются индивидуально банком-партнером.

Условия рефинансирования:

ставка – от 8,9%;
сумма – от 100 000 до 1 000 000 рублей (в зависимости от типа кредита);
срок – до 1 года (для потребительских кредитов) до 30 лет (для ипотеки).

Требования к заемщику:

возраст от 20 до 85 лет (кроме пенсионеров);
гражданство РФ;
регистрация и проживание в городах, в которых есть отделения «Совкомбанка»;
наличие телефона (дома или на работе).

В заключение хотелось бы отметить, что порой кредитный рейтинг является неоправданно заниженным по причине технического сбоя или человеческого фактора. Поэтому, если кредитная история хорошая, но банки отказывают в рефинансировании, не будет лишним обратиться в БКИ и ознакомиться с выданным отчетом — возможно, внесенные в него данные действительности не соответствуют, и их можно будет исключить посредством подачи соответствующего заявления.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Одной из форм перекредитования задолженности проблемных клиентов является рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей. Это банковский инструмент, который помогает улучшить показатели кредитного портфеля, а заемщикам дает возможность смягчить финансовое бремя.

Во время оформления ссуды клиента банка довольно часто все устраивает (процентная ставка, график погашения тела кредита и начисленных по нему процентов, срок кредитования и пр.). Проблемы могут начаться уже после внесения первых нескольких платежей или еще раньше.

с ухудшением материального положения;
потерей трудоспособности;
военной службой;
отъездом по делам бизнеса и пр.

С первыми просрочками по платежам вносятся соответствующие пометки в кредитную историю заемщика. Положение ухудшается, если клиента банка не выплачивает или погашает задолженность с большой просрочкой несколько раз.

Внимание! Даже после наступления просрочки банки часто не вносят соответствующие записи в кредитную историю, но только первые пять дней! Именно столько отводится клиенту для того, чтобы оперативно решить свои финансовые проблемы и внести обязательный платеж.

Рефинансирование с плохой кредитной историей и просрочками – популярная практика за рубежом. В нашей стране услуга не распространена, но постепенно набирает обороты. Иногда даже администрация финорганиции идет навстречу своим клиентам, предлагая более выгодные условия рефинансирования.

Чтобы не копить штрафы и не ухудшать свою кредитную историю, заемщикам рекомендуется сразу после ухудшения своего финансового положения обращаться в банк для совместного поиска решения.

Часто причиной для перекредитования становятся такие факторы:

Краткосрочный договор. В этом случае можно попробовать пролонгировать договор, увеличив срок погашения ссуды. В этом случае размер ежемесячного платежа и процентов по нему значительно уменьшается.
Высокая процентная ставка. В другом банке ставка по займу может быть значительно ниже (иногда разрыв достигает 2–5%, что выливается в несколько дополнительных тысяч для заемщика ежемесячно). В некоторых кредитных организациях отсутствуют и дополнительные платежи, на которых можно сэкономить.
Смена валюты. Снижение платежеспособности населения, а также падение курса рубля на валютном рынке приводит к большому количеству просрочек, особенно по кредитам в иностранной валюте. Чтобы хоть как-то повлиять на ситуацию в 2019 году, банки стали предлагать своим клиентам сменить валюту обязательств с евро или доллара на рубли.

Внимание! Оформить рефинансирование можно и для погашения в разных банках сразу нескольких займов. В этом случае заемщик останется должен только одной финорганизации, не будет переплачивать на дополнительных комиссиях и тратить время на закрытие долгов.

Основное достоинство такой программы в возможности закрыть просрочки и перекредитоваться на более выгодных условиях. Немаловажно и то, что клиент получает возможность улучшить свою кредитную историю!

Важно! Кредитная история храниться в специализированных бюро порядка 15 лет! Только некоторые банки передают сведения в БКИ с пометкой о хранении истории в течении 3–5 лет.

Процедура рефинансирования позволяет:

Избежать штрафных санкций и пени, сумма которых бывает очень даже внушительной.
Получить более выгодные условия по срокам погашения и процентным ставкам.
Объединить несколько групп займов в один.
Вывести из-под залога имущество (снятие обременения).

У рефинансирования больше достоинств, чем недостатков, однако и такая процедура требует повышенного внимания клиента банка. Все банки с рефинансированием с плохой кредитной историей предъявляют потенциальным и нынешним клиентам несколько требований, но внимание следует заострить на таких вопросах:

Дополнительные расходы. Они обязательно прописаны в договоре, который следует изучить. Внимания заслуживают пункты с указанием процентной ставки, дополнительных комиссий за досрочное погашение и ежемесячные взносы, за рассмотрение заявки, оценку стоимости залогового имущества, плата за открытие и последующее обслуживание счета и пр.
Требования к заемщику. Они часто завышены, потому возможна потеря времени. Если есть какие-то недочеты в прошлом, следует трезво оценить свои возможности.
Пакет документов. Чтобы перестраховаться, администрация банка может потребовать предоставить большой пакет документов.

Внимание! При перекредитовании можно утратить право на налоговый вычет за отчетный год. Потому рекомендуется сначала получить свои средства, а после этого запускать процедуру.

Всего несколько банков инициируют такую процедуру. Среди них не только крупные, но и мелкие кредитные организации.

Таблица. Список банков для рефинансирования кредитов с плохой кредитной историей

Наименование банка	Процентная ставка, %	Сумма, млн. руб.	Срок погашения, мес.
«Петрокоммерц»	17–21	До 1,0	До 60
«Сбербанк»	17–25	До 1,0	До 60
«Росбанк»	16,5–17,5	До 0,5	До 60
«Банк Москвы»	21,9	До 3,0	До 60

Чтобы узнать условия рефинансирования и оценить свои шансы, рекомендуется связаться с кредитными экспертами банков. Они дадут предварительную оценку делу и опишут оговорят условия.