Более 40% заемщиков испытывают трудности в выплате задолженности банкам. Для облегчения кредитного бремени многие банки предлагают перекредитование существующих договоров на более выгодных условиях. Рефинансирование кредитов с просрочками – это реальная возможность для заемщиков исправить кредитную историю и рассчитаться с долгами.
Что такое рефинансирование? Рефинансирование – это предоставление новым банком денежных средств на погашение существующего долга в другом банке. Процедура предполагает безналичное перечисление денег на кредитный счет предыдущего кредитора.
Юридически рефинансирование является целевым потребительским кредитом, в договоре которого четко прописывается цель – погашение задолженности перед другим банком.
Помощь стороннего банка используется в двух случаях:
- Условия нового займа более привлекательные.
- По действующему договору имеются просрочки, но размер платежей не позволяет выполнять заемщику его долговые обязательства.
Еще в 2015 году кредиты наличными выдавались по средней ставке 25-30% в год, но немалая доля заемщиков получали деньги под 40-48% годовых. Сегодня банки предлагают наличные по ставке от 12% в год. Начальная процентная ставка за рефинансирование немного выше – 15-18% годовых. При такой разнице клиенту целесообразно заключить новый договор с более выгодными условиями.
Если же заемщик допустил просрочку по платежам, то рассчитывать на минимальную ставку не имеет смысла. Новый кредитор будет перестраховываться, и завышать проценты как минимум до их значения в действующем договоре. Рефинансирование с просрочками мало привлекает банков, но выгодно в любом случае для клиентов, так как оно:
- останавливает начисление штрафных санкций;
- возобновляет кредитную историю;
- уменьшает платежи;
- отодвигает на месяц дату платежа;
- соединяет несколько платежей в один при наличии более одного кредита.
Альтернатива рефинансированию у нового кредитора – переоформление договора в банке, где уже открыт кредит. Клиент может подписать дополнительное соглашение об увеличении срока кредитования для уменьшения размера платежа.
Но, вопрос с просроченными платежами и штрафами (которые могут достигать нескольких тысяч, а то и десятков тысяч рублей) не решается таким способом, и заемщику придется самостоятельно искать средства для быстрого погашения просроченной задолженности. Плюсы этого способа решения проблемы – экономия времени и денег на подготовку и сбор документов, так как все данные клиента уже есть в банке.
Так как рефинансирование – это разновидность кредита, то для его получения заемщику необходимо соответствовать требованиям банка к потенциальным клиентам:
- гражданство РФ;
- наличие постоянной регистрации в РФ;
- стабильный доход, позволяющий выполнять долговые обязательства;
- трудовой стаж за всю жизнь более 12 месяцев;
- не менее 6 месяцев стажа на текущем месте занятости;
- другие условия (регистрация на территории, где осуществляет деятельность банк, определенный минимум заработной платы, участие в зарплатном проекте, наличие депозита).
В зависимости от того, какие банки рефинансируют, требования могут незначительно отличаться.
Кроме условий для заемщиков, существуют ограничения для действующих кредитов:
- Важно чтобы клиент осуществил минимальное количество платежей. Например, по правилам ВТБ 24 к перекредитованию допускаются кредиты, по которым внесено 6 и более платежей, а в Россельхозбанке — 12 и более платежей.
- Хорошая кредитная история.
- Отсутствие продления договора или реструктуризации задолженности.
- Срок договора истекает не раньше чем через 3-6 месяцев.
- Соответствие целевого назначения кредита. Например, рефинансирование ипотеки с открытыми просрочками возможно только по программе для перекредитования ипотечных продуктов, а не для кредитов наличными.
С кредитной историей есть два варианта, в зависимости от правил будущих кредиторов:
- Первый вариант — полное отсутствие просрочек по договору. Такое требование характерно для больших банков, которые уже имеют достаточную клиентскую базу и не хотят увеличивать риски деятельности. Исключение – просрочки не более 10-14 дней (так называемые технические просрочки из-за несвоевременного зачисления денег на счет).
- Второй вариант — наличие небольших просрочек (1-2 платежа), при безупречной положительной истории. Такие поблажки делают новые или небольшие банки, чтобы привлечь к себе новых клиентов, которые зарекомендовали себя ответственными плательщиками.
Для перекредитования договора с просроченной задолженностью понадобятся документы:
- паспорт;
- справки с уровнем заработка (за полгода или год);
- договор на существующий кредит;
- выписка с оставшейся суммой долга;
- документы, необходимые для оформления залога или поручительства.
Получение денежных средств на рефинансирование происходит однотипно во многих случаях:
- Заемщик начинает процесс переоформления с похода в банк, где будет происходить перекредитование просроченных кредитов. На этом этапе необходимо узнать список необходимых документов и требования кредитора, а также подать предварительную заявку (сокращенная форма для анализа скоринговой системой и получения информации из кредитного бюро).
- При положительном решении заемщик обращается к прежнему кредитору, где у него есть открытый кредит, и информирует кредитного менеджера о намерениях погасить досрочно имеющуюся задолженность. Если это предусмотрено условиями договора, то банк принимает заявку на закрытие счета, после чего выдается справка с суммой для полного погашения долга (с учетом тела кредита, процентов и штрафных санкций).
- С пакетом документов заемщик вновь посещает нового кредитора и завершает процесс оформления кредита – заполняет полную заявку, заверяет копии документов и подписывает договор.
- Банк перечисляет деньги на счет прежнего кредитора. Если договором рефинансирования предусмотрена выдача наличных средств, то клиент получает их в кассе банка или на кредитную карточку.
Вся процедура занимает от 2 до 5 дней. Для увеличения вероятности положительного решения нужно подготовить максимальное число документов. Доказательством платежеспособности и добросовестности могут послужить чеки от оплаты ежемесячных платежей, документы, подтверждающие дополнительные доходы, свидетельство СНИЛС, загранпаспорт с отметками о выезде в течение последних 3-6 месяцев, свидетельство о правах собственности на любое имущество.
В банковской среде распространено мнение, что кредиты с просрочкой более 14 дней переоформить невозможно. Но на практике можно рефинансировать кредит даже с трехмесячной просрочкой.
Какие банки делают перекредитование при плохой кредитной истории:
- Примсоцбанк предлагают до 1,5 млн руб. по ставке от 22,9%.
- Татфонбанк рефинансирует на сумму до 300 тыс. руб. под минимальный процент 22,9% годовых.
- Ренессанс Кредит дает возможность закрыть кредиты на сумму до 100 тыс. руб. по ставке от 18,8% в год.
- Солид Банк выдает деньги на погашение просроченных кредитов в размере до 1 млн руб. под 20,3% годовых.
- В Бин Банке возможен целевой кредит до 1 млн руб. и ставкой от 20,5% в год.
Получить рефинансирование можно и в других банках, но в них более жесткий контроль кредитного прошлого и истории платежей по действующему договору:
- Россельхозбанк.
- Сбербанк России.
- Банк Москвы.
- ВТБ 24.
- Альфа-Банк.
- Хоум Кредит Банк.
- РосБанк.
- Банк Открытие.
- Восточный Экспресс-банк.
- Газпромбанк.
Крупные банки охотно кредитуют добросовестных заемщиков, у которых хорошая кредитная история и большая сумма задолженности. Чтобы получить кредит при просрочках в таких компаниях нужно иметь несколько бонусов в виде страхования жизни, предоставления дорогостоящего залога или участия поручителей. Получение зарплаты или социальных выплат, а также наличие депозита в новом банке также положительно влияет на решение по кредиту.
Условия рефинансирования выглядят привлекательными, но следует помнить, что это только их рекламное значение. На деле заемщик может получить меньшее количество денежных средств, чем ему обещают банковские проспекты, а ставка оказывается значительно выше заявленного минимума.
Просрочки по кредитам возникают по разным причинам. В любом случае это неприятный момент в кредитной биографии заемщика, и он требует разрешения. Если долг большой и нет собственных средств на погашение, стоит рефинансировать ссуду. О том, как сделать рефинансирование кредита с просрочками, читайте в нашей статье.
Рефинансирование просроченных кредитов является хорошим выходом для тех заемщиков, которые уже не способны справляться со своими долговыми обязательствами и рискуют оказаться в черном списке для всех финансовых организаций. Но что делать, когда кредит уже просрочен?
Ситуация, когда по кредитам образовалась просрочка, складывается все у большего количества заемщиков. На это оказывают влияние разные факторы. Большинство банков предоставляют возможность рефинансировать кредит. Но не многие идут на заключение договора, если по предыдущим обязательствам у клиента сформировались большие просрочки.
На потребительском рынке кредитования все больше получает популярность такая услуга, как рефинансирование просроченных кредитов. Предложение появилось на фоне того, что заметно возросла кредитная загрузка населения и банки стали получать одну за другой просрочки. Выдача кредита на льготных условиях позволила многим заемщикам решить свои финансовые проблемы и успешно выплатить задолженность.
Основным условием, по которому компании готовы выплатить долг нового клиента и заключить с ним контракт, выступает своевременное погашение им текущей ссуды и в идеале – хорошие рейтинги по кредитной истории. Если же образовалась неуплата, список, какие банки рефинансируют кредиты с просрочками, будет весьма мал. Назвать можно Хоум Кредит и Банк Агро Союз. Тем не менее, это может повлиять на предлагаемую ими ставку, что может оказаться вовсе невыгодным вариантом для заемщика.
Например, к таким обстоятельствам может относиться длительная тяжелая болезнь человека, который не мог в течение этого времени отвечать по взятым обязательствам. Но к моменту обращения в банк его состояние здоровья улучшилось, и он снова восстановлен на работе в своей должности, либо трудоустроился на новое место.
Лояльнее других к недобросовестным плательщикам относится «Бинбанк», однако, и эта компания выставляет условия, которым не все проштрафившиеся заемщики могут соответствовать: по кредиту не должно быть «хронических» задолженностей — тех, которые не погашались больше месяца. Суммарный срок всех задолженностей не должен превышать 90 дней. Кроме того, «Бинбанк» предлагает ставки по рефинансированию, которые способны отпугнуть заемщиков – до 35% годовых.
Это наименьший список коммерческих организаций, которые более или менее лояльно относятся к своим заемщикам, то есть здесь получить рефинансирование будет намного проще, чем в таких банках, как Сбербанк, Россельхозбанк или ВТБ банк. При этом минимальная годовая ставка начинается примерно от 12% в год, но она может быть существенно увеличена, в зависимости от решения кредитора, который предоставит свое решение и только после тщательного изучения вашей ситуации.
Причины невнесения очередного платежа могут быть самыми разными. Если человек просто «забыл» вовремя произвести оплату, на лояльность со стороны банка можно не рассчитывать. Более того, на следующий же день открывается счет просрочки, что негативно скажется на текущей кредитной истории. В других случаях (из-за количества дней) заемщик вносит не всю сумму на счет, поэтому даже несколько рублей могут негативно сказаться на кредитной истории.
Все большее число учреждений готовы предложить свою помощь в рефинансировании кредитов. Рост популярности данной услуги объясняется тем, что человек ищет наиболее оптимальные условия, а банки, в свою очередь, предлагают свои продукты для привлечения клиентов. Кроме этого, на активный рост повлияла и экономическая обстановка внутри страны, так как резко выросло количество просрочек по кредитам в разных банках.
Крупные банки неохотно рефинансируют должников. Гораздо проще получить рефинансирование в небольшом банке, где важен каждый новый клиент.
У заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации и не могут выполнить свои кредитные обязательства, есть выход – перекредитование займов.
Рефинансирование кредитов с просрочкой – это процедура выдачи заемщику сторонним банком нового займа на более выгодных условиях для погашения имеющейся задолженности в других кредитных организациях. Решение финансового вопроса таким способом помогает избежать выплаты внушительных штрафов за несоблюдение графиков погашения кредитов.
Смысл перекредитования заключается в получении целевого потребительского займа на продолжительный срок с новым графиком погашения, по которому сумма ежемесячных выплат ниже, чем по просроченным кредитам. Эта операция имеет свои нюансы:
- Банки неохотно принимают положительное решение по программам рефинансирования, если просроченная задолженность превышает 5 дней или у заемщика плохая кредитная история. Если есть незначительные задержки выплат за год на 3–5 дней, можно рассчитывать на положительное решение банка.
- Микрофинансовые организации перекредитованием граждан не занимаются. Но в МФО стоит обратиться, если заемщик испытывает временные затруднения. Микрозайм в 10–30 тысяч рублей спасет репутацию и сохранит положительную кредитную историю.
- Частные инвесторы или брокеры. К ним обращаются граждане с плохой кредитной историей, когда во всех банках и МФО получен отказ, а просрочка по текущим займам превышает 30 дней. Участники кредитного рынка рассматривают два варианта сотрудничества – оформление рефинансирования под поручительство брокера или открытие кредита на брокера под высокие комиссионные или процент.
Подать заявку на рефинансирование
Попытаться перекредитовать текущую задолженность в банке можно, если у заемщика есть ликвидное залоговое обеспечение – движимое или недвижимое имущество. Банковские учреждения чаще одобряют заявки на рефинансирование автокредитов и ипотеки.
Факторы, от которых зависит положительное решение банка:
- Веские причины, вызвавшие просрочки. Если были своевременные выплаты, а потом ситуация привела к потере работы, понижению в должности, дорогому лечению, потере трудоспособности, нужно предоставить подтверждающие документы.
- Продолжительность просрочки по кредитам. Чем быстрее заемщик обратится с заявкой на рефинансирование в банк, тем выше шансы оформить перекредитование. Нужно сразу определиться с посильной суммой ежемесячного платежа.
- Наличие полностью погашенных кредитов. Если раньше заемщик брал займы и своевременно их погасил, это положительно отражается на кредитной истории.
Получить новый заем с открытыми просрочками проблематично. Заемщик автоматически попадает в список рисковых клиентов. Но можно обратиться в небольшие банковские учреждения, для которых важен каждый клиент.
Если ваша кредитная история не позволяет оформить займ в банках России, единственный выход – обратиться в Совкомбанк и воспользоваться их программой «Кредитный доктор» . Это поможет восстановить доверие банков и оформить рефинансирование.
Подать заявку на рефинансирование с просрочками можно в несколько банков одновременно, а потом выбрать наиболее выгодные условия. Оформление перекредитования отличается от выдачи потребительского займа необходимостью предоставить договор «проблемного» кредита. Банку нужно больше времени, чтобы проверить кредитную историю и принять решение. Некоторые банки рефинансируют займы только под залог.
Процедура перекредитования предполагает стандартные действия сотрудников для проверки платежеспособности клиента. Этапы рефинансирования:
- консультация в новом банке и подача заявки;
- сбор документов;
- рассмотрение заявки, принятие решения банком;
- подписание договора с новыми условиями займа;
- выплата задолженности безналичным перечислением;
- предоставление платежей о целевом использовании средств.
Если кредит с обеспечением, залог переоформляется на нового кредитора. Внесение ежемесячных платежей осуществляют согласно установленному графику. Документы, которые необходимо подготовить для процедуры перекредитования:
- паспорт гражданина РФ;
- кредитный договор;
- анкета заемщика;
- справка с места работы;
- справка 2-НДФЛ;
- документ из банка – размер долга и срок просрочки;
- реквизиты для перечисления средств.
Собрав все необходимые документы и копии, можно подавать заявку на рефинансирование.
Крупные банки (Сбербанк, ВТБ) не занимаются рефинансированием просроченных займов – у них достаточно своих клиентов. Можно подать заявку в такие организации: