Программы рефинансирования кредитов есть во многих российских банках. Такие программы часто помогают заемщикам сэкономить на процентах по кредиту за счет снижения его ставки. Однако, это не всегда так, и порой особенной экономии не получится, даже если процент по кредиту снижен. Что такое рефинансирование кредита, как его оформить, почему программы рефинансирования выгодны не во всех случаях.
Фото: publicdomainpictures.net
Достаточно редко можно встретить ситуацию, когда банк идет на рефинансирование взятого у него же кредита. Собственно, самому банку это особо не за чем — вы взяли кредит под высокий процент и обслуживаете его, принося банку доход. Зачем терять деньги?
А вот увести клиента у банка-конкурента — другое дело. Чаще всего российские кредитные организации поступают именно так.
Банки предлагают перейти к ним с вашим кредитом, взятым у другого банка под высокие проценты, на более низкий процент. Понятно, что таким образом банк старается увести у конкурентов самых лучших клиентов. А кто самый лучший с точки зрения банка? Правильно, тот, кто аккуратно и вовремя вносит платежи по кредиту.
Именно наличие хорошей кредитной истории по конкретному кредиту, причем достаточно продолжительной, часто является необходимым условием на оформление рефинансирования.
Для того чтобы оформить рефинансирование в другом банке, вам нужно будет предоставить в этот банк необходимые документы. Если рефинансирование одобряется, банк может сам погасить ваш кредит в другой организации либо выдать вам средства на гашение долга перед другим банком. Иногда банки даже никак не проверяют, погасили ли вы кредит в действительности или нет. По вашей кредитной истории без просрочек они и так верят вам.
Банк может одобрить вам кредит на более крупную сумму, чем тот, что вы рефинансируете. Тогда вы просто гасите один кредит и обслуживаете другой, распоряжаясь остатками денег на свои нужды.
Рефинансирование ипотечных кредитов — другой случай. В данной ситуации банки, которые выдали кредит на покупку жилья, часто сами идут навстречу клиентам и рефинансируют их кредиты. Правда, не очень часто.
Кроме того, в данном случае купленное жилье является предметом залога, поэтому, чтобы оформить рефинансирование такого кредита в другом банке, вам нужно будет добиться согласия своего банка и переуступки им залога другой организации.
Фото: pixabay.com
На первый взгляд, вопрос выглядит абсурдно. Действительно, если процент по кредиту можно снизить, почему бы это не сделать. Однако не все так просто.
Дело в том, что рефинансирование кредита также стоит денег. Чтобы оформить его, придется понести определенные расходы. И точную их сумму лучше узнать заранее.
Практически все кредиты, которые банки дают физическим лицам в России, являются аннуитетными. То есть, вы вносите равные по сумме платежи каждый месяц, но структура каждого платежа постоянно меняется.
В самом начале вы в основном платите проценты по кредиту, а основное тело кредита составляет небольшую сумму платежа. Затем доля процентов плавно уменьшается, а доля самого кредита — растет.
В итоге оказывается, что во второй половине срока кредитования выгода рефинансирования вообще не очевидна. Свои высокие проценты по кредиту вы уже выплатили банку, а теперь возвращаете ему то, что брали. Даже если снизить процент, выгода будет невелика и может даже не покрыть расходы на рефинансирование кредита.
Таким образом, не стоит слепо пользоваться рефинансирование кредита и оформлять его при первой возможности. Сначала нужно с цифрами на руках выяснить, насколько выгодно вам этот и выгодно ли в принципе.
Для того, чтобы заемщик мог воспользоваться программой рефинансирования, которая довольно популярна сейчас и дает прекрасную возможность снизить процентную ставку по текущим кредитам, (причем не просто снизить, но и по этой же сниженной ставке получить дополнительные наличные на руки) необходимо знать важные требования банков к рефинансируемым кредитам. К сожалению, многие клиенты до сих пор не понимают разницу между программами рефинансирования и реструктуризацией. Хотя они имеют принципиально разное предназначение. Также, как и прямо противоположное требование к качеству кредитной истории. Реструктуризация — это своего рода отсрочка по оплате плановых ежемесячных платежей, когда банк идет на встречу клиенту, с текущими просрочками, который не справляется с платежами. И оформить ее можно только в том банке, где есть текущий кредит и по нему должна образоваться просроченная задолженность, при ее отсутствии нет смысла обращаться за этой услугой. По крайней мере так работает реструктуризация по обычным, беззалоговым кредитам.
Самое главное, что нужно знать заемщикам о рефинансировании:
— рефинансировать возможно только те кредитные обязательства, по которым не было значительных просрочек за последние 12 месяцев ( речь идет о пропуске ежемесячного платежа свыше 30 дней) и в принципе за весь срок пользования кредитом. И уже тем более нет текущей просрочки — даже речи не может быть о рефинансировании подобных кредитов. В общем виде требования к кредитной истории можно свести к следующим: наличие не более 3-5 просрочек до 30 дней, но в идеале их быть не должно, именно в этом случае клиент может выбирать предложения и претендовать на самую минимальную ставку. А для того, чтобы их оформить может пригодиться грамотный кредитный брокер, который знает все особенности кредитования в банках.
— банки более охотно рефинансируют потребительсике кредиты, нежели кредитные карты. Так показывает практика обращений клиентов, хотя в рекламе заявляется и рефинансирование карт, на деле это не всегда возможно.
— есть ограничения по минимальному сроку пользования кредитом, который планируется рефинансировать — от 3 месяцев, но в большинстве банков от 6 месяцев. До закрытия кредита также должно оставаться более 3-6 месяцев.
— банки готовы рефинансировать не более 5-7 кредитных договоров. Хотя довольно часто и вовсе обходятся меньшим числом кредитов. Тем не менее, в рекламе многих банков заявляется до 10 договоров. К сожалению, очень часто программа банка уже при заведении заявки учитывает всего 2-3 кредита на рефинсансирование или восем не готова предложить данную программу, вместо чего предлагает обычный кредит на небольшую сумму.
Кредитные карты – это востребованные и доступные предложения банков. Они предполагают передачу заемщику банковской карты, на которой имеется некоторая лимитная сумма. Она может тратиться в пределах некоторого времени, после чего на основе имеющегося грейс-периода должна возвращаться обратно на счет.
Если этого не происходит, то начисляются значительные проценты и возникает долг. Он может быть настолько большим, что заемщик может просто не справляться с платежами по нескольким кредиткам. В этом случае можно воспользоваться рефинансированием кредиток.
Рефинансирование кредитных карт предполагает заключение с банком нового соглашения, на основании которого заемщик получает возможность пользоваться новыми уникальными условиями по своему долгу. Рефинансирование может предполагать изменение разных параметров долга, к которым относится:
- изменение валюты, в которой выдаются средства по кредитке;
- продление срока, в течение которого должен возвращаться долг;
- внесение корректировок в процентную ставку, причем обычно в сторону ее уменьшения;
- изменение самой процедуры.
Сейчас многие люди вынуждены обращаться в банки для рефинансирования своих кредиток, так как процедура позволяет предотвратить разные проблемы при ухудшении дохода гражданина, который не может справляться с платежами.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно !
Не всегда доступно рефинансирование в отношении кредиток, поэтому при подписании соглашения с банком следует убедиться в возможности применять в будущем эту программу.
Если обе стороны желают сохранить хорошие отношения, то обычно банк выдает одобрение на рефинансирование. В этом случае могут предлагаться разные условия по кредиткам:
- значительное снижение платежа в месяц;
- уменьшение комиссии;
- объединение нескольких кредиток в один.
Даже банкам такой процесс является выгодным и привлекательным, так как они сохраняют платежеспособного заемщика, а также у них не возникает необходимость обращаться в суд или продавать долг коллекторам.
Если возникают долги по кредитным картам, то это становится основанием для появления значительного долга за счет того, что по кредиткам всегда устанавливаются чрезмерно высокие ставки процента. Особенно это актуально, если граждане снимают наличные деньги с карты.
Дополнительно отсутствие платежей по кредитке становится основанием для ухудшения кредитной истории заемщика, а также в будущем он может получать отказ в оформлении дополнительного кредита.
Оформление рефинансирования для кредитных карт сопровождается как некоторыми положительными моментами, так и минусами.
| Преимущества | Недостатки |
| Увеличивается срок кредитования, что приводит к снижению ежемесячного платежа, а это актуально для заемщиков, израсходовавших полностью весь лимит | Увеличивается общее количество уплачиваемых банку процентов |
| Изменяется валюта займа при необходимости, поэтому при росте валют замедляется увеличение долга | Повышаются процентные ставки, взимаемые с должников по этой сумме |
| Имеется возможность объединить несколько долгов по кредитным картам | Многие банки настаивают дополнительно на страховании жизни и здоровья заемщика |
| Закрытие кредитки, так как накопившийся долг становится полноценным займом | Не каждый банк предлагает такую возможность, так как она должна предусматриваться первоначальным соглашением |
Неоспоримым преимуществом для заемщиков является то, что они могут избежать ухудшения своей кредитной истории.
Наиболее часто выбирается процесс, по которому банком выдается новый кредит, причем предлагаются более лояльные условия кредитования. Поэтому заемщик погашает долг по кредитной карте, после чего получает новый.
Перед реализацией процедуры следует убедиться в ее рациональности, так как нередко после процесса выясняется, что переплата возрастает. Сам процесс рефинансирования кредитки делится на этапы:
- выбирается банк для этой процедуры;
- делается запрос о том, чтобы закрыть кредитку в старый банк;
- собираются документы для оформления нового кредита;
- оформляется новый займ или кредитка.
Как рефинансировать кредит, расскажет это видео:
Если выбирается новая кредитная карта, то можно рассчитывать на выгодные условия. Также предъявляются не слишком серьезные требования к платежеспособности заемщика. К минусам относится то, что требуется информация о кредитной истории и много документов.
Вместо новой кредитки может оформляться при рефинансировании стандартный кредит. Особенно это актуально при обращении к банкам-новичкам. В этом случае будет установлен низкий процент.
Для проведения рефинансирования учитываются разные условия банков:
- максимально может предоставляться до 1 млн. руб.;
- допускается объединять до 5 кредиток;
- не требуется залог или поручительство;
- ставки находятся в пределах от 17 до 27 процентов.
Требования к заемщикам, претендующим на перекредитование кредитки, являются такими же, как те, которые используются для лиц, желающих рефинансировать стандартный потребительский кредит.
Поэтому гражданин должен быть работающим, платежеспособным и с хорошей кредитной историей. Допускаются только несерьезные просрочки.
Для проведения процесса составляется соответствующее заявление. Оно может передаваться лично работнику выбранного банка или может заполняться в интернете.
Рефинансирование кредиток предлагается разными банками, поэтому перед подачей заявки следует оценить предложения разных организаций. Это позволит выбрать оптимальную компанию для сотрудничества.
Наиболее часто предпочитают обращаться заемщики в банки:
- ВТБ24 предлагает быстрое оформление и возможность подать заявку онлайн. Предоставляется сумма до 1 млн. руб.
- Альфа Банк оформляет процедуру только для граждан с хорошей кредитной историей и залоговым имуществом.
- Сбербанк производит перекредитование кредитной карты на сумму до 1 млн. руб. Предлагается такой кредит на срок от 3 месяцев до пяти лет.
Каждый банк предлагает свои условия, а также выдвигает индивидуальные требования к каждому заемщику.
Кредитки обладают возобновляемым лимитом, поэтому их рефинансирование не слишком охотно предоставляется банками. Это обусловлено тем, что существует риск, что заемщик повторно воспользуется этим лимитом. Обычно банки требуют справку от заемщика, которая подтверждает закрытие лимита.
Это может стать основанием начисления куда более крупных процентов.
В такой ситуации надо идти на контакт с работниками банка. Также желательно прийти в банк и написать заявление, на основании которого предоставляется реструктуризация долга. Если отказывает организация в изменении условий кредитования, то через некоторое время будет подан иск в суд.
Что такое рефинансирование кредитного бремени, смотрите в этом видео:
Подача заявки на рефинансирование кредитки не означает стопроцентное ее одобрение. Может быть получен отказ по разным причинам. Обычно это связано с плохой кредитной историей или слишком большим количеством долгов по кредиткам.
Таким образом, если у человека имеется много кредиток, то он начинает теряться в платежах. Для предотвращения появления значительных неустоек и огромного долга оптимально воспользоваться рефинансированием данных карт. Оно предлагается многими банками, причем может оформляться в разных вариантах.