Нестабильная экономическая ситуация в стране, и в мире в целом, влечет за собой череду проблем среди населения. Это и превышение расходов над доходами вследствие увеличения цен, потеря финансовой стабильности по причине увольнения, а также, проблема с выплатами по кредитным договорам.
Наибольшие просрочки приходятся на долги по микрокредитам, кредитным картам и займам наличными. По статистическим данным, на конец 2016 года общий объем задолженности среди населения России составил более 1 триллиона рублей. С проблемой выплат столкнулся каждый пятый заемщик.
Что же делать, если Вы столкнулись с проблемой и просрочили платежи по кредиту? Самым популярным является вариант — занять деньги у знакомых, родственников или друзей. Если такой возможности нет — стоит серьезно рассмотреть вопрос рефинансирования кредита.
В этой статье мы разберемся что же это такое, и какие условия необходимо соблюдать, чтобы решить проблему выплат по кредиту этим способом.
Рефинансирование — это предоставление денежных средств сторонней организацией или банком, для погашения основного долга в другом банке. Чаще всего, банк, который соглашается на рефинансирование Вашего просроченного кредита, предоставляет более выгодные условия.
Даже если предлагается кредит с аналогичной ставкой, как и тот, по которому идет просрочка — это имеет смысл, поскольку на просроченный кредит каждый месяц начисляются штрафы и пени.
Юридически, кредит на рефинансирование является потребительским кредитом, и в договоре прописывается, что он выдается для погашения долга в другом банке.
- возможность снизить процент по кредиту
объединение нескольких кредитов в один, тем самым, сэкономив на комиссиях
увеличение срока кредита и размера ежемесячных платежей, при необходимости
погашение просроченных кредитов, на которые начисляются пени
Благодаря этому, банк сможет разработать оптимальный договор, и понизить кредитную ставку, чтобы Вы не допустили новых просрочек.
Так как рефинансирование подразумевает составление нового кредитного договора на условиях, отличающихся от условий банка, по выплатам которому возникли проблемы, соответственно, предъявляется некоторый список требований к заемщику.
Как правило, ни одна задержка выплат не остается незамеченной, и вносится в Бюро Кредитных Историй. Придется постараться и найти банк, который согласится на рефинансирование кредита с плохой историей.
Оговоримся сразу, что Сбербанк НЕ одобрит рефинансирование просроченного кредита в другом банке, можно даже не пытаться. Стоит рассмотреть другие банки.
Очень многое зависит от типа кредита. Если кредит с обеспечением, например, ипотека, или автокредит, банки охотнее предоставит новый займ, чтобы перекрыть старый. При этом, предмет залога, то есть, квартира или автомобиль, переходят к банку, который предоставил новый кредит.
- Паспорт гражданина РФ.
Кредитный договор и анкета заемщика.
Справка с работы.
Документ из банка, в котором будет указан размер задолженности и срок просрочки.
Реквизиты для перечисления средств.
Собрав все необходимые документы и заранее сделав их копии, обращайтесь в банки, и получив несколько положительных решений о рефинансировании, выбирайте самый выгодный.
Банк может потребовать дополнительные документы. Также, возможно, будут выставлены требования о предоставлении залога или поручительства, если проблемный кредит является потребительским.
Если все банки отказали в помощи, или просрочка слишком большая, остается еще один вариант — обратиться к кредитным брокерам. Кто это такие?
Кредитный брокер — профессионал на рынке займов, чаще всего юридическое лицо, разбирающееся во всех тонкостях получения кредитов, штрафах, просрочках.
Тот, кто реально может помочь разобраться в возникших проблемах и выработать план получения нового займа для выхода из долговой ямы.
Для молодого поколения Сбербанк предлагает специальную карту на льготных условиях — Молодежная.
Задумываетесь об улучшении жилищных условий? Вы можете получить часть денег от государства — http://cardoteka.ru/kredity/ipoteka/molodaya-semya.html
- Рефинансирование кредита посредством поручительства брокера
Получение нового кредита брокером на себя
В первом случае, хороший кредитный брокер имеет идеальную кредитную историю и обеспечение займа. Он выступает поручителем по Вашему кредиту. Естественно, за комиссию, чаще всего — совсем немаленькую.
Во-втором, брокер оформляет займ на себя. Это выгоднее первого варианта, поскольку организация имеет хорошее кредитное прошлое и получает кредит под меньший процент. С Вами же брокер составляет договор, в котором предоставляет займ уже от своего имени. Вы будете выплачивать оформленный брокером кредит банку, и выплачиваете ему комиссию, которая обычно составляет 10-30% от суммы займа.
- документы на недвижимость или автомобиль
- подтверждение неофициального дохода
Организаций, предоставляющих указанную помощь — множество. Тщательно выбирайте самые надежные, поскольку на рынке в последние годы появилось большое количество «черных брокеров» — некомпетентных, и имеющих желание заработать как можно больше на Ваших проблемах.
Как видите, вполне реально разобраться с просроченными кредитами с помощью рефинансирования. Скорее всего, придется ежемесячно расставаться с большей частью заработной платы.
Но, лучше спать спокойно, и через какое-то время разобраться с проблемами, чем просыпаться от звонков коллекторов и осознавать, что кредитная задолженность копится как «снежный ком».
Обычно, когда заемщик вовремя и в срок платит по своему кредиту, у него не должно возникнуть вопросов с рефинансированием долга в других банках. Финансовым учреждениям нужны платежеспособные и надежные заемщики, а значит, есть шанс получить выгодные для себя условия. Ну а как сделать рефинансирование кредита, если есть просрочки? Есть ли вообще шансы в этом случае или стоит махнуть рукой и продолжать платить в том банке, который когда-то поверил в вас и пошел навстречу? Постараемся ответить на эти и другие вопросы в рамках представленной статьи.
Сегодня банковские программы по рефинансированию кредитов номинально представлены почти во всех финансовых учреждениях, работающих на территории России. Однако, как и следовало ожидать, эти программы направлены не на то, чтобы помогать людям, попавшим в сложную жизненную ситуацию, а на привлечение тех заемщиков, у которых красивая и положительная кредитная история. Логика банков проста: однажды получив рефинансирование по хорошей цене, в следующий раз заемщик придет за кредитом именно в этот банк.
Учитывая, что многие брали кредит в то время, когда ставка рефинансирования была выше и, следовательно, кредиты дороже, — сегодня перефинансировать свой долг по более выгодным условиям вполне реально. Снижение ставки рефинансирования в июне 2017 года до 9% годовых поспособствовало этому. А значит, если платеж был бременем, его можно облегчить и сделать незаметным для вашего бюджета.
Ну а как сделать рефинансирование, если есть просрочки? Им-то в финансовых организациях вряд ли будут рады, и это вполне объяснимо: если человек не платил по своим долгам вовремя в другом банке, вероятность того, что он все будет делать правильно в новом, ничтожно мала.
В этом случае потенциальному претенденту на рефинансирование есть смысл доказать, что его просрочки — не злой умысел, а коварное стечение обстоятельств. При желании получить рефинансирование с просрочками в других банках следует четко указать причину, по которой они были. Это может быть увольнение, свалившееся как снег на голову, официальные задержки зарплаты на основном месте работы, семейные обстоятельства (болезни близких родственников, требующие достаточных финансовых вложений). При этом важно показать, что в данном случае заемщик не прятался от банка, а пытался найти точки соприкосновения, договориться о реструктуризации долга либо рефинансировании в рамках того финансового учреждения, где он кредитовался. В подтверждение этого факта вы можете показать частичное погашение на те суммы, которые все-таки удалось заплатить.
Лучше, чтобы просрочки были давно — полгода, год, два года назад, а после них опять наступала белая полоса, и вы начинали платить в полном соответствии со своими счетами.
Вдобавок на решение о предоставлении рефинансирования может оказать существенное влияние продолжительность просрочки. Если она составляет месяц-два, то это характеризует вас как ответственного заемщика: столкнувшись с трудностями, вы сразу ринулись их решать, а не договорившись с банком, стали искать возможности подешевле.
Если изучить информацию, очень редко появляющуюся в открытом доступе, однако известную многим участникам процесса: когда финансовые учреждения берутся за рефинансирование кредита, они работают исключительно с теми займами, просрочки по которым не превышают 3 месяцев.
Еще одно условие, которое обязательно придется выполнить заемщику: разобраться со старыми долгами. Даже если по вашему проекту приняли положительное решение, необходимо обратиться в свой банк, выяснить процент пени, оплатить его и погасить всю имеющуюся задолженность. Только в этом случае можно будет говорить о переводе в другой банк.
Итак, даже если у заемщика не слишком приятная кредитная история, в которой есть задержки оплат, то и он может рассчитывать на рефинансирование кредита. Однако в этом случае ему надо будет наладить с банком коммуникацию, объяснив причины своих финансовых проблем и приведя доказательства того, что они больше в его жизни не повторятся.
Из-за задержки зарплаты, тяжелого состояния здоровья и других проблем у некоторых заемщиков возникают просрочки по кредитам — и ситуация может все больше и больше усугубляться. Не всегда зная, что даже с просрочками кредит можно рефинансировать, они продолжают скрываться от банков и коллекторов. Чтобы выйти из замкнутого круга, стоит подробно изучить всю информацию, которую предоставляют банки по услуге рефинансирования кредита — она актуальна даже при открытых просрочках.
В Интернете распространено мнение, что при просроченных платежах нельзя перекредитоваться. Однако такая операция приносит банкам существенный доход и они не готовы от нее отказаться.
- В банк, выдавший кредит. Это самый простой способ. Конечно, нужно обращаться в банк, как только возникнут подозрения в ухудшении финансовой ситуации, но при просрочках это сделать также возможно.
- К кредитному брокеру. Брокеры — посредники, являющиеся поручителями при рефинансировании кредитов, даже проблемных. Конечно, они берут за свои услуги комиссию — ее величина составляет порядка 30% от суммы кредита, но не требуют подтверждения дохода в виде справок.
Существует ряд банков, готовых помочь даже при имеющихся просрочках.
- ВТБ предлагает рефинансирование ипотеки по ставке 17%.
- Райффайзенбанк предлагает снижение процентной ставки по кредиту. Ставка может быть фиксированная или плавающая. Рефинансирование происходит под 15,9% годовых.
- Альфа-Банк предлагает рефинансирование сразу по нескольким кредитам, даже если они взяты в разных банках. Проводится для клиентов от 21 до 70 лет.