Если нет возможности нести ежемесячную нагрузку по текущему кредиту или есть возможность взять другой – более выгодный банковский продукт, рекомендуется попробовать стать участником программы рефинансирования.
Перекредитоваться можно, как в финансовой организации, где вы брали займ, так и в другой. В некоторых случаях данная процедура весьма выгодна заемщику, особенно тогда, когда у него несколько договоров. В этой статье мы расскажем, как сделать рефинансирование своих кредитов и в каких банках.
Перекредитование – это, по сути, получение нового кредита только на других условиях. То есть вам необходимо вновь собрать пакет документов, только в случае рефинансирования кредита он будет толще.
Похожие статьи:
Туда войдут еще и справки об остатке долга по текущему займу, сам кредитный договор и копия закладной (если в кредите присутствует залог). А при положительном решении вопроса и перечислении денег, вам придется представить еще и справки, которые подтвердят полное закрытие кредита.
Так же заемщик должен изначально понимать, что денежные средства ему на руки выдаваться не будут. Сотрудники банка все сделают за него.
Вопрос сотрудников кредитного учреждения о причинах необходимости перекредитования не является «дежурным», поскольку к данному банковскому сервису заемщики прибегают преимущественно при появлении финансовых проблем.
Ваши трудности должны быть вызваны уважительными причинами и лучше, если вы сможете их документально подтвердить. Вторая существенная сторона вопроса – это временный характер проблем, которые в скором времени разрешаться.
То есть, вы должны убедить сотрудников банка, что оснований для беспокойства – нет. Но с другой стороны – ваша информация должна быть предельно достоверной, поскольку служба безопасности будет ее проверять тщательнейшим образом. Остальные требования такие же, как и при обычном кредитовании:
- гражданство РФ;
- возраст от 21 до 65 лет (на момент окончания договорных отношений);
- непрерывный стаж на текущем месте работы не менее полугода;
- в течение последних пяти лет общий трудовой стаж не менее одного года.
Возможно вам будет также интересно посмотреть видео:
Некоторые банки сами предлагают своим клиентам по зарплатным проектам сделать рефинансирование текущих кредитов на более выгодных условиях, в соответствии с доходами и стажем работы.
Если есть просрочки по выплатам, их необходимо закрыть, то есть с открытыми задолженностями вероятность рефинансирования сводиться к нулю. Но даже, если просрочки закрыты, гарантий положительного решения нет, и лучше подготовить залог или поручителей.
В данном случае банк будет рассматривать вашу кредитную историю в целом, и сопоставлять ее с просрочками. Но в целом у кредитных организаций, где можно рефинансировать текущий займ основным фактором при рассмотрении заявки является информация о том, как потенциальный заемщик соблюдал график платежей в последние полгода.
Если вы заранее поняли, что ежемесячная кредитная нагрузка по текущему займу вам непосильна и не допустили просрочек, но готовы представить банку залог или поручителей, то вы можете рассчитывать на то, что часть денег вы сможете получить на руки.
Программа рефинансирования предполагает снижение процентной ставки. Но стоит понимать, что любой банк – это в первую очередь коммерческая организация, а, следовательно, заемщика могут ожидать другие расходы:
- комиссия за обработку заявки;
- комиссия за выдачу кредита;
- страхование по кредиту;
- комиссия за оформление залога.
Эти расходы могут легко перекрыть выгоду от низкой процентной ставки. Особенно это может быть применимо к ипотеке. Поэтому перед тем, как подавать заявку потрудитесь сделать самостоятельные расчеты.
Количество банков, в которых можно рефинансировать кредиты пока невелико:
- ВТБ24;
- МДМ;
- Банк Москвы;
- Росбанк;
- Петрокомерц;
- Райффайзенбанк;
- Банк «Открытие»;
- Хоум Кредит;
- Россельхозбанк;
- Сбербанк.
Все они предлагают различные условия, как по объемам, так и по процентным ставкам. Наилучшие условия перекредитования в Сбербанке, в ВТБ24, в Райффайзенбанк и в Росбанк.
Рефинансирование кредитов – выгодная услуга для тех, кто хочет снизить ежемесячную кредитную нагрузку или объединить несколько кредитов в один. Но перекредитование может стоить дороже, поэтому обязательно сделайте собственные расчеты. Также следует понимать, что срок выплаты по кредиту увеличивается.
Любой может оформить кредит в банке. Но не каждый знает, как поступить в случае задолженности.
Главное правило — действовать. Не прячьтесь от банка, по долгам все равно придется платить. Лучше воспользоваться доступными услугами и урегулировать конфликт до суда.
Например, сделать рефинансирование кредита. Это прекрасная возможность снизить процентную ставку и решить проблему с долгом.
Как оформить рефинансирование займа? Обязательно ли готовить большой пакет документов или можно обойтись двумя? Расскажем далее.
Его еще называют перекредитованием. Суть проста — вам нужно заключить новый кредитный договор, а полученные средства направить на погашение старых займов.
Главный плюс рефинансирования — более выгодные условия. Вы можете получить не только новый заём с низкой процентной ставкой, но и удобный график платежей.
Но не торопитесь бросаться в «омут с головой» — для начала проведите расчет. Если вы уверены, что оформление нового кредита не приведет к переплате и уменьшит размер ежемесячных платежей, то действуйте.
Рефинансирование — это погашение старых займов за счет оформления нового на более выгодных условиях.
Итак, вы решили перекредитоваться. Что делать дальше:
Выбор кредитора — самый важный момент. Вы можете провести рефинансирование как в своем банке, так и в другом. Внимательно изучите все предложения — срок, процентную ставку, график ежемесячных платежей, документы.
- Готовим пакет документов
Помните, что не все банки требуют полного пакета бумаг. Некоторые кредитные учреждения оказывают услугу и по двум. Но при этом условия могут быть совершенно не выгодны. Иногда лучше постараться и собрать нужные бумаги, чем переплачивать по итогу.
Заявление-анкеты различаются в каждом банке. Его можно получить в отделении при оформлении нового займа, либо написать самостоятельно и отправить заказным письмом по почте.
- Ждем перевода
Если банк согласился на рефинансирование кредита, то дело за малым. Остается заключить договор и ждать перевода. Но учтите, что на руки вам деньги не выдадут — банк сам перечислит необходимую сумму и досрочно погасит ваш старый заём.
«Живых» денег вы не получите — банк сам рассчитается по вашим долгам.
Если вы получили «добро» на рефинансирование в своем кредитном учреждение, то существует два варианта развития событий.
В первом случае в вашем старом кредитном договоре предусмотрена возможность изменения процентной ставки, суммы ежемесячного платежа или срока кредитования. Поэтому вы не оформляете новый заём, а заключаете дополнительное соглашение с банком.
Второй вариант предусматривает заключение нового соглашения. Банк закрывает предыдущий кредит и оформляет новый на более выгодных для вас условиях.
Рефинансировать старый кредит — это право, а не обязанность банка.
Если вы твердо решили рефинансировать заём, то помните о важных моментах:
- Лучше обратиться в свой банк
Для начала попросите свой банк о снижении процентной ставки. Если кредитор не идет вам навстречу, то следует обратиться в другое кредитное учреждение. Плюс обращения в банк, где вы оформляли первый кредит — не нужно собирать пакет документов для получения нового займа.
Рефинансирование в своем банке избавит вас от лишних расходов и сбора документов.
- Не забывайте о залоге
Если вы брали ипотечный кредит, то имущество находится в залоге у первого банка. Снять его можно только после окончательной выплаты долга. Если ваш банк согласился на перекредитование, то проблем не возникнет. При рефинансирование в другом банке вам потребуется переоформлять залог.
Вам могут отказать в рефинансировании при наличии залогового имущества.
- Учитывайте дополнительные расходы
Процедура перекредитования требует больших затрат — денежных и временных. За предоставление такой услуги многие банки берут комиссию и требуют оформить новую страховку.
Последнее слово всегда остается за банком — вам либо откажут в рефинансировании кредита, либо согласятся. Если у вас хорошая кредитная история и раньше не было проблем с внесением ежемесячных платежей, то шансы получить новый заём высоки.
Многие банки требуют предоставить:
- общегражданский паспорт;
- второй документ, удостоверяющий личность;
- старый кредитный договор;
- заявление;
- справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
- реквизиты счета для погашения задолженности;
- размер средств и дату для досрочного закрытия кредита;
- документы по поручителю либо предмету залога (если необходимы).
Если ваше имущество находится в залоге у банка, то придется побегать — провести заново его оценку, страхование, оплатить комиссию и все нотариально заверенные процедуры, и т.д.
Следовательно, вам нужно собрать полный пакет документов. Поэтому посчитайте затраты и решите, выгодно ли для вас перекредитование или нет. Если итоговая сумма окажется выше, чем по старому кредитному договору, то стоит отказаться от рефинансирования.
Рефинансирование ипотечного кредита в другом банке потребует больших денежных затрат.
Некоторые банки стараются максимально упростить процедуру для привлечения новых клиентов — оформляют рефинансирование по двум документам.
Вам понадобятся паспорт и второй документ, удостоверяющего личность (ИНН, водительское удостоверение, страховой полис и т. д.). Справку о доходах, трудовую книжку или характеристику старого кредитного договора предоставлять не нужно. Банк самостоятельно запросит информацию в Бюро кредитных историй.
Но учтите, что возрастной порог никто не отменял — в каждом банке он свой. Также обратите внимание и на другие условия — предоставление залога или поручителя. Обычно о них умалчивается, пока вы не обратитесь за перекредитованием.
Тщательно ознакомьтесь со всеми условиями рефинансирования кредита — они не всегда выгодны.
Если вы думаете, что сделать рефинансирование кредита по двум документам — это просто и быстро, то это не так. Иногда оформление может растянуться на несколько дней, а предоставленных документов окажется недостаточно.
При наличии плохой кредитной истории вам и вовсе могут отказать, либо предложат перекредитование под более высокий процент. Поэтому лучше заранее обратиться за советом к юристу по кредитам. Он поможет избежать непредвиденных обстоятельств, которые могут возникнуть при рефинансировании кредита.
Сделать рефинансирование кредита – решение, для которого сегодня на банковском рынке кредитования сложилась вполне благоприятная ситуация. Банки сами предлагают разнообразные варианты. И что важно для клиентов – условия рефинансирования позволяют существенно снизить долговую нагрузку за счет снижения процентной ставки, пересмотра срока кредитования и других его параметров.
Благоприятность ситуации в сфере рефинансирования кредитов объясняется просто. В 2015-2016 годах под влиянием падения курса рубля и увеличения ключевой ставки Центробанка произошло ответное повышения процентных ставок по кредитам. Сегодня все заемщики, которые в конце 2015 года и до зимы 2017 года оформляли кредиты, имеют возможность пересмотреть условия кредитования. В первую очередь – воспользоваться заметно сниженными процентными ставками, которые по некоторым предложениям и с учетом индивидуальных оценок заемщика упали почти в 2 раза.
Текущие тенденции на рынке банковского кредитования свидетельствуют о том, что процентные ставки с высокой долей вероятности будут снижаться и далее. Правда, очень медленно и, скорее всего, только на десятые доли процентного пункта. Ждать дальнейшего падения ставок и продолжать пока оплачивать кредиты на прежних условиях – в этом нет сейчас особого смысла. Экономия вряд ли будет, а, возможно, наоборот – вы рискуете в ожиданиях понести большие расходы из-за переплаты. Разумеется, каждая ситуация требует отдельного изучения и выбора самого выгодного решения. Но присмотреться к возможностям рефинансирования обязательно стоит.
Существует два основных подхода к рефинансированию:
- Воспользоваться специальным предложением своего банка (где оформлен кредит) или другого – в зависимости от того, какой вариант будет в конкретной ситуации предпочтительным.
- Самостоятельно выполнить рефинансирования. Проще говоря, не использовать специальный банковский продукт, а оформить новый кредит с более мягкими условиями, за счет полученных средств погасить остатки по старому кредиту и продолжать далее выполнять обязательства уже по новым для себя правилам.
Ключевая разница подходов – в особенностях получения и расходования кредитных средств. В первом случае полученный кредит будет без согласия заемщика направлен банком на погашение текущего обязательства. Да, возможно, заемщик получит какие-то дополнительные средства, но основной их массой он распоряжаться будет не вправе. Во втором случае заемщик сам решает, в каком объеме направить новый кредит на погашение текущего долга – закрывать его полностью или частично. Но проблема может возникнуть с самим оформлением нового кредита. При наличии действующего кредитного договора сумма вряд ли будет большой. С другой стороны, банк может просто не предоставить рефинансирование, если по текущему кредиту есть нарушения (просрочки), а вот при оформлении нового кредита больше шансов не попасть под это ограничение.
В целом, выбор варианта зависит от ситуации. Рассмотреть можно все предложения с подходящими условиями и параметрами. Не исключено, что хорошим решением станет и оформление кредитной карты, лимит по которой позволит закрыть полностью или частично действующий кредит. Но здесь стоит учесть, что процентные ставки по кредитным картам все-таки выше, чем при иных формах потребительского кредитования.
Воспользоваться рефинансированием можно почти по любым кредитным продуктам – потребительский кредит, ипотека, автокредитования и т.д. Главное – сделать расчеты исходя из текущих условий кредитования и возможных после рефинансирования, определив будет ли то или иное решение выгодным.
Для начала следует изучить доступные специальные предложения банков по рефинансированию, для чего:
- Необходимо первично обратиться в банк, где оформлен кредит, и уточнить, какие предложения и условия рефинансирования он может предложить с учетом текущего состояния вашего кредита. Скорее всего, банк подготовит персональное предложение. Соглашаться на него сразу или подумать – ваше решение. Но лучше сначала просто получить нужную информацию для последующего анализа в спокойной обстановке.
- После обсуждения возможностей рефинансирования в своем банке, разумно изучить и другие предложения. Проще всего это сделать на специальных интернет-порталах, где концентрируется актуальная информация по банковскому рынку кредитования, и с помощью онлайн-сервисов подобрать несколько устраивающих вас по условиям предложений.
На основе полученной информации можно уже делать анализ и оценивать, в какой банк и на какое предложение подавать заявку.
У банков разные подходы к оформлению продуктов, предназначенных для рефинансирования. Многое зависит от:
- количества действующих кредитов (их можно объединить в один с помощью рефинансирования);
- состояния расчетов по текущим обязательствам (наличие просрочек, других нарушений значительно снижают шансы на рефинансирование, особенно если есть просроченная задолженность по другим кредитам);
- текущего финансового положения заемщика, учитывая, что, возможно, оно изменилось по сравнению с ситуацией, когда оформлялся кредит, требующий рефинансирования;
- вида кредита (кредитов) и остатка долга (суммы);
- заново проведенной банком проверки потенциального заемщика на предмет его платежеспособности, наличия рисков и прочих обстоятельств, лежащих в основе формирования предложения по кредиту и его условий.
Для получения рефинансирования оформляются практически аналогичные документы, что и при обычном кредитовании в зависимости от его вида. От заемщика требуется подача заявки, представление требуемого банком пакета документов и согласование условий договора с его подписанием. Выделенные по программе рефинансирования денежные средства будут направлены на погашение действующего кредита (кредитов). Но если банк одобрит большую сумму, то часть, разумеется, перечисляется на счет заемщика или получается им наличными деньгами. Многие продукты позволяют увеличить объем кредитования сверх суммы, подлежащей направлению на погашение старых долгов. По своей юридической природе рефинансирование будет означать заключение нового кредитного договора на абсолютно новых условиях по сравнению в ранее действующими.