Может уменьшить ставка рефинансирования проценты по кредиту

Мало кто знает о существовании способов уменьшения процентов по кредиту. А ведь бывают такие ситуации, что каждая копейка на счету и выплачивать бешеные проценты по кредиту просто нечем. Первым делом нужно разобраться откуда берется процентная ставка, устанавливаемая разными финансовыми организациями. Банк определяет процентную ставку апеллируя следующими факторами:

Риск невозврата средств по кредиту. Чем меньше документов о платежеспособности заемщика, тем больше процентная ставка.
Срок кредитования. Большой срок по кредиту добавляет вероятность того, что по объективным причинам, таким как болезнь или смерть заемщик не сможет до конца расплатиться с банком. В связи с этим, получить более низкую ставку по кредиту можно, если его срок не будет превышать три года.
Но больше всего размер процентной ставки зависит от ключевой ставки ЦБ РФ и от ставки рефинансирования. Оспорить этот фактор граждане не смогут однозначно.

На основании вышеперечисленных пунктов и устанавливается процентная ставка финансовой организации. Способствовать ее изменению можно в досудебном порядке или же в процессе судебных разбирательств.

Возможность уменьшения или отмены процентов по кредиту в судебном порядке – волнующая тема для большого количества заемщиков. Совсем отменить проценты по кредиту вряд ли получится. На это просто нет оснований – ведь это плата за то, что вы пользуетесь деньгами кредитной организации. Это та прибыль, ради которой они и работают.

Отмене через суд могут подлежать иные начисленные банком проценты – например, пени или другие санкции за недобросовестное отношение к своим обязательствам по кредиту. И даже это сделать достаточно непросто. Положительным моментом для заемщиков является то, что понижение процентной ставки вполне возможно, когда банк обращается в суд с исковым требованием о взыскании долга с заемщика.

От должника в таком случае требуются доказательства того, что банк действительно применил высокую процентную ставку за пользование средствами. Суд, в таком случае, скорее всего, признает этот факт и откажется удовлетворить требования кредитной организации. Но возложит на последнего обязательство рассчитаться с банком исходя из средней ставки рефинансирования.

В судебной практике есть случаи, когда кредитный договор после изучения квалифицируется судьей как договор присоединения, когда одна сторона обозначила условия формулярами, а вторая приняла их методом присоединения к существующему договору. В случае, когда судья выявит нарушение прав присоединенной стороны условиями основного договора, то банк обяжут изменить процентную ставку, снизив ее.

Процесс снижения процентной ставки по кредиту в помощь должнику нельзя назвать легким. Из этого следует, что доводить ситуацию до судебного разбирательства нужно только в крайнем случае. Ведь есть все основания действовать другими законными методами, которые помогут снизить процент по кредиту.

Долг можно реструктуризировать, рефинансировать и погасить досрочно.

Реструктуризация долга будет самым оптимальным решением.

В банке могут проникнуться ситуацией, если им все подробно и желательно честно рассказать о сложившемся материальном положении. По крайней мере, это гораздо лучше, чем скрываться и всячески избегать общения с кредиторами. Заемщику может быть предложено несколько вариантов облегчения участи – пересмотр графика платежей и отсрочку (кредитные каникулы). Но основание должно быть весомым – сокращение или увольнение, серьезное заболевание или проблемы с устройством на работу.

Еще одним решением может стать получение другого кредита, условия которого не будут такими неподъемными для заемщика. Это поможет заемщику закрыть предыдущий договор и приступить к погашению нового. Не обязательно, что новый кредит будет оформлен в том же кредитном учреждении – это может быть и сторонняя организация.

Для того, чтобы не менять, как говорится шило на мыло, новое соглашение должно быть действительно выгодно для должника. Ни о каких дополнительных услугах не может быть и речи. Разные дополнительные комиссии и страховые взносы сведут всю экономию на нет, и должник опять будет искать различные способы, позволяющие не оказаться в долговой кабале.

Практически всегда банки выдают кредиты под большие проценты. Это связано с различными рисками, которые кредитная организация на себя возлагает.

Однако, уменьшение этих рисков и снижение процентов по кредитам возможно.

А о том, как это сделать, мы расскажем в этой статье.

Назначаемые банком проценты зависят от ряда факторов:

Риск того, что денежные средства не будут возвращены заёмщиком;
Срок кредитования: чем он больше, тем сильнее вероятность того, что заёмщиком денежные средства возвращены не будут;
Ставка Центрального Банка и ставка рефинансирования.

Для того, чтобы добиться снижения процентной ставки по кредиту, необходимо снизить для банка риски, которые он возлагает на себя, предоставляя заёмщику кредит. Снижение рисков возможно следующим образом:

Документы. Этот пункт подразумевает, что чем больше заёмщик предоставит документов банку, тем меньше банк станет сомневаться в его платёжеспособности. Таким образом, здесь важно показать банку, что клиент способен погасить кредит в назначенные сроки;
Страховка. Ставки по кредиту можно снизить, заключив договор страхования, оформляя кредит в банке;
Поручитель. Если у заёмщика есть поручитель, документально подтвердивший своё согласие погасить долг заёмщика, то это также поможет уменьшить риск невыплаты;
Хорошая кредитная история. Важными здесь являются данные о том, что заёмщик полностью и в срок выполняет свои кредитные обязательства. Эта информация способствует тому, что банк доверяет будущему клиенту и снижает для него процент по кредиту;
Использование различных услуг банка. При использовании клиентом разных банковских услуг (открытие счёта, оформление карты и другое), кредитная организация вправе предоставить заёмщику более выгодные условия кредитования.

В том случае, когда заёмщику необходимо снизить процентную ставку из-за его неплатёжеспособности, ему следует воспользоваться другими методами снижения. Прежде чем обратиться в суд за снижением процентов по кредиту, следует попытаться уладить дело в банке, с которым заёмщик подписывал кредитный договор.

Уладить вопрос в банке можно одним из следующих способов:

- Добиться рефинансирования – получить новый кредит на более выгодных условиях в другом банке. Однако, здесь стоит учитывать некоторые нюансы:
  - Не рекомендуется информировать другой банк о ваших финансовых сложностях;
  - Не подписывайте договоры на оказание банком таких услуг, как страхование и другое. Эти услуги увеличат сумму вашего долга, что отрицательно скажется на выгоде, из-за которой и проводилась процедура рефинансирования;
  - В новом банке рекомендуется обратить внимание на ставку по кредиту, полную сумму кредита, расчетную сумму процентов и сравнить эти суммы с теми, которые есть в вашем банке. Это нужно для того, чтобы в итоге вы не выплатили больше процентов, чем в банке, который был до этого;
Договориться о реструктуризации. Если изначально заёмщик оформлял кредит не невыгодных условиях, а впоследствии банк снизил проценты по кредиту, то можно попробовать договориться с банком о снижении процентов. Как правило, банки идут на уступки, однако, ставки снижаются примерно на 2%;
Погасить задолженность досрочно, что является наиболее простым способом уменьшить ставку по кредиту. Однако, здесь следует помнить следующее:
- Кредит можно погасить в первый месяц после оформления договора и получения средств, оплатив лишь дни использования кредитных денег;
- Если заёмщик решил погасить весь долг по окончании первого месяца пользования кредитом, то ему необходимо сообщить банку об этом решении за 30 дней до даты досрочного погашения. После этого банк, в течение 5 дней сделает точный расчет и предоставит его заёмщику для оплаты.

А добиться рефинансирования и реструктуризации вам поможет Юрист по кредитным долгам.

Не всегда банк идёт навстречу своим клиентам. Единственное, что здесь остаётся – обратиться в суд, чтобы уменьшить сумму задолженности.

Прежде всего стоит разобраться из чего складывается долг заёмщика:

Основной долг;
Начисленные, но неоплаченные проценты;
Неустойка и другие штрафы за просроченные платежи и невыполнение обязательств согласно договору;
Другие платежи, складывающиеся из комиссий, взимаемых банком за предоставление дополнительных услуг.

Наибольшая цифра в долге заёмщика складывается из-за неустойки и других штрафов. Именно эту цифру можно снизить в суде.

Попросить суд о том, что заёмщику необходимо снизить размер неустойки, можно одним из следующих способов:

Во время судебного разбирательства устно заявить о желании применить статью 333 ГК РФ. Это заявление занесут в протокол;
На судебном разбирательстве можно предъявить письменное заявление о том, чтобы суд применил статью 333 ГК РФ. Этим заявлением будут дополнены материалы дела.

Более подробно о том, как подать в суд на банк, читайте в этой статье.

Итак, из каких составляющих складывается заявление о снижении неустойки:

Наименование суда, адрес;
ФИО заявителя;
Номер дела;
Обстоятельства дела;
Просьба о снижении неустойки, подкреплённая ссылкой на нормы законодательства;
Дата и подпись.

В случае с кредитами, которые выдаются на развитие бизнеса, ситуация складывается иначе. Заёмщикам необходимо самим доказывать факт того, что неустойка завышена. Это является сложной задачей, поскольку не так просто предоставить суду весомые доказательства.

В 2004 году с красным дипломом закончил юридический факультет. С 2007 года специализируется на кредитных спорах.

Добрый день. Подавал иск на снижение долга по кредиту, но суд, рассмотрев доказательства, только убрал некоторые штрафы из общего долга. Могу ли я оспорить такое решение, подав апелляцию?

Здравствуйте, Борис. Если суд уже вынес решение, которое вас не устроило, то в течение 10 суток вы можете его обжаловать даже в том случае, если какие то элементы решения были приняты в вашу пользу. Если же окончательное решение еще не вынесено, то апелляцию подавать не нужно – вам потребуется направить в суд ходатайство о пересмотре исковых требований.

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Инфляция в стране опустилась до 4%, и Банк России намерен держать ее на этом уровне. Снижается и ключевая ставка. Сейчас она достигла 9% годовых. Ставки по кредитам в банках тоже поползли вниз. Как можно использовать момент и снизить процентную ставку по кредиту? И что делать, если вообще не можешь платить по долгам?

Минус 2% — повод подумать

Главный стимул для смены кредита — экономия. Зачем платить больше, если можно меньше? Плюс это может решить сразу несколько проблем: снизить нагрузку на семейный бюджет, объединить несколько кредитов в один и снять залог с квартиры или автомобиля (если это нужно для продажи).

Многие банки стали вводить программы рефинансирования. Их суть — предложить клиентам других банков более выгодные условия. Хороший заемщик нужен всем, поэтому за него идет борьба.

— Банки с большим интересом рефинансируют чужих заемщиков. В этом есть большой плюс — особенно если клиент себя хорошо зарекомендовал, — объясняет ипотечный эксперт Сергей Гордейко . — Тенденция падения ставок сейчас сильная. Но любое рефинансирование — это дополнительные хлопоты. И банки не любят отпускать своих клиентов, ставят бюрократические препоны — например, по снятию залога.

По словам эксперта, рефинансировать кредит есть смысл, когда разница между ставками составляет минимум 2%. Например, если текущая ипотека у вас под 14%, а другие банки предлагают под 11 — 12%, это повод задуматься и все посчитать. Нюансов и ограничений немало. Например, если речь об ипотеке, банкам нужно передать друг другу залог. На это уходит примерно месяц. В это время второй банк обычно повышает ставку и просит дать поручителя или оставить в залог другую собственность. Это удорожает кредит и съедает время.

Считаем не проценты, а реальную экономию

— Я увидела, что ставки снизились, и сходила в свой банк. Мне сказали: если хотите — уходите, но снижать ставку не будем, — рассказала « КП » Ольга из Москвы .

Одно из объяснений: если пойти на поводу у клиента, можно лишиться части прибыли и создать невыгодный прецедент. Большинство людей ленивы, и далеко не все пойдут до конца. На это и рассчитывают менеджеры.

— На сегодня большинство банков крайне неохотно рефинансируют собственных клиентов, — говорит Сергей Гордейко. — Но некоторые все же стали понимать, что иначе у них всех заемщиков растащат. Это, как правило, не очень крупные банки. Для них отношения с клиентом важны. Поэтому спросить можно, хуже не будет.

Тем более что рекламные предложения других банков не всегда соответствуют действительности.

— У меня ипотека под 15% годовых, а многие банки предлагают от 11%. Вот и решила поменять, — рассказала Софья, живущая в Санкт- Петербурге . — Оказалось, что в рекламе указаны самые низкие ставки. Мне предложили 13,5%. Плюс заоблачную стоимость страховки — 58 тысяч рублей. Вместо 15 тысяч, которые плачу сейчас. И наконец, убили «выгодной акцией»: мол, мы вам снизим ставку до 11%, если заплатите комиссию в 120 тысяч рублей. В итоге снижение у меня получилось меньше тысячи рублей в месяц. Я решила, что нет смысла менять кредит, — лучше постараюсь досрочно его погасить.

Но есть и те, у кого все получилось.

— Поменял ипотеку в 15,5% на кредит наличными под 12%, — рассказал в эфире Радио «КП» Евгений из Екатеринбурга . — Зарплатный банк предложил, а я не смог отказаться. Заявку оформил онлайн, никакие документы не требовались. Через пару дней получил деньги и отправил на счет ипотеки. Потратился только на комиссию при переводе. Экономия на процентах — две тысячи рублей в месяц. На дороге не валяются, между прочим.

— Нужно два математических действия сделать, — говорит Сергей Макаров , замдиректора Института финансового планирования. — Во-первых, посчитать, сколько ты заплатишь процентов до конца срока договора. Во-вторых, узнать, какой будет сумма при более низкой ставке. Из разницы вычитаем все комиссии, переплаты по страховке и другие платежи. Получаем реальную выгоду в рублях и можем оценить, стоит ли она телодвижений.

Чтобы получить минимальную ставку, заемщик должен быть идеальным. Или близким к нему. Критериев у банков много. Главное — предоставить как можно больше информации о себе.

Считаем реальную экономию

ПОЛЕЗНАЯ ССЫЛКА

Кредитный калькулятор

ВОПРОС НА ЗАСЫПКУ

Если банк лишился лицензии, я больше ничего никому не должен?

Нет, ваш непогашенный долг не исчезает даже после банкротства банка, он вместе с другим имуществом переходит к кредиторам банка: Агентству по страхованию вкладов, другому банку или организации. Долг выплатить придется. Новые реквизиты появляются на сайте АСВ (www.asv.org.ru/liquidation) — платите по ним и обязательно сохраняйте платежные документы. Если перестанете платить, ожидая официального извещения по почте, можете получить внушительный штраф за просрочку.

СОВЕТЫ «КП»

Алгоритм действий при рефинансировании

1. Обратитесь в свой банк с просьбой о рефинансировании. Чаще всего вас ждет отказ. Но попытка не пытка. Если повезет, хлопот будет меньше.

2. Подайте пакет документов в другие банки, где есть программы рефинансирования. Узнайте, какую ставку вам предложат и сколько нужно заплатить.

3. Сделайте расчет на кредитном калькуляторе. Как изменится ежемесячный взнос? И какая общая экономия будет за весь срок? Сравните другие платежи (страховка, комиссии, стоимость оценки и прочее) и дополнительные условия.

4. Изучите процедуру рефинансирования. Например, сколько времени придется потратить на переоформление. Решите для себя, стоят ли ваши усилия той экономии, которая получится.

5. Если все устраивает, начинайте процедуру. В этом случае вы заключаете договор со вторым банком, он выдает деньги для полного погашения кредита в первом или по вашему поручению перечисляет деньги в первый банк. В нем получаете справку, что долг закрыт. И платите по новому кредиту на более выгодных условиях.

! Сначала нужно все посчитать. Если безрассудно хватать в панике новые кредиты, чтобы оплатить старые, можно увязнуть в долговой яме.

Изменение процентов по банковским займам

КСТАТИ

Что делать, если не можешь платить?

Главное правило — надо обратиться в банк сразу же, пока не возникла просрочка. Это избавит от лишних неприятностей. Кредитной организации выгодно, чтобы клиенты платили вовремя и без перебоев. Если просрочка уже появилась, банк имеет право начислять пени и штрафы (они прописаны в договоре), передавать информацию в бюро кредитных историй. А если человек не платит больше трех месяцев, начинается процесс взыскания. Либо через собственную службу банка, либо через коллекторов, либо через судебных приставов.

Вот какие способы могут помочь:

Возьмите кредитные каникулы. Многие банки идут навстречу. Например, освобождают вас от выплаты тела долга на полгода или год.

Увеличьте срок кредита. Это поможет снизить ежемесячный платеж. Но если срок и так большой, это вряд ли поможет.

Если несколько кредитов, попробуйте объединить их в один. Это удобнее, чем вносить платежи в пять разных банков. Да и риск просрочки снизится.

Вносите хотя бы минимальную сумму на счет. Это докажет банку, что вы хотите отдавать кредит, просто пока нет возможности. Но это все равно будет считаться просрочкой. Поэтому лучше оформить снижение платежей документально.

Если платить невмоготу, а пени и штрафы уже запредельные, иного выхода нет — только персональное банкротство. Да, придется потратиться на юриста. Да, в ближайшие годы вы не сможете брать в долг в банках и занимать руководящие должности. Но, возможно, это лучше, чем жить в неоплатном долгу со всеми вытекающими.

P.S. Если у вас есть подтверждения, что вы стали получать меньше, принесите их в банк. Это может быть сокращение на работе, снижение зарплаты, ликвидация фирмы-работодателя, отпуск по уходу за ребенком.

Еще больше материалов по теме: «Экономика: кредиты»